Dengar, jika kita semua punya cukup uang untuk semua yang perlu kita lakukan – yah, itu akan sangat bagus, sebenarnya. Namun karena bukan itu masalahnya, terkadang Anda memerlukan pinjaman untuk mencapai sesuatu yang penting. Mungkin itu mengkonsolidasikan hutang Anda, menikahi cinta dalam hidup Anda, atau hanya membayar kembali rumah sakit setelah kelahiran bayi Anda.
Tapi Anda tidak bisa begitu saja menerima pemberi pinjaman pertama yang datang.
Sebelum Anda mulai meminjam mau tak mau, penting untuk memahami perbedaan antara pinjaman pribadi dan jalur kredit, karena masing-masing memiliki konsekuensi yang berbeda pada keuangan Anda. Setelah Anda tahu mana yang mana, Anda dapat memulai proses mempersempit pilihan Anda berdasarkan mana yang terbaik untuk situasi unik Anda.
Perbedaan antara pinjaman pribadi dan jalur kredit
Sebelum kita mulai, di bawah ini adalah tabel yang meringkas perbedaan utama antara pinjaman pribadi dan jalur kredit.
| Struktur | Pembayaran kembali | Minat | |
|---|---|---|---|
| Pinjaman pribadi | Satu kali, jumlah uang sekaligus | Bayar dengan cicilan genap | Tetap, minat yang dapat diprediksi |
| Jalur kredit | Gunakan apa yang Anda butuhkan, hingga batasnya | Bayar saat Anda meminjam | Bunga dapat bervariasi berdasarkan tingkat dan jumlah yang dipinjam |
Saat meminjam uang, ada dua jenis pinjaman utama: pinjaman cicilan dan pinjaman bergulir. Pinjaman pribadi adalah jenis pinjaman cicilan. Jenis pinjaman ini memberi Anda semua uang pinjaman Anda sekaligus sekaligus; kemudian Anda melunasinya dari waktu ke waktu dengan cicilan yang genap. Anda tahu di muka berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan, dan Anda juga akan tahu berapa banyak pembayaran bulanan, atau cicilan Anda.
Jenis pinjaman lainnya disebut pinjaman bergulir. Pikirkan yang ini sebagai pintu putar, membiarkan Anda berulang kali mengeluarkan uang dan membayarnya kembali, mengeluarkannya, dan membayarnya kembali. Kartu kredit adalah salah satu jenis pinjaman bergulir karena Anda dapat meminjam berapa pun jumlah yang Anda inginkan hingga batasnya, dan kemudian Anda melunasinya.
Jalur kredit adalah pinjaman bergulir, dan Anda juga dapat menganggap kartu kredit sebagai jalur kredit – Visa, Mastercard, atau siapa pun penerbit Anda telah memperpanjang jalur kredit yang dapat Anda gunakan sesuai keinginan. Terserah Anda untuk membayarnya tepat waktu.
Dasar-dasar pinjaman pribadi
- Pembayaran tetap – Anda biasanya akan memiliki pembayaran bulanan reguler.
- Bunga yang dapat diprediksi – Anda tahu berapa banyak Anda membayar bunga setiap bulan.
- Sekaligus – Anda mendapatkan semua dana pinjaman sekaligus, di muka.
- Bayar dari waktu ke waktu – Sebagai imbalan atas tanda tangan Anda, Anda mendapat waktu lama untuk membayar kembali – hingga beberapa tahun atau lebih.
- Gunakan untuk pembelian besar – Anda dapat menggunakan uang itu untuk hampir semua hal; seperti kendaraan, renovasi rumah, bahkan pendidikan perguruan tinggi.
- Biaya. Anda mungkin harus membayar biaya originasi, yang mungkin hampir 10% dari jumlah pokok pinjaman.
Garis dasar kredit
- Pinjam hingga batas Anda – Anda juga dapat meminjam kurang dari batas Anda.
- Bayar sebelum Anda meminjam lagi – Jika Anda telah mencapai batas maksimum, Anda harus membayar kembali apa yang telah Anda pinjam sebelum Anda dapat meminjam lagi.
- Pembayaran yang tidak terduga – Mereka bergantung pada tarif Anda dan berapa banyak yang telah Anda keluarkan pada saat perhitungan.
- Bunga variabel – Suku bunga Anda bisa variabel, terkait dengan tingkat indeks, dan dapat berubah.
- Biaya – Anda bisa berutang biaya di atas pokok dan bunga.
Mengapa Anda harus menggunakan pinjaman pribadi
Jadi kapan Anda harus menggunakan pinjaman pribadi?
Anda harus melakukan pembelian besar
Jika Anda mandek dan bertanya-tanya bagaimana Anda dapat membayar biaya yang besar, tidak biasa, atau tidak biasa, Anda mungkin memerlukan pinjaman pribadi. Pinjaman pribadi sering digunakan untuk membayar:
- Merenovasi dan memperbaiki rumah.
