Dalam dunia pinjaman mahasiswa, dua kata banyak muncul: bersubsidi dan tidak bersubsidi. Ada baiknya mengetahui perbedaannya. Jenis pinjaman mempengaruhi suku bunga Anda, perencanaan pembayaran Anda, dan berapa banyak Anda akan membayar dalam jangka panjang.
Apa itu pinjaman bersubsidi?
Mensubsidi berarti, sederhananya, membantu seseorang membayar biaya sesuatu. Perumahan bersubsidi, misalnya, adalah perumahan di mana organisasi federal atau swasta membayar sebagian dari biayanya—sehingga terjangkau bagi penduduk berpenghasilan rendah. Pinjaman bersubsidi serupa.
Sama seperti pemerintah AS yang tertarik pada orang-orang berpenghasilan rendah yang memiliki tempat tinggal, mereka juga tertarik pada orang-orang—dari semua tingkat pendapatan—untuk kuliah.
Di perumahan bersubsidi, pemerintah membayar sebagian dari sewa Anda. Ini tidak persis sama dengan pinjaman bersubsidi. Alih-alih membayar sebagian dari uang sekolah Anda, pemerintah malah membayar bunga pinjaman Anda saat Anda bersekolah dan selama enam bulan setelah Anda lulus sekolah (baik Anda lulus atau tidak). Ini juga masuk jika Anda melakukan penundaan.
Jadi, meskipun pemerintah tidak membuat jumlah pinjaman Anda menjadi lebih kecil, mereka mencegahnya menjadi semakin besar saat Anda bersekolah (dan tidak menghasilkan banyak uang) atau saat Anda baru saja lulus dan sedang mencari pekerjaan Anda. pekerjaan pertama. Mereka juga masuk jika, karena alasan tertentu, Anda tidak dapat membayar pinjaman Anda untuk waktu yang singkat dan melakukan penangguhan.
Pinjaman bersubsidi didasarkan pada kebutuhan, dan kebutuhan ditentukan oleh situasi keuangan Anda dan situasi keuangan orang tua Anda. Jika Anda mengambil Pinjaman Bersubsidi Langsung federal, jumlah yang dapat Anda pinjam akan dibatasi pada jumlah yang Anda butuhkan.
Pada setiap pinjaman bersubsidi federal, pemerintah membayar bunga Anda:
- Ketika Anda terdaftar di sekolah setidaknya paruh waktu
- Selama masa tenggang enam bulan setelah pendaftaran Anda di sekolah (yaitu setelah Anda lulus atau keluar karena alasan lain)
- Selama setiap periode penangguhan
Pada dasarnya, setiap kali pinjaman dapat menghasilkan bunga sementara tidak dibayar, pemerintah akan membantu Anda.
Ada dua jenis pinjaman bersubsidi federal: Pinjaman Bersubsidi Langsung, atau Pinjaman Stafford Bersubsidi, dan Pinjaman Perkins.
Pinjaman Bersubsidi Langsung hanya tersedia untuk mahasiswa sarjana, dan ini adalah salah satu pinjaman yang paling umum.
Pinjaman Perkins tersedia untuk mahasiswa sarjana dan pascasarjana, tetapi hanya sekolah tertentu yang menawarkannya, dan peminjam harus menunjukkan kebutuhan keuangan yang luar biasa.
Apa itu pinjaman tanpa subsidi?
Pinjaman yang tidak disubsidi adalah pinjaman di mana peminjam bertanggung jawab atas bunganya setiap saat—baik peminjam di sekolah, dalam penundaan, atau dalam rencana pembayaran kembali.
Dengan pinjaman yang tidak disubsidi, Anda mulai memperoleh bunga sejak Anda mengeluarkannya, seperti semua pinjaman lainnya, termasuk hipotek dan pinjaman mobil. Seperti yang dapat Anda bayangkan, itu berarti Anda membayar lebih banyak selama jangka waktu pinjaman Anda—lebih banyak lagi.
Pinjaman yang tidak disubsidi membebani Anda lebih banyak: Sebuah contoh
Katakanlah Anda mengambil pinjaman tidak bersubsidi sebesar $10.000 dengan tarif saat ini sebesar 3,76 persen untuk sarjana tahun pertama kuliah Anda. Berapa banyak bunga yang akan bertambah setiap tahun?
$10.000 * 0,0376 = $376 per tahun
Bunga pinjaman mahasiswa bertambah pada tingkat yang berbeda, tetapi kebanyakan majemuk setiap hari. Itu berarti Anda dikenakan sedikit bunga setiap hari. Berapa banyak? Baiklah, mari kita berhitung:
$376 per tahun / 365 hari dalam setahun = ~$1,03/per hari
Siswa biasanya (tetapi tidak selalu) membutuhkan waktu empat tahun untuk mendapatkan gelar mereka. Anggap Anda adalah siswa biasa, maka pinjaman ini akan menghasilkan $376 setiap tahun Anda bersekolah. Pada akhir empat tahun, Anda akan memperoleh total bunga sebesar $1504.
