Dulu, kami bertanya: 401k atau IRA? Jadi tindak lanjut yang jelas adalah: Roth atau tradisional?
Jika Anda membacanya dan berkata, “ya?” Jangan merasa buruk. Meskipun ratusan artikel yang saya baca tentang topik ini, saya belum menemukan satu yang menjelaskan perbedaan antara Roth dan akun tradisional dengan cara yang kutu buku non finansial dapat memahaminya.
Hari ini saya akan melakukan yang terbaik.
Catatan: Tidak semua orang memiliki pilihan untuk melakukan Roth 401(k). Hanya beberapa pemberi kerja yang menawarkan ini, meski sudah menjadi lebih umum. Dalam seri ini kita membahas 401(k), tetapi perbedaan antara Roth dan akun tradisional yang kita diskusikan hari ini juga berlaku untuk akun pensiun individu (IRA).
Tradisional vs. Roth
Dengan sangat cepat, rekening pensiun datang dalam dua rasa—tradisional dan Roth.
- Dengan rekening tradisionalAnda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda masukkan sekarang, tetapi Anda harus membayar pajak atas uang tersebut saat Anda menariknya nanti.
- Dengan akun RothAnda hanya dapat memasukkan uang setelah Anda membayar pajak untuk itu, tetapi ketika Anda menariknya saat pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak atas uang tersebut.
| Akun Tradisional | Akun Roth |
|---|---|
| Kontribusi dibuat dengan dolar sebelum pajak | Kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak |
| Penarikan (pokok & bunga) dikenakan pajak | Penarikan (prinsip & bunga) bebas pajak |
| Denda penarikan awal 10% berlaku untuk seluruh saldo | Denda penarikan awal 10% hanya berlaku untuk keuntungan, bukan deposit |
Untuk trivia singkat: Akun Roth dinamai untuk orang ini, Senator Delaware yang menciptakan Roth IRA pada tahun 1997.
Roth 401(k)s vs. Roth IRA
Kami berfokus untuk membandingkan Roth 401(k) dan 401(k) tradisional, tetapi apa perbedaan Roth 401k dari Roth IRA, akun pensiun favorit setiap blogger? Poin-poin besar disorot pada bagan di bawah—batas kontribusi, batas pendapatan, dan usia pensiun wajib.
Tetapi jika Anda memiliki Roth 401(k), apakah ada alasan untuk tetap berkontribusi pada Roth IRA?
Jawaban sederhananya adalah ya.
Alasan utamanya adalah Roth IRA dapat berfungsi ganda sebagai dana darurat. Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik deposito Anda bebas pajak dan penalti kapan saja. (Anda tidak bisa menyentuh keuntungannya.) Bukan berarti Anda harus melakukan ini, tetapi jika Anda pernah mengalami keadaan darurat yang besar dan membutuhkan uang, mengetuk Roth IRA lebih baik daripada mengetuk 401k atau IRA tradisional dan membayar penalti 10%. Ini mungkin lebih baik daripada mengambil pinjaman 401(k) juga.
| Rot 401k | Roth IR | Perdagangan 401k | Perdagangan IRA | |
|---|---|---|---|---|
| Pengurangan pajak | Tidak | Tidak | Ya | Ya |
| Dikenakan pajak saat penarikan | Tidak | Tidak | Ya | Ya |
| Penalti penarikan dini | Hanya pada penghasilan (sebelum usia 59 1/2) | Hanya pada penghasilan (sebelum usia 59 1/2) | Ya, sebelum 59 1/2 | Ya, sebelum 59 1/2 |
| Usia penarikan wajib | 70.5 | Tidak | 70.5 | 70.5 |
| batas kontribusi 2018** | 18500 | 5500 | 18500 | 5500 |
| Pinjaman diperbolehkan | Ya | Tidak | Ya | Tidak |
| Batas pendapatan | Tidak | Ya | Ya | Pada potongan |
Perbedaan lainnya
Seperti yang Anda lihat, ada banyak perbedaan halus antara jenis akun ini, dan semua akronim dan kemungkinan mulai membuat kepala Anda sakit seperti mabuk berat. Hanya beberapa hal lagi yang perlu disebutkan:
Rollover
Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda dapat mengalihkan 401k Anda ke IRA di akun investasi yang Anda pilih. Jika Anda memiliki 401k tradisional, itu menjadi IRA tradisional; Roth 401k menjadi Roth IRA.
