Jika Anda memiliki hutang kartu kredit yang parah dan kartu kredit berbunga tinggi, Anda terjebak dalam siklus pembayaran minimum yang tidak pernah berakhir dan lebih banyak hutang. Ada beberapa cara untuk keluar dari lubang yang telah Anda gali—pembiayaan ulang kartu kredit atau konsolidasi utang.
Di permukaan, tampaknya mereka berdua mencapai tujuan yang sama. Sampai taraf tertentu, itu mungkin benar. Tetapi bagaimana mereka melakukannya bisa sangat berbeda. Oleh karena itu, jika Anda mempertimbangkan keduanya, Anda harus memutuskan apa yang paling penting—mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, atau melunasi kartu kredit Anda.
Apa itu refinancing kartu kredit?
Refinancing kartu kredit, juga dikenal sebagai transfer saldo, hanyalah proses memindahkan saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lain yang memiliki struktur harga yang lebih menguntungkan.
Ini juga bisa berarti memindahkan saldo $10.000 pada kartu kredit yang mengenakan bunga 19,9 persen, ke kartu yang mengenakan bunga 11,9 persen. Banyak perusahaan kartu kredit juga menawarkan kartu dengan tarif perkenalan 0 persen sebagai insentif bagi Anda untuk memindahkan saldo ke kartu mereka (lihat di bawah).
Dalam situasi seperti itu, Anda dapat menghemat delapan persen per tahun, atau $800, dengan memindahkan saldo $10.000—hanya berdasarkan suku bunga reguler. Tetapi jika kartu kredit yang sama memiliki tingkat perkenalan 0 persen selama 12 bulan, Anda akan menghemat bunga hampir $2.000 hanya pada tahun pertama.
Refinancing kartu kredit, lebih dari segalanya, adalah tentang menurunkan suku bunga Anda. Ini cenderung kurang efektif daripada konsolidasi hutang untuk keluar dari hutang, karena ini benar-benar memindahkan saldo pinjaman dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya.
Apa itu konsolidasi utang?
Secara umum, konsolidasi hutang adalah tentang memindahkan beberapa saldo kartu kredit ke satu pinjaman, dengan satu pembayaran bulanan. Konsolidasi terkadang dapat dilakukan dengan memindahkan beberapa saldo kartu kredit kecil ke satu kartu kredit dengan batas kredit yang sangat tinggi, namun lebih sering dilakukan melalui penggunaan pinjaman pribadi.
Pinjaman pribadi biasanya tanpa jaminan, tetapi menawarkan tingkat bunga tetap, pembayaran bulanan tetap, dan jangka waktu pinjaman yang sangat spesifik. Itu berarti Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang sama—dengan tingkat bunga yang sama—setiap bulan, hingga pinjaman dilunasi sepenuhnya.
Temukan penawaran pinjaman pribadi terbaik di sini:
Jika Anda ingin menghilangkan hutang kartu kredit, konsolidasi hutang biasanya merupakan strategi yang lebih efektif daripada refinancing kartu kredit. Ini karena pinjaman konsolidasi hutang dilunasi pada akhir jangka waktu, sementara refinancing kartu kredit membuat Anda tetap dalam pengaturan pembayaran bergulir, yang berpotensi tidak ada habisnya.
FreedomPlus hanyalah salah satu dari banyak opsi pinjaman pribadi yang bagus untuk konsolidasi utang. Anda dapat meminjam antara $10.000 dan $40.000 dari FreedomPlus. Anda akan mendapatkan bunga yang berkisar antara 6,99 persen hingga 29,99 persen APR, dan Anda memiliki waktu antara 24 dan 60 bulan untuk melunasi pinjaman baru Anda.
