Bosan mencurahkan begitu banyak gaji Anda untuk pinjaman mahasiswa setiap bulan?
Bagi banyak orang, pembayaran pinjaman mahasiswa yang besar merupakan penghalang untuk mencapai tujuan keuangan lainnya. Bagi yang lain, mereka adalah akar dari kesengsaraan keuangan yang lebih serius: Menurut Wall Street Journal, lebih dari 40 persen peminjam saat ini mengalami default atau tunggakan.
Untungnya, rencana pembayaran berbasis pendapatan mungkin menawarkan sedikit kelegaan. Berkat perubahan undang-undang yang sedang berlangsung (namun sedikit diketahui), semakin banyak peminjam pinjaman mahasiswa mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan alih-alih rencana pembayaran standar.
Ketika Anda lulus dari perguruan tinggi, Departemen Pendidikan secara otomatis mendaftarkan peminjam dalam rencana pembayaran tetap 10 tahun, apa pun situasi keuangan seseorang.
Tetapi Anda memiliki opsi lain — seperti IBR.
Program pembayaran berbasis pendapatan menawarkan banyak manfaat, termasuk:
- Membatasi pembayaran pinjaman bulanan hingga 10 persen dari pendapatan debitur, setelah dikurangi biaya hidup dasar
- Memaafkan saldo pinjaman setelah 20 tahun
- Memaafkan saldo pinjaman setelah 10 tahun untuk siapa saja yang bekerja di sektor publik atau pekerjaan nirlaba
- Tidak ada efek buruk pada skor kredit Anda
Dengan kata lain, dengan rencana IBR, jika tidak menghasilkan banyak uang, Anda tidak membayar banyak uang.
Jika Anda tidak menghasilkan apa-apa—seperti beberapa milenium—maka Anda tidak perlu membayar apa pun, dan pinjaman Anda tidak menjadi gagal bayar. Dan jika nasib buruk Anda di departemen berburu pekerjaan berlangsung selama satu atau dua dekade, yah… itu tidak bagus… tapi setidaknya Anda tidak perlu mengkhawatirkan pinjaman mahasiswa yang menyebalkan itu lagi. Berdasarkan rencana IBR, semua saldo akan diampuni.
Agar memenuhi syarat untuk IBR, peminjam harus:
- Memiliki terlalu banyak utang dibandingkan dengan pendapatan
- Miliki pinjaman mahasiswa federal baik dalam program pinjaman Langsung atau Dijamin (FFEL).
Cukup mudah bagi kebanyakan milenial untuk memenuhi ambang batas ini.
Pertimbangkan contoh ini: Seorang milenial mendapatkan pekerjaan setelah lulus dengan gaji $30.759, pendapatan dewasa muda rata-rata. Dia berutang $28.400, rata-rata utang pinjaman mahasiswa, dan memiliki tingkat bunga 3,4 persen.
Di bawah rencana pembayaran standar, peminjam akan membayar $279,51 per bulan.
Berdasarkan rencana IBR, peminjam akan membayar $163 per bulan.
Tentu saja, ada beberapa kelemahan IBR:
- Jika penghasilan Anda meningkat, pembayaran Anda juga akan meningkat. (Dan Anda tidak dapat berbohong tentang penghasilan Anda; pengembalian pajak diperlukan setiap tahun untuk memenuhi syarat untuk rencana IBR.)
- Anda akan membayar lebih banyak bunga.
“Anda harus mempertimbangkan jumlah bunga yang akan diperoleh selama 20 tahun dibandingkan dengan bunga yang akan diperoleh selama sepuluh tahun,” kata Nicole Mazzella, Asisten Direktur di Kantor Bantuan Keuangan di Loyola University Chicago. “Pinjaman itu masih bisa lebih mahal meski sebagian diampuni.”
Namun, di dunia yang kekurangan uang saat ini, lebih banyak orang yang memilih IBR: 11,8 persen peminjam terdaftar di IBR pada tahun 2014, naik dari 6 persen pada tahun 2013.
Tidak semua orang menyukai rencana IBR. Beberapa pejabat pemerintah mengatakan membiarkan orang lolos dari pinjaman mahasiswa, yang awalnya dibiayai pemerintah, akan membebani FBI dengan jumlah uang yang tidak senonoh, dengan beban yang pada akhirnya jatuh pada pembayar pajak.
Seperti semua masalah yang berkaitan dengan uang, Anda harus mempertimbangkan pro dan kontra mendaftar di rencana IBR. “Jika seseorang mengalami kesulitan melakukan pembayaran berdasarkan paket Standar, lebih baik beralih ke IBR daripada gagal bayar atau tidak dapat membayar tagihan mereka,” kata Nicole. “Dan dalam beberapa hal, ini pasti dapat membantu seseorang yang sedang berjuang untuk maju secara finansial.”
Untuk mengetahui apakah Anda mungkin memenuhi syarat untuk IBR, dan apa yang mungkin Anda bayarkan, gunakan kalkulator ini.
Koreksi dan amplifikasi: Seorang komentator menunjukkan bahwa utang yang dibatalkan dapat dikenakan pajak sebagai penghasilan, dan itu benar. Dalam beberapa kasus, ketetapan pajak yang dibuat oleh utang yang dibatalkan bisa sama memberatkannya dengan utang asli itu sendiri (sementara pajak akan lebih kecil dari jumlah terutang, itu akan jatuh tempo sekaligus daripada bertahun-tahun). Namun, pinjaman mahasiswa federal yang memenuhi syarat yang dibatalkan berdasarkan rencana IBR tertentu, pengampunan layanan publik atau program pengampunan kesehatan TIDAK kena pajakper Publikasi IRS 970, Bagian 5. Bagaimanapun, sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat pajak sebelum mengantisipasi pembatalan pinjaman pelajar untuk memastikan Anda memahami konsekuensi pajaknya.
