Menurut jajak pendapat tahun 2020 yang diterbitkan oleh Longevity Project dan Morning Consulthanya 13% Milenial berharap untuk mengandalkan Jaminan Sosial sebagai sumber pendapatan utama selama masa pensiun.
Dari mana datangnya pandangan suram seperti itu? Nah, Milenial tidak hanya bersikap sinis; Administrasi Jaminan Sosial telah memberi tahu kami selama bertahun-tahun:
“Dana Perwalian Asuransi Hari Tua dan Penyintas (OASI), yang membayar manfaat pensiun dan orang yang selamat, akan dapat membayar tunjangan terjadwal secara tepat waktu hingga tahun 2034.”
Namun, ada peringatan penting untuk angka itu, dan bahkan beberapa kabar baik di bidang Jaminan Sosial untuk Generasi Milenial.
Apa itu Jaminan Sosial?
Sumber: zimmytws/Shutterstock.com
Ada kesalahpahaman populer bahwa Jaminan Sosial seperti kumpulan uang raksasa yang disumbangkan oleh generasi pekerja sehingga mereka semua dapat membagikannya ketika mereka pensiun. Pada kenyataannya, ini bahkan lebih sederhana dari itu.
Sebaliknya, Jaminan Sosial adalah transfer kekayaan langsung dari generasi pekerja ke pensiunan dan orang cacat saat ini. Ini bukan akun investasi. Uang yang Anda bayarkan ke Jaminan Sosial dengan setiap gaji tidak duduk diam mendapatkan bunga dan kembali kepada Anda saat Anda pensiun; uang yang Anda bayarkan segera mengalir keluar untuk membayar tunjangan kepada nenek Anda, teman Anda yang cacat, dan jutaan orang lainnya seperti mereka.
Menurut Administrasi Jaminan Sosial49 juta orang menerima tunjangan Jaminan Sosial pada Juni 2020 sementara sekitar 150 juta pekerja membayarnya.
Dari mana datangnya Jaminan Sosial?
Administrasi Jaminan Sosial memiliki halaman yang sangat keren didedikasikan untuk sejarah Jaminan Sosial. Pada dasarnya, selama ribuan tahun umat manusia telah mengutak-atik gagasan jaring pengaman ekonomi bagi siapa saja yang tidak dapat bekerja, dan dalam banyak kasus, ini berhasil dengan cukup baik.
Bentuk Jaminan Sosial yang paling awal didokumentasikan adalah oleh orang Yunani kuno, yang menimbun minyak zaitun tahan lama untuk mencegah kehancuran ekonomi atau kelaparan. Sepanjang Abad Pertengahan, Anda dapat mengandalkan serikat atau serikat Anda untuk mendukung Anda melalui “pensiun”, dan Inggris secara resmi mengkodifikasi gagasan Jaminan Sosial pada abad ke-17.
Sistem Jaminan Sosial Amerika adalah tanggapan langsung terhadap kemelaratan Depresi Hebat. FDR menandatangani Jaminan Sosial menjadi undang-undang pada tahun 1935, dan setelah bertahun-tahun pembayaran sekaligus yang salah arah (yang tidak berjalan dengan baik), pemerintah beralih ke sistem pembayaran bulanan.
Cek Jaminan Sosial Amerika Serikat yang pertama dikeluarkan pada tahun 1940 kepada seorang sekretaris di Vermont bernama Ida May Fuller. Dia menerima $22,54.
Siapa yang memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial?
Kesalahpahaman umum lainnya adalah bahwa Jaminan Sosial pada dasarnya hanyalah tunjangan pemerintah untuk pensiunan. Itu benar, tapi tidak sepenuhnya benar. 20% penuh penerima Jaminan Sosial tidak pensiun.
Jaminan Sosial menguntungkan semua kelompok berikut:
- Pensiunan.
- Orang cacat.
- Pasangan atau anak dari seseorang yang mendapatkan keuntungan.
- Pasangan yang bercerai dari seseorang yang mendapatkan atau memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial.
- Pasangan atau anak dari pekerja yang meninggal.
- Pasangan yang bercerai dari seorang pekerja yang meninggal.
- Orang tua tanggungan dari seorang pekerja yang meninggal.
Dan seterusnya.
Berapa yang dibayar Jaminan Sosial?
Setiap orang mengumpulkan jumlah Jaminan Sosial yang berbeda. Jumlah uang yang Anda terima dari Jaminan Sosial tergantung pada rata-rata penghasilan bulanan terindeks (AIME) Anda selama 35 tahun penghasilan tertinggi Anda. Setelah Anda pensiun, Jaminan Sosial akan membayar Anda antara seperempat dan setengah dari AIME Anda (menghitung inflasi). Berpenghasilan lebih rendah akan menghasilkan lebih besar persentase dari mantan gaji bulanan mereka.
Pada tahun 2021, pembayaran bulanan maksimum untuk seseorang di Jaminan Sosial adalah $3.895. Tapi karena Jamsostek hanya akan membayar maksimal setengah gaji bulanan Anda sebelumnya, beberapa orang hanya menerima beberapa ratus dolar dari Jaminan Sosial setiap bulan.
