Agen real estat dan ekonom suka memuji kebaikan kepemilikan rumah saat suku bunga rendah. Faktanya, mereka cenderung melihat periode suku bunga rendah sebagai waktu terbaik untuk membeli rumah bagi hampir semua orang.
Lakukan yang terbaik untuk mengabaikan hype tarif rendah. Tentu, lebih baik mendapatkan hipotek dengan suku bunga rendah daripada suku bunga tinggi, tetapi suku bunga hipotek tidak boleh menjadi alasan utama Anda membeli rumah. Bahkan mungkin mengejar tarif rendah dapat menyebabkan Anda kehilangan uang.
Bagaimana mungkin itu bisa terjadi? Berikut adalah beberapa skenario di mana membeli rumah—terlepas dari tingkat hipotek—akan kehilangan uang Anda:
Skenario 1: Anda membeli sebelum Anda siap untuk menetap dalam jangka panjang
Tidak peduli seberapa rendah tingkat hipotek, atau bahkan seberapa “panas” pasar perumahan – Anda tidak boleh membeli rumah jika Anda belum siap secara pribadi. Apa pun yang Anda baca dan dengar, kepemilikan rumah bukan untuk semua orang.
Misalnya, jika Anda lajang atau dalam posisi karier yang tidak pasti (baik atau buruk), memiliki rumah mungkin bukan tindakan terbaik untuk Anda. Kepemilikan rumah adalah proposisi jangka panjang; jika situasi Anda saat ini terlihat jelas untuk jangka pendek, tidak ada gunanya mengunci pengaturan perumahan Anda sekarang.
Jika Anda membeli rumah, bahkan jika Anda mampu melakukannya dengan mudah, dan harus menjualnya dalam satu atau dua tahun, hampir pasti Anda akan kehilangan uang.
Ini karena biaya penutupan. Saat Anda membeli rumah, Anda membayar biaya penutupan — sebagian besar kepada pemberi pinjaman hipotek. Tapi Anda membayar biaya lagi saat Anda menjual rumah — kali ini sebagian besar untuk membayar komisi real estat, untuk mensubsidi biaya penutupan pembeli, dan biaya penyelesaian lainnya.
Jika Anda membayar 3 persen sebagai biaya penutupan untuk membeli rumah, lalu 10 persen lagi untuk menjualnya, nilai rumah tersebut harus meningkat setidaknya 13 persen agar Anda tidak kehilangan uang di bursa. Jika properti tidak naik nilainya setidaknya sebanyak itu, memiliki rumah akan menghabiskan uang Anda – melebihi pembayaran bulanan Anda dan pengeluaran lain yang dibayarkan untuk memelihara properti.
Skenario 2: Anda memiliki hutang non-hipotek yang signifikan
Hipotek biasanya dianggap sebagai “hutang baik”. Meskipun itu sering benar, mengakumulasi utang baik tidak melakukan apa pun untuk menghilangkan utang buruk Anda.
Jika Anda memiliki banyak hutang buruk — kartu kredit, rekening tagihan toko, pinjaman mobil, atau bentuk hutang lainnya — menambahkan hipotek ke dalam daftar bisa menjadi beban yang tidak berkelanjutan.
Jenis utang lain yang hampir identik dengan milenial adalah utang pinjaman mahasiswa. Meskipun umumnya dianggap sebagai utang lancar, pinjaman mahasiswa tetap merupakan utang , tidak peduli bagaimana Anda mengklasifikasikannya — dan pinjaman tersebut menambah biaya hidup Anda.
Sebelum mempertimbangkan untuk membeli rumah, evaluasi dengan cermat situasi hutang Anda saat ini. Jika menurut Anda beban utang saat ini bahkan sedikit tidak nyaman, tindakan terbaik Anda adalah menunggu untuk membeli rumah sampai utang non-perumahan lainnya dapat dikendalikan dengan lebih baik.
Anda dapat menggunakan barometer industri hipotek untuk membantu Anda membuat keputusan ini.
Pemberi pinjaman hipotek umumnya mengizinkan Anda membawa beban hutang yang tidak melebihi 36 persen dari pendapatan bulanan Anda yang stabil. Ini dikenal sebagai “rasio utang terhadap pendapatan,” atau DTI. Itu termasuk pembayaran rumah yang diusulkan (pokok, bunga, pajak, dan asuransi, atau PITI), ditambah pembayaran pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, kartu kredit, dan tunjangan anak atau tunjangan. (Ini tidak termasuk biaya asuransi non-perumahan, atau tagihan utilitas dan sejenisnya).
Jika pembayaran hutang bulanan Anda saat ini ditambah pembayaran bulanan untuk rumah baru akan melebihi 36 persen dari pendapatan bulanan Anda, Anda hampir pasti harus menunggu sebelum membeli rumah.
PERINGATAN: Beberapa pemberi pinjaman hipotek mungkin memberi Anda pra-persetujuan untuk hipotek meskipun rasio utang terhadap pendapatan Anda melebihi 36 persen. Tapi itu tidak berarti Anda mampu membawa pembayaran rumah baru – itu hanya mengatakan bahwa pemberi pinjaman bersedia memberi Anda pinjaman. Lanjutkan dengan hati hati!
Terkait: Rasio utang terhadap pendapatan: Jumlah kecil yang diperhatikan bank Anda (dan Anda juga harus demikian)
Skenario 3: Anda benar-benar tidak mampu membayar biaya memiliki rumah
Ada lebih banyak untuk memiliki rumah daripada sekadar memenuhi syarat untuk pembayaran hipotek bulanan. Meskipun pemberi pinjaman tidak memasukkannya ke dalam perhitungan, Anda harus mendapatkan gambaran kasar tentang biaya utilitas. Meskipun Anda mungkin mampu membayar pembayaran rumah sebesar $1.500 per bulan, Anda mungkin menemukan bahwa pembayaran ditambah $500 per bulan untuk biaya utilitas lebih dari yang dapat Anda tangani.
