Akhir musim panas yang lalu, saya dan mitra saya menghadapi dilema. Asuransi kesehatan sekolah pascasarjana kami akan habis pada pertengahan Agustus, dan asuransi yang dia dapatkan dengan pekerjaan barunya tidak akan dimulai hingga akhir September. Kami telah melupakannya hampir sepanjang musim panas, puas dengan fokus pada upaya besar untuk pindah dari Ohio ke Maine.
Namun saat bulan Agustus bergulir, dan jumlah hari yang tersisa di rencana lama kami menyusut menjadi satu digit, kami menjadi cemas. Kami juga mendapat telepon khawatir dari ibu kami, yang, dalam tradisi ibu di mana pun, yakin bahwa nasib buruk dan mengerikan akan menimpa kami begitu kami tidak lagi memiliki liputan.
Pada akhirnya, semuanya berjalan dengan baik. Tetapi menjembatani kesenjangan dalam pertanggungan asuransi Anda, baik karena pergantian pekerjaan atau perubahan keadaan, bisa membuat stres dan menghabiskan waktu. Ada beberapa opsi yang tersedia, dan penting untuk mengetahui manfaat dan risiko masing-masing opsi tersebut.
Apa itu COBRA?
Terlepas dari penampilannya, COBRA sebenarnya bukanlah ular yang tegas.
Lebih tepatnya, COBRA adalah singkatan dari Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Actsebuah undang-undang disahkan pada tahun 1985 yang, seperti namanya, menyangkut banyak hal: kereta api, layanan pos, dan rencana pensiun, antara lain.
Tetapi COBRA terutama dikenang hari ini karena ketentuannya tentang pemberi kerja dan asuransi kesehatan: yaitu, pemberi kerja dengan ukuran tertentu (20+ karyawan) harus memberikan “pertanggungan perawatan kesehatan kelompok lanjutan sementara yang mungkin telah dihentikan” untuk karyawan dan tanggungan mereka. Kelanjutan ini bisa bertahan hingga 18 bulan atau, dalam beberapa kasus, bahkan 36 bulan.
Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk COBRA?
Seperti opsi asuransi kesehatan lainnya, Anda harus memiliki acara yang memenuhi syarat untuk mendaftar . Namun, Anda tidak perlu menunggu . Jika Anda mengalami “acara yang memenuhi syarat”, Anda dapat memilih untuk melanjutkan rencana kesehatan kelompok yang sebelumnya Anda nikmati (melalui atasan Anda, pasangan Anda, atau orang tua Anda) dan sayangnya acara yang memenuhi syarat telah dihentikan.
Contoh acara kualifikasi COBRA:
- Anda diberhentikan. Di bawah COBRA, Anda dapat memilih untuk tetap menggunakan paket perawatan kesehatan mantan majikan Anda.
- Anda bercerai, dan asuransi Anda melalui majikan mantan pasangan Anda. Anda dapat memilih untuk tetap menggunakannya sampai Anda dapat mengamankan perlindungan Anda sendiri.
- Pasangan Anda meninggal, dan Anda telah mengikuti rencana mereka. Sekali lagi, Anda dapat mempertahankan pertanggungan lama Anda sampai paket asuransi baru dapat ditemukan.
- Anda adalah tanggungan seseorang yang baru saja memenuhi syarat untuk Medicare. (Katakanlah Anda berusia 25 tahun dan orang tua Anda baru berusia 65 tahun. Anda adalah bayi yang mengejutkan.)
Kelemahan utama COBRA
COBRA adalah pilihan yang baik untuk dimiliki, tetapi ada kekurangannya, yaitu itu besar biaya.
Ini karena begitu Anda di-PHK, atau bercerai, atau pasangan Anda meninggal, maka pemberi kerja yang memberikan pertanggungan berhenti mensubsidi premi Anda, dan Anda tiba-tiba bertanggung jawab atas seluruh jumlah tersebut. Ini bisa menjadi beberapa ratus dolar sebulan.
Keunggulan utama COBRA
Keuntungannya, tentu saja, adalah itu Anda mempertahankan tingkat cakupan yang sama dengan yang sudah Anda miliki dan tidak perlu khawatir tentang rencana baru yang tidak mencakup perawatan atau obat yang sangat dibutuhkan.
Ini bisa sangat penting bagi orang yang memiliki kondisi kronis atau tanggungan dengan kebutuhan khusus.
Ingat, tidak semua rencana perawatan kesehatan memenuhi syarat untuk COBRA
COBRA adalah pemikiran pertama kami ketika kami akhirnya duduk dan mempertimbangkan pilihan kami. Kami tidak pernah mempertanyakan apakah kami memenuhi syarat untuk itu. Lagi pula, kami adalah instruktur pascasarjana di universitas negeri yang besar tempat kami berdua menerima gelar master kami. Mereka telah membayar kami untuk pekerjaan kami, dan kami memenuhi syarat (walaupun tidak diharuskan) untuk mengambil bagian dalam program pensiun negara bagian untuk pegawai negeri. Secara teori, kami pikir, kami seharusnya bisa mendapatkan COBRA untuk rencana lama kami.
