Tarif asuransi jiwa telah mencapai titik terendah dalam 20 tahun. Ini adalah kabar baik bagi orang-orang yang mungkin mencari polis asuransi jiwa baru atau ingin berbelanja untuk harga yang lebih baik.
Untuk mengetahui apakah tren ini akan berlanjut atau tidak, Anda mungkin tertarik dengan apa yang menyebabkan turunnya tarif asuransi jiwa. Sedikit pengetahuan ini dapat memberi Anda wawasan tentang beberapa tren yang dapat menghemat lebih banyak uang di kemudian hari.
Bagaimana tarif asuransi jiwa ditentukan?
Tarif asuransi jiwa ditentukan oleh berbagai faktor, termasuk:
Namun, sebagian besar keputusan terdiri dari tiga faktor:
- Tingkat kematian
- Pengeluaran bisnis
- Kemampuan perusahaan untuk mendapatkan bunga melalui investasi
Tingkat kematian
Yang terpenting, asuransi jiwa melihat tingkat kematian pelanggannya. Meskipun ini mungkin tampak sedikit tidak wajar, masuk akal karena Anda membeli sesuatu untuk melindungi orang yang Anda cintai jika terjadi sesuatu yang buruk pada Anda.
Perusahaan asuransi menggunakan tabel kematian dalam upaya memprediksi harapan hidup Anda sebelum mereka menjual polis kepada Anda. Tabel ini dibuat dengan data yang berkaitan dengan usia, kebiasaan kesehatan (seperti merokok dan olahraga), lokasi Anda, tingkat pendapatan, dan poin data informasi pribadi lainnya.
Untuk setiap umur, tabel mortalitas memiliki probabilitas kematian. Perusahaan asuransi jiwa menggunakan tabel untuk menentukan tarif asuransi jiwa yang masuk akal bagi konsumen dan perusahaan.
Pengeluaran bisnis
Selain proyeksi harapan hidup, perusahaan asuransi juga mendasarkan tarifnya pada pengeluaran mereka. Mereka harus tetap membuka pintunya, termasuk membayar polis, serta membayar pengeluaran seperti biaya overhead, gaji, dll.
Perusahaan akan menghitung tarif yang akan memungkinkan mereka memperoleh keuntungan yang wajar dari polis sambil memberi konsumen harga yang mereka mampu (semoga).
Berapa banyak perusahaan dapat menghasilkan
Terakhir, perusahaan asuransi mempertimbangkan bunga yang dapat mereka peroleh dari premi dan deposito. Ketika Anda membayar premi Anda, perusahaan menginvestasikan uang tunai untuk mendapatkan keuntungan darinya.
Jika mereka dapat memperoleh lebih banyak bunga melalui investasi mereka, mereka juga dapat menawarkan kepada konsumen tarif yang lebih rendah untuk produk asuransi jiwa.
Pengembalian investasi dapat meningkat berdasarkan faktor-faktor seperti efisiensi internal perusahaan seperti atau kondisi pasar secara keseluruhan, yang pada gilirannya dapat memberikan tarif asuransi yang lebih masuk akal bagi konsumen.
Mengapa tarif asuransi jiwa menurun?
Perubahan regulasi
Mungkin sebagian besar persamaan berkaitan dengan perubahan peraturan baru-baru ini yang mengatur perusahaan asuransi jiwa. Perubahan tersebut terutama berkaitan dengan rasio cadangan, yang merupakan jumlah uang yang harus dimiliki perusahaan untuk berpotensi membayar polis. Penanggung sekarang diizinkan untuk memiliki lebih sedikit uang dalam cadangan mereka.
Meskipun kedengarannya lebih berisiko, sebenarnya tidak. Aturan baru memungkinkan perusahaan asuransi untuk menyimpan jumlah uang tunai yang lebih masuk akal, daripada jumlah uang tunai yang lebih besar yang mungkin tidak mereka perlukan.
Perusahaan asuransi telah mengumpulkan banyak data selama bertahun-tahun tentang kira-kira berapa banyak uang tunai yang mereka perlukan dan peraturan baru saja menyusul. Persyaratan rasio cadangan yang lebih rendah ini memungkinkan perusahaan asuransi mengelola cadangan kas mereka dengan lebih baik dan menginvestasikan sisanya untuk hasil investasi yang optimal.
Hidup lebih lama
Berkat kemajuan medis dan kualitas hidup yang lebih tinggi, orang hidup lebih lama di zaman modern ini. Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi jiwa untuk menawarkan tarif yang lebih rendah. Jika kemungkinan Anda akan meninggal lebih cepat dalam hidup Anda lebih rendah, perusahaan asuransi akan memiliki lebih sedikit untuk membayar polis daripada di masa lalu.
Selain itu, akses ke kemajuan teknologi seperti “data besar”, kecerdasan buatan, dan pembelajaran mesin telah membantu perusahaan asuransi meningkatkan prediksi harapan hidup mereka. Algoritme prediktif ini berpotensi mengidentifikasi individu dengan risiko kematian dini yang lebih rendah dan, pada gilirannya, menawarkan tarif yang lebih rendah kepada mereka.
Kemajuan teknologi
Akhirnya, teknologi telah sangat membantu merampingkan proses penjaminan asuransi. Alih-alih mengambil banyak jam kerja untuk menentukan tarif Anda dan detail kebijakan lainnya, aplikasi perangkat lunak tingkat lanjut dapat menangani proses yang panjang.
