Inflasi menyebalkan. Tidak ada cara yang fasih untuk mengatakannya.
Gas lebih mahal daripada anggur, harga Camry lebih mahal daripada Corvette pada tahun 2019, dan toko dolar favorit Amerika (setidaknya bagi saya), Dollar Tree telah menaikkan sebagian besar barang mereka ke harga dasar $ 1,25, untuk memerangi inflasi.
Ngomong-ngomong, Anda membaca Uang Di Bawah 30, yang berarti Anda mungkin sudah tahu cara membuat anggaran secara efektif dan menghemat uang tanpa melepaskan gaya hidup Anda.
Namun, masalah yang lebih besar adalah uang yang Anda hemat dengan penganggaran – uang yang disimpan di rekening giro dan tabungan Anda – masih kehilangan nilainya karena inflasi.
Mari kita lakukan sesuatu tentang itu.
Berinvestasi dalam saham? Mungkin, tapi berisiko.
Berinvestasi dalam kripto? Juga mungkin, tetapi juga berisiko.
Andai saja ada tempat di mana Anda dapat menyimpan uang tanpa risiko dan menghasilkan bunga pada tingkat yang sama dengan tingkat inflasi. Dengan cara itu tidak akan kehilangan nilainya, dan ketika inflasi mendingin, Anda bisa menariknya keluar.
Nah, untungnya hal seperti itu benar-benar ada.
Apa itu Obligasi Tabungan Treasury Seri I AS?
Sebelum membahas apa yang membuat I Bonds keren, mari kita rekap apa itu bond secara umum.
Apa itu obligasi, sekali lagi?
Kami telah menulis uraian lengkap tentang obligasi yang mencakup cara kerjanya dan mengapa obligasi tersebut merupakan bagian yang sehat dari portofolio yang seimbang, tetapi inilah TL;DR.
Ikatan itu seperti IOU. Anda meminjamkan uang entitas, dan mereka berjanji untuk membayar Anda kembali pada tanggal tertentu (dikenal sebagai “tanggal jatuh tempo”) dengan jumlah bunga yang telah ditentukan sebelumnya. Obligasi juga biasanya membayar bunga setiap enam bulan, menghasilkan pendapatan pasif yang manis.
Sejauh kekurangannya, suku bunga obligasi biasanya rendah (1% hingga 5%) dan uang Anda diikat hingga tanggal jatuh tempo (atau sampai Anda menjual obligasi).
Sekarang, obligasi yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS, atau singkatnya T-Bonds, sangat populer karena risikonya hampir nol. Namun, mereka juga membayar beberapa suku bunga terendah di bawah 2%.
“Tunggu. Itu lebih rendah dari inflasi, artinya saya akan kehilangan meminjamkan uang kepada pemerintah!”
Mereka mendengar Anda; itu sebabnya Departemen Keuangan menawarkan pejuang inflasi unik yang disebut Obligasi I.
Bagaimana cara kerja Obligasi?
Obligasi Tabungan Treasury Seri I AS, atau singkatnya Obligasi I (untungnya), adalah obligasi yang membantu orang Amerika melindungi uang tunai mereka dari inflasi.
Mekanisme dasar di balik Obligasi I cukup sederhana: setiap enam bulan, pada bulan November dan Mei, Departemen Keuangan menyesuaikan tingkat bunga Obligasi I agar sesuai dengan tingkat inflasi.
Orang Amerika kemudian membeli Obligasi I berisiko rendah untuk melindungi uang tunai mereka dari kehilangan nilai, dan setelah setidaknya 12 bulan, mencairkan obligasi mereka ketika keadaan reda.
Sumber gambar: Chris Butsch menggunakan imgflip
Secara alami, dengan melonjaknya inflasi di AS saat ini, suku bunga Obligasi I juga melonjak. Berikut adalah tarif terbaru dan yang akan datang:
- Mei hingga Oktober 2021: 3,54%
- November hingga April 2022: 7,12%
- Mei hingga Oktober 2022: Antara 7% dan 9% (diproyeksikan)
Sebagai ceri di atas, bunga Anda yang diperoleh dari Obligasi I dibebaskan dari pajak negara bagian dan kota. Mereka bahkan berpotensi bebas dari pajak federal, jika Anda membelanjakan bunga Anda untuk uang sekolah atau membayar kembali pinjaman siswa.
Namun, I Bonds tidak sempurna, dan memiliki beberapa kekurangan untuk dipertimbangkan.
Apa kerugian membeli Obligasi I?
Sayangnya, Anda tidak bisa memperlakukan investasi I Bond Anda seperti rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi, menariknya kapan pun Anda ingin membayar tagihan atau membeli PS5.
Sebaliknya, I Bonds hadir dengan beberapa batasan, seperti:
1. Anda hanya dapat membeli Obligasi I senilai hingga $15.000 setiap tahun
Departemen Keuangan hanya akan menjual Obligasi I senilai hingga $10.000 per tahun per nomor jaminan sosial. Anda dapat membeli $5.000 lebih banyak dengan pengembalian pajak tahunan Anda dengan maksimal $15.000.
2. Uang Anda diikat setidaknya selama satu tahun (atau lima tahun, tanpa penalti)
I Obligasi secara teknis memiliki tanggal jatuh tempo 20 tahun, tetapi Anda dapat mencairkannya tanpa penalti setelah hanya lima tahun.
Uang tunai antara tahun satu dan lima, dan Anda akan mengambil penalti kecil dari bunga tiga bulan.
Terakhir, Anda tidak dapat mencairkan Obligasi I dalam waktu 12 bulan setelah pembelian. Pada titik ini Anda bisa menjual sebagian besar obligasi untuk menutup investasi Anda, namun…
3. Anda tidak dapat menjual Obligasi I di pasar sekunder
Sederhananya, tidak ada pasar sekunder untuk Obligasi I. Mereka tidak dapat dialihkan. Satu-satunya entitas yang dapat Anda gunakan untuk mencairkan Obligasi I adalah Departemen Keuangan AS.
Dan sementara itu Anda tidak akan mendapatkan uang tunai karena…
4. I Obligasi tidak membayar pendapatan tetap
Seperti disebutkan, sebagian besar obligasi benar-benar membayar akumulasi bunga Anda setiap enam bulan, itulah sebabnya para pensiunan menyukainya.
Namun, Obligasi I beroperasi lebih seperti saham non-dividen. Daripada mengeluarkan Anda cek setiap enam bulan, Departemen Keuangan menginvestasikan kembali keuntungan Anda agar bertambah lebih banyak.
Bunga majemuk akan meningkatkan jumlah uang yang Anda dapatkan saat Anda mencairkan uang, tetapi itu juga berarti tidak ada pendapatan pasif.
5. I Suku bunga obligasi dapat turun
Secara teknis, suku bunga I Bond bukan hanya Departemen Keuangan yang mencoba menyesuaikan tingkat inflasi. Maksudku, itu tujuan akhirnya, tapi bukan formulanya.
Rumus sebenarnya untuk menghitung suku bunga Obligasi I melibatkan suku bunga tetap dan suku bunga inflasi:
I Suku bunga gabungan Obligasi =
suku bunga tetap + (2 x tingkat inflasi setengah tahunan) + (suku bunga tetap x tingkat inflasi setengah tahunan)
Jadi, apa artinya ini bagi Anda?
Artinya, secara teori, suku bunga tetap Departemen Keuangan harus memberikan bantalan untuk memastikan suku bunga Anda tidak turun terlalu jauh saat inflasi turun.
Tapi inilah masalahnya: suku bunga tetap Departemen Keuangan adalah 0,00%, dan sudah cukup lama. Itu berarti bantalannya tidak ada. Jika inflasi turun menjadi 0% pada tahun 2022, suku bunga Obligasi I Anda juga turun menjadi 0%.
