Apa bedanya 10 tahun. Pada musim gugur 2008, Amerika Serikat berada di tengah resesi terbesar sejak Depresi Hebat. Sedikit yang kami tahu, tetapi keadaan akan menjadi jauh lebih buruk sebelum menjadi lebih baik.
Hari ini, banyak hal adalah lebih baik—setidaknya secara finansial. Pengangguran berada pada level terendah 10 tahun, dan S&P 500 telah membukukan pengembalian dua digit selama lima dari enam tahun kalender terakhir.
Sekarang, saya tidak bisa memprediksi kapan resesi akan dimulai. Dan saya pasti tidak akan memikat Anda dengan tajuk click-bait yang menakutkan seperti “Kehancuran pasar saham sebesar 80% tinggal beberapa minggu lagi”. (Sayangnya, itu judul sebenarnya yang baru saja saya baca).
Tetapi saya akan mengingatkan Anda bahwa ekonomi bersifat siklus — dan kami telah berjalan dengan baik. Anda dapat memverifikasi siklus tersebut dengan mengambil buku ekonomi atau investasi yang disegani.
Saya juga sekarang hidup cukup lama untuk mengalaminya sendiri. Ketika saya mulai kuliah pada tahun 1999, saya pikir saya sudah cukup umur di era .com emas dan akan lulus empat tahun kemudian dengan gaji awal enam digit di sebuah perusahaan internet. Pada saat saya lulus, saya beruntung mendapatkan pekerjaan sama sekali… dan bayarannya lebih rendah. Jauh lebih sedikit.
Saya tidak tahu apa yang akan menyebabkan domino jatuh. Tapi yang saya tahu adalah bahwa hal-hal agak panas sekarang. Dana indeks S&P 500 yang saya beli di dekat harga terendah pasar pada tahun 2009 naik 325 persen. (Sayang sekali saya tidak punya lebih banyak uang saat itu). Pasar real estat lokal saya mencapai level gila lagi. Saya mengenal orang-orang yang telah menjual rumah dengan keuntungan 50 persen hanya dalam beberapa tahun. Saya juga mengenal orang-orang yang mencoba mengisi lowongan pekerjaan dan tidak dapat menemukan tubuh yang hangat, apalagi kandidat yang berkualifikasi tinggi.
Ini tidak akan berlangsung selamanya.
Saya tidak menulis ini untuk menjadi malapetaka dan kesuraman. Sebaliknya, saya ingin mendorong Anda untuk melihat dengan jujur situasi keuangan Anda saat ini dan bertanya pada diri sendiri: “Apakah saya akan baik-baik saja jika X terjadi?”
Sebut saja tes stres keuangan pribadi Anda. Stress-test adalah hal besar di tahun 2008 dan 2009 karena bank harus membuktikan kepada pemerintah bahwa mereka memiliki cukup uang tunai untuk mengatasi resesi tanpa membahayakan simpanan.
Bagi kami, itu berarti memastikan kami menggunakan waktu yang baik untuk mempersiapkan waktu yang tidak terlalu baik.
Kekayaan seumur hidup adalah hasil dari banyak keputusan bagus yang dibuat dalam jangka waktu yang lama
Tidak ada orang yang sempurna, jadi Anda tidak akan membuat semua orang benar. Saya pasti mengalami kesalahan. Namun, jika Anda secara konsisten membuat keputusan uang yang lebih baik daripada yang buruk, kekayaan bersih Anda akan meningkat seiring waktu.
Rata-rata, ini tidak sulit. Anda hanya perlu hidup sesuai kemampuan Anda dan biasakan menyisihkan sebagian dari uang Anda yang tidak Anda sentuh untuk keadaan darurat dan pensiun. Itu ada! Dalam kalimat terakhir itu, saya baru saja menyelamatkan Anda dari keharusan membaca kata lain atau nasihat keuangan selama sisa hidup Anda! Aku bercanda, tentu saja.
Namun, saya percaya bahwa kita paling berisiko membuat keputusan yang buruk ketika segala sesuatunya menjadi sangat buruk, atau sangat baik.