Cara Memeriksa Pernyataan Jaminan Sosial Anda – Dan Mengapa Anda Harus
Bagaimana cara kerja Jaminan Sosial, dan kapan Anda bisa mulai mengumpulkan?
Begini cara kerja Jaminan Sosial.
Setiap tahun Anda bekerja, Anda mendapatkan satu “kredit” Jaminan Sosial untuk setiap ~$1.500 penghasilan yang Anda peroleh, hingga maksimal empat per tahun. Setelah Anda memperoleh 40 kredit (pada dasarnya 10 tahun bekerja), Anda akan memenuhi syarat.
Saat Anda mendekati masa pensiun, ada tiga jendela di mana Anda dapat mulai mengumpulkan Jaminan Sosial.
- Usia 62-66 tahun alias “pensiun dini”. Anda dapat mulai mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, tetapi SSA akan menurunkan 0,5% dari tunjangan Anda untuk setiap bulan sebelum “pensiun penuh” Anda mulai mengumpulkan.
- Usia 67 alias “pensiun penuh”. Setiap orang yang lahir setelah tahun 1960 memiliki usia “pensiun penuh” pada usia 67 tahun, artinya ini adalah saat Anda akan mulai menerima 100% keuntungan Anda.
- Usia 68-70 alias “pensiun tertunda”. SSA akan memberi Anda bonus 8% untuk setiap tahun setelah 67 tahun Anda menunda menerima manfaat.
Apakah Anda harus berhenti bekerja untuk mengumpulkan Jamsostek?
Tidak. Setelah Anda mencapai usia 62, Anda dapat mulai mengumpulkan Jaminan Sosial bahkan jika Anda masih mengumpulkan gaji. Namun, SSA akan menahan sebagian keuntungan Anda dan membayarnya nanti.
Dalam beberapa kasus, bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial bahkan dapat meningkatkan pembayaran bulanan Anda sebelum dan sesudah usia pensiun penuh (67). Ini bisa terjadi jika gaji Anda di usia 60-an meningkatkan AIME Anda dan dengan demikian keuntungan Anda secara keseluruhan.
Tantangan demografis yang dihadapi Jaminan Sosial
Sumber: larry1235/Shutterstock.com
Jaminan Sosial telah bekerja dengan baik untuk waktu yang cukup lama, karena biasanya pekerja jauh lebih banyak daripada pensiunan. Namun, pergeseran demografis, termasuk tingkat kelahiran yang menurun dan harapan hidup yang lebih lama, berarti rasio pekerja terhadap pensiunan telah turun.
Ini adalah masalah yang diperkirakan akan semakin buruk. 17% dari populasi saat ini berusia di atas 65 tahun; pangsa akan meningkat menjadi 23% pada tahun 2080.
Kongres benar-benar mengambil langkah, pada tahun 1983, untuk mempersiapkan gelombang pasang Baby Boomers yang pensiun. Mereka meningkatkan pajak gaji, dan sebagai hasilnya, Jaminan Sosial menerima jauh lebih banyak pendapatan daripada yang dibayarkan selama 20 sampai 30 tahun berikutnya. Kelebihannya diinvestasikan ke dalam obligasi Treasury yang tidak dapat diperdagangkan. Pada musim panas ini, cadangan tersebut saat ini bernilai sekitar $2,9 triliun.
Apakah Jaminan Sosial benar-benar menghilang pada tahun 2034?
Ketika pendapatan pajak gaji tidak lagi cukup untuk menutupi tunjangan (karena perubahan demografis yang mengganggu itu), selisihnya kemudian diambil dari bantalan uang tunai senilai $2,9 triliun itu. Bantal itu, bagaimanapun, diperkirakan akan habis pada tahun 2033 atau 2034 (perkiraan berbeda), yang, jika Anda ingat, kira-kira berapa lama Jaminan Sosial diharapkan dapat membayar manfaat penuh.
Apa yang terjadi setelah itu? Tidak ada yang yakin, tapi juga tidak seburuk kedengarannya. Manfaat Jaminan Sosial tidak akan “menguap” begitu saja pada saat kita pensiun.
Paling buruk, mereka mungkin berkurang sedikit. Anda dan saya mungkin menerima 75% dari apa yang diterima generasi orang tua kita untuk Jaminan Sosialdisesuaikan dengan inflasi.
Namun yang lebih mungkin terjadi adalah SSA terus melakukan penyesuaian terhadap undang-undang perpajakan untuk mengisi kembali cadangan kas mereka sebagai persiapan untuk pensiunan Milenial. Misalnya, penghasilan tahunan maksimum yang dikenakan pajak Jaminan Sosial telah meningkat $15.000 hanya dalam tiga tahun, dari $128.400 pada tahun 2018 menjadi $142.800 pada tahun 2021.
Berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari Jaminan Sosial?
