Apakah Anda merasa tenggelam dalam hutang pinjaman siswa Anda?
Jika demikian, Anda tidak sendirian. Rata-rata siswa dari angkatan 2016 memiliki utang pinjaman siswa lebih dari $37.000.
Sangat mudah untuk merasa kewalahan dengan hutang sebanyak ini, terutama ketika gaji rata-rata menjadi lelucon akhir-akhir ini.
Dalam artikel ini, saya akan menguraikan beberapa skenario untuk menunjukkan kepada Anda bahwa tidak hanya mungkin untuk menaklukkan utang ini, tetapi melunasinya hanya dalam waktu lima tahun dengan membuat beberapa penyesuaian gaya hidup—bahkan jika Anda menghasilkan sedikit uang dan memiliki banyak utang.
Pertama, mari kita mulai dengan garis dasar untuk anggaran yang akan kita gunakan:
Anggaran dasar
Untuk keperluan artikel ini saya akan menggunakan anggaran sampel ini dari Value Penguinberdasarkan data yang dikumpulkan dari Biro Statistik Tenaga Kerja.
Berikut ini adalah kategori dan persentase anggaran berdasarkan rata-rata rumah tangga Amerika (inilah yang akan saya rujuk di seluruh artikel).
- Perumahan—16 persen
- Transportasi—14 persen
- Pajak—2 persen
- Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya—11 persen
- Makanan—10 persen
- Kontribusi Jaminan Sosial, asuransi pribadi, dan pensiun—9 persen
- Pembayaran utang atau tabungan—8 persen
- Layanan kesehatan—6 persen
- Hiburan—4 persen
- Kontribusi tunai—3 persen
- Pakaian jadi dan jasa—3 persen
- Pendidikan—2 persen
- Sifat buruk—1 persen
- Lain-lain—1 persen
- Perawatan pribadi—1 persen
*Untuk memperjelas, pinjaman mahasiswa akan termasuk dalam kategori “Pembayaran Utang atau Tabungan”.
Skenario #1—Pinjaman pelajar: $15rb / Gaji: $40rb
Skenario pertama kita akan melihat seseorang yang memiliki $15.000 dalam pinjaman mahasiswa dan menghasilkan gaji sederhana $40.000 per tahun. Berikut rincian pengeluaran bulanan mereka, berdasarkan persentase di atas:
- Perumahan—$533 (16 persen)
- Transportasi—$467 (14 persen)
- Pajak—$400 (12 persen)
- Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya–$367 (11 persen)
- Makanan—$333 (10 persen)
- Kontribusi Jaminan Sosial, asuransi pribadi, dan pensiun—$300 (9 persen)
- Pembayaran utang atau tabungan—$267 (8 persen)
- Perawatan kesehatan—$200 (6 persen)
- Hiburan—$133 (4 persen)
- Kontribusi tunai—$100 (3 persen)
- Pakaian dan jasa—$100 (3 persen)
- Pendidikan—$67 (2 persen)
- Keburukan—$33 (1 persen)
- Lain-lain—$33 (1 persen)
- Perawatan pribadi—$33 (1 persen)
*Matematika sederhana ini – cukup ambil $40.000 dan bagi dengan 12 (bulan), lalu tetapkan persentase untuk setiap kategori.
Hal pertama yang akan saya katakan adalah anggaran sampel ini tidak benar-benar hemat ATAU ideal – tetapi ini memberi kita titik awal. Jika Anda melihat di atas, saya menebalkan area Anda untuk pembayaran utang – yang hasilnya adalah $267 per bulan. Jika Anda mengikuti anggaran ini dengan sempurna, itulah jumlah yang harus Anda keluarkan untuk hutang (dalam hal ini, pinjaman mahasiswa).
Sekarang Anda dapat dengan jelas melihat beberapa dari angka-angka ini sulit untuk disetujui. Yang utama yang menonjol bagi saya adalah perumahan. Kecuali Anda memiliki teman sekamar, saya tidak tahu bagaimana Anda hanya membelanjakan $533 untuk sewa atau hipotek. Mungkin memang demikian, tetapi saya akan sedikit menyesuaikan ini untuk realisme.
Sekarang, mari kita lihat berapa biaya utang ini untuk melihat apakah anggaran Anda akan berhasil. Saya akan menggunakan 3,76 persenyang merupakan tarif saat ini untuk pinjaman sarjana.
Dengan menggunakan alat ini, saya memasukkan angka utang dengan rencana pembayaran lima tahun. Inilah yang saya dapatkan.