Waktu yang buruk menyebabkan keputusan yang buruk
Sangat mudah untuk membayangkan bagaimana jatuh pada masa-masa sulit dapat membuat Anda membuat keputusan uang yang buruk. Jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan, Anda tidak lagi memiliki uang masuk, tetapi hidup tidak berhenti. Anda tetap harus membayar tagihan, tapi Anda juga masih punya rencana. Anda mungkin tidak ingin membatalkan liburan atau pembelian besar yang direncanakan sebelumnya, jadi Anda tetap melanjutkan.
Kemudian, segalanya menjadi lebih suram secara finansial, sehingga Anda menemukan diri Anda beralih ke kartu kredit, sampai Anda bangkit kembali. Kemudian, satu bulan dari saldo yang dibawa menjadi enam bulan, yang menjadi satu tahun. Tiba-tiba, Anda terlilit hutang yang serius. Kemudian, mungkin Anda mencairkan 401k untuk melunasi kartu kredit, membayar denda yang tidak perlu dan menghapus tabungan bertahun-tahun.
Jangan biarkan saat-saat yang baik mengarah pada keputusan yang buruk juga
Tapi bagaimana saat-saat indah itu berbahaya? Jika ada banyak uang tunai untuk dibagikan, bukankah saya akan membuat lebih banyak kemajuan menuju tujuan keuangan saya.
Mudah-mudahan, tapi itu tidak selalu terjadi.
Katakanlah waktunya bagus. Anda menetap di pekerjaan bergaji tinggi yang membayar bonus selama dua tahun terakhir yang telah Anda gunakan untuk melunasi hutang dan membeli properti sewaan kecil dengan penyewa yang baik yang memiliki arus kas positif beberapa ratus dolar sebulan. . Tidak hanya itu, orang penting Anda juga memiliki pekerjaan yang baik, dan Anda telah mengurangi separuh biaya hidup Anda dengan tinggal bersama. Dulu ketika segalanya lebih ramping, dia memulai bisnis sampingan yang sekarang menghasilkan tambahan lima digit setahun.
Selama beberapa tahun terakhir yang baik, Anda telah melakukan beberapa hal dengan benar. Anda membayar hutang Anda, berinvestasi di properti sewaan, dan meningkatkan kontribusi 401(k) Anda. Anda memiliki uang ekstra di tabungan, jadi Anda tidak terlalu khawatir dengan keadaan darurat.
Begitu Anda mencapai tonggak sejarah itu, rasa puas diri muncul. Anda menjadi gemuk dan bahagia. Anda menjadi terbiasa tidak hanya memiliki cukup uang, tetapi lebih dari cukup uang, di akhir bulan. Tidak mengherankan, inflasi gaya hidup mulai terjadi.
Antara liburan ekstra, lebih sering makan di restoran, berbelanja di toko kelas atas, dan pembayaran mobil baru, pengeluaran bulanan Anda meningkat sebesar 50 persen. Tidak apa-apa, menurut Anda, karena Anda menabung setiap bulan dan masih ada sisa uang tunai.
Tentu saja, Anda harus merayakan kesuksesan finansial. Jika Anda tidak dapat melakukan perjalanan yang menyenangkan dengan sebagian bonus atau memanjakan diri Anda dengan pembelian besar saat bisnis Anda lepas landas, apa gunanya semua kerja keras itu?
Namun, apa yang dulunya pembelian secara royal, jika Anda tidak berhati-hati, menjadi pembelian rutin. Ini sangat mudah.
Meskipun itu mungkin baik-baik saja selama semuanya terlihat baik-baik saja, Anda harus tetap mengingat sisi negatifnya. Dalam skenario ini, apa yang akan terjadi jika—dalam rentang waktu enam bulan—Anda kehilangan pekerjaan, penyewa Anda pindah dan pendapatan dari bisnis mitra Anda menurun? Apakah Anda dapat memenuhi kebutuhan?
Dengan semua pengeluaran ekstra, kemungkinannya tidak bagus. Berapa lama sebelum tabungan darurat Anda mengering dan Anda perlu menjual mobil baru atau membongkar properti sewaan jika Anda tidak dapat menemukan penyewa dengan cukup cepat?
