Saat Anda mengajukan pinjaman mobil, skor kredit Anda memainkan peran penting, seperti halnya saat Anda mengajukan kartu kredit atau hipotek. Yang mengatakan, persyaratan kredit untuk pinjaman mobil dapat sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman yang berbeda. Pemberi pinjaman otomatis juga cenderung lebih memaafkan kredit yang tidak sempurna daripada jenis pemberi pinjaman lainnya, dan sering kali masalah berbelanja sampai Anda menemukan pemberi pinjaman yang akan bekerja untuk Anda dengan tarif yang wajar.
Berikut adalah beberapa tip yang akan membantu Anda memahami persyaratan kredit untuk pinjaman mobil dan bagaimana cara mencari pinjaman mobil Anda apakah Anda memiliki kredit yang sangat baik, kredit rusak, atau Anda baru mengenal kredit.
Bagaimana skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga Anda
Jadi, seberapa besar skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman mobil?
Menurut statistik yang dikumpulkan oleh Experian Automotive untuk kuartal pertama tahun 2020, rata-rata suku bunga pinjaman mobil untuk berbagai rentang skor kredit terlihat seperti ini:
| Rentang Skor | Kategori | Rata-rata Tarif (Baru) | Rata-rata Tarif (Digunakan) |
|---|---|---|---|
| 720+ | Super Perdana | 3,65% | 4,29% |
| 660 – 719 | Utama | 4,68% | 6,04% |
| 620 – 659 | Non-prima | 7,65% | 11,26% |
| 580 – 619 | Subprima | 11,92% | 17,74% |
| 579 atau lebih rendah | Subprime yang dalam | 14,39% | 20,45% |
Secara umum, peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi akan dapat memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah. Ini karena pemberi pinjaman menganggapnya sebagai investasi yang kurang berisiko. Namun, bahkan peminjam dengan kredit kurang dari bintang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai dengan anggaran mereka.
Untuk mengetahui tingkat pinjaman mobil seperti apa yang tersedia untuk Anda sebelum membeli mobil Anda, Anda harus memastikan untuk membandingkan tarif dari beberapa pemberi pinjaman yang berbeda. Monevo memungkinkan Anda membandingkan penawaran pinjaman yang dipersonalisasi dari lebih dari 30 bank dan pemberi pinjaman berbeda secara online, gratis.
Jika Anda memutuskan untuk menggunakan salah satu pemberi pinjaman yang bermitra dengan Monevo, Anda dapat memiliki akses ke dana hanya dalam beberapa hari. Dan bahkan jika Anda memutuskan untuk pergi dengan pemberi pinjaman yang berbeda, Anda perlu diberi tahu tentang tarif yang memenuhi syarat untuk Anda.
Skor kredit yang Anda lihat mungkin bukan yang digunakan pemberi pinjaman
Anda harus selalu mengetahui nilai kredit Anda bahkan sebelum Anda mengajukan pinjaman mobil, atau pinjaman lain dalam hal ini. Namun, penting untuk dipahami bahwa skor kredit yang Anda peroleh, apa pun sumbernya, hampir pasti tidak akan sama dengan skor yang akan digunakan pemberi pinjaman otomatis Anda.
Sebagai contoh, ketiga biro kredit utama—Experian, TransUnion, dan Equifax—mengeluarkan data kredit mereka sendiri, dan ada lusinan skor kredit berbeda berdasarkan data ini. Skor kredit yang dapat Anda akses mungkin berasal dari TransUnion, tetapi pemberi pinjaman otomatis yang Anda lamar menggunakan skor Experian.
Bahkan jika Anda sedang melihat a myFICO Skor menggunakan data Experian, ada banyak versi skor FICO yang berbeda. Anda mungkin melihat FICO Bankcard Score 5 Anda, pemberi pinjaman otomatis mungkin menggunakan FICO Auto Score 8, yang akan sedikit berbeda karena melihat kredit dari sudut pandang pemberi pinjaman otomatis, dan bukan pemberi pinjaman kartu kredit.