Secara praktis, ada cara mudah untuk memproyeksikan berapa banyak pembayaran yang akan Anda terima pada usia pensiun penuh, yang saat ini adalah 67 tahun untuk orang yang lahir setelah tahun 1960: mendaftar ke The Social Security Administration’s Estimator Pensiun (dibutuhkan sekitar lima menit). Selama Anda telah mengumpulkan 40 “kredit kerja” sehingga memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan saat pensiun, situs ini dapat memperkirakan keuntungan Anda. Kalaupun belum, ada baiknya Anda tetap mendaftar.
Pastikan Anda memiliki nomor kartu kredit saat ini (ini hanya untuk tujuan konfirmasi identitas—layanan ini gratis) dan bersiaplah untuk menjawab beberapa pertanyaan keuangan dasar tentang siapa yang menerbitkan utang mahal Anda seperti hipotek atau pinjaman mobil. Setelah Anda menyelesaikan pekerjaan dasar dan masuk, situs ini memberi Anda gambaran langsung tentang perkiraan keuntungan Anda.
Saya mengetahui bahwa pada usia 67, saya akan mengumpulkan $2.333 per bulan dengan tingkat penghasilan saya saat ini. Dan jika saya menunggu sampai usia 70 tahun, angka itu tumbuh menjadi hampir $2.800. Sekarang, siapa yang tahu seberapa jauh itu akan berlangsung beberapa dekade dari sekarang, tetapi kedengarannya seperti titik awal yang sehat. Setidaknya secara teori.
Jaminan Sosial Saat Anda Wiraswasta: Yang Perlu Anda Ketahui
Bagaimana seharusnya (atau tidak seharusnya) faktor Jaminan Sosial ke dalam rencana pensiun Anda
Sumber: Steve Heap/Shutterstock.com
Jika Anda bertanya-tanya berapa banyak Jaminan Sosial akan ditambahkan ke gaji Anda saat pensiun, ingatlah tiga hal ini:
Andalkan usia pensiun yang lebih tinggi
Perlu diingat bahwa saat ini usia pensiun penuh adalah 67. Itu bisa turun atau lebih mungkin naik pada saat kita pensiun. Oleh karena itu, sebaiknya gunakan situs web Jaminan Sosial untuk menghitung tunjangan Anda pada usia 70 tahun. Tidak ada konfirmasi mengenai hal ini, tetapi kemungkinan besar tetap bahwa usia pensiun akan naik ke tingkat itu dalam beberapa dekade mendatang.
Ingat intangible inflasi
Tidak mungkin untuk mengatakan seberapa baik pembayaran Jaminan Sosial akan mengimbangi inflasi di masa depan. Saat ini, Jaminan Sosial dipatok pada Penyesuaian Biaya Hidup (COLA), dan Kongres memberlakukan undang-undang pada tahun 1973 yang mewajibkan Jaminan Sosial mengikuti kenaikan harga.
Jaminan Sosial (kemungkinan besar) akan tetap ada
Meskipun usia pensiun dapat meningkat dan tunjangan dipotong dengan cara yang tidak terduga, Jaminan Sosial tetap menjadi program yang sangat populer, seperti halnya sepupu dekatnya, Medicare. Pembuat undang-undang di kedua sisi memiliki setiap insentif untuk menyelamatkan Jaminan Sosial jika mendapat masalah, dan tidak akan menyentuh intinya jika pundi-pundi tetap kuat.
Jaminan Sosial adalah bukan pengganti tabungan
Ada pepatah lama yang mengatakan bahwa Anda harus selalu “berharap yang terbaik, dan merencanakan yang terburuk”.
Mari kita semua berharap Jaminan Sosial menjadi semakin kuat selama beberapa dekade mendatang, bahkan sampai Anda dan saya dapat pensiun dari Jaminan Sosial sendirian di awal usia 60-an.
Mari kita berharap untuk itu.
Mari kita rencanakan Jaminan Sosial untuk menguap sepenuhnya pada saat kita pensiun.
Agar jelas, tidak ada skenario yang mungkin terjadi. Jaminan Sosial kemungkinan besar akan tetap ada dalam 40 tahun dalam beberapa bentuk atau lainnya. Cek bulanan Anda mungkin sebesar $700 atau $3.700 dalam dolar hari ini, atau di antara keduanya.
Tetapi merencanakan yang terburuk, dalam hal ini, dan di sebagian besar perkiraan keuangan Anda, akan membuat Anda lebih siap untuk masa depan.
Berapa Banyak yang Perlu Anda Simpan Untuk Pensiun? (Di Usia 30, 40, 50, 60, Dan Genap 65)
Ringkasan
Masa depan Jaminan Sosial tidak sesuram yang dipikirkan generasi kita. Administrasi Jaminan Sosial telah mulai menyesuaikan undang-undang perpajakan untuk mengisi kembali cadangan sebelum pensiunan Milenial. Kita akan mendapatkan sesuatu dari Jamsostek; itu mungkin tidak akan cukup untuk hidup, tetapi itu akan lebih dari yang diharapkan kebanyakan orang.
Yang sedang berkata, Anda lebih baik merencanakan pensiun seolah-olah Jaminan Sosial tidak akan ada. Perlakukan itu sebagai bonus, penghasilan tambahan untuk tabungan, investasi, dan rekening pensiun Anda.