Namun, kami belum menerima dokumen apa pun. Panggilan ke Sumber Daya Manusia tidak membantu, karena mereka mengarahkan kami ke perusahaan asuransi. Orang-orang di perusahaan asuransi menyarankan agar kami berbicara dengan Sumber Daya Manusia. Pada akhirnya, kami mengetahui melalui situs web universitas lain bahwa kami mungkin tidak memenuhi syarat.
Paket asuransi kami bukanlah paket reguler untuk staf dan fakultas, tetapi yang dimaksudkan khusus untuk siswa, dan karenanya tidak tunduk pada persyaratan yang sama. Status karyawan yang suram dari mahasiswa pascasarjana mungkin berkontribusi pada kebingungan. Menurut IRS, mereka adalah karyawan. Menurut universitas itu sendiri, serta Badan Hubungan Perburuhan Nasional, tidak demikian. Tapi, terlepas dari itu, COBRA bukanlah pilihan.
Kami frustrasi, tetapi pencarian Google cepat mengungkapkan alternatif yang jauh lebih murah: asuransi kesehatan jangka pendek.
Apa itu asuransi jangka pendek?
Asuransi jangka pendek, juga dikenal sebagai “asuransi kesenjangan” atau benar-benar hanya bagus untuk, yah, mengisi celah antara akhir satu jenis liputan dan awal jenis liputan lainnya. Ini tersedia dalam peningkatan bulanan, biasanya hingga 11 atau 12 bulan, meskipun beberapa hanya tersedia untuk periode yang lebih singkat, seperti 3-6 bulan.
Tidak seperti paket yang disetujui ACA yang tersedia melalui bursa, paket asuransi jangka pendek seringkali cukup murah dan mudah didapat.
Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk asuransi jangka pendek?
Mitra saya mengisi info yang diperlukan dan membayar preminya dalam waktu kurang dari 30 menit.
Untuk orang yang sehat di usia akhir 20-an, biayanya sekitar $120 untuk pertanggungan selama enam minggu. (Sebagai perbandingan, premi bulanan untuk paket perak di negara bagian kami lebih dari dua kali lipatnya.) Cakupannya juga langsung berlaku, tidak seperti paket ACA saya, yang tidak akan dimulai hingga awal bulan berikutnya.
Kelemahan utama asuransi jangka pendek adalah keunggulan utamanya
Mari bersikap realistis: alasan rencana ini murah dan mudah didapat adalah karena tidak terlalu bagus. Mereka tidak menanggung banyak (seperti, katakanlah, obat resep atau kehamilan), mereka memiliki deductible yang tinggi, mereka akan menolak Anda jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan, jika Anda mengajukan klaim, mereka mungkin mencoba keluar dari dengan mengklaim penyakit Anda berasal sebelum Anda membeli pertanggungan — atau menutupinya tetapi kemudian menolak untuk mengasuransikan Anda lagi.
Pada dasarnya, rencana asuransi jangka pendek terlibat dalam semua praktik yang kurang menyenangkan yang ingin dihilangkan oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Untuk alasan ini, rencana ini tidak dihitung sebagai rencana “penting minimum” dan dengan demikian tidak akan membantu Anda menghindari hukuman pajak karena tidak memiliki asuransi kesehatan.
Kapan Anda harus mempertimbangkan asuransi kesehatan jangka pendek
Jadi, mengapa seseorang ingin membeli paket asuransi jangka pendek? Karena alasan yang dilakukan pasangan saya: untuk menutup kesenjangan antara berakhirnya asuransi pemberi kerja lama dan awal pemberi kerja baru. (Sebaliknya, saya sangat berhati-hati selama dua minggu antara saat asuransi sekolah pascasarjana saya berakhir dan rencana ACA saya dimulai.)
Cakupan jangka pendek menjadi lebih populer selama beberapa tahun terakhir, dengan beberapa orang yang melewatkan ACA.
Asuransi kesehatan jangka pendek vs. COBRA
Cakupan jangka pendek yang terbaik untuk orang yang memenuhi kriteria berikut:
- Masih muda dan sehat.
- Perlu membuat kesenjangan cakupan yang relatif kecil antara rencana yang disponsori swasta atau pemberi kerja.
- Mencari perlindungan terhadap bencana krisis kesehatan: kecelakaan mobil, ketakutan akan kanker, atau tindakan kekerasan acak.
KOBRA lebih baik untuk orang yang:
- Memiliki kebutuhan cakupan yang sangat spesifik.
- Kurang peduli dengan biaya.
- Lebih peduli dengan akses tanpa gangguan ke perawatan medis yang diperlukan saat mereka memilah pilihan lain.
Ringkasan
Cara terbaik menangani kesenjangan dalam asuransi kesehatan berbeda untuk setiap orang, tetapi COBRA dan asuransi kesehatan jangka pendek adalah dua pilihan terbaik untuk melakukannya.
Meskipun tidak ada yang sempurna, kedua opsi tersebut dapat membantu Anda menjaga kesehatan, meskipun hanya sebentar.
Gambar unggulan: Shutterstock.com/ Gambar Bisnis Monyet
