Bingung dengan bahasa yang tampak resmi, terdengar menakutkan, dan memicu stres pada laporan kartu kredit Anda atau penawaran kartu kredit yang Anda terima melalui pos? Kamu tidak sendiri.
Menurut creditcards.com, empat dari lima orang Amerika tidak memiliki keterampilan membaca yang diperlukan untuk memahami perjanjian kartu kredit.
Banyak ahli berpikir perusahaan kartu kredit sengaja membuat dokumen mereka sulit dimengerti. Semakin sedikit konsumen memahami tentang suku bunga dan biaya, semakin besar kemungkinan mereka akan membayar lebih dari yang mereka butuhkan untuk meminjam uang.
Kami tidak ingin Anda membayar sepeser pun, jadi dengan bantuan Bruce McClary, Wakil Presiden Komunikasi di National Foundation for Credit Counseling, berikut penjelasan terminologi kartu kredit yang paling umum.
Biaya tahunan
Tagihan tahunan yang ditambahkan beberapa perusahaan ke laporan kartu kredit Anda sebagai imbalan untuk mengelola akun Anda.
“Lihat sekeliling sebelum mendapatkan kartu dengan bayaran,” kata Bruce. “Bisakah Anda menemukan yang setara tanpa biaya?”
Biaya tahunan mungkin sulit dihindari jika Anda menggunakan kartu kredit yang menawarkan hadiah. “Hadiah mungkin sepadan jika Anda melunasi saldo dengan cepat dan cukup menggunakan kartu untuk menghasilkan hadiah,” kata Bruce. “Anda harus mencari tahu apakah imbalannya mengimbangi biaya yang Anda bayarkan.”
APR (Tingkat Persentase Tahunan)
Suku bunga tahunan yang digunakan untuk menghitung berapa banyak beban bunga akan dimasukkan ke laporan konsumen setiap bulan, saldo tidak dibayar penuh pada tanggal jatuh tempo.
APR pada kartu kredit Anda sebagian ditentukan oleh skor dan riwayat kredit Anda. Pemberi pinjaman menetapkan APR berdasarkan seberapa berisiko menurut mereka meminjamkan uang kepada Anda. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi APR Anda.
“Misalnya, rata-rata APR minggu ini menurut creditcards.com adalah 15 persen,” kata Bruce. “Kartu kredit Anda, bagaimanapun, mungkin memiliki APR 25 persen.”
Dalam skenario ini, konsumen memiliki APR yang lebih tinggi karena pemberi pinjaman menganggap meminjamkan uang kepada orang ini lebih berisiko daripada meminjamkan uang kepada orang kebanyakan.
Transfer saldo
Proses pemindahan utang kartu kredit (atau kartu kredit) yang belum dibayar dari satu perusahaan (Perusahaan A) ke perusahaan lain (Perusahaan B).
Perusahaan B pada dasarnya akan melunasi saldo utang Anda kepada Perusahaan A.
Saldo itu tidak hilang begitu saja—Anda akan mulai melakukan pembayaran ke Perusahaan B, bukan ke Perusahaan A.
Transfer saldo mungkin merupakan langkah finansial yang baik jika Perusahaan B menawarkan APR yang lebih rendah daripada Perusahaan A, dan Anda dapat melunasi saldo selama periode tarif transfer pengantar (biasanya enam bulan hingga 18 bulan).
Perusahaan B sering membebankan biaya satu kali untuk melunasi hutang Anda ke Perusahaan A, biasanya 3 persen dari jumlah yang ditransfer.
Sejarah kredit
Riwayat kredit Anda adalah potret situasi keuangan Anda yang mencakup berapa banyak hutang yang Anda bawa dari berbagai sumber (perusahaan kartu kredit, pinjaman rumah, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dll.) Dan seberapa tepat waktu (atau tidak) Anda. di masa lalu ketika datang untuk melunasi pinjaman ini.
Secara hukum, orang Amerika dapat meminta laporan kredit mereka sendiri secara gratis setahun sekali dari tiga biro kredit besar (Experian, TransUnion, dan Equifax).
Batas kredit
Batas kredit adalah jumlah maksimum uang yang dapat Anda belanjakan untuk kartu kredit. Jika Anda melampaui jumlah ini, pemberi pinjaman biasanya akan membebankan biaya kepada Anda.
Mendekati batas kredit Anda dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda. “Sulit untuk menentukan dengan tepat seberapa dekat Anda dengan batas kredit Anda tanpa merusak skor kredit Anda,” kata Bruce. “Agar aman, Anda hanya ingin menggunakan sekitar 20 hingga 40 persen dari kredit Anda yang tersedia. Semakin dekat Anda dengan batas kredit, semakin membuat Anda terlihat seperti berisiko karena Anda dalam bahaya akan melampauinya.”
Nilai kredit
Skor kredit Anda adalah metode yang digunakan oleh biro kredit untuk membantu pemberi pinjaman menentukan seberapa besar kemungkinan Anda akan melunasi hutang Anda tepat waktu. Setiap biro menggunakan rumus yang berbeda untuk mendapatkan skor berkisar antara 300 dan 850 (semakin tinggi angkanya, semakin baik). Semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi APR Anda.
