Sebagai Realtor, saya tahu bahwa kondominium populer di kalangan pembeli rumah pertama kali. Lagi pula, rata-rata kondominium harganya lebih murah daripada rata-rata rumah keluarga tunggal. (Pada bulan Maret 2011, harga jual rata-rata sebuah kondominium di AS adalah $153.000 dibandingkan dengan $160.500 untuk rumah keluarga tunggal yang ada, menurut National Association of Realtors).
Kondominium membutuhkan lebih sedikit perawatan dan banyak kompleks menawarkan fasilitas seperti pusat kebugaran dan kolam renang, yang semuanya menarik bagi pemilik muda yang aktif.
Tapi kondominium tidak sempurna.
Ada aturan asosiasi pemilik rumah dan biaya bulanan untuk menutupi manajemen asosiasi dan pemeliharaan area umum. Dan kemudian ada fakta bahwa kondominium bisa lebih sulit dibeli (setidaknya dengan hipotek) daripada rumah keluarga tunggal. Dan itu benar terutama jika Anda ingin menggunakan pinjaman FHA untuk membeli sebuah kondominium.
Kondominium Memerlukan Underwriting Khusus
Saat Anda masuk ke bank dan mengajukan hipotek, bank memulai proses penjaminan emisi, di mana bank tersebut:
- Mengevaluasi apakah Anda memiliki sarana dan kredit untuk membayar kembali pinjaman dan
- Menilai properti yang Anda beli.
Bank ingin tahu bahwa jika Anda gagal membayar hipotek, bank dapat menjual properti Anda dan mendapatkan kembali sebagian besar uangnya.
Saat Anda membeli rumah keluarga tunggal, proses penjaminannya sangat mudah. Bank menilai rumah tersebut untuk memastikan bahwa rumah itu sepadan dengan apa yang Anda bayarkan dan bahwa ada judul yang bersih (sehingga orang lain tidak dapat mengklaim bahwa mereka memilikinya).
Namun, ketika Anda membeli sebuah kondominium, bank mempertimbangkan faktor-faktor tambahan seperti:
- Keuangan asosiasi pemilik rumah Anda (cadangan dan tunggakan). Jika unit kondominium lain disita — atau pemiliknya berhenti membayar biaya kondominium mereka — itu tidak baik.
- Dokumen kondominium. Asosiasi kondominium diatur oleh perjanjian hukum. Semuanya sedikit berbeda. Tidak ada yang sempurna. Bank akan mencari tanda bahaya di dokumen kondominium yang dapat menciptakan situasi yang akan menyebabkan properti terdepresiasi.
- Persentase unit yang ditempati pemilik. Bank juga dapat mempertimbangkan jumlah unit yang disewa dan unit yang kosong sebagai barometer potensi properti untuk mempertahankan nilainya.
Faktor-faktor ini mulai memainkan peran yang lebih besar dalam proses penjaminan emisi setelah terjadinya krisis perumahan pada tahun 2008.
Akibatnya, semakin sulit mendapatkan pinjaman untuk membeli kondominium.
Dengan asumsi Anda tidak dapat membayar tunai, paling mudah untuk membiayai kondominium dengan hipotek konvensional daripada pinjaman rumah FHA atau VA, yang akan kita bahas di bawah. Hipotek “konvensional” memenuhi persyaratan penjaminan emisi tertentu. Misalnya, hipotek konvensional memerlukan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 80% atau kurang. Dengan kata lain, Anda harus menurunkan 20% atau lebih.
Anda akan tunduk pada persyaratan underwriting tambahan yang disebutkan di atas, namun tidak pada batasan tambahan yang ditempatkan pada pinjaman FHA dan VA yang digunakan untuk kondominium.
PINJAMAN FHA CONDO
Pembeli pertama kali sering mencari pinjaman yang didukung oleh Federal Housing Administration (FHA) karena mereka telah melonggarkan persyaratan kredit dan mensyaratkan uang muka serendah 3,5% dari harga pembelian.
Namun, untuk mendapatkan pinjaman FHA untuk membeli kondominium, kondominium yang Anda beli harus disetujui oleh FHA. Sayangnya, proses persetujuan tersebut mencakup berbagai faktor yang tidak dapat Anda kendalikan sebagai pembeli. Beberapa persyaratan saat ini meliputi:
- Setidaknya 50% dari unit kondominium harus ditempati oleh pemilik.
- Tidak lebih dari 15% unit di kompleks dapat memiliki iuran asosiasi yang terlambat lebih dari 30 hari.
- Tidak lebih dari 30% unit di kompleks tersebut mengamankan pinjaman FHA yang ada.
Di masa lalu, FHA akan mengasuransikan pinjaman pada unit kondominium tanpa seluruh kompleks harus disetujui. Apa yang disebut “persetujuan tempat”, bagaimanapun, sudah lama berlalu, yang berarti pembeli kondominium FHA memiliki pilihan yang jauh lebih sedikit.
Ada daftar kondominium yang disetujui FHA di sini, tetapi perlu diingat bahwa kriteria persetujuan terus berubah, jadi pastikan untuk bekerja sama dengan Realtor Anda untuk meneliti kondominium apa pun yang ingin Anda beli dengan pembiayaan FHA.
PINJAMAN VA CONDO
Pinjaman VA memberikan pembiayaan kepada veteran yang memenuhi syarat dengan sedikit uang muka. Mirip dengan kondominium yang disetujui FHA, seluruh kompleks harus disetujui oleh Departemen Urusan Veteran agar pembeli dapat membeli unit kondominium dengan Pinjaman VA. Anda dapat mengetahui apakah sebuah kondominium disetujui oleh VA di sini.
Mulai dari mana
Jika Anda ingin membeli kondominium dan berharap mendapatkan hipotek—bahkan pinjaman FHA atau VA—jangan putus asa, itu masih mungkin, hanya perlu sedikit pekerjaan rumah untuk menghindari kekecewaan di menit-menit terakhir yang dimenangkan bank. tidak menyetujui kondominium yang ingin Anda beli.
Pikiran Anda: Apakah Anda mendapatkan hipotek untuk kondominium baru-baru ini? Bagaimana hasilnya?
