Proses riset dan pembelian mobil baru setidaknya memakan waktu sebulan.
Sebulan memberi Anda satu minggu untuk meneliti, satu minggu untuk test drive, dan minimal dua minggu untuk dengan sabar menunggu tawaran terbaik muncul. Secara pribadi, saya akan memperluas langkah terakhir itu menjadi setidaknya dua bulankarena kesabaran dihargai secara besar-besaran dalam permainan belanja mobil.
Tetapi sebagai seseorang yang membantu orang lain membeli mobil sebagai usaha sampingan, saya sering merasakan lebih banyak urgensi dalam suara klien saya. Mengapa terburu-buru, saya akan bertanya? Apakah itu hadiah? Apakah Anda membutuhkan mobil untuk bekerja?
“Tidak, saya hanya ingin memanfaatkan penawaran 0% APR ini!”
Saya benar-benar mengerti. 0% suara APR luar biasa – Maksud saya, tidak ada pembayaran bunga pernah sampai mobil Anda lunas? Anda hanya bisa meminjam puluhan ribu dolar gratis? Luar biasa!
Berbicara secara obyektif, mendapatkan pinjaman mobil APR 0%. melakukan menghemat ribuan pembayaran bunga. Tapi pinjaman mobil ini datang dengan tangkapan besar yang bisa menghabiskan biaya ribuan lagi dalam proses.
Jadi apa sebenarnya kesepakatan APR 0%, dan mengapa dealer mobil terobsesi dengannya? Apa yang sebenarnya mereka maksudkan, dan menurut saya mengapa mereka harus dihindari?
Apa itu kesepakatan APR 0%?
Anda mungkin pernah melihat iklannya. Seorang pria yang terdengar seperti penyiar truk monster mengoceh tentang jalur penjualan yang terlalu umum ini lebih cepat daripada Ben Shapiro:
“Ayo KE DEALERSHIP KAMI DENGAN TURUN $0, APR 0% HINGGA 72 BULAN!!!”
$0 ke bawah cukup jelas, tetapi apa sebenarnya yang dimaksud dengan 0% APR?
Apa itu APR?
Saat Anda mengambil pinjaman mobil, pada akhirnya Anda harus membayar kembali pemberi pinjaman Anda dalam tiga jumlah:
- 100% dari prinsip Anda (yaitu jumlah total yang Anda terima dalam pinjaman Anda).
- Minat.
- Biaya.
Tingkat persentase tahunan Anda, atau APR, hanyalah kombinasi angka dua dan tiga. April selalu dinyatakan sebagai persentase.
Tetap saja, menggabungkan bunga dan biaya menjadi satu angka tidak membuat perhitungan menjadi lebih sederhana. Faktanya, rumus APR cukup berantakan dan rumit. Saya bisa terus berbicara tentang APR, tetapi saya menganggap Anda lebih suka menggunakan MU30 saja Kalkulator Pinjaman Otomatis.
Kesimpulan utamanya adalah ini: APR yang lebih rendah berarti pembayaran bulanan yang lebih kecil. Pada pinjaman $15.000 untuk jangka waktu 36 bulan, menurunkan APR Anda sebesar 1% akan menghemat total sekitar $250, menurunkan pembayaran bulanan Anda sekitar $8.
Apa itu pinjaman APR 0%?
Pinjaman APR 0% adalah pinjaman di mana Anda tidak membayar bunga dan biaya. 100% dari pembayaran bulanan Anda digunakan untuk melunasi pokok Anda.
Dealer akan menawarkan APR 0% selama 24 hingga 84 bulan. Jika Anda mengamankan APR 0% selama 24 bulan dengan pinjaman 36 bulan, Anda akan membayar bunga untuk tahun lalu.
Tapi itu skenario yang tidak biasa. Biasanya, dealer dan pemberi pinjaman pihak ketiga mereka ingin Anda mendapatkan APR 0% untuk menutupi seluruh jangka waktu pinjaman Anda.
