Membayar pinjaman mahasiswa tidak menyenangkan. Tetapi seolah-olah memiliki hutang yang membutuhkan waktu 10 tahun atau lebih untuk melunasinya tidak cukup, kebanyakan dari kita juga lulus dengan beberapa pinjaman mahasiswa yang berbeda. Setiap pinjaman mungkin memiliki perusahaan jasa yang berbeda, suku bunga yang berbeda, jadwal pembayaran, dan tanggal jatuh tempo.
Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah melewatkan pembayaran pinjaman siswa atau gagal membayar pinjaman sama sekali karena Anda lupa. (Dan percayalah, saya, itu terjadi!) Tetapi bahkan jika Anda terorganisir, hidup mungkin jauh lebih sederhana jika Anda memiliki satu atau dua pembayaran pinjaman siswa, bukan 10. Dan kadang-kadang, Anda bahkan dapat menghemat uang dengan membiayai kembali pinjaman siswa Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Berikut adalah panduan pemula untuk konsolidasi dan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa. Terkadang masuk akal untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali, tetapi seringkali tidak. Dapatkan fakta sebelum Anda memutuskan.
Apa itu konsolidasi pinjaman mahasiswa?
Konsolidasi pinjaman siswa adalah program yang mengemas ulang semua pinjaman siswa federal Anda menjadi satu pinjaman dengan satu tingkat bunga tetap dan satu pembayaran.
Bagaimana konsolidasi pinjaman siswa berbeda dari refinancing?
Istilah konsolidasi dan refinancing terkadang digunakan secara bergantian, namun konsolidasi pinjaman mahasiswa adalah program unik yang hanya berlaku untuk dijamin federal pinjaman mahasiswa. Ini termasuk:
- Pinjaman Subsidi Langsung
- Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi
- Pinjaman Federal Stafford Bersubsidi
- Pinjaman Federal Stafford tanpa subsidi
- Pinjaman PLUS Langsung
- PLUS pinjaman dari FEL (Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal)
- Pinjaman Tambahan untuk Siswa (SLS)
- Pinjaman Federal Perkins
- Pinjaman Perawatan Federal
- Pinjaman Bantuan Pendidikan Kesehatan
- Beberapa pinjaman konsolidasi yang ada
Refinancing berarti Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman yang ada. Paling sering, Anda akan membiayai kembali pribadi pinjaman mahasiswa. Dimungkinkan untuk membiayai kembali pinjaman siswa swasta dan federal bersama-sama, tetapi tidak selalu disarankan karena pinjaman siswa federal datang dengan manfaat tertentu yang hilang jika Anda membiayainya kembali dengan pemberi pinjaman swasta.
Terkait: Pelajari lebih lanjut tentang pembiayaan kembali pinjaman siswa di sini.
Perbedaan besar lainnya adalah bahwa konsolidasi pinjaman mahasiswa federal tidak memerlukan pemeriksaan kredit, sedangkan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa swasta membutuhkan kredit yang baik.
Apa manfaat dari konsolidasi?
1. Konsolidasi memungkinkan Anda melakukan satu pembayaran untuk semua pinjaman siswa Anda.
Itu jauh lebih mudah daripada melakukan beberapa pembayaran dan mengingat tanggal jatuh tempo yang berbeda. Anda tidak hanya akan menghemat waktu dan frustrasi, Anda juga akan cenderung melewatkan pembayaran secara tidak sengaja dan menimbulkan biaya dan/atau tanda negatif pada laporan kredit Anda. Catatan: Jika Anda memiliki pinjaman federal dan swasta, jangan gabungkan keduanya; Anda kemungkinan besar akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman federal Anda daripada yang diperlukan.
2. Refinancing atau konsolidasi dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda.
Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran pinjaman siswa, Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda dengan membiayai kembali pinjaman siswa Anda baik dengan tingkat bunga yang lebih rendah, dengan jangka waktu pembayaran yang lebih lama, atau keduanya. Jika Anda dapat membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda akan menghemat uang untuk pembayaran bulanan dan total bunga yang Anda bayarkan. Namun berhati-hatilah, jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda (misalnya, dari 10 hingga 20 tahun), pembayaran bulanan Anda akan lebih rendah tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.
3. Konsolidasi memberi Anda tingkat bunga tetap.
Konsolidasi pinjaman pelajar memberi Anda satu tingkat bunga tetap. Jika Anda masih memiliki pinjaman mahasiswa tingkat variabel, ini dapat menghemat uang Anda dari waktu ke waktu jika suku bunga semakin tinggi. Suku bunga pinjaman konsolidasi Anda dihitung dengan mengambil rata-rata tertimbang dari semua suku bunga Anda saat ini dan dibulatkan ke 1/8 persen terdekat.
Apa kelemahan dari konsolidasi?
Tidak banyak kelemahan konsolidasi pinjaman mahasiswa federal. Misalnya, saat Anda berkonsolidasi, Anda dapat mempertahankan sebagian besar keuntungan dari pinjaman mahasiswa federal Anda—seperti kemampuan untuk mengurangi atau menunda pembayaran selama periode kesulitan keuangan atau mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan. Konon, pinjaman mahasiswa federal tertentu memiliki program pengampunan yang khusus untuk pinjaman semacam itu. Program-program ini dapat melunasi saldo pinjaman Anda setelah Anda bekerja di bidang tertentu untuk jangka waktu tertentu. Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak akan kehilangan manfaat ini jika Anda melakukan konsolidasi.