Penafian FreedomPlus:
Semua pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus.com dibuat oleh Cross River Bank, Bank Komersial Chartered Negara Bagian New Jersey, Anggota FDIC, Pemberi Pinjaman Perumahan Setara. Semua persyaratan pinjaman dan suku bunga tunduk pada batasan kelayakan, tinjauan aplikasi, skor kredit, jumlah pinjaman, jangka waktu pinjaman, persetujuan pemberi pinjaman, serta penggunaan dan riwayat kredit. Kelayakan untuk pinjaman tidak dijamin. Pinjaman tidak tersedia untuk penduduk di semua negara bagian – silakan hubungi perwakilan FreedomPlus untuk perincian lebih lanjut. Batasan berikut, selain yang lain, akan berlaku: FreedomPlus tidak mengatur pinjaman di: (i) Arizona di bawah $10.500; (ii) Massachusetts di bawah $6.500, (iii) Ohio di bawah $5.500, dan (iv) Georgia di bawah $3.500. Periode pembayaran berkisar antara 24 hingga 60 bulan. Kisaran APR pinjaman yang disediakan melalui FreedomPlus adalah 6,99% hingga maksimal 29,99%. APR. Perhitungan APR mencakup semua biaya yang berlaku, termasuk biaya originasi pinjaman. Misalnya, pinjaman empat tahun $20.000 dengan tingkat bunga 15,49% dan APR yang sesuai sebesar 18,34% akan memiliki perkiraan pembayaran bulanan sebesar $561,60 dan total biaya yang harus dibayar sebesar $7.948,13. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman April 6,99%, peminjam akan membutuhkan kredit yang sangat baik untuk pinjaman dengan jumlah kurang dari $12.000,00, dan dengan jangka waktu sama dengan 24 bulan. Menambah co-borrower dengan penghasilan yang cukup; menggunakan sekurang-kurangnya delapan puluh lima persen (85%) dari hasil pinjaman untuk langsung melunasi utang yang ada; atau menunjukkan bukti tabungan pensiun yang memadai, dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk tarif terendah yang tersedia.
Keuntungan dan kerugian dari refinancing kartu kredit
Keuntungan
Suku bunga 0 persen untuk transfer saldo— pemberi pinjaman kartu kredit sering membuat penawaran di mana mereka akan memberikan fasilitas kredit bebas bunga untuk jangka waktu tertentu, biasanya enam bulan sampai 18 bulan setelah saldo ditransfer. Seperti dijelaskan di atas, hal ini dapat menghasilkan penghematan sementara yang substansial dalam beban bunga.
Proses aplikasi cepat—Meskipun aplikasi pinjaman pribadi mungkin memerlukan beberapa hari untuk diproses dan memerlukan dokumen untuk memverifikasi pendapatan Anda, aplikasi kartu kredit biasanya berupa satu formulir online dan, dalam kebanyakan kasus, Anda akan mendapatkan keputusan dalam satu atau dua menit.
Anda mengganti satu hutang kartu kredit dengan yang lain dengan tingkat bunga yang lebih baik—Manfaat paling nyata dari pembiayaan kembali kartu kredit adalah mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Hal ini dapat terjadi baik dalam bentuk penawaran tarif perkenalan 0 persen sementara, atau melalui tarif permanen yang lebih rendah.
Batas kredit Anda dapat diakses kembali setelah dilunasi—karena kartu kredit adalah pengaturan bergulir, setiap saldo yang Anda lunasi dapat diakses nanti sebagai sumber kredit baru. Setelah garis dilunasi sepenuhnya, Anda akan memiliki akses ke seluruh saldo sekali lagi.
Kekurangan:
Suku bunga 0 persen akan berakhir – semenarik tarif perkenalan 0 persen, mereka selalu berakhir. Ketika mereka melakukannya, tarif permanen biasanya dalam dua digit. Bahkan mungkin tarif permanen akan lebih tinggi daripada yang Anda bayarkan saat ini dengan kartu kredit Anda.
Suku bunga variabel—tidak seperti pinjaman konsolidasi hutang yang memiliki suku bunga tetap, pembiayaan kembali kartu kredit masih merupakan kartu kredit, dan oleh karena itu membawa suku bunga variabel. Tingkat 11,9 persen yang Anda mulai dengan bisa naik menjadi 19,9 persen di masa depan.
Biaya transfer saldo—ini adalah biaya yang sedikit diketahui yang dibebankan pada hampir setiap kartu kredit yang menawarkan transfer saldo, terutama dengan tarif perkenalan 0 persen. Biaya transfer umumnya tiga sampai lima persen dari jumlah saldo yang ditransfer. Itu bisa menambah sebanyak $500 untuk biaya transfer saldo $10.000.