Ini adalah jenis situasi yang tak seorang pun berpikir akan terjadi pada mereka. Namun, itu terjadi pada jutaan orang Amerika sepuluh tahun yang lalu ketika rumah yang mereka pinjam kehilangan setengah nilainya.
Inilah sebabnya mengapa Anda perlu memberi diri Anda tes stres sebelum terlambat.
Tes Stres
Memberi diri Anda stress-test tidaklah sulit jika Anda teratur. Namun, Anda mungkin memerlukan sedikit waktu untuk mengumpulkan pengeluaran Anda. Anda juga dapat menemukan item tindakan yang membutuhkan waktu lebih lama untuk diselesaikan.
Jika Anda sudah menikah atau tinggal bersama pasangan, Anda pasti ingin melakukan stress test bersama. Jika Anda tinggal bersama, nasib finansial Anda saling terkait, bahkan jika Anda hanya membagi sewa dan kabel.
Kemungkinan besar, Anda telah melakukan sesuatu seperti stress-test terbalik saat mengevaluasi tawaran pekerjaan baru. Anda mencari tahu apa yang akan Anda dapatkan di pekerjaan baru setelah pajak, dan seperti apa anggaran Anda nantinya. Jika Anda menghasilkan lebih banyak, Anda mulai membayangkan berapa banyak lagi yang dapat Anda tabung atau barang baru apa yang mampu Anda beli.
Tes stres kurang menyenangkan karena Anda akan melihat apa yang terjadi jika penghasilan Anda dibalik. Saya berjanji, bagaimanapun, bahwa jika Anda melakukan tes dan mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor Anda, Anda akan tidur lebih nyenyak di masa mendatang.
Langkah 1: Tentukan biaya yang diperlukan bulanan Anda
Langkah pertama dari stress test adalah latihan yang harus dilakukan setiap orang setidaknya beberapa kali dalam setahun. Kita cenderung paling sadar akan pengeluaran kita saat uang sedang ketat. Namun, ketika kita merasa lebih nyaman, kita menjadi kurang menyadari berapa banyak yang sebenarnya kita belanjakan karena ada lebih banyak bantalan. Menghitung pengeluaran Anda selama setahun terakhir bisa menjadi pemeriksaan realitas yang penting.
Hindari godaan hanya untuk melihat laporan bank dan kartu kredit bulan lalu, karena Anda akan melewatkan banyak pengeluaran tidak teratur seperti premi asuransi atau pembayaran pajak yang perlu diperhitungkan dalam pengeluaran bulanan rata-rata Anda.
Setelah Anda menambahkan pengeluaran bulanan rata-rata, Anda dapat memutuskan untuk memangkas beberapa yang benar-benar mewah. Ini adalah hal-hal yang dapat Anda potong dengan cepat jika situasinya membutuhkannya. Berikut beberapa contoh hal yang dapat Anda singkirkan:
Langkah 2: Periksa tabungan darurat Anda dan aset likuid lainnya
Kamu punya dana darurat, kan?
Besar. Sekarang saatnya untuk memeriksa saldo Anda dan menghitung berapa bulan dari pengeluaran bulanan yang diperlukan yang ditabulasikan pada Langkah 1 yang akan ditanggung oleh tabungan Anda. Meskipun bagus untuk memiliki tabungan darurat dalam jumlah berapa pun, tujuan akhir Anda adalah memiliki tabungan yang akan ditanggung biaya minimal enam bulan.
Selanjutnya, pertimbangkan aset likuid lain yang dapat Anda sadap jika perlu. JANGAN hitung rekening pensiun, ekuitas rumah, atau mobil atau aset lain yang harus Anda jual. Investasi kena pajak baik-baik saja, begitu juga rekening tabungan yang mungkin dialokasikan untuk pembelian khusus lainnya.
Langkah 3: Tentukan tunjangan pengangguran Anda
Dalam banyak kasus, Anda mungkin memenuhi syarat untuk tunjangan pengangguran negara bagian jika Anda diberhentikan atau diberhentikan tanpa sebab. Anda tidak akan memenuhi syarat jika dipecat karena alasan, seperti keterlambatan kronis atau mencuri. Biasanya, tunjangan pengangguran hanya tersedia untuk karyawan W-2, bukan kontraktor atau wiraswasta.