Ada juga fakta bahwa skor kredit gratis biasanya tersedia dari tempat-tempat seperti Credit Sesame dan Credit Karma menggunakan skor Vantage, atau skor “FAKO” lainnya. Itu berarti bahwa itu bukan skor FICO yang sebenarnya, tetapi yang dikenal sebagai skor pendidikan. Perbedaan antara skor FICO dan skor pendidikan bisa 20 atau 30 poin atau lebih. Bukan berarti layanan pemeriksaan kredit gratis ini tidak berguna—tentu saja—tetapi Anda perlu memahami bahwa nomor yang Anda lihat mungkin berbeda secara signifikan dari yang dilihat dealer.
Uang muka untuk menyelamatkan?
Menempatkan uang muka untuk pembelian mobil bisa menjadi penting bagi pemberi pinjaman mobil karena mereka mengurangi risiko pemberi pinjaman. Mereka juga mengurangi kemungkinan Anda akan berhutang lebih banyak pada mobil daripada nilainya segera setelah melakukan pembelian.
Pinjaman mobil dengan uang muka nol telah menjadi sangat umum dalam beberapa tahun terakhir
Banyak pemberi pinjaman otomatis tidak memiliki persyaratan uang muka khusus. Namun, mereka akan membatasi jumlah pinjaman, berdasarkan kredit dan penghasilan Anda. Jika pinjaman tidak mencukupi untuk mobil yang ingin Anda beli, maka Anda harus mengganti selisihnya dengan uang muka.
Ini sering dapat membantu aplikasi Anda jika Anda menawarkan untuk membayar uang muka yang kecil sekalipun, katakanlah 10%. Meningkatkan uang muka Anda menjadi 20% bahkan lebih meyakinkan, karena hanya sedikit orang yang melakukan uang muka sebesar itu untuk pembelian mobil.
Tukar tambah pada kendaraan Anda saat ini juga dapat mewakili uang muka. Begitu juga dengan cash rebate dari dealer.
Menurut laporan terbaru di Cars.com, rabat rata-rata untuk mobil baru per Maret 2017 adalah $3.563. Jika Anda membeli mobil baru dengan harga pembelian $30.000, potongan harga sebesar itu akan mewakili hampir 12% dari harga pembelian. Tukar tambah atau uang tunai apa pun yang ingin Anda keluarkan akan membuat keseluruhan uang muka menjadi lebih besar.
Sayangnya, potongan insentif tunai tidak tersedia untuk mobil bekas. Namun, Anda masih dapat menggunakan tukar tambah atau uang kuno yang bagus untuk uang muka.
Ketika co-signer dapat membantu
Jika kredit atau penghasilan Anda tidak cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman mobil, Anda selalu dapat menawarkan untuk membawa penandatangan bersama yang memenuhi syarat. Secara alami, rekan penandatangan Anda harus memiliki kredit yang kuat dan penghasilan yang besar.
Meskipun pemberi pinjaman otomatis umumnya tidak memerlukan penanda tangan bersama, mereka dapat membantu memperkuat aplikasi yang lemah. Ini sangat penting jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada riwayat kredit. Anda mungkin harus bergantung sepenuhnya pada kredit dari penandatangan bersama Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Bagaimana jika saya memiliki pinjaman mobil berbunga tinggi yang tidak mampu saya beli?
Membeli mobil dengan kredit yang kurang sempurna bisa jadi mahal. Anda akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi, yang berarti pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi dan Anda bisa membayar ribuan bunga selama masa pinjaman.
Jika ternyata Anda tidak memenuhi syarat untuk suku bunga kredit mobil di bawah 9,99%, kami sangat menyarankan agar Anda mempertimbangkan kembali strategi pembelian mobil Anda. Anda dapat menggunakan kalkulator keterjangkauan mobil kami untuk melihat berapa banyak mobil yang seharusnya Anda beli, atau kalkulator pinjaman otomatis kami untuk melihat bagaimana berbagai skenario akan memengaruhi pembayaran bulanan Anda.
