Q. Istri saya (28) dan saya (27) baru saja menikah dan kami berharap untuk membeli rumah pemula kecil dalam tiga tahun ke depan. Kami telah membahas keuangan [a lot] jadi kami merasa di depan kurva di sana.
Saya menghasilkan $65.000 setahun sebagai insinyur dan dia menghasilkan $32.000 di organisasi nirlaba. Kami memiliki dana darurat empat bulan sebesar $10.000 dan berencana untuk memiliki $20.000 sebagai uang muka paling cepat musim panas mendatang. Satu-satunya utang yang kami miliki adalah pinjaman mahasiswa istri saya: $109.000 untuk gelar sarjana dan magisternya dalam campuran pinjaman swasta dan federal.
Apa pendekatan terbaik kami saat melihat hipotek? Akankah pinjaman mahasiswanya merusak peluang kita untuk mendapatkan persetujuan hipotek? Haruskah saya mempertimbangkan melamar tanpa dia? Haruskah kita mengalihkan sebagian uang yang kita niatkan untuk uang muka ke pinjaman siswa untuk meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan kita (dan menunda membeli rumah)? – Mike
SEBUAH: Saat memutuskan untuk menyetujui hipotek, bank melihat tiga hal:
Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah tanda tanya besar yang perlu Anda perhatikan dengan cermat.
Untuk menghitung DTI, jumlahkan total pembayaran utang bulanan Anda (termasuk pembayaran hipotek prospektif) dan bagi dengan pendapatan kotor (sebelum pajak) Anda. Meskipun kriteria pemberi pinjaman berbeda-beda, menurut pemahaman saya bank ingin melihat total rasio utang terhadap pendapatan sebesar 40 persen atau kurang.
Saya tidak tahu pembayaran pinjaman mahasiswa bulanan Anda, tetapi saya menjalankan perhitungan cepat pada saldo $109.000 selama 10 tahun dengan tingkat bunga rata-rata enam persen. Itu memiliki pembayaran bulanan $ 1.210.
Dengan penghasilan $8.083 per bulan, Anda dapat melakukan pembayaran utang bulanan hingga $3.233 dan termasuk dalam kriteria pinjaman bank. Dengan pembayaran pinjaman sebesar $1.210, Anda dapat mengambil pembayaran hipotek hingga $2.023 (termasuk pajak dan asuransi).
Kata operatifnya, tentu saja, adalah “bisa”.
Kami para peretas uang tahu bahwa hanya karena bank mengizinkan kami melakukan sesuatu, bukan berarti kami harus melakukannya! Menurut pendapat saya, membayar 40 persen dari penghasilan kotor Anda untuk utang setiap bulan cukup menakutkan. Pertimbangkan bahwa:
- Menghitung pajak, Anda akan membayar lebih dari 50 persen dari gaji bersih Anda untuk utang.
- Jika salah satu dari Anda kehilangan pekerjaan dan menguras dana darurat Anda, mempertahankan semua pengeluaran Anda akan sangat sulit. Anda akan miskin rumah.
Saya akan lebih nyaman dengan rasio utang terhadap pendapatan maksimum sebesar 25 persen. Sebagai contoh, satu-satunya utang yang saya dan istri saya bawa sekarang adalah hipotek 20 tahun dan pinjaman mahasiswa federal kecil dengan APR lima persen, dan rasio utang terhadap pendapatan kami sekitar 14 persen.
Anda dan istri Anda perlu mencari tahu zona nyaman Anda. Jika Anda siap untuk menetap dan percaya bahwa pendapatan Anda akan naik dan pinjaman mahasiswa Anda pada akhirnya akan dilunasi, Anda mungkin bersedia untuk hidup dengan rasio yang lebih tinggi sekarang mengetahui bahwa itu akan turun pada waktunya… itu pertaruhan itu banyak anak muda Amerika membuat (atau setidaknya membuat sebelum 2008!)
Sebagai catatan terakhir, Anda bertanya tentang mengajukan hipotek sendiri. Anda dapat melakukan ini, tetapi aplikasi Anda akan didasarkan pada kredit dan penghasilan Anda saja.
Selain rasio hutang terhadap pendapatan maksimum yang disyaratkan bank, mereka memiliki ambang batas yang lebih rendah untuk pembayaran perumahan maksimum yang akan mereka setujui (pembayaran hipotek termasuk pajak dan asuransi). Ini biasanya 28 atau 30 persen dari pendapatan kotor bulanan. Jadi, jika penghasilan Anda sendiri adalah $5.417, Anda bisa mendapatkan pembayaran hipotek hingga $1.517 dengan menggunakan aturan 28 persen.
Hasil: Bahkan dengan pinjaman istri Anda, Anda masih bisa meminjam lebih banyak bersama. Tetapi sekali lagi: bukan itu yang seharusnya.
Apa yang akan Anda lakukan jika Anda berada di posisi Mike? Sudahkah Anda membeli rumah meskipun ada hutang pinjaman mahasiswa yang besar? Apakah Anda merasa itu langkah yang tepat? Masukkan dengan komentar.
Punya pertanyaan uang? Saya sesekali mengambil pertanyaan dan jawaban pembaca dalam sebuah posting. Kirim milikmu ke [email protected]