- Saldo pinjaman: $15,000.00
- Suku bunga: 3,76 persen
- Jangka waktu pinjaman: lima tahun
- Pembayaran pinjaman bulanan: $274,63
- Pembayaran kumulatif: $16.477,55
- Total pembayaran bunga: $1.477,55
Menurut anggaran kami, kami memiliki $267 setiap bulan untuk pembayaran utang. Ini hanya sedikit lebih tinggi, jadi dengan asumsi Anda dapat mengubah persentasenya sedikit, Anda harus mampu membayar pembayaran ini dan melunasi utangnya dalam lima tahun.
Sekali lagi, Anda mungkin harus menyesuaikan perumahan secara khusus, karena tampaknya rendah. Namun secara umum, jika Anda dapat mengikuti anggaran ini dengan cermat, pembayaran utang ini seharusnya tidak menjadi masalah.
Namun, kerugian besar adalah Anda tidak menyisihkan apa pun untuk ditabung. Saya sangat menyarankan mengurangi hal-hal seperti biaya makanan, hiburan, dan kejahatan (hal-hal yang sebenarnya tidak Anda butuhkan) untuk menghemat tabungan.
Skenario #2—Pinjaman pelajar: $40rb / Gaji $40rb
Seperti yang baru saja Anda lihat di atas, kami hampir tidak berhasil dengan gaji $40.000 dan pinjaman mahasiswa $15.000. Tetapi kebenaran yang jujur: Hanya memiliki $15.000 dalam bentuk hutang pinjaman mahasiswa tidaklah realistis.
Saldo pinjaman mahasiswa rata-rata untuk Kelas 2016 adalah $37.172—meningkat enam persen dari tahun 2015, menurut Student Loan Hero. Dan $40.000 adalah a Bagus gaji menurut standar saat ini—terutama untuk kaum milenial, yang penghasilan rata-ratanya tidak seberapa.
Apa yang saya katakan adalah ini:
Menggunakan $40.000 dalam hutang pinjaman mahasiswa dan $40.000 dalam gaji adalah pandangan yang jauh lebih realistis tentang apa yang banyak dari Anda alami saat ini.
Kembali ke anggaran di atas, ingatlah bahwa kita menyisihkan $267 setiap bulan untuk pembayaran utang. Sekarang mari kita lihat perincian pinjaman sebesar $40.000.
Rencana lima tahun
- Saldo pinjaman: $40,000.00
- Suku bunga: 3,76 persen
- Jangka waktu pinjaman: lima tahun
- Pembayaran pinjaman bulanan: $732,34
- Jumlah pembayaran: 60
- Pembayaran kumulatif: $43.940,17
- Total pembayaran bunga: $3.940,17
Untuk melunasi pinjaman mahasiswa sebesar $40.000 selama lima tahun, Anda harus mengurangi $732,34 per bulan—lebih dari dua kali lipat anggaran Anda. Ini memberi Anda beberapa opsi:
- Hasilkan lebih banyak uang di pekerjaan Anda
- Ambil usaha sampingan untuk menambah penghasilan Anda
- Kurangi pengeluaran Anda dan hidup super hemat
- Butuh waktu lebih lama untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda
Saya merekomendasikan tiga opsi pertama jika Anda bisa – karena lihat apa yang terjadi jika Anda membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi pinjaman Anda (katakanlah mengambil 10 tahun).
rencana 10 tahun
- Saldo pinjaman: $40,000.00
- Suku bunga: 3,76 persen
- Jangka waktu pinjaman: 10 tahun
- Pembayaran pinjaman bulanan: $400,43
- Jumlah pembayaran: 120
- Pembayaran kumulatif: $48.052,15
- Total pembayaran bunga: $8.052,15
Tentu, pembayaran Anda turun menjadi $400,43 per bulan, tetapi apa lagi yang Anda perhatikan? Alih-alih membayar $3.940 sebagai bunga selama lima tahun, Anda sekarang membayar lebih dari $8.000 HANYA UNTUK BUNGA.
Jadi mungkin untuk melakukan ini dengan $40.000, tetapi Anda harus hidup jauh di bawah kemampuan Anda. Tetapi bagaimana jika Anda ingin mempertahankan standar hidup yang sama dan masih melunasi hutang ini dalam lima tahun? Apa yang harus Anda peroleh?
Dengan menggunakan anggaran standar di atas, Anda harus menghasilkan sekitar $110.000 per tahun untuk mempertahankan gaya hidup yang sama dan tetap membayar $40.000 dalam lima tahun.
Skenario #3—Pinjaman pelajar: $150k / Gaji: $192k
Untuk skenario selanjutnya, kita akan melihat dokter. Rata-rata, seorang dokter umum menghasilkan sekitar $192.000 per tahun. Spesialis dapat menghasilkan lebih banyak, tetapi demi contoh saya akan tetap dengan dokter umum.