Jika Anda sudah terjebak dalam pinjaman berbunga tinggi, Anda memiliki beberapa opsi. Tentu saja, Anda bisa menjual mobil dan melunasi pinjamannya. Meskipun itu mungkin langkah finansial yang paling cerdas, hampir tidak realistis jika Anda masih membutuhkan mobil untuk transportasi. Kabar baiknya adalah Anda dapat membiayai kembali pinjaman mobil Anda. Jika, misalnya, Anda tidak tahu lebih baik dan menerima kesepakatan pinjaman yang buruk, atau, skor kredit Anda meningkat sejak Anda mengambil pinjaman, Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat pinjaman otomatis yang lebih rendah (dan pembayaran) saat Anda membiayai kembali. .
Teruslah membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara menemukan pemberi pinjaman refinancing dan memeriksa tarif Anda.
Di mana Anda harus berbelanja untuk pinjaman mobil?
Bahkan dengan semua informasi yang tersedia terkait kredit mobil, penting untuk dipahami bahwa ini hanyalah rata-rata. Pasar pinjaman mobil jauh lebih terdesentralisasi daripada jenis pinjaman lainnya, khususnya hipotek dan pinjaman mahasiswa. Karena ada ribuan bank, credit unions, dan perusahaan pembiayaan yang memberikan pinjaman mobil, panduannya khusus untuk setiap pemberi pinjaman. Misalnya, serikat kredit saya sendiri akan melakukan pembiayaan 100% dengan skor kredit minimum 650. Bank Anda mungkin memerlukan skor kredit yang lebih tinggi.
Tentu saja, dealer mobil ingin Anda membiayai melalui mereka. Dan dalam beberapa kasus, Anda harus melakukannya. Dealer memiliki hubungan dengan banyak pemberi pinjaman mobil besar dan dapat langsung berbelanja aplikasi kredit Anda di antara bank-bank pesaing. Untuk pembeli dengan kredit yang sangat baik, ini dapat menghasilkan kesepakatan yang lebih baik. Untuk pembeli dengan kredit yang kurang sempurna, dealer mungkin dapat menawarkan persetujuan, tetapi dengan tingkat bunga yang sangat tinggi.
Jika Anda mencari tarif yang lebih baik, dan memiliki skor kredit yang layak, Anda harus berbelanja tarif Anda sebelum membuat keputusan akhir. Untungnya, ada pasar pinjaman yang dapat dengan mudah membantu Anda berbelanja ke banyak pemberi pinjaman sekaligus. Kredibel dan Fiona adalah dua contoh pasar ini.
Keduanya Kredibel dan Fiona membuat proses belanja tarif cepat dan mudah. Anda harus memasukkan beberapa informasi pribadi dasar untuk menjalani proses aplikasi, tetapi ini hanya memerlukan waktu satu atau dua menit. Setelah Anda melewati prosesnya, Credible dan Fiona akan menunjukkan kepada Anda daftar tarif dari berbagai pemberi pinjaman ternama.
Monevo adalah alat perbandingan online lain yang membuat proses belanja cepat dan mudah. Anda harus memasukkan beberapa informasi pribadi dasar untuk melalui proses pencarian, tetapi ini hanya membutuhkan waktu satu atau dua menit. Monevo memungkinkan Anda membandingkan pinjaman gratis secara online, tanpa memengaruhi nilai kredit Anda.
Ringkasan
Memahami skor kredit Anda adalah kunci untuk menemukan harga terbaik untuk pinjaman apa pun, terutama pinjaman mobil. Seringkali, Anda akan menghabiskan waktu berjam-jam untuk meneliti dan menegosiasikan jenis mobil yang akan Anda beli, tetapi tidak pernah mencari pembiayaan. Itu kesalahan, karena bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman mobil Anda bisa menghabiskan ribuan dolar selama masa pinjaman. Periksa kredit Anda, pahami tarif yang harus Anda penuhi, dan jangan menandatangani garis putus-putus sampai Anda tahu bahwa Anda mendapatkan kesepakatan yang adil!
