Itu pasti akan terjadi pada kita semua pada satu waktu atau yang lain — Anda pergi untuk mengajukan kartu kredit baru (atau pinjaman mobil, hipotek, atau jalur kredit lainnya) dan, entah dari mana, mereka menolak Anda.
Lamaran ditolak.
Anda terkejut. Marah. Dan—jika Anda tahu bahwa Anda memiliki skor kredit yang cukup bagus—terperangah.
“Tapi aku punya kredit bagus,” teriakmu. “Bagaimana Anda bisa menolak lamaran saya?”
Skor kredit yang bagus bukanlah segalanya
Jika Anda adalah pembaca tetap blog ini atau blog serupa lainnya, Anda mungkin memiliki obsesi (sehat) terhadap keuangan Anda — termasuk kesehatan kredit Anda. Anda memeriksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali dan mungkin menggunakan alat pemantauan gratis untuk melacak skor kredit Anda. (Pelajari cara memeriksa skor kredit Anda secara gratis sekarang jika Anda belum melakukannya baru-baru ini.)
Kami telah diajari untuk memasukkan angka ini ke tahun 700-an atau lebih sehingga kami selalu memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik.
Meskipun benar bahwa memiliki skor kredit yang baik itu penting, skor Anda hanyalah salah satu dari banyak faktor yang akan digunakan bank dalam memutuskan untuk memperpanjang kredit Anda.
Memahami proses underwriting
Saat Anda mengajukan kredit, apakah itu kartu kredit dengan batas $3.000 atau hipotek untuk rumah $300.000, aplikasi Anda memulai proses yang disebut underwriting.
Underwriting adalah cara bank memutuskan apakah akan mengambil risiko meminjamkan uang kepada Anda. Bagian dari proses underwriting adalah untuk mematuhi undang-undang yang mengatur bagaimana bank dapat meminjamkan uang, dan bagian lainnya adalah untuk melindungi kepentingan bank sendiri dan memastikan pinjaman tersebut menguntungkan.
Dalam beberapa hal, taruhan untuk aplikasi kartu kredit lebih rendah daripada hipotek besar. Bank mempertaruhkan lebih sedikit uang.
Namun di satu sisi, kartu kredit justru berisiko bagi bank. Itu karena kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan. Hipotek, di sisi lain, dijamin. Jika Anda tidak membayar, bank dapat menyita dan mengambil aset (rumah Anda).
Jika Anda tidak membayar tagihan kartu kredit Anda, bank dapat mengirim penagih setelah Anda sepanjang hari, tetapi mereka tidak dapat masuk dan mengambil properti untuk menutupi kerugian mereka.
Setiap perusahaan kartu kredit memiliki kriteria underwriting yang berbeda-beda. Inilah sebabnya mengapa Anda dapat disetujui untuk beberapa kartu kredit tetapi ditolak untuk yang lain.
Meskipun proses pengambilan keputusan mereka adalah rahasia dagang, kami tahu secara umum apa yang ingin mereka lihat di laporan Anda:
Tidak ada pembayaran terlambat atau aktivitas penagihan baru-baru ini
Kehilangan satu pembayaran kartu kredit atau melupakan tagihan medis yang pada akhirnya berakhir menjadi koleksi bukanlah akhir dari dunia. Slip seperti itu mungkin mengurangi skor kredit Anda sebesar 10 atau 20 poin selama satu atau dua tahun, tetapi itu tidak akan membawa Anda dari 750 menjadi 500 dalam semalam.
Namun, ini mungkin mencegah Anda mendapatkan kredit baru. Jika Anda memiliki “item yang berpotensi negatif” pada laporan kredit Anda seperti pembayaran terlambat atau rekening penagihan, hal ini dapat menyebabkan Anda ditolak untuk mendapatkan kartu kredit baru.
Terkait: Di belakang tagihan? Bagaimana cara mengejar ketinggalan.
Rasio pemanfaatan utang yang rendah
Rasio pemanfaatan utang Anda adalah total saldo kartu kredit terhutang bulanan Anda dibagi dengan total batas kredit Anda.
Rasio pemanfaatan Anda dihitung menggunakan saldo laporan Anda—bahkan jika Anda membayar kartu secara penuh setiap bulan.
Lebih rendah lebih baik. Jika rasio Anda 50% atau lebih tinggi, itu pasti akan meningkatkan bendera dalam penjaminan emisi karena merupakan prediktor umum dari orang-orang yang hampir “memaksimalkan” kartu kredit mereka.
Jadi, jika Anda hanya memiliki satu kartu kredit dengan batas $3.000 dan secara teratur membelanjakan $2.000, berhati-hatilah—rasio penggunaan Anda berada dalam zona bahaya meskipun Anda tidak memiliki saldo. Untuk mengatasinya, Anda bisa melunasi saldo kartu kredit Anda sebelum siklus penagihan berakhir.
