Menurut sebuah studi Uang Di Bawah 30 Tahun 2015 tentang kebiasaan belanja orang dewasa muda, Milenial lebih suka kartu debit daripada kartu kredit dengan rasio hampir dua banding satu. Hal ini tidak mengherankan, mengingat generasi ini berada di barisan depan untuk krisis keuangan yang dipicu oleh utang dan banyak dari mereka sudah dibebani dengan pinjaman mahasiswa yang serius. Waspada terhadap hutang adalah hal yang baik; mengandalkan kartu debit daripada kartu kredit untuk pembelian sehari-hari, bagaimanapun, memiliki biaya dan risiko.
Imbalan kartu kredit seperti diskon bawaan
Biaya yang paling jelas menggunakan kartu debit daripada kartu kredit adalah hadiah yang hilang. Untuk konsumen dengan kredit bagus, kartu kredit hadiah uang tunai terkemuka dapat memberi Anda pengembalian antara 1,5 dan 2 persen untuk setiap pembelian. Beberapa kartu kredit hadiah perjalanan bahkan lebih bermanfaat.
Meraih hadiah ini mengasumsikan bahwa Anda membayar kembali semua tagihan Anda di akhir setiap siklus penagihan, tentu saja. Jika Anda cenderung boros ketika Anda tidak segera merasakan uang tunai keluar dari dompet atau dana keluar dari rekening giro Anda, tetap gunakan kartu debit.
Namun, jika Anda hanya menggunakan kartu debit karena kebiasaan—atau anggapan kuno bahwa membayar dengan kartu kredit pada dasarnya buruk, baca terus.
Kartu kredit memberikan perlindungan yang lebih baik terhadap pencurian
Jika kartu kredit Anda dicuri dan pencurinya berbelanja $1.000, Anda terlindungi. Pembelian dengan kartu kredit tercakup dalam Truth In Lending Act, undang-undang federal yang membatasi tanggung jawab konsumen tidak lebih dari $50; sebagian besar bank tidak akan meminta pertanggungjawaban Anda setiap biaya.
Sebaliknya, pembelian kartu debit tercakup dalam Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, yang membatasi tanggung jawab Anda pada jumlah yang berbeda berdasarkan saat Anda melaporkan hilangnya kartu tersebut. Jika Anda melakukannya dalam waktu dua hari sejak tagihan penipuan, tanggung jawab Anda terbatas sama dengan pembelian kartu kredit: $50. Jika Anda melaporkannya tiga hari kemudian, potensi tanggung jawab Anda membengkak hingga $500. Lewat 60 hari, Anda bisa bertanggung jawab untuk seluruh jumlah.
Bank jelas ingin membuat pelanggan mereka senang, dan beberapa mungkin meninjau biaya penipuan berdasarkan kasus per kasus; tetapi, tidak seperti kartu kredit, tidak ada undang-undang yang mengatakan bahwa mereka harus melakukannya.
Anda juga mendapatkan perlindungan penipuan yang lebih baik dari kartu debit jika Anda menandatangani untuk pembelian Anda, daripada jika Anda memasukkan PIN. Meskipun penipuan lebih mungkin terjadi dengan tanda tangan daripada PIN, bank menawarkan lebih banyak perlindungan untuk pembelian tanda tangan karena mereka mendapatkan lebih banyak biaya dengan cara itu. (Saat Anda menandatangani, pembelian dialihkan melalui jaringan VISA atau MasterCard, dan mereka mengantongi biayanya; saat Anda menggunakan PIN, sering kali melalui jaringan PIN, dan jaringan PIN menghasilkan uang.) Beberapa penerbit kartu debit juga akan menawarkan tanggung jawab nol atas pembelian PIN, selama pembelian tersebut diproses melalui jaringan mereka. Tapi tidak ada cara bagi pemegang kartu untuk mengetahui vendor mana yang menggunakan jaringan mana.
Dengan kartu kredit, Anda tidak perlu khawatir berapa hari telah berlalu sejak tagihan penipuan muncul, atau jaringan mana yang memproses pembayaran Anda. Anda baru saja tertutup.
Jika pencuri menghapus rekening giro Anda, Anda tidak memiliki uang tunai untuk membayar sewa dan tagihan sampai bank membereskan pencurian tersebut dan mengembalikan uang Anda. Anda juga dapat bertanggung jawab atas biaya cerukan yang dipicu oleh pencurian.
Biasanya, mengganti kartu kredit yang hilang atau dicuri lebih cepat daripada mengganti kartu debit. Sebagian besar bank kartu kredit akan memberikan Anda kartu pengganti. Dengan kartu debit, itu bervariasi. Penggantian kartu semalam mungkin tersedia untuk beberapa pelanggan pengecekan premium di bank tertentu. Di bank lain, penggantian kartu debit dapat memakan waktu hingga dua minggu, membuat Anda berisiko tidak dapat membayar tagihan dan mengumpulkan biaya keterlambatan.
Perusahaan kartu kredit besar dapat segera menonaktifkan kartu Anda yang dicuri (Temukan kartu kredit, misalnya, menawarkan fitur FreezeIt, memungkinkan Anda mematikan dan menghidupkan kartu dari aplikasi seluler segera setelah Anda mencurigainya disusupi).