Sekali lagi, dengan menggunakan anggaran standar kami, seperti inilah pengeluaran seorang dokter (menghasilkan $192.000 per tahun):
- Perumahan—$2.560 (16 persen)
- Transportasi—$2.240 (14 persen)
- Pajak—$1.920 (12 persen)
- Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya—$1.760 (11 persen)
- Makanan—$1.600 (10 persen)
- Kontribusi Jaminan Sosial, asuransi pribadi, dan pensiun—$1.440 (9 persen)
- Pembayaran utang atau tabungan—$1.280 (8 persen)
- Kesehatan—$960 (6 persen)
- Hiburan—$640 (4 persen)
- Kontribusi tunai—$480 (3 persen)
- Pakaian dan jasa—$480 (3 persen)
- Pendidikan—$320 (2 persen)
- Keburukan—$160 (1 persen)
- Lain-lain—$160 (1 persen)
- Perawatan pribadi—$160 (1 persen)
Untuk pinjaman dokter saya akan menggunakan 5,31 persen—karena itulah tarif rata-rata untuk gelar Pascasarjana dan Profesional. Mari kita lihat apakah mereka mampu melunasinya dalam lima tahun. Inilah keluaran dari kalkulator tepercaya kami.
Rencana lima tahun
- Saldo pinjaman: $150,000.00
- Suku bunga: 5,31 persen
- Jangka waktu pinjaman: lima tahun
- Pembayaran pinjaman bulanan: $2.852,04
- Jumlah pembayaran: 60
- Pembayaran kumulatif: $171.122,27
- Total pembayaran bunga: $21.122,27
Sepertinya dokter yang menghasilkan $192k sama sekali tidak mampu melakukan pembayaran ini. Ini sekali lagi membuat mereka memiliki beberapa pilihan. Untuk membuat hampir $1.600 dalam anggaran untuk menutupi pembayaran ini, dokter harus secara dramatis mengurangi biaya. Berikut adalah beberapa yang menonjol bagi saya:
- Makanan—Menghabiskan $1.600 per bulan benar-benar menggelikan. Bahkan jika ini adalah seseorang yang menafkahi seluruh keluarganya, membelanjakan sebanyak itu untuk makanan setiap bulannya tidak masuk akal.
- Kesehatan—$960 tidak masuk akal jika Anda memperhitungkan asuransi kesehatan, tetapi saya berani menebak dokter dapat memotong setengahnya dan tidak perlu menghabiskan hampir $1.000 setiap bulan untuk perawatan kesehatan (dengan asumsi mereka adalah seorang profesional muda ).
- Hiburan—$640 sebulan untuk hiburan agak berlebihan. Kurangi film, musik, dan makan di luar.
Jadi meskipun tidak mudah, sangat mungkin seorang dokter yang hidup hemat dapat membayar $150.000 hanya dalam lima tahun.
Tapi $192.000 setahun adalah uang besar. Bagaimana jika Anda tidak ingin hidup hemat?
Katakanlah dokter yang sama memutuskan untuk tidak menjalani gaya hidup hemat dan malah ingin menghabiskan gaji baru itu untuk menyewa mobil baru dan membeli rumah besar, membutuhkan waktu 20 tahun, bukan lima tahun untuk melunasi hutang sebesar $150.000 itu.
Dalam contoh dokter pertama kami, Anda dapat melihat bahwa selama lima tahun, dokter kami membayar bunga sekitar $21.000. Astaga. Mari kita lihat bunga apa yang akan dibayar Dr. Spender.
rencana 20 tahun
- Saldo pinjaman: $150,000.00
- Suku bunga: 5,31 persen
- Jangka waktu pinjaman: 20 tahun
- Pembayaran pinjaman bulanan: $1.015,80
- Jumlah pembayaran: 240
- Pembayaran kumulatif: $243,792.30
- Total pembayaran bunga: $93,792.30
Jadi pembayarannya terjangkau—$1.015,80 – dan di bawah anggaran untuk dokter yang menghasilkan $192rb. Tapi lihatlah total bunga yang dibayarkan—lebih dari $93.000 dalam 20 tahun…
Itu perbedaan lebih dari $72.000!
Ringkasan
Pelajaran di sini adalah untuk hidup hemat (dan temukan tarif terendah untuk pinjaman siswa Anda). Anggaran yang saya gunakan ditarik dari Biro Statistik Tenaga Kerja, jadi secara mengejutkan (atau sayangnya) akurat untuk banyak keluarga Amerika.
Penyesuaian gaya hidup sederhana dapat membuat perbedaan besar dari waktu ke waktu—dan menghemat banyak uang untuk hutang Anda. Pertanyaannya adalah, apakah Anda bersedia berkorban kecil sekarang untuk hasil yang besar nanti?
