Julia adalah koordinator akun lajang berusia 26 tahun untuk biro iklan yang tinggal di pinggiran kota Washington, DC Inilah situasinya:
Saya memiliki utang kartu kredit sebesar $8.000 yang telah membebani saya selama hampir delapan tahun. Sepertinya saya tidak bisa menyingkirkannya. Saya hanya menghasilkan $35.000 dari pekerjaan harian saya dan saya selalu melakukan pekerjaan sambilan (menjaga rumah, memelihara hewan peliharaan, menjual barang, les) untuk menghasilkan uang tambahan tetapi semuanya berakhir untuk kebutuhan seperti makanan dan bensin.
Saya mencoba mempertahankan anggaran yang cukup ketat yaitu kurang dari $25 seminggu untuk bahan makanan dan tidak membiarkan diri saya keluar dan bersenang-senang. Tampaknya selalu ada pengeluaran tambahan yang tidak saya rencanakan yang menghabiskan semua atau sebagian besar penghasilan tambahan saya. Saya tidak menabung sebanyak yang saya inginkan atau berkontribusi sebanyak yang saya inginkan untuk pensiun (saat ini delapan persen). Saya ingin sekali melunasi hutang ini sehingga saya dapat melanjutkan hidup saya dan menikmati sisa usia dua puluhan saya dengan tenang secara finansial.
Saya berani bertaruh Anda dapat berhubungan dengan Julia jika Anda:
- Tidak menghasilkan banyak
- Punya hutang, tapi sepertinya bukan masalah besar
- Tidak membuat kemajuan dengan uang Anda
Jadi, sebelum kita pergi ke mana pun, mari kita tunjukkan bahwa Julia memiliki hutang kartu kredit selama delapan tahun! Dan apakah dia menyadarinya atau tidak, inilah alasannya:
Keseimbangan [on my Chase card] adalah sekitar $5.000 dengan pembayaran bulanan minimal $100. SAYA SELALU membayar lebih dari itu tetapi kemudian tampaknya merayap kembali dan bertahan sekitar $5.000; mungkin karena saya terlalu bersemangat dan membayar terlalu banyak dan kemudian tidak memiliki cukup uang tersisa untuk membeli kebutuhan.
Bingo. Saya biasa melakukan ini selama bertahun-tahun. Ketika tiba waktunya untuk melakukan pembayaran kartu kredit itu, Anda berpikir “Saya akan baik-baik saja dan membayar ekstra $200.” Tapi kemudian sesuatu muncul (selalu begitu) dan Anda ingin membelanjakan $200 di akhir bulan, jadi Anda menagihnya kembali ke kartu. Inilah yang diharapkan oleh perusahaan kartu kredit, dan itulah yang membuat mereka menghasilkan keuntungan dan yang membuat Anda berhutang.
Sebelum kita beralih ke beberapa solusi potensial untuk Julia, mari kita lihat sisa keuangannya.
keuangan Julia
Berikut rincian pendapatan, pengeluaran, aset, dan utang Julias:
*Dalam pendapatan yang dibawa pulang, saya telah memasukkan $250-300 yang dia hasilkan di atas pekerjaan hariannya. Demi kesederhanaan, saya belum meminta perincian rinci tentang “pengeluaran lain” kepada Julia. Tetapi berdasarkan apa yang dia katakan kepada saya, dia membelanjakan sebagian besar (jika tidak sedikit lebih dari) sisa penghasilannya setiap bulan.
Kekayaan bersih Julia
Catatan
- Dengan hanya $300 di bank, hidup Julia dari gaji ke gaji. Jika ada biaya besar yang muncul, dia harus menggunakan kartu kredit untuk menjamin dirinya sendiri. Dan jika dia kehilangan pekerjaannya, dia benar-benar berada dalam masalah.
- Hutang kartu kredit harus hilang.
- Di kolom plus, Julia tidak memiliki hutang pinjaman mahasiswa dan dia mulai menyumbangkan delapan persen dari gajinya untuk 401(k) di tempat kerja.
- Ini juga bagus dia mendapatkan uang tambahan, tapi tetap saja hutang Julia tidak ke mana-mana yang berarti dia membelanjakannya saat dia mendapatkannya.