Peminjam biasanya memiliki waktu enam bulan (atau sekitar 180 hari) antara waktu mereka meninggalkan sekolah dan waktu mereka harus mulai melunasi pinjaman mereka. Bunga pinjaman yang tidak disubsidi terus terjadi selama ini. (Anda mendapatkan istirahat dari pembayaran selama masa tenggang, bukan bunga.)
180 hari * 1,03 = $185,40
Itu membuat total bunga yang terkumpul (hanya untuk pinjaman yang satu ini) menjadi $1689,40.
Di akhir masa tenggang Anda, jika Anda belum melakukan pembayaran bunga, sesuatu yang buruk terjadi: Kapitalisasi.
Apa itu kapitalisasi? Kapitalisasi adalah saat bunga utang Anda ditambahkan ke saldo pokok Anda, dan bunga itu mulai menghasilkan bunga dengan sendirinya.
Saya tau? Jadi, saat Anda mengambil bunga sebesar $10.000, pada akhir masa tenggang Anda (dengan anggapan Anda tidak melakukan pembayaran saat Anda bersekolah), Anda sekarang berutang pada bank atau Sallie Mae $11.689,40. Dan mulai sekarang Anda akan dikenakan biaya 3,76 persen atas saldo tersebut.
Dengan asumsi rencana pembayaran 10 tahun, itu berarti Anda akan membayar bunga $2.353 lagi selama masa pinjaman, selain hampir $1.700 yang diperoleh saat Anda masih di sekolah, jadikan total bunga Anda sedikit di atas $4.000 .
Pada pinjaman bersubsidi dengan tingkat bunga yang sama, total bunga Anda akan lebih dari $2.000.
Karena pinjaman yang tidak disubsidi tidak disubsidi oleh pemerintah, mereka tidak memiliki banyak batasan dan kualifikasi bantuan keuangan.
Pinjaman apa yang tidak disubsidi: Pinjaman Graduate PLUS, Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung (juga disebut Pinjaman Stafford Tanpa Subsidi), dan pinjaman Induk PLUS. Pinjaman untuk pendidikan pascasarjana tidak akan disubsidi (kecuali jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman Perkins).
Apakah pinjaman bersubsidi merupakan kesepakatan yang lebih baik?
Jika Anda memenuhi persyaratan? Pasti. Tetapi Anda harus memberikan bukti kebutuhan finansial dan memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan siswa federal.
Pinjaman bersubsidi juga memiliki batasan berapa banyak yang dapat Anda pinjam setiap tahun. Batas pinjaman kumulatif adalah $23.000. Bergantung pada paket bantuan keuangan Anda dan biaya program Anda, Anda mungkin harus mengambil kombinasi pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi.
Bisakah pinjaman pribadi disubsidi?
Bank atau pemberi pinjaman, bukan pemerintah, yang menetapkan persyaratan pinjaman pribadi Anda—termasuk suku bunga. Pinjaman ini mungkin tidak akan disubsidi. Pinjaman pribadi biasanya menampilkan suku bunga variabel, yang naik dan turun mengikuti pasar. Jika Anda pemegang pinjaman swasta, Anda akan membayar bunga.
Bisakah Anda kehilangan kelayakan untuk pinjaman bersubsidi?
Anda hanya dapat menerima pinjaman bersubsidi selama 150 persen dari panjang program akademik Anda. Panjang ini ditentukan oleh sekolah. Misalnya, jika sekolah Anda mengatakan program sarjana Anda berlangsung selama empat tahun, Anda hanya akan mendapatkan pinjaman bersubsidi selama enam tahun. Setiap pinjaman federal yang Anda ambil setelah itu tidak akan disubsidi. Jika Anda berencana untuk memperpanjang program gelar untuk mengakomodasi kewajiban lain, lihat batas waktu untuk pinjaman bersubsidi.
Anda akan memenuhi syarat untuk pinjaman bersubsidi lagi jika Anda memulai program gelar sarjana baru, tetapi harus setidaknya selama program Anda sebelumnya.
Apa yang terjadi jika Anda menggabungkan berbagai jenis pinjaman federal?
Saat Anda menggabungkan pinjaman, suku bunga pinjaman baru didasarkan pada tingkat rata-rata semua pinjaman yang Anda konsolidasi. Itu berarti jika Anda menggabungkan pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi bersama-sama, suku bunga Anda akan naik. Menggabungkan pinjaman berbunga rendah dengan yang berbunga tinggi biasanya berarti Anda akhirnya membayar lebih banyak dari waktu ke waktu.
Untuk menjaga agar suku bunga tetap rendah dan mempertahankan manfaat dari pinjaman bersubsidi, pertimbangkan untuk menggabungkan pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi secara terpisah.
Ringkasan
Pinjaman pelajar bisa sangat banyak dan membingungkan. Tetapi dengan mengetahui seluk-beluk setiap pinjaman Anda—dan apa yang dapat Anda harapkan untuk dibayar dan kapan—dapat mencegah Anda membuat kesalahan yang mahal atau melampaui batas.