Jika dealer menawarkan APR 0%, mereka pada dasarnya membiarkan Anda meminjam uang mereka (atau pemberi pinjaman mereka) secara gratis. Kedengarannya mencurigakan murah hati. Mengapa melakukan itu alih-alih hanya menawarkan diskon?
Mengapa dealer mobil terobsesi dengan menawarkan 0% APR?
62% Milenial berencana membeli mobil berikutnya di dealer, menurut TrueCarjadi jika itu Anda, Anda harus benar-benar mengetahui taktik penjualan yang lebih halus ini.
Dealer mobil menawarkan penawaran APR 0% untuk kombinasi alasan apa pun, tidak ada yang bersifat amal. Berikut adalah tiga yang paling umum:
0% APR terdengar luar biasa
Bagi siapa pun yang melunasi pinjaman rumah atau siswa, pembayaran bunga secara agresif tidak menyenangkan baik dalam praktik maupun prinsip. Pikirkan tentang itu; meskipun Anda hanya mengambil uang sekaliAnda harus tetap membayar biaya untuk pinjaman Anda setiap bulan selama bertahun-tahun.
Maksud saya, saat Anda membeli pizza, Anda membayar biaya tetap untuk bahan, tenaga kerja, dan pajak. Anda tidak harus terus membayar untuk setiap gigitan yang Anda ambil.
Bunga adil di atas kertas. Pemberi pinjaman Anda berhak atas uang ekstra untuk mengambil risiko dan menyediakan layanan. Tapi itu tidak berhasil pembayaran bunga bulan demi bulan tidak terlalu membuat frustrasi.
Oleh karena itu, APR 0% adalah pereda stres yang lebih baik daripada diskon satu kali yang datar. Bagi banyak konsumen dengan beberapa pembayaran pinjaman, 0% terdengar sangat menarik.
0% APR tidak mendevaluasi mobil
Konsumen merespons penjualan secara berbeda. Beberapa melihatnya sebagai bonus, yang lain sebagai tanda peringatan. Mengapa apakah barang ini di sale? Apakah kualitasnya lebih rendah? Ditinjau dengan buruk? Mengapa penjual mencoba untuk menyingkirkannya? Yah, sebaiknya aku menghindarinya sampai aku tahu pasti.
Hal ini terutama berlaku untuk mobil, di mana persaingan dealer-to-dealer begitu sengit. Dealer tidak berani menawarkan “penjualan” yang secara kiasan mendevaluasi mobil mereka. Mereka malah menawarkan “cash back,” atau lebih baik lagi, 0% APR. Tidak ada pendekatan yang secara langsung mengatakan “kami mencoba menyingkirkan mobil ini” melainkan “kami merasa murah hati”.
0% APR adalah “penjualan” yang tidak harus mereka hormati untuk semua orang
Bayangkan Macy menawarkan penjualan 40% untuk semua mantel. Jadi Anda berkendara 30 menit ke Macy’s, mengambil mantel, dan petugas meneleponnya. Dia kemudian mengeluarkan kalkulator, menelepon, dan 10 menit kemudian kembali kepada Anda.
“Yang terbaik yang bisa kami berikan Anda diskon 10%.”
“Tunggu, apa yang terjadi dengan diskon 40%?”
“Biarkan saya berbicara dengan pemberi pinjaman saya – jika Anda membeli tas tangan, mungkin kita bisa mendapatkan 15%,” jawabnya.
Anda mungkin akan sangat terganggu dengan interaksi ini. Tapi Anda sudah mengemudi 30 menit, dan Anda memang membutuhkan tas tangan, jadi apa-apaan ini, Anda akan mendapat diskon 15%.
Di ritel, menjanjikan penjualan dan kemudian mencabutnya di register adalah praktik ilegal yang disebut iklan palsu. Namun dalam bisnis Bimmer-slinging, ini adalah praktik umum.