- Hutang pelajar atau bahkan biaya kuliah.
- Pernikahan, perceraian, atau pemakaman.
- Pembiayaan kembali kendaraan.
- Pembiayaan ulang kartu kredit.
Anda menyukai pembayaran yang dapat diprediksi
Ini bisa menjadi dorongan besar untuk keuangan Anda jika Anda tahu berapa pembayaran bulanan Anda karena memungkinkan Anda merencanakan ke depan dan hidup dengan anggaran. Jika Anda akan meminjam uang dan ingin tahu persis berapa pembayaran Anda setiap bulan, gunakan pinjaman pribadi.
Anda mencoba keluar dari hutang
Sepertinya saran yang aneh: pinjam uang untuk keluar dari hutang. Tetapi dalam kasus tertentu, ini dapat membantu. Itu karena Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman pribadi tetap daripada kartu kredit atau hutang lainnya. Dalam hal ini, Anda mungkin merasa berguna untuk menggabungkan hutang Anda dengan pinjaman pribadi, kemudian memfokuskan semua upaya Anda pada satu hutang itu.
Anda ingin menekan biaya keuangan Anda
Berbicara tentang suku bunga yang lebih rendah: jika Anda tahu Anda perlu meminjam, Anda dapat menekan biaya dengan memilih suku bunga terendah yang memenuhi syarat. Itu mungkin berarti membayar pembelian dengan pinjaman pribadi daripada kartu kredit karena tingkat bunga kartu kredit lebih tinggi.
Jika Anda ingin tahu tarif seperti apa yang bisa Anda dapatkan dengan pinjaman pribadi, coba periksa situs seperti Fiona. Setelah menjawab beberapa pertanyaan, Fiona akan menunjukkan kepada Anda kisaran pemberi pinjaman dan suku bunganya.
Mereka bekerja dengan lusinan pemberi pinjaman, jadi menemukan kecocokan seharusnya tidak menjadi masalah. Dan tidak ada biaya apapun untuk digunakan Fiona – kecuali hanya beberapa menit dari waktu Anda.
Siapa yang harus menggunakan pinjaman pribadi
Jika salah satu di bawah ini terdengar seperti Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman pribadi.
Anda tidak dalam posisi untuk menyimpannya
Jika Anda tidak mampu membayar pembelian secara tunai, biasanya Anda harus menunggu. Lebih baik menyimpan dana daripada meminjam dan berutang bunga. Tapi terkadang Anda benar-benar tidak bisa.
Mungkin atap Anda bocor, atau Anda akhirnya memenuhi syarat untuk mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik dan perlu membiayai kembali pinjaman mobil Anda untuk menghindari pembayaran bunga yang berlebihan. Dalam kasus tersebut, pinjaman pribadi dapat membantu.
Anda tahu persis untuk apa Anda menggunakan uang itu
Itu ide yang buruk untuk mengambil pinjaman pribadi hanya agar Anda memiliki uang belanja di saku Anda. Itu cara yang sangat mahal untuk masuk ke kepala Anda. Lebih baik melakukannya dengan mengetahui dengan tepat untuk apa Anda ingin menggunakan uang itu – misalnya, renovasi kamar mandi yang sangat dibutuhkan.
Anda punya rencana untuk membayarnya kembali
Mungkin tidak perlu dikatakan lagi, tetapi Anda harus memiliki rencana yang solid untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Ketahui apakah pembayaran pinjaman sesuai dengan anggaran Anda, dan berapa banyak yang Anda mampu. Kadang-kadang pinjaman pribadi dapat membantu karena menyebarkan biaya besar dalam jangka waktu yang lama, memberi Anda waktu untuk melunasinya.
Misalnya, jika Anda melihat Monevo, yang merupakan situs pencocokan layanan keuangan, Anda dapat melihat pemberi pinjaman mana yang akan bekerja sama dengan Anda untuk jangka waktu pinjaman yang Anda butuhkan. Dengan lebih dari 30 opsi pemberi pinjaman, jumlah pinjaman mulai dari $1.000-$100.000, dan suku bunga antara 1,99% – 35,99% April, Anda dapat menemukan sejumlah opsi untuk anggaran berapa pun. Plus, hanya perlu 60 detik untuk melihat opsi Anda!
Mengapa Anda harus menggunakan jalur kredit
Pinjaman pribadi bukan satu-satunya pilihan Anda saat Anda perlu meminjam. Garis kredit juga merupakan opsi yang berguna.
Anda mungkin pernah mendengar tentang jalur kredit ekuitas rumah, atau HELOC. Ini adalah jalur kredit yang secara khusus berkaitan dengan ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Tapi itu bukan satu-satunya jalur kredit yang tersedia bagi orang-orang. Anda juga bisa mendapatkan jalur kredit yang tidak terikat dengan rumah Anda – seperti kartu kredit.
