Kami orang Amerika sangat sibuk akhir-akhir ini, kami biasanya lebih suka versi yang disederhanakan dari segalanya: Kami lebih suka mengirim SMS daripada menelepon, dan kami lebih suka membeli hadiah Natal secara online daripada pergi ke mal.
Jadi masuk akal jika tren terbaru dalam pinjaman hipotek adalah pemberi pinjaman hipotek online layanan lengkap seperti Quicken Loans. Dan, meskipun Anda tidak bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman online, situs perbandingan utama seperti LendingTree dapat membantu mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman yang tepat berdasarkan kebutuhan dan kualitas kredit Anda.
Karena saya seorang pialang real estat, Anda mungkin mengharapkan saya untuk mengatakan bahwa pemberi pinjaman online sangat buruk dan setiap orang harus pergi ke pialang hipotek pribadi untuk mendapatkan layanan tersebut. Yang benar adalah, itu tergantung.
Sama seperti beberapa orang lebih suka kondominium bertingkat tinggi di kota dan yang lain lebih suka satu keluarga dengan areal di pedesaan, tidak ada satu jawaban yang benar. Mari kita lihat detail, keuntungan dan kerugian dari pemberi pinjaman online.
Pemberi pinjaman online: Lebih cepat dan—terkadang—lebih murah
Secara umum, proses aplikasi pinjaman rumah melalui pemberi pinjaman online sedikit “bodoh” dibandingkan dengan pergi ke lembaga keuangan besar atau bertemu langsung dengan broker hipotek. Itulah salah satu alasan utama mereka begitu populer; siapa yang tidak ingin mengajukan KPR sambil menonton TV dan makan malam pada waktu yang sama?
Dengan pemberi pinjaman online, tidak perlu mengadakan pertemuan langsung yang memakan waktu, yang dapat menghemat waktu.
Pemberi pinjaman online cenderung melemahkan broker hipotek tradisional pada tarif dan biaya juga. Karena persaingan yang ketat untuk pinjaman online, pemberi pinjaman ini menyadari bahwa cara terbaik untuk meraih lebih banyak pelanggan adalah dengan menawarkan suku bunga terendah dan persyaratan pembayaran paling fleksibel di luar sana. Mereka juga memiliki biaya penutupan yang rendah karena mereka tidak perlu membayar jenis pengeluaran yang sama (kantor, dll.) seperti yang dilakukan oleh broker hipotek.
Jika skor kredit Anda lebih rendah dari 700, itu alasan lain Anda mungkin ingin mencoba mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman online. Mereka tidak selalu menggunakan investor underwriting yang sama seperti yang dilakukan bank besar, jadi Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman meskipun Anda ditolak oleh bank lokal.
“Kontra” pemberi pinjaman hipotek online
Seperti yang Anda duga, ada peningkatan risiko penipuan, penipuan, dan praktik bisnis ilegal dengan pinjaman hipotek online. Anda harus tahu dengan siapa Anda berurusan.
Anda tidak perlu membayar uang untuk pra-persetujuan atau kutipan.
Banyak pemberi pinjaman membebankan biaya aplikasi yang mencakup penilaian Anda, pemeriksaan kredit, dan biaya lainnya, namun Anda tidak perlu membayar biaya ini sampai nanti dalam proses aplikasi.
Ini juga sangat umum (walaupun ilegal) bagi pemberi pinjaman online untuk mengiklankan tarif yang sangat rendah untuk membujuk Anda mengisi aplikasi. Setelah mereka mendapatkan seluruh aplikasi Anda, menjalankan kredit Anda dan memulai prosesnya, mereka akan memberi tahu Anda bahwa tarif perkenalan tidak lagi tersedia. Ada sedikit yang dapat Anda lakukan untuk menghindari hal ini, kecuali membiarkan pilihan Anda tetap terbuka dan memperhatikan setiap langkah prosesnya.
Meskipun pemberi pinjaman online cenderung menyetujui pelamar dengan skor kredit lebih rendah yang akan ditolak oleh broker hipotek, suku bunga cenderung sangat tinggi untuk peminjam dengan kredit buruk.