konversi Roth
Anda dapat mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA dengan melakukan konversi Roth. Anda membayar pajak tahun ini atas saldo IRA sehingga Anda tidak perlu membayarnya saat pensiun. Ini bisa menjadi cara untuk mendiversifikasi basis pajak dari tabungan pensiun Anda atau bagi mereka yang berpenghasilan tinggi untuk mengatasi batas pendapatan pada kontribusi Roth IRA.
Memilih antara Roth 401(k) dan Tradisional 401(k)
Inilah hal tentang keputusan ini: Jika tarif pajak yang Anda bayarkan tetap sama persis antara sekarang dan saat Anda pensiun, TIDAK ADA PERBEDAAN pengembalian Anda antara akun Roth dan Tradisional yang diinvestasikan dalam saham yang sama. Jadi:
- Roth 401(k) lebih baik jika Anda yakin akan membayar a tarif pajak yang lebih tinggi di masa pensiun daripada yang Anda bayar sekarang.
- 401(k) tradisional lebih baik jika Anda yakin akan membayar a tarif pajak yang lebih rendah di masa pensiun daripada yang Anda bayar sekarang.
Begini tampilannya. Tabel di atas membandingkan 401k tradisional dengan Roth 401k jika tarif pajak tetap sama; tabel paling bawah membandingkan akun jika tarif pajak investor naik 50%.
Tentu saja, tidak ada yang tahu pasti berapa pajak di masa depan, tetapi kebanyakan orang berasumsi pajak tidak akan turun.
Jika Anda masih muda dan ambisius secara profesional, ada asumsi yang bagus bahwa Anda akan berada di kelompok pajak yang lebih tinggi sebagai pensiunan yang sukses daripada gaji Anda sekarang.
Inilah sebabnya mengapa sebagian besar saran yang ditujukan untuk investor muda sangat menyukai akun Roth.
Yang mengatakan, beberapa orang melakukan lindung nilai dengan menggunakan akun tradisional dan Roth sehingga mereka mendapatkan keuntungan baik pajak naik atau turun. Sebelum Roth 401(k)s tersedia, banyak investor memiliki 401(k) tradisional di tempat kerja dan juga Roth IRA. Jika Anda tidak dapat melakukan Roth 401(k) di tempat kerja, inilah yang saya rekomendasikan.
Ringkasan
- Roth 401(k) bagus karena jika tarif pajak Anda naik, tabungan Anda akan lebih berharga saat pensiun.
- Tetapi karena tidak ada yang tahu apa yang akan dilakukan tarif pajak, bukan hal yang buruk untuk memiliki akun Roth dan akun tradisional.
- Semakin sedikit penghasilan Anda sekarang, semakin baik berkontribusi pada Roth.
- Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin Anda ingin beralih ke akun tradisional.
Jika Anda menghasilkan banyak uang, Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA karena batasan pendapatan. Anda masih dapat melakukan Roth 401(k) jika Anda memilikinya di tempat kerja, tetapi bukan berarti Anda harus melakukannya. Sayangnya, tidak ada garis pemisah yang jelas karena tidak ada yang tahu bagaimana tarif pajak mereka di masa pensiun akan dibandingkan dengan tarif pajak mereka sekarang. Jika Anda ingin memastikan Anda melakukannya dengan benar, kunjungan rutin dengan perencana keuangan atau pakar pajak adalah suatu keharusan.
Namun, untuk membuatnya sesederhana mungkin, ketahuilah bahwa menabung untuk masa pensiun lebih penting daripada apakah Anda menggunakan Roth atau akun tradisional. Namun sebagai aturan, ikuti bagan alur investasi otomatis ini: Mulailah dengan 401k Anda—tradisional atau Roth—dan berikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan jodoh perusahaan Anda (jika ada). Kemudian berikan kontribusi hingga $5.500 setahun ke Roth IRA. Kemudian kembali maksimalkan 401k Anda.