Jalur kredit kartu kredit memberi Anda kekuatan pinjaman tanpa mengunci Anda dalam jumlah tertentu. Anda dapat meminjam jumlah berapa pun hingga batas kredit Anda, lalu membayarnya kembali. Ini adalah pilihan yang baik ketika Anda membutuhkan lebih banyak fleksibilitas daripada yang bisa Anda dapatkan dengan pinjaman pribadi.
Anda tidak yakin berapa banyak yang Anda butuhkan
Gunakan jalur kredit saat Anda tidak yakin persis berapa banyak yang harus Anda pinjam. Masalah dengan meminjam lebih dari yang Anda butuhkan adalah Anda masih harus membayar bunga atas kelebihan tersebut. Dengan jalur kredit, Anda hanya membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam – bukan seluruh batas kredit (kecuali jika Anda benar-benar menggunakan semuanya).
Anda tidak yakin kapan Anda perlu meminjam
Dengan pinjaman pribadi, jam mulai berdetik pada pembayaran segera setelah Anda menerima dana. Tidak apa-apa jika Anda menggunakan uang itu segera. Tetapi dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak benar-benar membutuhkan uang itu selama beberapa minggu atau bulan, dan akan merugikan dompet Anda untuk mulai membayar bunga atas uang pinjaman bahkan sebelum Anda menggunakannya.
Dengan jalur kredit, Anda dapat menunda pembayaran atas apa yang Anda pinjam sampai Anda benar-benar meminjamnya.
Fleksibilitas itu penting
Garis kredit mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk Anda jika Anda membutuhkan fleksibilitas lebih dari yang Anda butuhkan tarif rendah atau pembayaran tetap. Garis kredit mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada bentuk pinjaman lainnya, tetapi itu mungkin bermanfaat bagi Anda karena batas dolar yang lebih tinggi yang mungkin tersedia.
Pastikan untuk memperhatikan “periode penarikan”, yang merupakan kerangka waktu di mana Anda meminjam terhadap batas kredit, dan “periode pembayaran”, yaitu saat Anda diharapkan untuk membayar kembali saldo. Meskipun pinjaman pribadi memungkinkan Anda membayarnya kembali dengan mencicil, jalur kredit tidak berfungsi seperti itu.
Siapa yang harus menggunakan jalur kredit
Sekarang setelah Anda memiliki pemahaman yang lebih baik tentang dasar-dasar jalur kredit, mari kita bicara tentang siapa yang harus menggunakannya.
Anda memiliki rumah sendiri
Jalur kredit ekuitas rumah terkenal karena suatu alasan: mereka memberi pemilik rumah cara untuk memanfaatkan ekuitas yang terkubur di rumah mereka. Jalur kredit memberi mereka cara untuk menggunakan ekuitas itu – nilai rumah mereka di atas hutang hipotek mereka – segera, tanpa perlu menjual rumah untuk mendapatkan uang tunai. Kemudian mereka dapat menggunakan kredit itu untuk lebih memperbaiki rumah, membayar sekolah, atau bahkan membayar tagihan medis.
Anda memiliki pengeluaran besar di cakrawala
Jalur kredit bekerja dengan baik ketika Anda tahu Anda memiliki pengeluaran yang sangat besar yang akan datang – jauh lebih besar dari batas kartu kredit atau saldo rekening bank Anda saat ini – tetapi Anda tidak memiliki jumlah dolar yang solid.
Misalnya, Anda sedang merenovasi rumah Anda. Anda tahu Anda akan membagikan uang tunai secara berkala kepada kontraktor dan sejenisnya. Atau Anda sedang merencanakan pernikahan impian Anda, dan Anda tahu Anda harus membayar toko bunga dan vendor lain, tetapi Anda tidak yakin kapan, berapa banyak, atau seberapa sering.
Anda sedang mencari “asuransi” ekstra
Bukan asuransi sungguhan, seperti asuransi kesehatan atau asuransi jiwa, tetapi lebih merupakan cadangan finansial. Jika Anda bisa tetap di bawah batas kredit Anda, Anda memberi diri Anda kendali ekstra atas apa yang Anda pinjam.
Ringkasan
Jalur kredit dan pinjaman pribadi adalah dua cara untuk meminjam uang untuk pengeluaran besar. Perhatikan baik-baik situasi Anda, jumlah yang Anda perkirakan perlu dipinjam, dan kemungkinan jangka waktu pembayaran Anda, lalu bandingkan faktor-faktor tersebut dengan jalur kredit (lump-sum, pembayaran tetap dengan cicilan) atau jalur kredit (pinjaman fleksibel , tarif lebih tinggi) untuk melihat metode mana yang terbaik untuk Anda.
