Inilah teka-teki: Jennifer dan Mark sama-sama berusia 30 tahun, orang Amerika lajang tanpa anak. Jennifer dan Mark sama-sama menghasilkan $60.000 setahun. Tetapi Mark membayar $9.000 (15%) dalam bentuk pajak pendapatan federal dan Jen hanya membayar $5.000 (sekitar 8%).
Apa bedanya?
Tidak, Jennifer tidak melakukan sesuatu yang teduh. Dan tidak, Mark tidak membuat kesalahan besar pada pengembalian pajaknya.
Hanya saja Jennifer memanfaatkan strategi investasi yang secara legal dapat mengurangi pajaknya. Mark tidak.
Hasilnya mengejutkan: Jennifer mendapat tambahan $4.000 dari uangnya yang tidak dimiliki Mark.
Bagaimana mungkin? Ada berbagai strategi untuk mewujudkannya – inilah delapan yang dapat Anda gunakan untuk mengurangi pajak Anda.
1. Rekening yang diuntungkan pajak: IRA, 401(k), 403(b), HSA
Jika Anda tidak berpartisipasi dalam akun pensiun yang dilindungi pajak, Anda seharusnya. Ini berpotensi keringanan pajak terbesar yang akan Anda dapatkan. Penghasilan investasi dalam akun tidak hanya akan ditangguhkan pajak, tetapi kontribusi Anda umumnya akan dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda.
Jika perusahaan Anda menawarkan program iuran pasti, seperti 401(k), 403(b), atau 457, Anda harus mendaftar jika Anda belum melakukannya. Jika sudah, maksimalkan kontribusi Anda. IRS memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga 100% dari penghasilan yang Anda peroleh, hingga $19.500, atau $26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Jika Anda tidak memiliki paket yang disponsori perusahaan, buka IRA tradisional. Anda dapat berkontribusi – dan mengurangi – hingga $6.000 per tahun, atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Dan jika Anda wiraswasta, Anda pasti harus menyelidiki membuka rencana khusus untuk wiraswasta. Itu termasuk IRA SEDERHANA, SEP IRA, atau bahkan paket Solo 401(k). IRA SEDERHANA mengizinkan kontribusi hingga $13.500, atau $16.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
SEP IRA dan Solo 401(k) bahkan memiliki batas kontribusi yang lebih besar. Maksimal adalah 25% dari pendapatan bisnis bersih Anda, hingga $57.000 per tahun untuk kedua paket, dan tambahan $6.000 pada Solo 401(k) jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Anda dapat membuka semua jenis rekening pensiun melalui broker investasi layanan lengkap, seperti E * PERDAGANGAN. Mereka menawarkan IRA tradisional dan Roth. Dan jika Anda wiraswasta, mereka juga dapat mengakomodasi akun Solo 401(k) dan IRA SEDERHANA dan SEP.
Apalagi, E * PERDAGANGAN menawarkan yang terbaik dalam perdagangan bebas komisi saham, opsi, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), serta beberapa akun investasi terkelola jika Anda tidak ingin melakukan pekerjaan itu sendiri.
2. Tahan investasi setidaknya selama satu tahun
Undang-undang perpajakan membuat perbedaan penting antara keuntungan modal jangka pendek dan keuntungan modal jangka panjang. Keuntungan modal jangka pendek dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa, yang bisa setinggi 37%. Tetapi keuntungan modal jangka panjang – investasi yang diadakan selama lebih dari satu tahun – umumnya dibatasi hingga 20%. Namun, sebagian besar pembayar pajak akan membayar tingkat keuntungan modal jangka panjang baik 0% atau 15%.
Oleh karena itu, Anda harus merencanakan untuk menahan investasi Anda di rekening kena pajak minimal satu tahun sebelum menjual. Manfaat pajak atas keuntungan besar akan sangat besar.
3. Jual kerugian untuk mengimbangi keuntungan modal atau mengurangi penghasilan kena pajak Anda
Melanjutkan topik capital gain, Anda bisa menjual posisi kalah untuk menghasilkan kerugian yang bisa mengimbangi keuntungan pada posisi menang. Jika Anda kehilangan uang untuk investasi, Anda mungkin juga mendapatkan keuntungan pajak dari keamanan.