Dengan Fed bekerja keras untuk mendinginkan inflasi, apakah itu berarti Obligasi I bukan pembelian yang bagus di tahun 2022?
Tidak semuanya. Justru sebaliknya sebenarnya.
Terlepas dari kontra, inilah mengapa I Bonds sangat populer saat ini
Terlepas dari “risiko” bahwa inflasi dapat melambat pada paruh kedua tahun 2022, Obligasi I adalah pembelian yang cerdas pada tahun 2022 karena beberapa alasan.
- Jika Anda membeli Obligasi I sebelum akhir April, Anda akan mendapatkan 7,12% APY selama enam bulan. Itu hanya tingkat minat yang tidak pernah terdengar pada investasi tanpa risiko.
- Bahkan jika inflasi overcorrects menjadi 0%, dan suku bunga Obligasi I anjlok, Anda masih mendapatkan bunga rata-rata 3,56% untuk 12 bulan pertama. Sekali lagi, sangat bagus untuk pembelian tanpa risiko.
- Akhirnya, tidak ada yang mengharapkan inflasi turun dalam waktu dekat. The Fed memiliki target 2% tahun ini, tetapi para ekonom sangat skeptis. “Kami mengharapkan CPI masih sekitar 4% pada akhir tahun ini,” kata Sarah House, ekonom senior di Wells Fargo.
(CPI adalah indeks harga konsumen, metrik prediktif untuk inflasi).
Obligasi adalah pembelian cerdas saat ini, tetapi “pintar” tidak selalu berarti “universal”.
Apakah mereka pembelian yang tepat untuk Anda? Jika demikian, bagaimana Anda membelinya?
Apakah I Bonds tepat untuk Anda?
Membeli Obligasi I mungkin merupakan langkah jika
- Anda memiliki hingga $10.000 duduk di cek atau rekening tabungan berbunga rendah,
- Anda tidak yakin apa lagi yang harus dilakukan dengan itu, dan
- Anda pasti tidak akan membutuhkannya selama 12 bulan ke depan.
Sungguh, tidak. 1 kelemahan membeli Obligasi I bukanlah risikonya (karena tidak ada) tetapi likuiditas. Paman Sam akan melindungi uang Anda dari inflasi, tetapi dia tidak akan membiarkan Anda menyentuhnya setidaknya selama satu tahun.
Jika Anda keren dengan menyimpan $1.000, $5.000, bahkan hingga $15.000 dalam investasi tanpa risiko untuk melindunginya dari inflasi — dan tidak melihatnya untuk sementara waktu — membeli Obligasi I adalah pilihan cerdas.
Bagaimana cara membeli Obligasi I
Anda dapat membeli Obligasi I dengan dua cara:
- Dengan mengirimkan Formulir IRS 8888 dengan pengembalian pajak 2021 Anda, beri tahu mereka bahwa Anda ingin membelanjakan sebagian atau seluruh pengembalian dana Anda untuk Obligasi I (hingga $5.000).
Dan/atau
- Membelinya langsung dari gov (hingga $10.000).
Menyiapkan akun dengan Treasury Direct membutuhkan waktu sekitar 10 menit. Dari sana, prosesnya cukup mudah, dan mereka melakukan pekerjaan yang cukup baik untuk memandu Anda melewatinya.
Garis bawah
Jika Anda ingin melindungi uang tunai Anda dari inflasi, membeli Obligasi I adalah pilihan yang kurang dikenal tetapi sangat bijaksana.
Ya, Uang Di Bawah 30 dapat membantu Anda menginvestasikannya dengan cara lain untuk berpotensi menghasilkan pengembalian yang jauh lebih tinggi (terpikir untuk membeli dana indeks), tetapi Obligasi I dijamin.
Singkatnya, ketika inflasi tinggi, suku bunga Obligasi I menjadi luar biasa dalam ukuran yang sama dan berlawanan. Jika Anda memiliki uang yang menumpuk, biarkan Paman Sam melindunginya.
Gambar unggulan: ilikeyellow/Shutterstock.com