Anda dapat membayar lebih jika suku bunga turun.
Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa dengan suku bunga variabel, selalu ada kemungkinan bahwa suku bunga tersebut bisa turun dan suku bunga tetap yang Anda dapatkan dengan pinjaman konsolidasi akan lebih tinggi daripada yang Anda bayarkan. Saat ini (2015), bagaimanapun, ini tidak terlalu berisiko karena suku bunga rendah untuk memulai dan mungkin hanya akan naik dalam waktu dekat.
Siapa yang memenuhi syarat untuk konsolidasi pinjaman federal?
Anda memenuhi syarat untuk konsolidasi pinjaman federal jika Anda memiliki dua atau lebih pinjaman siswa federal dan telah lulus dari sekolah atau turun di bawah status paruh waktu. Anda mungkin memenuhi syarat bahkan jika Anda gagal membayar satu atau lebih pinjaman siswa Anda, asalkan Anda telah menyetujui rencana pembayaran yang dimodifikasi.
Dapatkah saya menggabungkan pinjaman dengan pasangan saya?
Tidak, Anda hanya dapat menggabungkan pinjaman siswa federal Anda sendiri.
Bagaimana cara mengajukan konsolidasi pinjaman federal?
Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang konsolidasi pinjaman mahasiswa federal di StudentAid.Ed.Gov atau memulai aplikasi di StudentLoans.gov. Anda juga dapat memperoleh informasi lebih lanjut tentang konsolidasi pinjaman mahasiswa federal melalui penyedia pinjaman Anda.
Ini adalah satu-satunya tempat yang harus Anda kunjungi federal konsolidasi pinjaman mahasiswa. Hindari perusahaan lain yang menjanjikan penurunan suku bunga atau konsolidasi pinjaman federal Anda. Pinjaman pribadi adalah masalah lain, yang akan kita selami selanjutnya.
Bisakah saya menggabungkan pinjaman siswa swasta?
Ya, meskipun proses untuk mengkonsolidasikan pinjaman siswa swasta berbeda dengan pinjaman siswa federal. Anda tidak dapat menggabungkan pinjaman siswa swasta dengan pinjaman konsolidasi federal. Jika Anda memiliki beberapa pinjaman mahasiswa yang ingin Anda gabungkan, Anda harus membiayai kembali pinjaman yang ada dengan pinjaman baru.
Bisakah saya membiayai kembali pinjaman siswa swasta dan federal bersama?
Ya, tapi itu mungkin tidak ideal. Jika Anda mendapatkan pinjaman refinancing swasta, Anda dapat menggunakannya untuk melunasi pinjaman swasta atau federal yang ada. Tetapi pinjaman siswa federal datang dengan manfaat — seperti kemampuan untuk mengurangi atau menunda pembayaran selama masa sulit — yang tidak dimiliki oleh pinjaman siswa swasta. Jika Anda membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dengan pemberi pinjaman swasta, Anda akan kehilangan keuntungan ini.
Siapa yang memenuhi syarat untuk refinancing pinjaman siswa swasta?
Apakah Anda memenuhi syarat atau tidak untuk refinancing pinjaman siswa swasta tergantung pada kredit, pendapatan, dan hutang Anda yang ada. Anda memerlukan skor kredit yang bagus dan Anda harus menunjukkan bahwa penghasilan Anda cukup untuk membayar pembayaran bulanan atas pinjaman baru. Untuk alasan ini, refinancing pinjaman siswa swasta biasanya bukan pilihan jika Anda kesulitan melakukan pembayaran pinjaman siswa yang ada.
Apakah ada batasan berapa banyak saya dapat membiayai kembali?
Belum tentu, tetapi Anda akan membutuhkan penghasilan yang cukup untuk memenuhi syarat untuk jumlah berapa pun yang Anda pinjam. Aturan praktisnya adalah bahwa total pembayaran hutang bulanan Anda (termasuk hipotek, pembayaran mobil, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa) tidak boleh lebih dari 40 persen dari pendapatan bulanan Anda (sebelum pajak). Jika rasio Anda lebih tinggi dari ini, Anda mungkin akan kesulitan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman refinancing.
Di mana saya dapat mengajukan permohonan pembiayaan kembali pinjaman siswa swasta?
Untungnya, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa menjadi sedikit lebih kompetitif dari sebelumnya. Money Under 30 telah bermitra dengan layanan bernama Kredibel yang mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman refinancing pinjaman siswa yang dapat menawarkan suku bunga dan persyaratan terbaik.
Ringkasan
Konsolidasi atau refinancing mungkin merupakan pilihan terbaik kami jika Anda kesulitan melacak berbagai pinjaman Anda, atau jika Anda kesulitan melakukan pembayaran bulanan. Tetapi baik konsolidasi maupun pembiayaan kembali tidak boleh dianggap enteng. Pastikan Anda melakukan penelitian yang diperlukan dan mengetahui semua konsekuensi dari keputusan Anda.
