Tidak ada yang lebih memuaskan daripada melunasi pinjaman dan menutup bab hutang dalam hidup Anda. Pada saat yang sama, terkadang melunasi hutang memerlukan pendekatan strategis, yang dapat mempersulit Anda untuk menentukan dalam urutan apa Anda harus menangani hutang Anda.
Dengan mengingat hal itu, inilah yang saya ketahui tentang strategi pengurangan utang dan memilih pinjaman apa yang akan dilunasi terlebih dahulu.
Mulailah dengan menentukan mana utang yang baik dan mana yang buruk
Hutang uang bukanlah hal yang baik. Namun dalam dunia skor kredit dan peminjaman uang, beberapa utang lebih baik daripada yang lain. Secara khusus, hipotek, bisnis, dan pinjaman mahasiswa dianggap sebagai hutang baik karena merupakan investasi pada diri sendiri atau aset.
Meskipun utang lancar jelas harus dilunasi, utang tersebut tidak boleh diprioritaskan. Taruh utang baik Anda di belakang pembakar dan alih-alih fokus pada utang buruk Anda. Namun, terus lakukan pembayaran minimum untuk utang baik Anda.
Hutang buruk hampir merupakan segalanya, termasuk pinjaman pribadi, hutang kartu kredit, pinjaman mobil, dan membayar pinjaman di muka. Ini bukan jenis hutang yang akan Anda terima karena memilikinya, itulah mengapa Anda harus menanganinya terlebih dahulu.
Untuk memulai rencana pembayaran utang Anda, buatlah spreadsheet yang mencakup:
- Jumlah utang masing-masing
- Jenis utang (seperti kredit mobil)
- Suku bunga individu
- Batas kredit (jika berlaku)
- Syarat
Ada beberapa pendekatan untuk pembayaran utang
Ada empat pendekatan utama untuk pembayaran utang. Saya akan membahas tiga secara lebih rinci, tetapi yang lain hanya akan saya sebutkan secara sepintas karena itu bukan strategi yang efektif.
Strategi pembayaran hutang dapat dibagi menjadi dua kategori utama: Membagi pembayaran Anda secara merata di semua hutang Anda, atau berfokus pada satu hutang sekaligus sambil membayar minimum untuk semua hutang Anda yang lain.
Menurut penelitian Harvard Business Review, taktik menerapkan pembayaran yang sama untuk semua utang kurang efektif. Faktanya, orang yang mencoba berbagai metode menemukan bahwa memfokuskan sebagian besar upaya Anda pada satu utang sekaligus membantu melunasi utang 15% lebih cepat.
Namun, kategori lainnya terdiri dari tiga pendekatan terpisah: Membayar utang berdasarkan saldo, berdasarkan tingkat bunga, atau berdasarkan kredit yang tersedia. Ada keuntungan dan kerugian untuk masing-masing metode, tetapi saya akan membahasnya satu per satu.
Hal penting untuk diingat adalah bahwa jika Anda ingin membayar pinjaman Anda secepat mungkin, maka kuncinya adalah memotong sebagian besar dari satu hutang sambil terus melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Anda yang lain.
Opsi satu: bayar utang sesuai urutan ukuran saldo
Inilah yang disebut metode bola salju. Dengan metode pelunasan hutang ini, hutang yang Anda bayar menjadi lebih besar seiring dengan momentum Anda.
Prinsip di balik metode bola salju sederhana: Anda mulai dengan utang yang memiliki saldo terkecil, fokus untuk melunasinya, lalu beralih ke utang terkecil kedua saat Anda telah melunasi utang yang lebih kecil.
Katakanlah Anda memiliki empat hutang yang harus Anda bayar. Untuk tiga terbesar, Anda terus melakukan pembayaran minimum. Tetapi untuk hutang terkecil, setiap bulan Anda melunasi hutang sebanyak anggaran Anda memungkinkan.
Manfaat utama dari metode ini adalah hadiah tinggi yang langsung datang. Bagi banyak orang, mengatasi utang seringkali tampak seperti upaya tanpa pamrih yang tidak pernah membuahkan hasil. Tetapi ketika Anda dapat melunasi seluruh hutang segera setelah memulai, Anda akan termotivasi untuk terus maju.