Pekerjaan dan pendapatan yang memadai
Bank melihat kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman berdasarkan perilaku masa lalu (nilai kredit Anda) dan juga kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman sekarang (berdasarkan pendapatan). Anda akan diminta untuk mencantumkan pendapatan tahunan dan perusahaan Anda. Untuk pinjaman yang lebih besar, bank akan memverifikasi data ini. Mereka mungkin bukan untuk kartu kredit, tetapi jangan berharap disetujui untuk kartu batas $10.000 jika pendapatan tahunan Anda hanya $20.000.
Sejarah kredit yang panjang
Di sinilah, terlepas dari upaya terbaik Anda untuk membangun kredit yang baik, menjadi muda merugikan Anda. Semakin lama Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu untuk pinjaman dan kartu kredit, semakin banyak bank yang percaya bahwa Anda layak mendapatkan kredit.
Membangun rekam jejak ini membutuhkan waktu bertahun-tahun. Usia kredit Anda tidak hanya ditentukan oleh saat Anda membuka akun kredit pertama Anda, tetapi juga usia rata-rata semua akun kredit Anda. Jadi, setiap kali Anda mendapatkan pinjaman atau kartu kredit baru, itu mengurangi usia rata-rata batas kredit Anda.
Meskipun tidak banyak yang dapat Anda lakukan tentang hal ini kecuali melakukan pembayaran tepat waktu dan menunggu, ini adalah pengingat bahwa ini bisa menjadi alasan Anda ditolak dalam aplikasi kredit meskipun memiliki skor kredit yang bagus.
Terkait: Cara membangun kredit untuk pertama kalinya
Tidak ada perilaku “lapar kredit”.
Seseorang yang menginginkan lebih banyak kredit—yang saya gambarkan sebagai haus kredit—kemungkinan besar akan mengajukan penawaran kartu kredit apa pun yang mereka lihat. Setiap kali Anda mengajukan kredit, hal itu menciptakan apa yang disebut pertanyaan sulit atau “penarikan keras” pada laporan kredit Anda.
Biro kredit biasanya melihat kembali dua tahun terakhir dan mulai menurunkan poin dari nilai kredit Anda jika Anda memiliki lebih dari satu atau dua pertanyaan sulit. Jika Anda memiliki lebih dari sedikit — terutama dalam rentang hanya beberapa bulan — ini menunjukkan bahwa Anda lapar kredit dan itu adalah alasan umum aplikasi kartu kredit Anda mungkin ditolak.
Sekarang, beberapa orang melakukan ini untuk mengeksploitasi bonus pendaftaran dan mengumpulkan berton-ton miles frequent flyer, tetapi kebanyakan orang yang haus kredit melamar karena kehidupan keuangan mereka berantakan dan mereka membutuhkan kredit untuk tetap bertahan.
Terapkan untuk kartu yang tepat!
Memahami apa yang dicari oleh perusahaan kartu kredit adalah salah satu cara untuk membantu meningkatkan peluang persetujuan Anda untuk kartu yang Anda ajukan. Cara lain cukup dengan mengajukan kartu kredit yang memiliki reputasi memberikan persetujuan dengan lebih mudah.
Saat Anda berada di industri kartu kredit, Anda dapat mengenali merek yang lebih murah hati dan fleksibel dalam mengambil kesempatan bersama Anda.
Money Under 30 telah melakukan penelitian ekstensif untuk menemukan kartu yang paling disetujui oleh penerbit.
Berikut adalah beberapa kartu kredit yang, dengan asumsi Anda memiliki skor kredit yang tepat dalam kategori itu, kemungkinan besar akan membuat aplikasi Anda disetujui:
Kartu kredit bagus dengan persetujuan mudah
Penafian – Informasi tentang kartu Wells Fargo Cash Wise Visa telah dikumpulkan secara independen oleh MoneyUnder30.com. Detail kartu belum ditinjau atau disetujui oleh penerbit kartu.
Untuk orang dengan kredit bagus, kartu dengan performa tertinggi menurut metrik ini adalah Kartu Wells Fargo Cash Wise Visa®.
Kartu kredit ini membutuhkan kredit yang bagus, dan selama Anda memiliki kredit yang bagus, kemungkinan besar Anda akan disetujui. Jika Anda melakukannya, Anda akan mendapatkan manfaat besar seperti uang kembali 1,5% untuk semua pembelian tanpa batasan atau kategori apa pun, bonus pendaftaran $150 yang menarik saat Anda membelanjakan $500 dalam tiga bulan pertama, dan hadiah uang kembali 1,8% untuk pembayaran dompet digital yang memenuhi syarat .