Tidak hanya proses underwriting awal jauh lebih efisien dengan bantuan otomatisasi komputer, begitu juga dengan proses pengajuan klaim. Peningkatan efisiensi ini telah memungkinkan perusahaan asuransi untuk memotong biaya mereka dan memberikan penghematan kepada pelanggan mereka.
Tips mendapatkan perlindungan asuransi jiwa yang baik
Pikirkan tentang kebutuhan Anda
Sebelum Anda mulai mencari polis asuransi jiwa, tentukan kebutuhan Anda.
Penting untuk mempertimbangkan beberapa faktor berbeda seperti pengeluaran Anda saat ini, utang, dan pengeluaran gambaran besar di masa depan. Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembelian rumah di masa depan, pendidikan anak-anak Anda, hutang Anda sendiri, dan hal lain yang ingin Anda pertanggungkan jika terjadi kematian sebelum waktunya.
Anda tidak ingin membayar polis yang sebenarnya tidak membantu kebutuhan Anda. Untuk alasan ini, ada baiknya memiliki gambaran yang cukup akurat tentang apa yang dibutuhkan keluarga Anda dalam 10, 20, atau 30 tahun ke depan.
Beli lebih awal
Seperti halnya banyak bentuk investasi, membelinya lebih awal akan bermanfaat. Anda tidak boleh membeli polis asuransi jiwa kecuali Anda membutuhkannya tetapi membeli polis asuransi jiwa muda dan mengunci tarif yang lebih rendah untuk jangka waktu yang lebih lama dapat membantu mendapatkan premi yang lebih rendah.
Gunakan strategi tangga
Alih-alih membeli satu polis asuransi jiwa besar yang mencakup semua kebutuhan Anda selama sisa hidup Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menumpuk polis yang lebih kecil dengan strategi cakupan tangga.
Sepanjang hidup Anda, pengeluaran Anda akan bertambah seiring pertumbuhan keluarga Anda. Selama periode pertumbuhan yang mahal itu, Anda mungkin menginginkan lebih banyak perlindungan daripada di kemudian hari ketika pengeluaran Anda berkurang. Strategi tangga dapat menjadi cara untuk meminimalkan total biaya pertanggungan asuransi jiwa.
Anda dapat menyusun polis dengan jangka waktu yang berbeda untuk memaksimalkan pertanggungan sekaligus meminimalkan biaya. Salah satu cara untuk menggunakan strategi tangga adalah dengan membeli polis yang tumpang tindih yang berakhir pada waktu yang berbeda.
Kelemahan strategi tangga adalah mungkin perlu waktu untuk menentukan waktu yang tepat untuk liputan Anda. Namun, strategi tersebut berpotensi menghemat ribuan dolar, jadi ada baiknya menginvestasikan waktu ke dalam strategi yang sedikit lebih maju ini.
Jadilah sehat
Perusahaan asuransi jiwa mempertimbangkan kesehatan Anda secara keseluruhan dalam proses penjaminan emisi. Jika Anda menjalani gaya hidup yang tidak sehat, kemungkinan tarif Anda akan lebih tinggi. Asuransi jiwa akan mempertimbangkan faktor-faktor seperti obesitas, merokok, dan masalah kesehatan seperti tekanan darah tinggi dan diabetes saat menentukan harga premi polis Anda juga.
Cobalah tingkatkan gaya hidup Anda, selangkah demi selangkah. Mengetahui bahwa Anda mungkin menghemat uang untuk polis Anda mungkin hanya motivasi yang Anda butuhkan untuk menghilangkan kebiasaan buruk.
Melihat-lihat
Saat Anda mendaftar untuk sebuah polis, jangan hanya melihat satu perusahaan. Perusahaan yang berbeda akan memberi Anda tarif dan premi yang berbeda untuk perkiraan mereka. Mungkin butuh sedikit waktu, tetapi Anda harus mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan untuk menemukan harga terbaik untuk cakupan terbaik.
Berbelanja menjadi lebih mudah dengan munculnya perusahaan yang mencari pasar untuk asuransi terbaik yang tersedia. Akhir-akhir ini kami sangat terkesan dengan Policygenius, dan kami telah bermitra dengan mereka untuk memberikan cara sederhana untuk menemukan tarif asuransi jiwa terbaik di satu tempat. Anda cukup mengisi formulir online sederhana mereka dan mereka akan berbelanja untuk Anda, jadi Anda tidak perlu mengunjungi masing-masing penyedia untuk menemukan harga terbaik yang tersedia.
Anda dapat membaca ulasan Policygenius lengkap kami di sini.
Anda juga harus memeriksa Menganugerahi. Mereka hanya menawarkan asuransi jiwa berjangka, tetapi seringkali itulah yang dipilih kebanyakan orang. Anda dapat menyelesaikan aplikasi online mereka hanya dalam beberapa menit, plus Anda tidak perlu mengikuti ujian medis untuk mengirimkan aplikasi Anda.
Anda juga dapat melihat penyedia asuransi jiwa teratas yang beroperasi di wilayah Anda.
Ringkasan
Asuransi jiwa adalah investasi yang bagus. Ini akan membantu melindungi orang yang Anda cintai kalau-kalau terjadi sesuatu pada Anda. Paling tidak, itu memberi Anda ketenangan pikiran.
Sekarang adalah waktu yang tepat untuk membeli asuransi jiwa karena tarifnya rendah. Jika Anda bisa mendapatkan penawaran yang bagus, maka lakukanlah. Dengan asuransi jiwa, pasti tidak ada waktu seperti saat ini untuk memulai.
