Pembayaran pinjaman pelajar merupakan persentase yang semakin besar dari pengeluaran bulanan 20-an dan merupakan salah satu alasan terbesar mengapa sulit untuk maju — bahkan dengan pekerjaan yang layak.
Dan pembayaran pinjaman pelajar adalah salah satu pengeluaran yang pasti tidak bisa Anda lewatkan. Gagal membayar pinjaman mahasiswa federal tidak hanya akan merusak kredit Anda, tetapi juga dapat menyebabkan pemotongan gaji dan hilangnya tunjangan federal di masa depan, termasuk Jaminan Sosial.
Namun, jika Anda memiliki pinjaman federal, ada beberapa opsi keringanan yang dapat Anda pertimbangkan dan salah satunya adalah beralih ke rencana pembayaran berbasis pendapatan.
Rencana pembayaran berbasis pendapatan mengurangi pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda, menjadikannya lebih terjangkau. Seperti namanya, pembayaran didasarkan pada berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan. Dengan rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, pembayaran bulanan Anda biasanya 10 sampai 20 persen dari pendapatan bebas Anda—yaitu, pendapatan Anda setelah pajak.
Ini berarti Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran pinjaman bulanan Anda yang menghabiskan sejumlah besar penghasilan Anda, seperti 40 atau 50 persen.
Meskipun beralih ke rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan mungkin terdengar bagus, ada aturan tertentu, kriteria kelayakan, dan jebakan yang perlu Anda pertimbangkan.
1. Ada tiga pilihan
Jika gagasan untuk memiliki rencana pembayaran pinjaman siswa yang digerakkan oleh pendapatan telah menarik minat Anda, Anda harus memahami bahwa ada berbagai jenis rencana yang perlu Anda pilih.
Yang paling umum, adalah rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR) yang umumnya tidak memungkinkan pembayaran pinjaman siswa Anda melebihi 10 persen dari pendapatan Anda (selama Anda mengambil pinjaman setelah 1 Juli 2014) dengan jangka waktu 20 atau 25 tahun. Jika Anda telah mengambil pinjaman sebelum 1 Juli 2014, Anda dapat mengharapkan pembayaran Anda menjadi 15 persen (atau kurang) dari pendapatan diskresioner Anda, namun tidak akan melebihi jumlah yang akan Anda bayarkan dengan rencana pembayaran standar 10 tahun.
Dengan ppaket ay-as-you-earn (REPAY), idenya adalah bahwa pembayaran bulanan wajib Anda akan mulai rendah sementara penghasilan Anda rendah dan mereka akan terus meningkat dari waktu ke waktu seiring dengan meningkatnya pendapatan Anda dan Anda mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Pembayaran Anda mungkin juga didasarkan pada ukuran keluarga Anda. Jangka waktu pembayaran umum untuk rencana ini adalah 20 tahun.
Itu rencana pembayaran kontingen pendapatan (ICR) akan memungkinkan pembayaran pinjaman siswa Anda menjadi kurang dari 20 persen dari pendapatan setelah pajak Anda untuk jangka waktu 25 tahun. Rencana ini sangat ideal untuk individu yang ingin mengejar pekerjaan dengan gaji yang lebih rendah, termasuk karir pelayanan publik.
2. Anda harus mendaftar
Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran pinjaman siswa setiap bulan untuk pinjaman federal Anda, Anda tidak bisa hanya meminta penyedia pinjaman Anda untuk beralih ke rencana berbasis pendapatan tanpa mendaftar terlebih dahulu.
Setiap paket memiliki persyaratan kelayakan yang sedikit berbeda, jadi setelah Anda meneliti dengan cermat setiap paket untuk menentukan mana yang paling cocok untuk Anda, jangan lupa untuk memeriksa persyaratan kelayakan khusus dan diskusikan dengan petugas pinjaman Anda sebelum mengajukan permohonan.
Anda dapat pergi ke StudentAid.ed.gov untuk melengkapi aplikasi. Permohonan dapat memakan waktu beberapa minggu untuk diproses karena pemberi pinjaman Anda perlu mendapatkan dokumentasi untuk mengonfirmasi pendapatan dan ukuran keluarga Anda.
3. Anda akan membayar lebih dalam jangka panjang
Meskipun beralih ke rencana pembayaran berbasis pendapatan akan menurunkan pembayaran minimum Anda setiap bulan, kemungkinan besar Anda akan membayar lebih banyak bunga total karena Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi pinjaman.
Untuk beralih dari jangka waktu 10 tahun dengan rencana pembayaran standar ke jangka waktu 20 tahun dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan dapat menyebabkan Anda membayar bunga yang cukup besar tergantung pada tingkat bunga Anda dan berapa banyak hutang Anda.
Meskipun demikian, rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan mungkin merupakan opsi sementara yang lebih baik untuk membantu Anda mengelola pembayaran utang saat pendapatan Anda rendah atau jika Anda sedang mengalami kesulitan keuangan.
Ingat juga, Anda selalu dapat melakukan pembayaran ekstra untuk pinjaman siswa federal Anda tanpa penalti untuk mengurangi jumlah bunga yang harus Anda bayar.
4. Setelah 20 atau 25 tahun, saldo Anda akan diampuni, tapi…
Jika Anda memilih rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan dan tidak melunasi pinjaman Anda setelah jangka waktu 20 atau 25 tahun (tergantung pada rencana yang Anda pilih dan kriteria lainnya), sisa saldo Anda akan diampuni.
Kelemahan dari pengampunan pinjaman siswa (dan ini yang besar) adalah bahwa IRS menganggap saldo pinjaman siswa yang diampuni sebagai penghasilan kena pajak. Misalnya, jika Anda memiliki saldo pinjaman siswa $10.000 yang diampuni, Anda harus membayar pajak pendapatan federal atas $10.000 itu seolah-olah Anda mendapatkannya. Mudah-mudahan, sisa saldo setelah 20 atau 25 tahun akan menjadi kecil, tetapi jika Anda mengandalkan pengampunan pinjaman siswa dalam bentuk apa pun, jangan abaikan kenyataan yang tidak menguntungkan ini!
5. Anda harus memperbarui paket Anda setiap tahun
Memiliki rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan membutuhkan sedikit perawatan. Jika Anda ingin mempertahankan paket Anda, Anda harus memperbaruinya setiap tahun dan tepat waktu. Jika tidak, pembayaran Anda dapat kembali ke perjanjian pinjaman awal dan mungkin meningkat. Selama periode perpanjangan, Anda harus sangat teratur dan waspada serta membuka semua surat Anda, lalu periksa kembali dengan penyedia layanan Anda untuk memastikan bahwa rencana pembayaran berbasis pendapatan Anda telah diperbarui.
Ringkasan
Jika pembayaran pinjaman siswa federal Anda sulit dikelola, maka beralih ke rencana pembayaran berbasis pendapatan adalah pilihan yang layak — selama pro lebih besar daripada kontra. Namun, suku bunga Anda mungkin menjadi penyebab pembayaran minimum Anda yang tinggi, dan, dalam hal ini, Anda mungkin ingin melihat konsolidasi pinjaman siswa, yang dapat menyebabkan suku bunga yang lebih rendah, yang akan menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Rencana pembayaran berbasis pendapatan menyebarkan pinjaman Anda dalam jangka panjang; mereka tidak serta merta menurunkan suku bunga Anda.
Tujuan akhirnya harus selalu mengelola pembayaran pinjaman Anda dengan benar sehingga Anda dapat membuat kemajuan yang konsisten untuk menyingkirkannya selamanya.