Kunci dari metode ini adalah memastikan bahwa ketika Anda melunasi setiap hutang, Anda terus menggunakan jumlah uang yang sama untuk pinjaman yang tersisa.
Opsi kedua: membayar utang berdasarkan tingkat bunga
Ini adalah metode longsoran salju, dan alih-alih mengatasi utang berdasarkan ukuran saldo, Anda melunasi pinjaman sesuai dengan tingkat bunga. Utang pertama yang akan Anda hilangkan adalah utang dengan tingkat tertinggi.
Seperti sebelumnya, Anda akan fokus pada satu hutang pada satu waktu, melakukan pembayaran minimum untuk semua yang lain dan membayar sebanyak mungkin setiap bulan untuk pinjaman berbunga tinggi. Prioritas Anda adalah keluar dari hutang, tetapi jika menabung adalah prioritas kedua, maka ini adalah pilihan terbaik untuk Anda.
Jadi mengapa tidak semua orang memilih metode ini saja, Anda bertanya? Yah, meskipun mungkin menghemat lebih banyak uang, itu mungkin tidak memberikan motivasi yang Anda butuhkan untuk terus maju. Apalagi jika utang berbunga tinggi Anda memiliki saldo yang besar, bisa memakan waktu bertahun-tahun sebelum Anda melihat hasilnya.
Mungkin baik bagi saya untuk mengatakan bahwa Anda selalu dapat menggunakan pendekatan gabungan. Katakanlah Anda sadar akan uang tetapi juga termotivasi oleh penghargaan. Anda dapat melunasi beberapa hutang Anda yang bersaldo rendah terlebih dahulu agar bola salju bergulir. Kemudian beralihlah untuk membayar pinjaman berbunga tinggi Anda.
Opsi ketiga: susun strategi lebih banyak jika ada pembelian besar di masa depan
Ada cara lain untuk mendekati pengurangan utang jika Anda berencana untuk segera membeli mobil, rumah, atau barang berharga lainnya. Metode ini memprioritaskan skor kredit yang sehat karena Anda akan segera mendapatkan persetujuan untuk pinjaman lain.
Pendekatan ini melibatkan membayar setiap kartu kredit sehingga Anda hanya menggunakan 30% dari kredit Anda yang tersedia. Fokus pada kartu yang sudah maksimal atau mendekati batasnya, karena ini akan berdampak terbesar pada skor kredit Anda.
Bagaimana mengatasi pinjaman Anda
Setelah Anda menentukan strategi Anda, saatnya untuk mengambil tindakan. Apakah Anda memilih metode bola salju, metode longsoran salju, atau metode 30%, buat rencana dan bersiaplah untuk mengambil tindakan.
Saat Anda melunasi hutang Anda, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman yang memiliki tingkat bunga tertinggi. Anda dapat mengambil pinjaman berbunga rendah untuk melunasi beberapa pinjaman berbunga tinggi sekaligus. Kemudian Anda akan memiliki satu pinjaman berbunga rendah untuk melakukan pembayaran setiap bulan.
Jika Anda berpikir tentang refinancing, Monevo dapat berbelanja lebih dari 30 pemberi pinjaman sekaligus hanya dengan satu formulir cepat. Hanya dalam 60 detik, Anda akan memiliki beberapa kutipan untuk dipilih. Karena tidak ada kewajiban, jika Anda tidak melihat tarif yang jauh lebih rendah dari yang telah Anda bayarkan, Anda dapat keluar dan tetap menggunakan pinjaman Anda saat ini.
Opsi konsolidasi utang yang bagus adalah Fiona. Suka Monevo, Fiona adalah agregator pinjaman yang memungkinkan Anda berbelanja beberapa pemberi pinjaman sekaligus. Dengan mitra seperti LendingClub, Makmurdan SoFi, Anda akan tahu bahwa Anda mendapatkan beberapa tarif terbaik yang tersedia.
Ringkasan
Melunasi pinjaman selalu memuaskan, jadi apa pun metode yang Anda pilih, Anda pasti akan menemukan imbalan yang Anda cari. Saat menyusun strategi, Anda dapat memilih untuk melunasi pinjaman Anda berdasarkan ukuran saldo, suku bunga, atau saldo yang tersedia.