Rekomendasi saya
Saya pikir Julia perlu menangani keuangannya satu per satu. Margin Julia tipis. Ini akan menjadi tentang kemenangan kecil setiap beberapa bulan yang seiring waktu akan bertambah.
Ketika saya bertanya tentang tujuan keuangannya, Julia menyebutkan banyak hal:
- Tingkatkan kontribusi 401(k)/Roth.
- Lunasi hutang (kebanyakan hanya kartu kredit).
- Punya dana bersenang-senang (untuk liburan, baju bagus, mainan dll)
- Miliki dana darurat (kalau-kalau saya tidak punya pekerjaan atau sesuatu yang buruk terjadi).
- Beli rumah/kondominium saat saya berusia 30 tahun (sekarang 27 tahun) atau paling tidak menyewa tempat sendiri.
Saya akan merekomendasikan dia memprioritaskan ulang daftar itu dan kemudian fokus pada satu hal pada satu waktu.
Pertama, dapatkan buffer rekening bank™
Saya pikir Julia harus menambah jumlah uang tunai yang dia miliki sehingga ketika keadaan darurat kecil muncul, dia tidak perlu berhutang.
Jadi, saya ingin melihatnya memulai rekening tabungan jika dia belum memilikinya dan memasukkan sekitar $800 ke dalamnya. Saya bahkan akan berhenti membayar ekstra untuk kartu kredit selama beberapa bulan sampai ini selesai.
Serang utang kartu kredit
Langkah selanjutnya (atau sekaligus), adalah melunasi hutang kartu kredit. Saya akan merekomendasikan Julia menunda semua tujuan lainnyaseperti menambah iuran pensiun atau tabungan lainnya, hingga utang kartu kredit hilang.
Mengingat pasar kartu kredit saat ini, dia mungkin dapat menghemat sejumlah uang dengan mentransfer saldo (setidaknya kartu Nordstrom dengan APR 18,9 persen) ke kartu dengan APR 0 persen selama 12 bulan atau lebih.
Dia akan membayar biaya untuk melakukan transfer, tetapi mengingat berapa lama waktu yang dibutuhkannya untuk melunasi saldo, biayanya sepadan. Berikut adalah kartu transfer saldo favorit kami.
Sekarang, dengan asumsi setidaknya transfer saldo sebagian berhasil, dua aturan:
- Tidak gunakan kartu kredit baru—itu hanya untuk transfer saldo.
- Memotong kartu kredit lama lainnya.
Mengingat utang kartu kredit Julia sudah ada selama delapan tahun, mungkin ini saatnya untuk membuang kartu kredit sama sekali demi kartu debit sampai utangnya hilang.
Tapi Julia, jika ingin tetap menggunakan kartu Chase Anda untuk pembelian sehari-hari, inilah peraturan baru untuk Anda: Pembayaran bulanan Anda seharusnya setidaknya total tagihan baru yang Anda masukkan ke kartu ditambah pembayaran minimum. Ini akan membuat Anda terbiasa membayar biaya bulanan Anda secara penuh sambil tetap mengurangi hutang Anda.
Buat rencana untuk menghasilkan lebih banyak
Julia sudah melakukan pekerjaan yang baik untuk menambah penghasilannya dengan pekerjaan serabutan, tetapi bahkan dengan uang ekstra ini dia masih kekurangan. Dia harus keluar dari hutang kartu kredit ini dan menabung lebih banyak untuk masa depan, tetapi saya merasa dia tidak ingin mengambil sumpah kemiskinan selama dua tahun untuk melakukannya.
Jadi, selain keluar dari hutang, tujuan jangka panjangnya adalah menstabilkan pengeluarannya dan mendapatkan lebih banyak uang sehingga penghasilan tambahannya bisa ditabung.
Dalam pertukaran email kami, dia mengisyaratkan banyak ide untuk menghasilkan lebih banyak, baik sebagai pekerja lepas maupun dalam kariernya. Dia berkata:
Saya mendapatkan antara $250 dan $300/bulan menjadi asisten pribadi untuk VP sebuah perusahaan besar dan terkenal. (Jumlah ini sekitar 5-10 jam kerja per bulan yang menurut saya LUAR BIASA).
