Sebagai penulis keuangan, saya mencoba melakukan satu hal di atas segalanya: Membuat topik keuangan yang mengintimidasi lebih mudah dipahami. Kadang saya berhasil, sering juga saya gagal, tapi tujuan saya selalu sama: Membuat pengelolaan milikmu uang sederhana.
Jadi saya bersemangat untuk mengulas buku yang melakukan hal itu: Rasio Uang Anda: 8 Alat Sederhana untuk Keamanan Finansial oleh Charles Farrell, JD, LLM.
(Farrell adalah Denver, penasihat investasi CO yang menulis kolom “Peta Jalan Pensiun” untuk CBS Moneywatch.)
Biar saya perjelas: Ada banyak buku keuangan pribadi di luar sana. Mungkin terlalu banyak. Dan tidak setiap buku untuk semua orang. Ada buku investasi, buku keluar dari utang, buku kaya real estat, dan buku “total uang manual”. Rasio Uang Anda tidak ada di atas. Saya akan menyebut buku ini sebagai “peta jalan menuju pensiun”. Intinya, Rasio Uang Anda membantu Anda mengetahui berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun dan bagaimana mengelola tabungan, utang, investasi, dan produk asuransi Anda di setiap usia dengan menggunakan “rasio” sederhana.
Tetapi pada saat itu, itu melakukan pekerjaan dengan baik.
Catatan: Saya juga memiliki salinan buku ini untuk diberikan! Siapa pun yang meninggalkan komentar sebelum 31 Januari akan dimasukkan dalam undian acak dan diberitahukan melalui email.
Delapan Alat
Ini adalah buku delapan “rasio” atau “alat”. Mereka:
- Rasio Modal terhadap Pendapatan: Kelipatan pendapatan tahunan Anda yang harus Anda tabung pada setiap usia jika Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun.
- Rasio Tabungan: Persentase pendapatan yang harus Anda tabung setiap tahun untuk mencapai Rasio Modal terhadap Pendapatan Anda.
- Rasio Hipotek terhadap Pendapatan: Batasan berapa banyak pembayaran hipotek yang dapat Anda lakukan dengan nyaman dengan penghasilan Anda.
- Rasio Utang Pendidikan terhadap Pendapatan Rata-Rata: Jumlah pinjaman mahasiswa yang dapat Anda ambil, dengan mempertimbangkan penghasilan pasca sarjana yang Anda harapkan.
- Rasio Investasi: Strategi alokasi aset dasar antara saham dan obligasi untuk berbagai usia.
- Rasio Asuransi Cacat: Argumen untuk perlindungan asuransi cacat dan berapa banyak yang Anda butuhkan.
- Rasio Asuransi Jiwa: Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda miliki pada usia yang berbeda (jika Anda memiliki pasangan dan/atau anak).
- Rasio Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Bagaimana memahami jenis asuransi yang sering diabaikan ini, dan seberapa banyak yang Anda butuhkan.
Seperti yang Anda lihat, buku ini tentang membangun keamanan finansial untuk jangka panjang. Jika Anda tipikal Uang Di Bawah 30 pembaca (di usia dua puluhan dan baru memulai sendiri, mungkin membayar hutang siswa dan mencoba menabung untuk rumah), Anda mungkin tidak berpikir buku semacam ini cocok untuk Anda. Dan Anda tidak akan sendirian. Kebanyakan orang Amerika tidak mulai memikirkan masalah pensiun sampai, paling cepat, mereka memasuki usia tiga puluhan. Tapi seperti yang pernah saya tulis sebelumnya (misalnya, di 23 Hal yang Harus Diketahui Pemula Tentang Menabung untuk Pensiun), semakin cepat Anda memulai semakin baik. Berapa pun usia Anda, memberi Rasio Uang Anda membaca cepat melukiskan gambaran yang jelas tentang bagaimana pensiun bekerja, dan apa yang Anda butuhkan untuk mencapainya.
Dari Buruh Menjadi Kapitalis
Rasio Uang Anda dibangun di atas satu konsep sederhana: Bagaimana Anda beralih dari buruh menjadi kapitalis? Dengan kata lain, bagaimana Anda bisa berhenti bekerja untuk uang Anda dan mulai membuat uang Anda bekerja untuk Anda? Jawabannya, tentu saja, menabung cukup uang untuk hidup di masa pensiun.
Untuk lebih baik atau lebih buruk (walaupun saya berpendapat lebih baik), “rasio” dalam buku ini membuatnya menjadi buku penyederhanaan. Misalnya, ambil alat pertama buku ini: Rasio Modal terhadap Pendapatan.