Kartu kredit memberi Anda lebih banyak kekuatan untuk membantah biaya
Saat Anda melakukan pembelian dalam jumlah besar—seperti peralatan atau furnitur baru—menggunakan kartu kredit lebih aman daripada kartu debit.
Jika ada yang tidak beres dengan barang atau layanan pengiriman, Anda dapat mempersoalkan biaya dengan perusahaan kartu kredit, yang akan bekerja sama langsung dengan vendor atau produsen untuk mengatasi masalah tersebut. Anda tidak perlu membayar tagihan hingga masalah terselesaikan, dan jika vendor tidak menyelesaikan keluhan sesuai keinginan Anda, Anda tidak membayar sama sekali.
Anda memiliki lebih sedikit perlindungan, dengan kartu debit, terutama karena uang sudah ditarik dari akun Anda.
Beberapa perusahaan kartu kredit juga menawarkan jaminan perpanjangan gratis untuk pembelian, asuransi penyewaan mobil, dan lainnya.
Kartu debit sering kali memiliki “penahanan” yang curam
Saat Anda menggunakan kartu debit di pompa bensin, hotel, dan agen persewaan mobil, pedagang akan menahan akun Anda untuk jumlah tertentu sebelum Anda melakukan pembelian untuk menjamin akun Anda memiliki dana yang cukup. Penangguhan ini bisa lebih dari dua kali jumlah yang Anda beli (misalnya, penahanan $75 untuk tangki bensin $30, atau penahanan $500 untuk sewa mobil $200).
Selain penangguhan, hotel sering melakukan sesuatu yang disebut “pemblokiran”.
“Pemblokiran”, mirip dengan penangguhan, akan membebankan biaya pada kartu Anda untuk perkiraan jumlah total masa inap Anda. Jadi, jika Anda menginap selama lima hari dan biaya kamar $100 per malam, maka hotel akan menempatkan “blok” minimal $500 (dan mungkin sedikit lebih, jika Anda menjadi gila di mini bar) pada Anda kartu debit. Jika Anda membayar dengan kartu itu, tagihan akan menggantikan pemblokiran. Namun, jika Anda membayar dengan kartu yang berbeda, blok tersebut dapat tetap berada di kartu Anda hingga 15 hari.
Berbicara tentang sewa mobil
Jika Anda sering bepergian untuk bekerja atau bersenang-senang, hanya mengandalkan kartu debit dapat menyebabkan kerepotan yang signifikan. Sementara hotel menjadi lebih baik dalam menerima kartu debit, perusahaan persewaan mobil tidak ramah kartu debit.
Di beberapa jaringan, termasuk Perusahaan, kebijakan resminya adalah Anda tidak dapat memesan mobil dengan kartu debit. (Meskipun tidak apa-apa untuk membayar mobil setelah sewa dengan satu). Perusahaan lain—Dolar adalah salah satunya—akan mengizinkan Anda memesan mobil dengan kartu debit hanya jika Anda mengajukan pemeriksaan kredit. Perusahaan yang paling lunak akan mengizinkan Anda memesan sewa dengan kartu debit tetapi mungkin memerlukan bukti tiket pesawat pulang pergi dan menahan kartu tersebut (di Alamo, misalnya, minimum ditahan adalah $500).
Sementara kebijakan perusahaan persewaan mobil dapat berubah, artikel ini memberikan uraian yang baik tentang kebijakan persewaan mobil kartu debit di banyak perusahaan terkemuka.
Last but not least, kartu kredit membangun kredit
Saat Anda masih muda, ada alasan penting lainnya untuk menggunakan kartu kredit. Untuk membangun dan meningkatkan peringkat kredit Anda.
Ini sistem yang jauh dari sempurna, tetapi skor kredit Anda penting. Jika Anda menginginkan pinjaman mobil, hipotek, paket telepon seluler, apartemen, dan—benar atau salah—terkadang bahkan pekerjaan, seseorang akan memeriksa kredit Anda.
Kartu debit tidak mendukung riwayat kredit Anda—titik.
Kartu kredit, di sisi lain, merupakan bagian penting dalam membangun kredit yang baik. Bahkan jika Anda sudah memiliki pinjaman mahasiswa atau pinjaman mobil pada laporan kredit Anda, skor Anda tidak akan naik setinggi mungkin kecuali Anda juga memiliki rekam jejak atau mengelola kredit bergulir secara bertanggung jawab.
Baca lebih lanjut: Cara membangun kredit untuk pertama kalinya
Ringkasan
Ada beberapa alasan kuat untuk menggunakan kartu kredit daripada kartu debit. Beberapa alasan bagus adalah uang kembali, menghindari kerepotan jika Anda perlu mempersoalkan tagihan atau penipuan di akun Anda, dan perjalanan waktu yang lebih mudah. Tentu saja, alasan terbaik untuk menggunakan kartu kredit daripada kartu debit adalah membangun kredit. Jika Anda membayar penuh kartu kredit setiap bulan, sebaiknya pilih kredit daripada debit.