Anda dapat mengurangi kerugian modal hingga jumlah keuntungan modal yang Anda miliki selama tahun pajak. Dan jika kerugian tersebut melebihi keuntungan Anda, Anda dapat menghapus hingga $3.000 terhadap pendapatan non-investasi. Hasil mana pun akan mengurangi pendapatan keuntungan modal Anda, baik jangka panjang maupun jangka pendek, dan itu akan menurunkan kewajiban pajak Anda.
Robin Hood adalah pilihan yang sangat baik untuk memperdagangkan sekuritas secara lebih sering. Ini adalah aplikasi investasi yang menawarkan perdagangan saham dan dana yang diperdagangkan dengan cepat, efisien, dan bebas komisi (ETF). Ini adalah pilihan alami untuk akun pialang kena pajak, serta platform yang sempurna untuk penjualan keamanan yang menghasilkan kerugian modal akhir tahun.
Pengungkapan Pengiklan – Iklan ini berisi informasi dan materi yang disediakan oleh Robinhood Financial LLC dan afiliasinya (“Robinhood”) dan MoneyUnder30, pihak ketiga yang tidak berafiliasi dengan Robinhood. Semua investasi melibatkan risiko dan kinerja sekuritas di masa lalu, atau produk keuangan tidak menjamin hasil atau pengembalian di masa mendatang. Sekuritas yang ditawarkan melalui Robinhood Financial LLC dan Robinhood Securities LLC, yang merupakan anggota FINRA dan SIPC. MoneyUnder30 bukan anggota FINRA atau SIPC.”
4. Pertahankan bunga dan investasi yang menghasilkan dividen dalam rekening yang dilindungi pajak
Saham yang membayar dividen adalah bagian penting dari sebagian besar portofolio investor karena memberikan pendapatan yang dapat diandalkan meskipun pasar saham naik turun. Tetapi seperti pendapatan investasi lainnya, dividen dikenakan pajak. Berikut adalah dua tip untuk mengoptimalkan investasi pembayaran dividen Anda untuk pajak.
IRA Anda adalah tempat terbaik untuk saham dengan pembayaran dividen tinggi
Jika Anda bisa, pegang saham dan dana yang membayar dividen di IRA dan akun yang diuntungkan pajak lainnya. Karena akun ini tumbuh bebas pajak, Anda tidak akan membayar pajak atas dividen yang diinvestasikan kembali setiap tahun.
Hati-hati dengan dividen yang “salah jenis”.
IRS mengkategorikan dividen menjadi dua kategori: dividen berkualitas dan tidak memenuhi syarat.
Yang perlu Anda ketahui adalah itu dividen yang memenuhi syarat menerima manfaat pajak khusus sedangkan dividen yang tidak memenuhi syarat dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan reguler Anda. Anda sebaiknya mempertimbangkannya sebelum memilih investasi yang membayar dividen yang tidak memenuhi syarat seperti perwalian investasi real estat (REIT).
5. Investasikan dana dengan perputaran lebih rendah
Dana investasi bisa menjadi sumber keuntungan modal, yang bisa menjadi masalah pada waktu pajak. Cara terbaik untuk menghindarinya adalah dengan berinvestasi pada reksa dana yang memiliki perputaran investasi rendah.
“Pergantian” mengacu pada frekuensi perdagangan saham dalam dana tersebut. Dana yang dikelola secara aktif mungkin memiliki frekuensi perdagangan 80% atau 100%. Itu berarti seluruh portofolio diperdagangkan dalam waktu satu tahun.
Pilihan yang lebih baik, dari sudut pandang pajak, adalah menggunakan dana perputaran rendah. Yang terbaik umumnya adalah dana indeks. Mereka jarang memperdagangkan saham karena portofolio terkait dengan indeks yang mendasarinya. Faktanya, sekuritas diperdagangkan hanya ketika komposisi indeks yang mendasarinya berubah. Karena itu jarang terjadi, mereka akan menghasilkan keuntungan modal jauh lebih sedikit daripada dana yang dikelola secara aktif.
Terlebih lagi, keuntungan modal yang mereka hasilkan lebih mungkin dari variasi jangka panjang, yang akan menghasilkan tarif pajak yang lebih rendah atas keuntungan tersebut.
6. Buka Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
Jika Anda memenuhi syarat berdasarkan rencana asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin dapat membuka rekening tabungan kesehatan, atau HSA. Dan jika Anda bisa, itu akan menjadi keuntungan besar pada waktu pajak.
Agar memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus berpartisipasi dalam apa yang dikenal sebagai a rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, atau HDHP. Itu didefinisikan sebagai paket asuransi kesehatan, dengan pengurangan tahunan minimum sebesar $1.400, atau $2.800 untuk paket keluarga.