Ini sangat keren, pertanyaan saya adalah… dapatkah Anda melakukan lebih dari itu? Bisakah Anda memperluas layanan Anda dan membebankan biaya lebih banyak? Apakah ada hal-hal yang Anda lakukan dengan sangat baik. Hal-hal tertentu? Dapatkah Anda menawarkan ini kepada klien baru. VP perusahaan besar akan membayar mahal untuk hal-hal yang tidak ingin/punya waktu mereka lakukan.
Kadang-kadang saya mengasuh dan mengenakan biaya $15-20/jam tetapi ini sporadis dan saya tidak mengandalkan pendapatan.
Penguat penghasilan yang bagus tetapi seperti yang Anda katakan, sporadis, dan Anda tidak akan pernah menghasilkan lebih dari itu per jam. Saya akan mengambilnya saat nyaman tetapi fokus pada peluang lain.
Saya memiliki pertunjukan bimbingan belajar untuk musim panas yaitu $20/jam tetapi hanya satu jam per minggu.
Yang ini lebih baik. Bisakah Anda mengiklankan dan menerima klien baru? Jika Anda berspesialisasi dalam bimbingan belajar untuk satu mata pelajaran/tes tertentu, dll., saya berani bertaruh Anda juga dapat membebankan biaya lebih banyak kepada mereka…bahkan menggandakan tarif itu.
Saya telah menghabiskan waktu untuk belajar sendiri program desain dengan harapan untuk mendapatkan pekerjaan desain lepas atau mungkin akhirnya memulai sebuah blog (belum tahu harus tentang apa… TERLALU banyak ide untuk diselesaikan).
Hati-hati ada banyak dan banyak desainer lapar dengan MFA dan portofolio besar dan banyak blogger. Jika salah satunya adalah hasrat Anda, lanjutkan, tetapi berhati-hatilah jika Anda berpikir Anda akan belajar Photoshop sendiri dan dalam semalam berakhir dengan pekerjaan lepas senilai $100-an dolar.
Ide Karir
Adapun pekerjaan harian Julia, dia memberi isyarat di emailnya bahwa dia tidak membenci pekerjaannya, tetapi tidak terdengar percaya diri tentang pertumbuhan atau stabilitas jangka panjang. Dia mengatakan bahwa, berdasarkan gaji teman, dia pikir dia bisa menghasilkan lebih banyak. Dia telah melamar beberapa pekerjaan dalam beberapa bulan terakhir tetapi merasa sulit untuk mempertahankan momentum pencarian pekerjaan dengan semua hal lain yang terjadi.
Kita dapat menulis posting lain tentang perencanaan karir, tetapi untuk mempersingkatnya saya pikir Anda telah menjelaskan bahwa sudah waktunya untuk mulai mencari pekerjaan yang Anda inginkan (dan mudah-mudahan itu akan membayar lebih). Anda memiliki sesuatu yang akan dibunuh banyak orang saat ini—pekerjaan di bidang Anda yang membayar tagihan—tetapi Anda tahu bahwa Anda mampu melakukan lebih. Langkah pertama ini adalah menentukan apa yang Anda inginkan, kemudian membuat rencana untuk mengejarnya. Ini berarti membuat daftar perusahaan tempat Anda ingin bekerja dan menyiapkan makan siang dengan orang yang Anda kenal yang bekerja di sana. Jika Anda mengerjakannya, pekerjaan yang tepat mungkin muncul saat Anda tidak mengharapkannya.
Ringkasan
Begini menurut saya situasi Julia menumpuk, saat ini.
Julia mungkin menganggap penilaian ini keras, tetapi kenyataannya Julia sedang sakit atau kehilangan pekerjaan jauh dari bencana keuangan. Kabar baiknya adalah tidak perlu banyak untuk memperbaiki gambar ini. Kunci untuk Julia adalah:
- Dapatkan lebih banyak uang yang dihemat sehingga keadaan darurat kecil tidak merusak Anda.
- Singkirkan hutang kartu kredit.
- Berfokuslah pada cara-cara untuk menstabilkan pengeluaran dan meningkatkan penghasilan Anda sehingga seiring waktu Anda dapat semakin banyak membayar hutang dan menabung.
Sisi positifnya, biaya perumahan Julia dikendalikan (kebalikannya dari teman sekamar), dia memiliki gagasan ke mana dia ingin pergi, dan dia berusaha untuk mencapainya. Saya pikir hal terbesar yang dapat dia lakukan adalah memfokuskan upayanya untuk merobohkan satu tujuan pada satu waktu.