Pertimbangkan keseluruhan biaya hidup Anda — apakah Anda memiliki pengeluaran lain dalam hidup Anda yang mungkin tidak termasuk oleh pemberi pinjaman hipotek dalam memenuhi syarat Anda untuk mendapatkan pinjaman? Misalnya, jika Anda saat ini memberikan bantuan keuangan untuk anggota keluarga atau teman yang lanjut usia atau sakit, Anda mungkin terpaksa memilih antara pembayaran rumah baru dan melanjutkan bantuan itu.
Juga, pikirkan tentang bagaimana Anda ingin hidup. Tidak jarang membeli rumah membuat Anda “rumah miskin”. Itu adalah kondisi di mana, meskipun Anda mungkin tinggal di rumah yang bagus, sebagian besar penghasilan Anda digunakan untuk merawatnya dan hanya sedikit yang tersisa untuk hal lain. Apakah Anda memiliki hobi dan preferensi yang mahal? Pikirkan tentang perjalanan, makan di luar, berbagai bentuk hiburan, dan kebiasaan belanja Anda secara umum, dan bagaimana pengaruhnya dengan memiliki rumah.
Terkait: Bagaimana Anda tahu kapan Anda siap membeli rumah
Skenario 4: Anda tidak siap menghadapi masalah tak terduga
Saat Anda menyewa, Anda dapat menghubungi pemilik kapan pun terjadi kerusakan. Tapi ketika Anda adalah pemiliknya, kamu adalah tuan tanah dan perlu membayar untuk memperbaiki apa pun yang rusak.
Ini mungkin tidak menjadi masalah jika itu sesuatu yang sederhana, seperti mengganti pegangan pintu atau lampu. Tetapi jika atapnya bocor, atau tungkunya meleleh, Anda akan mengeluarkan biaya beberapa ribu dolar.
Banyak juga yang akan bergantung pada kemampuan Anda sendiri untuk melakukan perbaikan. Jika Anda sangat berguna dalam hal ini, itu seharusnya tidak menjadi masalah. Jika tidak, Anda harus membayar orang lain untuk perbaikan, dan itu menjadi mahal.
Tapi itu juga tidak bisa diatasi. Selama Anda memiliki beberapa ribu dolar yang disisihkan sebagai bantalan (dikenal sebagai “cadangan” dalam industri hipotek), Anda harus dapat menanganinya. Tetapi jika Anda tidak ahli dalam perbaikan, dan Anda tidak memiliki cadangan, mungkin lebih baik menunggu untuk membeli rumah, tidak peduli seberapa rendah suku bunganya.
Kesimpulan: Jangan takut dengan suku bunga tinggi atau khawatir Anda akan kehilangan suku bunga rendah
Tidak peduli seberapa menariknya suku bunga hipotek rendah, jangan pernah membeli secara panik. Dan apa pun yang Anda lakukan, jangan terjebak dalam perangkap “naiknya suku bunga”. Di situlah agen atau pembangun real estat mencoba meyakinkan Anda bahwa sekaranglah waktunya untuk membeli, karena suku bunga akan naik dalam beberapa bulan.
Tidak ada yang benar-benar tahu ke mana arah suku bunga, tetapi agen penjual dan pembangun akan menggunakan tarif dan arah tarif sebagai cara untuk memotivasi pembeli. Jangan ambil umpan itu!
Di mana pun suku bunganya, jika Anda belum siap untuk membeli secara pribadi, Anda tidak akan mendapatkan pembelian bisnis. Dan inilah sedikit informasi lain yang mungkin menghibur Anda: Lebih baik membeli rumah saat suku bunga tinggi, daripada saat rendah.
Inilah alasannya…
Secara umum, ketika tingkat hipotek rendah, penjualan rumah cepat. Nilai properti sering naik, terkadang pada tingkat spekulatif. Tetapi kenaikan suku bunga memiliki efek sebaliknya. Setiap kali tarif naik satu tingkat, sejumlah besar peminjam tersingkir dari kumpulan calon pemilik rumah. Karena jumlah peminjam/pembeli menyusut, pasar mendingin. Penjual mulai bersaing satu sama lain untuk memperebutkan jumlah pembeli yang menyusut dengan menawarkan diskon dan insentif.
Anda mungkin benar-benar menemukan harga rumah lebih rendah di lingkungan tarif yang lebih tinggi. Itu bisa menjadi win-win juga. Anda dapat mengunci harga yang lebih rendah saat Anda membeli, lalu membiayai kembali saat tarif turun nanti. Dan mereka akan turun karena ekonomi tidak dapat mempertahankan suku bunga tinggi terlalu lama.
Dan ketika harga akhirnya mulai turun, hampir pasti akan menyebabkan properti Anda naik nilainya. Ketika itu terjadi, Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dan posisi ekuitas yang meningkat.
Itu saja sudah menjadi alasan kuat mengapa membeli rumah karena harga murah sama sekali tidak perlu. Dan ketika Anda memasukkan semua alasan pribadi lainnya, harus jelas bahwa Anda dapat dan harus membeli sesuai jadwal Anda sendiri.
Masih belum yakin apakah Anda sudah siap untuk membeli rumah? Gunakan sumber daya kami untuk membuat pilihan cerdas untuk Anda:
