Hampir setiap kali saya berbelanja online, saya melihat opsi “bayar nanti” di layar pembayaran. Janji itu terdengar menarik — lakukan pembelian Anda hari ini, lalu pisahkan pembayaran Anda selama beberapa minggu ke depan.
Pada kenyataannya, fitur ini disebut point of sale loan. Persyaratan berbeda bergantung pada sejumlah faktor, termasuk kredit dan pembelian Anda. Inilah yang diharapkan dengan jenis pembiayaan ini dan kapan harus menggunakan (dan menghindari) pinjaman point of sale.
Apa itu titik penjualan pinjaman?
Pinjaman titik penjualan memungkinkan Anda membayar barang melalui cicilan bulanan daripada seluruh harga di muka. Pemberi pinjaman bermitra langsung dengan pengecer sehingga Anda dapat mendaftar langsung di layar checkout.
Beberapa opsi memerlukan pemeriksaan kredit keras, sementara yang lain merupakan perjanjian cicilan jangka pendek yang hanya mengandalkan pemeriksaan lunak untuk memastikan Anda membayar tagihan tepat waktu. Bergantung pada riwayat kredit Anda dan ukuran pembelian Anda, Anda bahkan dapat memperoleh tingkat bunga 0% selama Anda membayar tepat waktu.
Sebagian besar pemberi pinjaman titik penjualan tidak melaporkan uang pinjaman pada laporan kredit Anda. Tetapi jika Anda terlambat membayar secara signifikan, akun tersebut kemungkinan besar akan dilaporkan dan merusak nilai kredit Anda. Terlepas dari apakah saldo dilaporkan ke biro kredit atau tidak, faktor penentu terpenting adalah apakah pembayarannya terjangkau atau tidak.
Cara mendapatkan pinjaman POS
Proses untuk mendapatkan pinjaman point of sale sederhana. Biasanya ada opsi “bayar nanti” saat checkout untuk sebagian besar pengecer online besar. Dari sana, Anda akan mengisi formulir permohonan, yang akan sedikit berbeda tergantung pada pemberi pinjaman. Berharap untuk memberikan informasi seperti nama Anda, informasi kontak, tanggal lahir, dan nomor Jaminan Sosial. Penting untuk mengetahui pemeriksaan kredit seperti apa yang akan mereka lakukan. Tarikan lembut lebih disukai karena tidak berdampak pada nilai kredit Anda.
Setelah Anda melamar, pemberi pinjaman akan segera memberi Anda keputusan persetujuan. Jika ya, Anda akan melihat opsi pembayaran. Cari APR (jika ada) dan total biaya untuk meminjam dana. Kemudian periksa berapa lama Anda harus membayar dan seberapa sering pembayaran Anda jatuh tempo; seringkali, pinjaman point of sales membutuhkan pembayaran dua mingguan.
Juga, cari tahu apa yang terjadi jika Anda memutuskan untuk mengembalikan barang yang Anda biayai dengan pinjaman point of sale. Jika Anda tidak menerima pengembalian dana penuh, Anda mungkin masih bertanggung jawab atas saldo pinjaman Anda. Anda juga berpotensi terkena biaya pembayaran di muka, tergantung pada persyaratan pinjaman.
Contoh titik penjualan pemberi pinjaman adalah Menegaskan. Mereka bermitra dengan berbagai pengecer sehingga Anda dapat melakukan pembayaran atas pembelian Anda hingga satu tahun. Tidak ada biaya tersembunyi, termasuk tidak ada biaya keterlambatan atau penalti pembayaran di muka, dan suku bunga mulai dari 0% hingga 30%.
Saat Anda mengeklik untuk membayar dengan Menegaskan saat checkout, Anda akan melihat berbagai opsi pinjaman yang menguraikan ukuran pembayaran Anda, jangka waktu pembayaran, suku bunga, dan total biaya pinjaman. Pilih mana yang Anda inginkan, lalu unduh aplikasi Tegaskan untuk melakukan pembayaran bulanan.
Siapa yang harus menggunakan pinjaman tempat penjualan
Pinjaman point of sale tidak cocok untuk semua orang, tetapi ada beberapa skenario yang masuk akal. Pastikan untuk memenuhi sebagian besar atau semua kriteria ini saat Anda mempertimbangkan untuk membayar pembelian nanti.
Mereka yang tidak akan membayar atau bunga rendah
Dengan kredit bagus dan pembelian dengan harga lebih rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan paket pembayaran tanpa bunga. Jika demikian, mungkin berguna untuk menyebarkan pembayaran Anda dari waktu ke waktu.
Mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan kredit biasa
Orang yang baru mengenal kredit mungkin memiliki peluang lebih baik untuk memenuhi syarat untuk pinjaman tempat penjualan daripada jenis pembiayaan lain, seperti kartu kredit. Bahkan mungkin ada baiknya menemukan pemberi pinjaman titik penjualan yang melapor ke biro kredit sehingga Anda bisa melakukannya membangun sejarah yang positif.
Mereka yang dapat melakukan pembayaran sesuai dengan anggaran mereka
Apa pun tarif yang Anda memenuhi syarat, Anda harus mampu membayar pembayaran Anda. Ingatlah untuk melihat frekuensi selain jumlah pembayaran. Biasanya pinjaman point of sale jatuh tempo setiap dua minggu, jadi pembayaran bulanan Anda sebenarnya bisa dua kali lipat dari yang Anda harapkan.
Mereka yang tidak akan mengembalikan pembelian
Permudah diri Anda dan hanya gunakan pinjaman titik penjualan pada produk yang Anda yakin akan Anda pertahankan. Dengan begitu Anda tidak perlu khawatir tentang kebijakan pengembalian, penalti pembayaran di muka, dan potensi sakit kepala lainnya. Simpan urutan enam pasang jeans untuk dicoba di waktu yang berbeda.
Siapa yang harus menghindarinya
Ada beberapa kasus ketika Anda mungkin lebih baik tanpa pinjaman point of sale. Berikut beberapa contohnya.
Mereka yang hanya bisa mendapatkan suku bunga tinggi
Pembelian yang lebih besar dan skor kredit di bawah rata-rata dapat memberi Anda tingkat bunga yang lebih tinggi. Bandingkan penawaran Anda dengan opsi lain, seperti APR kartu kredit Anda. Atau pertimbangkan untuk melewatkan pembelian sama sekali jika Anda tidak dapat membayar penuh.
Mereka yang memiliki anggaran terbatas
Anda dapat menempatkan diri Anda dalam situasi genting secara finansial dengan menambahkan pembayaran bulanan ekstra ke anggaran Anda. Pertimbangkan penyangga tabungan Anda — jika Anda tidak memilikinya dana darurat namun, Anda seharusnya tidak menambahkan lebih banyak hutang ke piring Anda.
Mereka yang sering melewatkan tanggal jatuh tempo tagihan
Penting untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu, terutama karena itulah faktor penyumbang terbesar terhadap nilai kredit Anda. Jika Anda belum menguasai seni melakukan pembayaran tepat waktu, cari tahu sebelum Anda mengambil pinjaman tempat penjualan. Jika tidak, Anda dapat dengan cepat mengumpulkan biaya keterlambatan yang mahal.
Waktu terbaik untuk menggunakan pinjaman point of sale
Pinjaman titik penjualan dapat membantu Anda membeli pembelian besar dengan lebih baik, terutama jika Anda dapat memperoleh tarif rendah. Mungkin juga merupakan ide yang baik untuk menggunakan pinjaman POS daripada kartu kredit karena Anda akan memiliki pembayaran tetap dan sejumlah bunga yang akan Anda bayarkan.
Dengan kartu kredit, Anda mungkin lebih cenderung hanya melakukan pembayaran minimum dan pada akhirnya membayar lebih banyak bunga terlepas dari berapa pun APR Anda.
Pilihan alternatif
Meskipun pinjaman point of sale bagus dalam beberapa situasi, itu bukan satu-satunya opsi pembiayaan yang perlu dipertimbangkan.
Kartu kredit
Kartu kredit bisa datang dengan APR yang berpotensi lebih rendah daripada pinjaman point of sale. Anda mungkin juga memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam ukuran saldo Anda daripada dibatasi oleh batas yang diperbolehkan dari pinjaman POS Anda.
Selain itu, akan lebih mudah untuk melacak satu saldo kartu kredit daripada mengelola beberapa akun “bayar nanti” dengan vendor yang berbeda.
Pinjaman pribadi
Untuk pembelian dalam jumlah besar, pinjaman pribadi dapat memberi Anda suku bunga yang jauh lebih rendah dengan pembayaran yang tersebar dalam jangka waktu yang lebih mudah dikelola.
Proses aplikasi mungkin lebih intensif, tetapi Anda akan menemukan persetujuan dengan pemberi pinjaman online secepat pinjaman POS. Plus, Anda biasanya bisa mendapatkan dana yang dikirim ke akun Anda dalam satu hari kerja, jika tidak lebih cepat.
Anda dapat menemukan banyak penawaran pinjaman pribadi yang dipersonalisasi melalui agregator pinjaman pribadi seperti Monevo dan Fiona.
Ringkasan
Pinjaman titik penjualan dapat membantu dalam situasi tertentu, terutama jika Anda dapat menghindari pembayaran bunga sama sekali. Bersikaplah strategis dengan cara Anda menggunakan opsi pembiayaan ini daripada menyerah pada godaan setiap kali Anda melihat opsi “bayar nanti”. Dengan begitu, Anda akan mengendalikan uang Anda daripada merasa kewalahan dengan banyak saldo pinjaman.