Jika dealer mobil mengatakan “diskon $1.500 untuk semua mobil”, mereka harus menaatinya. Tetapi jika mereka mengatakan “APR 0% untuk pembeli yang memenuhi syarat,” mereka membangun pintu belakang yang memungkinkan mereka menolak pembeli tertentu. Semua orang datang ke pintu, tetapi mereka harus memilih siapa yang benar-benar mendapatkan “penjualan” berdasarkan skor kredit mereka. Biasanya, hanya pembeli dengan kredit luar biasa (720+) yang memenuhi syarat untuk APR 0%.
Sekarang Anda tahu beberapa alasannya mengapa Ada 0% penawaran APR. Jika skor kredit Anda di atas 720 dan kemungkinan besar Anda memenuhi syarat untuk mendapatkannya… haruskah Anda menerimanya?
Mungkin tidak.
Untuk memastikan Anda tidak akan tertipu, selalu periksa Edmund untuk ulasan dari para profesional dan dari pemiliknya sendiri sebelum memilih mobil.
Mengapa Anda harus berhati-hati dengan penawaran APR 0%?
Di bagian atas, saya menguraikan mengapa 0% APR adalah taktik penjualan yang efektif. Ini menawarkan semua keuntungan kepada dealer dari obral reguler (peningkatan lalu lintas pejalan kaki, peningkatan penjualan, dll.) tanpa kekurangan (devaluasi mobil).
Yang terbaik dari semuanya, mereka bahkan tidak harus menghormati “penjualan” kepada semua orang yang masuk.
Semua yang dikatakan, APR 0% masih terdengar bagus jika Anda memiliki kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat. Mengingat rata-rata Milenial kini memiliki skor FICO 668Anda sangat mungkin!
(Anda dapat mengetahui dengan pasti dengan memeriksa skor kredit Anda sekarang, gratis, dengan Kredit Karma).
Tetapi bahkan jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda harus benar-benar waspada terhadap kesepakatan APR 0%. Dalam kebanyakan kasus, mobil tertentu memiliki kesepakatan APR 0% karena suatu alasan.
Tiga alasan mengapa dealer menawarkan APR 0% untuk mobil tertentu
Anda mungkin memperhatikan bahwa dealer menawarkan APR 0% pada mobil tertentu pada waktu tertentu dalam setahun. Itu seharusnya menaikkan alis.
Berikut adalah tiga alasan umum mengapa mobil tertentu mungkin memiliki penawaran APR 0%:
- Mobil itu kurang dari tiga bulan lagi akan kehilangan nilai $5.000. Bahkan jika tidak pernah dikemudikan, mobil baru kehilangan hingga 20% dari nilai stikernya setelah satu tahun, menurut Edmund. Jadi, alih-alih menjual model tahun lalu dengan stiker diskon $5.000, dealer akan melakukannya banyak lebih baik menjualnya kepada Anda dengan harga penuh dan 0% APR (yang berjumlah diskon <$2.000).
- Dealer menyembunyikan biaya APR di stiker harga mobil. Bayangkan Anda sedang mencari Honda Civic baru seharga $24.000. Anda menemukannya di dealer lokal seharga $23.000 dan 0% APR, yang berjumlah ~$1.200 dari bunga yang dihemat. Kedengarannya sempurna, sampai Anda mengetahui bahwa dealer di sebelah memilikinya seharga $19.500!
- Mobil itu clunker. Dealer tidak menawarkan APR 0% atau uang kembali untuk mobil yang dijual. Kia Tellurides menjual dengan harga penuh. Honda Civic Type R dijual dengan harga a markup. Jika dealer menawarkan APR 0% untuk mobil baru, itu bisa berarti itu mobil bagus yang baru saja mereka beli terlalu banyak (meskipun dalam hal ini, lihat # 1). Namun, itu lebih umum berarti bahwa itu adalah sebongkah sampah yang tidak diinginkan siapa pun.
Haruskah Anda mengambil bonus uang tunai atau 0% APR?
Terkadang dealer akan menawarkan bonus uang tunai kepada Anda atau a 0% APR untuk mobil baru. Mana yang harus Anda pilih?
Jawaban yang benar adalah tidak keduanya.