Anda mungkin tidak pernah melunasi saldo—karena kartu kredit adalah pengaturan bergulir, ada kemungkinan besar Anda tidak akan pernah melunasi saldo. Itu karena, minimal, pembayaran bulanan Anda turun karena saldo pinjaman Anda turun. Inilah sebabnya mengapa refinancing kartu kredit biasanya bukan cara terbaik untuk menghilangkan hutang kartu kredit.
Keuntungan dan kerugian dari konsolidasi utang
Keuntungan:
Suku bunga tetap—meskipun pinjaman pribadi mungkin memiliki suku bunga variabel, sebagian besar memiliki suku bunga tetap. Artinya tarif Anda tidak akan pernah naik.
Tarif mungkin lebih rendah daripada yang Anda bayar dengan kartu kredit Anda—dalam banyak kasus, terutama jika Anda memiliki kredit yang kuat, Anda akan membayar tingkat bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pribadi daripada kartu kredit Anda saat ini. Dimungkinkan untuk mendapatkan suku bunga pinjaman pribadi dalam satu digit.
Pembayaran bulanan tetap—ini berarti bahwa pembayaran Anda akan tetap konstan sampai pinjaman dilunasi.
Jangka waktu pembayaran yang pasti—pinjaman pribadi memiliki jangka waktu tetap, dan pada akhir jangka waktu tersebut, hutang Anda akan dilunasi sepenuhnya. Inilah sebabnya mengapa konsolidasi hutang menggunakan pinjaman pribadi cenderung menjadi cara yang lebih efektif untuk melunasi hutang bergulir daripada pembiayaan kembali kartu kredit.
Kekurangan:
Pembayaran tidak pernah turun—misalnya, jika Anda membayar $400 sebulan dengan pinjaman $10.000, pembayaran akan tetap menjadi $400 ketika saldo telah dilunasi di bawah $5.000.
Biaya originasi—pinjaman pribadi biasanya tidak memiliki biaya transfer saldo, tetapi mereka memiliki biaya originasi yang berfungsi dengan cara yang hampir sama. Tergantung pada kredit Anda, mereka dapat berkisar antara satu dan enam persen dari jumlah pinjaman baru.
Proses aplikasi yang lebih terlibat—pinjaman pribadi biasanya memerlukan proses aplikasi formal. Itu tidak hanya mencakup pemeriksaan kredit, tetapi juga bahwa Anda memberikan dokumentasi yang memverifikasi pendapatan Anda dan bahkan aset keuangan tertentu.
Mungkin membuat Anda menjalankan kartu kredit Anda lagi—salah satu bahaya tersembunyi dalam pengaturan konsolidasi hutang adalah kemungkinan bahwa Anda dapat menggunakan konsolidasi untuk menurunkan pembayaran hutang bulanan Anda, tetapi kemudian menjalankan kartu kredit yang telah dilunasi.
Mana yang tepat untuk Anda?
Jika sebagian besar Anda ingin menurunkan suku bunga yang Anda bayarkan untuk kartu kredit Anda saat ini, refinancing kartu kredit mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Berhati-hatilah untuk tidak terlalu fokus pada penawaran suku bunga pengantar 0 persen. Itu hanya masuk akal jika tingkat bunga permanen pada kartu kredit baru juga jauh lebih rendah daripada yang Anda bayarkan pada kartu kredit Anda saat ini.
Baca lebih lanjut tentang cara kerja transfer saldo atau bandingkan kartu kredit transfer saldo terbaik.
Jika minat utama Anda adalah melunasi saldo kartu kredit Anda sepenuhnya, maka konsolidasi hutang menggunakan pinjaman pribadi akan menjadi pilihan yang lebih baik. Fakta bahwa pinjaman pribadi memiliki jangka waktu tetap—biasanya tiga hingga lima tahun—membuat Anda lebih mungkin terbebas dari utang sepenuhnya.
Rute mana pun yang Anda pilih, evaluasi dengan hati-hati suku bunga dan biaya pinjaman baru, dan jangan pernah, abaikan cetakan kecilnya!
Baca lebih lanjut tentang menggunakan pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang atau bandingkan pinjaman pribadi terbaik di sini.