“Bagian dari skor kredit Anda adalah jenis pinjaman yang Anda miliki dan bagaimana Anda mengelolanya,” kata Bruce. “Anda tidak ingin hanya memiliki pinjaman kartu kredit, atau hanya pinjaman mahasiswa. Yang terbaik adalah memiliki beberapa kartu kredit, dan mungkin pinjaman mobil dan pinjaman pelajar. Jika Anda mulai mendapatkan terlalu banyak pinjaman dari satu jenis, maka itu menunjukkan selera Anda untuk jenis kredit tertentu tumbuh di luar proporsinya.”
Batas waktu
Jangan berpikir, “Duh… ini tanggal saya harus membayar.”
“Ini adalah tanggal pembayaran Anda harus diterapkan ke akun Anda,” kata Bruce. “Itu harus membersihkan bank Anda pada akhir bisnis pada tanggal ini di zona waktu tempat kreditur Anda berada.”
Semua bank dan kreditor berbeda dalam hal seberapa cepat mereka memproses pembayaran elektronik.
Jika Anda melakukan pembayaran online melalui bank Anda, kemungkinan masih akan memakan waktu 1-2 hari sampai diterapkan ke rekening kartu kredit Anda.
“Membayar melalui situs web kreditur mungkin lebih cepat,” kata Bruce. “Tapi jangan memotongnya terlalu dekat sehingga menjadi pertanyaan kapan perusahaan kartu kredit akan menerima uang Anda.”
Jika pembayaran tidak diterapkan ke akun Anda pada tanggal jatuh tempo, kemungkinan besar Anda akan dikenakan biaya keterlambatan sebesar $25-$35 (walaupun beberapa perusahaan kartu kredit tidak membebankan biaya keterlambatan).
Perusahaan kartu kredit Anda juga dapat menaikkan APR Anda hingga 29,99 persen karena terlambat membayar.
Pembayaran terlambat juga dapat dilaporkan ke tiga biro kredit, meninggalkan jejak buruk pada riwayat kredit dan skor kredit Anda.
Biaya keuangan
Uang ekstra yang Anda bayarkan selain jumlah yang Anda pinjam.
Biaya keuangan adalah cara perusahaan kartu kredit menghasilkan uang.
Biaya keuangan termasuk bunga dan biaya lainnya. Perusahaan menggunakan berbagai jenis metode untuk menghitung biaya keuangan.
Jenis biaya keuangan yang paling umum ditentukan oleh APR pada kartu kredit Anda, jumlah hari dalam siklus penagihan, dan saldo kartu kredit.
“Katakanlah Anda memiliki APR 15 persen,” kata Bruce. “Untuk mengetahui berapa bunga Anda, Anda ingin membagi 15 dengan 12, karena ada 12 bulan dalam setahun. Itu memberi Anda 1,25 persen. Perusahaan kemudian melihat saldo harian rata-rata yang Anda bawa selama periode penagihan 28 hari. Mereka akan mengenakan biaya 1,25 persen untuk nomor itu.”
Masa tenggang
Hari atau minggu di mana tidak ada bunga atau biaya yang dibebankan pada pembelian kartu kredit baru.
Masa tenggang sering dimulai pada hari pertama siklus penagihan, dan berakhir beberapa hari kemudian, biasanya 21-25 hari.
“Beberapa kreditur tidak menawarkan masa tenggang,” jelas Bruce. “Yang lain menunggu satu atau dua minggu atau sampai akhir siklus penagihan sebelum mereka mulai membebankan bunga.”
Uang muka tidak memiliki masa tenggang — Anda akan mulai membayar bunga pada hari transaksi.
Tarif perkenalan
Anda akan dikenakan APR untuk beberapa bulan atau tahun pertama penggunaan kartu kredit. Perusahaan sering menawarkan bunga rendah atau 0 persen selama periode perkenalan. Setelah periode perkenalan berakhir, APR menyesuaikan ke tingkat yang berbeda, terkadang lebih tinggi dari rata-rata nasional.
Pembayaran minimal
Jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk menghindari akun menjadi default. Perusahaan biasanya meminta pembayaran bulanan sebesar 2 persen dari saldo.
Biaya transaksi
Biaya tambahan dinilai oleh perusahaan karena berbagai alasan, termasuk melakukan pembayaran terlambat, menggunakan kartu kredit untuk mendapatkan uang tunai dari ATM, atau melebihi batas kredit seseorang.
Ringkasan
UU KARTU tahun 2009 membuat pernyataan kartu kredit jauh lebih transparan, dan persyaratannya lebih mudah dipahami. Tapi masih ada banyak jargon di luar sana—jika Anda memahami apa arti istilah pada pernyataan kartu kredit Anda, kemungkinan kecil Anda akan dikenai biaya dan bunga yang tidak perlu.