Farrell menyarankan bahwa rata-rata pekerja dapat pensiun pada usia 65 tahun dengan 80 persen pendapatan pra-pensiun mereka dengan menabung 12 kali pendapatan tahunan mereka. Dia memberikan tolok ukur untuk rasio modal terhadap pendapatan seseorang pada usia yang berbeda. Misalnya, Farrell menyarankan seorang anak berusia 25 tahun harus memiliki modal dalam program pensiun, rekening tabungan, dan ekuitas real estat yang setara dengan setidaknya 10 persen dari pendapatan tahunannya dan bahwa seorang anak berusia 30 tahun harus memiliki 60 persen dari penghasilannya. pendapatan tahunan dalam bentuk modal. (Rasio yang direkomendasikan naik lebih dramatis pada 35, 40, 45, dll., karena Farell menganggap sebagian besar orang berusia dua puluhan tidak berpenghasilan banyak, membayar hutang pendidikan, menikah, dan membeli rumah).
Pensiun di dunia nyata (dan kehidupan, secara umum) tidak selalu berjalan mulus, tetapi tolok ukur 12/80/5 memberikan cara yang berguna untuk memvisualisasikan cara kerja pensiun. (Simpan 12 kali gaji tahunan Anda untuk pensiun dengan 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda dengan menarik lima persen setahun).
Berurusan dengan Utang
Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, Rasio Uang Anda bukan buku utang. Jika Anda sedang mencari bantuan utang turun-dan-kotor, ambil Dave Ramsey’s The Total Money Makeover: Rencana yang Terbukti untuk Kebugaran Finansial atau milik Jean Chatzky Bayar Turun!: Bebas Utang dengan $10 Sehari.
Rasio Uang Anda membahas utang dalam satu bab, namun sepintas. Buku ini membagi utang menjadi dua kategori:
- Utang penghasil pendapatan adalah utang yang berpotensi menghasilkan uang bagi Anda. Ini termasuk hipotek, hutang pendidikan dan, dalam beberapa kasus, menurutnya, pinjaman mobil (jika transportasi membantu bisnis Anda atau pergi ke pekerjaan dengan gaji lebih tinggi).
- Hutang yang mengurangi pendapatan adalah segalanya. Yakni, utang kartu kredit. Ini adalah utang buruk yang tidak lain menguras anggaran Anda dan menghambat kemampuan Anda untuk menabung. Pandangan Farrell tentang hutang kartu kredit adalah bahwa itu buruk dan jika Anda termasuk di dalamnya, keluarlah. Poin yang wajar, karena menabung biasanya tidak masuk akal jika Anda membayar 15, 18, atau 20 persen lebih untuk hutang kartu kredit.
Farrell melihat utang hipotek ditutup dan menjabarkan berapa persentase pendapatan Anda yang “aman” untuk dibelanjakan pada hipotek Anda. Dia berhati-hati untuk menunjukkan bahwa Anda tidak boleh menggunakan rumah Anda sebagai dana pensiun Anda dan bahkan kepemilikan rumah itu bukan untuk semua orang (biasanya mereka yang berpenghasilan rendah yang tinggal di daerah dengan biaya tinggi). Nasihat yang bagus untuk bangsa yang dibesarkan untuk membeli rumah terbesar sesegera mungkin dan, baru-baru ini, mendapat banyak masalah karena melakukan hal itu!
Untuk Siapa Buku Ini Bukan Untuk
Meskipun pujian untuk Rasio Uang Anda sejauh ini, saya merasa terdorong untuk menunjukkan bahwa buku ini adalah tentang bagaimana pensiun dengan menjalankan perlombaan tikus. Ini tentang bekerja sembilan sampai lima sampai Anda berusia 65 tahun.
Itu berhasil untuk banyak orang di generasi orang tua kita dan pasti akan berhasil untuk beberapa orang di generasi kita. Namun, saya mendapat kesan bahwa semakin banyak anak muda yang menolak gagasan bekerja untuk orang lain tanpa henti selama empat puluh tahun hanya untuk kesempatan menjadi tua dan nyaman. Banyak dari kita tertarik untuk memiliki banyak karir, mencari cara untuk mencari nafkah paruh waktu dengan melakukan sesuatu yang kita sukai sehingga kita tidak perlu pensiun, atau menggunakan tabungan untuk mengambil beberapa “pensiun mini” (seperti teman saya yang bekerja dan menabung untuk beberapa tahun keluar dari sekolah sehingga mereka dapat menghabiskan satu tahun “pensiun mini” di Italia).
Jika itu terdengar seperti Anda, buku ini mungkin tidak terlalu membantu. Namun, jika Anda menginginkan panduan sederhana dan langsung untuk menabung untuk masa pensiun, Rasio Uang Anda Apakah itu.
Di Amazon: Rasio Uang Anda: 8 Alat Sederhana untuk Keamanan Finansial