Tunjangan pengangguran biasanya mencakup sebagian dari penghasilan Anda untuk jangka waktu tertentu. Meskipun Anda mungkin tidak dapat menentukan jumlah dan durasi pasti tunjangan Anda, situs web departemen tenaga kerja negara bagian Anda harus dapat memberi Anda perkiraan berapa banyak yang mungkin Anda terima, dan untuk berapa lama.
Terakhir, pertimbangkan pajak. Tunjangan pengangguran dikenakan pajak, bahkan jika pajak tidak dipotong pada saat pembayaran. Aduh, aku tahu. Sebaiknya kurangi tunjangan pengangguran yang Anda harapkan sebesar 20 persen atau lebih untuk menutupi tagihan pajak yang harus Anda bayar ke Paman Sam pada bulan April.
Langkah 4: Lihat skenario terburuk Anda
Pertimbangkan ini: Ekonomi berkurang dan majikan Anda memberhentikan Anda. Perusahaan lain menghadapi nasib serupa, jadi akan menjadi jalan panjang untuk menemukan pekerjaan lain yang sebanding.
Anda perlu mengajukan pengangguran dan Anda mungkin perlu memanfaatkan tabungan darurat Anda hanya untuk memenuhi pengeluaran bulanan minimum Anda.
Tentukan berapa lama tunjangan pengangguran Anda akan bertahan
Tujuan Anda sekarang adalah untuk menentukan berapa lama Anda dapat memenuhi kewajiban keuangan bulanan Anda menggunakan tunjangan pengangguran (jika tersedia) dan tabungan darurat Anda. Jika perkiraan tunjangan pengangguran bulanan Anda lebih dari pengeluaran bulanan Anda, bagus! Tambahkan kelebihan apa pun ke tabungan darurat Anda yang tersedia. Jika tidak, Anda harus menarik selisihnya dari dana darurat Anda.
Tunjangan pengangguran tidak bertahan selamanya. Setelah habis, Anda harus membayar biaya hidup Anda dengan sisa tabungan Anda.
Setelah sedikit matematika, Anda harus tahu persis berapa lama Anda dapat memenuhi kebutuhan jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak dapat dengan cepat menemukan pekerjaan baru.
Dalam contoh ini, dana darurat sebesar $30.000 dan tunjangan pengangguran selama enam bulan sebesar $1.500 per bulan dapat memberikan lebih dari 16 bulan pengeluaran sebesar $2.400 per bulan.
Berapa lama Anda bisa pergi?
Setelah menyelesaikan tes stres, Anda harus merasa lega bahwa, bahkan dalam skenario terburuk, Anda akan dapat mempertahankan diri secara finansial untuk jangka waktu yang layak ATAU melihatnya sebagai peringatan untuk memangkas pengeluaran Anda dan meningkatkan tabungan Anda.
Hanya Anda yang dapat menentukan berapa bulan tabungan merupakan penyangga yang nyaman (bila ditambah dengan pengangguran). Saya berpendapat bahwa Anda harus ingin dapat bertahan setidaknya satu tahun. Apa pun yang kurang dari itu, bagi saya, akan memprihatinkan. Dan lagi, bagi saya, dua tahun atau lebih akan ideal.
Ringkasan
Jangan panik jika Anda masih mengerjakan dana darurat Anda dan tes ini menunjukkan bahwa Anda tidak akan bertahan lama. Tes ini dirancang untuk orang-orang yang memiliki penghasilan yang solid selama beberapa tahun dan, mudah-mudahan, tabungan yang stabil.
Jika Anda memenuhi kriteria tersebut, biarkan tes ini berfungsi sebagai pengingat bahwa banyak hal terjadi, dan Anda ingin bersiap. Anda mungkin menemukan bahwa menambahkan beberapa bulan lagi ke garis bawah stress test Anda menjadi lebih penting daripada membuang lebih banyak uang untuk mengesankan teman Anda setiap bulan.
Tentu saja, mudah-mudahan Anda tidak perlu melakukan ini, dalam hal ini, Anda hanya akan memiliki lebih banyak uang di bank dan lebih banyak uang untuk dibuang. Berikut harapan.