Hanya karena Anda bisa mendapatkan persetujuan hipotek tidak berarti Anda mampu membeli rumah.
Jika Anda memiliki skor kredit yang cukup rendah sehingga Anda akan membayar tingkat bunga hipotek yang lebih tinggi, sebaiknya terus menyewa saat Anda melunasi hutang, membangun tabungan, dan memperbaiki kredit Anda daripada membeli rumah dengan harga di atas- kurs pasar.
Tapak ringan dengan formulir online
Jika Anda menggunakan pemberi pinjaman hipotek online, berhati-hatilah dengan formulir online juga. Karena tidak ada orang di sana untuk menjawab pertanyaan Anda (kecuali mungkin nomor 1-800 dengan jam terbatas), mudah untuk salah memahami pertanyaan pada aplikasi pinjaman. Jika Anda salah menafsirkan pertanyaan atau mengklik “masuk” dan melanjutkan ke halaman berikutnya tanpa membaca cetakan kecilnya, hal itu dapat mengakibatkan biaya yang lebih tinggi atau masalah dengan persetujuan Anda di kemudian hari. Dan jika Anda melakukan pembelian rumah, Anda memerlukan komunikasi yang baik dari pemberi pinjaman setelah Anda berada di escrow.
Jika Anda memiliki masalah dengan penilaian atau pendanaan pinjaman dan pusat panggilan ditutup untuk akhir pekan atau hari libur, itu mungkin akan mematikan seluruh kesepakatan. Oleh karena itu, ajukan banyak pertanyaan tentang ketersediaan dan waktu respons pemberi pinjaman. Lagi pula, apa gunanya pergi ke pemberi pinjaman online yang menawarkan biaya penutupan lebih rendah daripada broker hipotek Anda jika mereka menyebabkan Anda keluar dari escrow dan kehilangan uang Anda yang sungguh-sungguh.
Pialang hipotek menawarkan kepercayaan dan keandalan
Sementara memegang saran yang disesuaikan mungkin merupakan kelemahan pemberi pinjaman online, itu adalah kekuatan terbesar dari broker hipotek lokal.
Pialang hipotek ingin memenangkan bisnis Anda dan mereka tahu salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan menawarkan layanan pelanggan yang unggul. Pialang hipotek yang baik, seperti halnya pialang real estat yang baik, menciptakan hubungan kepercayaan dan keandalan. Mereka akan memegang tangan Anda selama proses berlangsung, membantu mencegah Anda melakukan kesalahan besar dan menjawab semua pertanyaan Anda.
“Peminjam sering memilih pemberi pinjaman hipotek berdasarkan rujukan oleh agen atau pembangun real estat, dalam banyak kasus didorong oleh hubungan pribadi dengan petugas pinjaman lokal” kata John Robbins, CEO Bexil American Mortgage, dalam sebuah artikel dari Bloomberg Business. Banyak pembeli rumah menganggap hubungan tatap muka dengan pemberi pinjaman mereka sangat penting dalam proses membeli rumah yang sudah penuh tekanan.
Meskipun suku bunga dan biaya mungkin lebih rendah dengan pemberi pinjaman online (pikirkan lebih sedikit biaya overhead), tidak selalu demikian. Pialang hipotek dapat berkeliling ke berbagai pemberi pinjaman, program pinjaman, dan investor dasar yang berbeda untuk menemukan pinjaman yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Mereka bahkan mungkin akan menghemat uang Anda.
Kami menyarankan Anda mempertimbangkan pemberi pinjaman hipotek online dan broker hipotek lokal. Tidak ada salahnya untuk mendapatkan pra-persetujuan hipotek online terlebih dahulu dan kemudian bertemu dengan broker hipotek. Dengan pemberi pinjaman online, pikirkan kenyamanan dan harga bersaing. Lihatlah broker dan bank lokal untuk layanan pribadi dan tatap muka. Ketika tiba waktunya untuk mengajukan hipotek Anda, pilih opsi yang paling nyaman bagi Anda. Itu yang terpenting!