Paket tersebut juga harus memiliki batas pengeluaran maksimum tidak lebih dari $6.900, atau $13.800 untuk paket keluarga.
Tetapi jika Anda memenuhi syarat berdasarkan paket asuransi kesehatan Anda, Anda dapat membuka akun HSA dan berkontribusi hingga $3.550 per tahun, atau $7.100 untuk paket keluarga. Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak terhadap penghasilan yang diperoleh. Sementara itu, setiap penarikan yang diambil untuk biaya medis yang disetujui dapat diambil bebas pajak.
Tetapi dana apa pun yang tidak Anda keluarkan selama tahun pajak dapat disimpan dalam rencana dan diinvestasikan. Meskipun bank dan serikat kredit adalah sponsor rencana HSA yang populer, Anda juga dapat memegang rencana tersebut dengan pialang investasi, tempat Anda dapat menginvestasikan uangnya, seperti yang Anda lakukan di IRA.
7. Investasikan portofolio pendapatan tetap kena pajak Anda di obligasi daerah
Jika Anda memiliki akun investasi kena pajak, dan sebagian dari uang itu diinvestasikan dalam sekuritas pendapatan tetap, mengalihkan beberapa posisi tersebut ke obligasi daerah – atau dana obligasi daerah – akan menjadi cara untuk memberikan pendapatan bunga bebas pajak.
Bunga obligasi kota tidak hanya bebas pajak untuk tujuan pajak pendapatan federal, tetapi juga bebas dari pajak pendapatan negara bagian jika obligasi tersebut diterbitkan oleh agen atau kotamadya yang berlokasi di negara bagian tempat tinggal Anda. Inilah yang dikenal sebagai “bebas pajak ganda.” Ini bisa menjadi keuntungan serius jika Anda tinggal di negara bagian dengan pajak tinggi, seperti New York atau California.
Misalnya, jika Anda berada di braket pajak pendapatan federal 22%, dan 10% untuk tujuan pajak pendapatan negara bagian, obligasi kota akan menghemat pajak 32% dari pendapatan bunga Anda.
Jika Anda ingin mendapatkan bunga dari portofolio Anda, sebaiknya Anda membuatnya bebas pajak.
8. Bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk menyediakan perencanaan pajak yang komprehensif
Jika Anda berada di salah satu kelompok pajak yang lebih tinggi, dan terutama jika Anda memiliki aset investasi dalam jumlah yang signifikan, mungkin inilah saatnya untuk bekerja dengan penasihat keuangan. Selain menyediakan manajemen investasi, mereka menawarkan layanan lain, termasuk perencanaan pajak yang komprehensif.
Jika menurut Anda menyewa penasihat keuangan itu mahal, pikirkan lagi. Sama seperti internet telah merevolusi hampir semua hal di dunia keuangan, itu juga membuat perubahan signifikan dalam ruang penasihat keuangan.
Ada dua layanan berbasis web yang tersedia untuk membantu Anda menemukan penasihat keuangan yang tepat dengan harga yang terjangkau:
Pendaftaran Paladin
Itu Pendaftaran Paladin adalah direktori gratis yang menawarkan pilihan perencana keuangan dan penasihat investasi terdaftar. Anda akan memberikan informasi yang menunjukkan jenis penasihat yang Anda cari, dan Anda akan diberikan sebanyak tiga penasihat yang sesuai dengan kriteria Anda.
Anda kemudian dapat memilih apa yang Anda yakini paling cocok untuk Anda. Yang terbaik dari semuanya, setiap penasihat keuangan diperiksa sepenuhnya untuk memastikan mereka memenuhi standar kualitas dan memiliki keterampilan serta pengalaman untuk menyelesaikan pekerjaan untuk Anda.
Ringkasan
Bahkan jika Anda tidak dapat memanfaatkan strategi pajak di atas pada tahun 2020, jangan khawatir. Anda dapat mulai menerapkan perubahan untuk tahun pajak 2021.
Itu harus menjadi pengingat bahwa strategi pajak untuk menurunkan kewajiban pajak Anda bukanlah sesuatu yang hanya terjadi pada akhir tahun, atau selama musim pajak. Perencanaan pajak strategis harus dilakukan sepanjang tahun, jadi Anda akan menghindari krisis akhir tahun dan musim pajak di menit-menit terakhir yang menimbulkan begitu banyak tekanan.