Dalam kedua kasus tersebut, dealer mencoba mengelabui Anda agar membuat pilihan, keduanya menguntungkan mereka. Ini adalah dunia orang dewasa yang setara dengan “kepala saya menang, ekor Anda kalah.”
Misalnya, dealer akan sering memberi Anda pilihan antara uang kembali $1.500 atau pembiayaan APR 0% (senilai ~$1.200). Dalam kedua kasus tersebut, dealer menjual mobil kepada Anda di atau dekat MSRP-nya, yaitu bukan banyak.
Tanggapan yang sopan adalah: “Saya ingin menyelesaikan harga out-the-door sebelum membahas pembiayaan atau insentif.”
Selalu selesaikan harga out-the-door sebelum membahas pembiayaan
Ada dua harga untuk mobil baru:
- Harga MSRP atau “stiker” yang Anda lihat.
- Harga faktur, yang dibayarkan dealer kepada pabrikan untuk mobil tersebut.
MSRP mobil biasanya ditetapkan sebesar 10% hingga 20% dari tagihan. Dealer akan menjual sedekat mungkin dengan MSRP (jika tidak lebih tinggi) untuk memaksimalkan margin keuntungan mereka.
Jadi, ketika dealer menawarkan APR 0% atau uang kembali $1.500, mereka mencoba menjual mobil kepada Anda sekitar 15% di atas faktur atau mendekati MSRP. Tidak baik! SEBUAH bagus harga untuk mobil adalah antara 2% sampai 5% di atas faktur.
Apakah kesepakatan APR 0% pernah masuk akal?
Kadang-kadang. APR 0% mungkin masuk akal hanya setelah Anda:
- Dikonfirmasi bahwa mobil tidak akan terdepresiasi atau hanya clunker.
- Menegosiasikan harga mobil di luar pintu.
Setelah Anda menjatuhkan ribuan dari harga stiker mobil, dealer mungkin tidak akan menawarkan Anda APR 0% karena margin keuntungan mereka tidak memiliki bantalan yang cukup untuk itu (pekerjaan bagus). Tidak apa-apa, karena opsi pinjaman tersedia dan Anda telah menghemat lebih banyak uang daripada yang akan Anda bayarkan sebagai bunga selama pinjaman 36 bulan.
Untuk mengetahui berapa banyak APR yang mungkin Anda bayarkan untuk pinjaman mobil, saya sarankan menuju ke LendingTree. Di sana, Anda dapat mengikuti wizard super sederhana mereka untuk mendapatkan penawaran kompetitif untuk pinjaman pribadi dalam hitungan menit. Anda juga dapat menelepon mereka untuk mengobrol dengan agen tentang situasi pribadi Anda atau sekadar meminta panduan!
Setelah Anda mendapatkan tawaran pinjaman, saya sarankan untuk mencetaknya dan membawanya ke dealer. Ini menunjukkan bahwa Anda bersungguh-sungguh dan harus dianggap serius.
Ringkasan
Penawaran 0% APR dengan sempurna mewujudkan pepatah lama “jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang begitu.”
Dealer suka memasarkan APR 0% karena ini seperti obral yang tidak harus mereka tawarkan kepada semua orang. Dan bahkan jika mereka melakukan menawarkannya kepada Anda, Anda harus menganggapnya sebagai tanda peringatan. APR 0% dapat menjadi indikator bahwa:
- Mobil yang Anda lihat akan terdepresiasi dari tebing.
- Mobil itu sudah terlalu mahal.
- Mobil itu hanya sebongkah sampah yang tidak laku.
Untuk mengetahui yang mana, sekali lagi, Edmund adalah tempat Anda dapat meneliti semua model baru, memeriksa tanda bahaya, dan menemukan alternatif terbaik.
Bahkan setelah Anda menemukan mobil yang tepat yang lulus ketiga pengujian, Anda mungkin tetap tidak boleh mengambil kesepakatan APR 0%. Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan menegosiasikan ribuan dari harga out-the-door sebagai gantinya.
