di mana Preston yang berusia 12 tahun menulis cek sebesar $ 1 juta untuk dirinya sendiri dan hidup dalam kemewahan. Bahkan pada tahun 1994, ketika film itu dibuat, tidak masuk akal untuk berpikir dia dapat membeli barang-barang yang dia lakukan hanya dengan $ 1 juta (rumah besar, sangkar batting, dan trek go-kart dengan sisa uang tunai). Itu bukan kenyataan.
Dan hari ini, sebenarnya, bahkan $2 juta bukanlah uang sebanyak yang kita kira.
Ketika kita merencanakan pensiun, kita berfokus pada berapa banyak uang yang menurut kita akan kita perlukan.
Sayangnya, kami meremehkan angka itu. Kami menganggap pengeluaran kami akan turun, bahwa kami akan memperoleh tingkat pengembalian tertentu, dan Jaminan Sosial akan mengisi kekosongan tersebut. Tapi kita sering menyepelekan pengeluaran kita dan sama sekali gagal mempertimbangkan inflasi, pajak, risiko investasi, dan kemungkinan kita bisa hidup sangat lama.
Inilah sebabnya mengapa Anda membutuhkan setidaknya $ 2 juta untuk pensiun.
Inflasi
Ini lucu: Kita semua tahu ada inflasi, tapi kita jarang membicarakannya saat merencanakan pensiun. Kami suka memikirkan nomor untuk ditembak di masa pensiun, bukan? Tapi kami tidak selalu mempertimbangkan efek gila inflasi pada portofolio kami.
Tingkat inflasi memberi tahu kita berapa harga barang dan jasa naik (atau dalam beberapa kasus, turun) setiap tahun. Ini berdampak langsung pada daya beli kita—dengan kata lain, berapa nilai uang kita. Investopedia memberikan contoh yang bagus:
“Akibat inflasi, daya beli satu unit mata uang turun. Misalnya, jika tingkat inflasi adalah 2 persen, maka sebungkus permen karet yang harganya $1 pada tahun tertentu akan menjadi $1,02 pada tahun berikutnya. Karena barang dan jasa membutuhkan lebih banyak uang untuk dibeli, nilai implisit uang itu turun.”
Latte yang harganya $5 hari ini mungkin berharga $14 saat pensiun.
Seperti yang akan Anda baca di bawah, tingkat penarikan yang disarankan di masa pensiun memperhitungkan inflasi. Tetapi Anda masih perlu mengingat hal ini ketika Anda mempertimbangkan apakah $2 juta cukup untuk pensiun.
Mari kita melangkah lebih jauh dengan ini…
Katakanlah Anda berencana memiliki $750.000 pada usia pensiun, tidak memperhitungkan inflasi. Jadi, Anda menggunakan $750.000 masuk uang hari ini. Itu tujuan pensiun yang masuk akal.
Dengan menggunakan kalkulator inflasi Biro Statistik Tenaga Kerja, $750.000 hari ini bernilai sekitar $2,2 juta pada tahun 1980. Itu 35 tahun yang lalu, yang mungkin merupakan berapa lama waktu yang Anda miliki sampai pensiun.
Jika kita menggunakan kalkulator untuk memproyeksikan inflasi di masa depan, hasilnya mungkin mengejutkan Anda. Dengan menggunakan tingkat inflasi rata-rata sebesar 3%, perhitungan menunjukkan bahwa Anda memerlukan penghematan sebesar $2,1 juta untuk menyamai daya beli sebesar $750.000 hari ini. Dengan kata lain, angka pensiun yang diproyeksikan sebesar $750.000 mungkin jauh dari perkiraan.
Risiko pasar
Jika Anda ingin memiliki kesempatan untuk mengalahkan inflasi, Anda perlu berinvestasi. Meskipun pasar saham masih menyediakan cara terbaik bagi investor untuk mendapatkan keuntungan yang kuat jangka panjang pengembalian uang mereka, itu datang dengan risiko.
Mungkin risiko yang paling signifikan adalah pensiun pada waktu yang salah. Memilih tahun yang tepat untuk pensiun dapat berdampak signifikan pada arus kas Anda di masa pensiun. Misalnya, seseorang yang pensiun pada tahun 2007 akan melihat telur sarangnya terpotong sepertiga atau lebih dalam resesi yang dimulai pada tahun 2008. Di sisi lain, seseorang yang pensiun pada akhir tahun 70-an dapat menikmati pasar yang berkembang pesat pada tahun 80-an. dan kemungkinan memiliki masa pensiun yang lebih nyaman daripada yang mereka harapkan.
Tidak ada yang bisa memprediksi apa yang akan dilakukan pasar saham, tetapi perencanaan yang tepat dapat memastikan Anda terlindungi dari pukulan terbesar saat Anda sangat membutuhkan uang. Kami merekomendasikan untuk mengambil pendekatan investasi jangka panjang dan biaya rendah. Anda dapat melakukannya dengan beberapa cara, tetapi dana indeks mungkin yang termurah dan termudah. Yang terpenting, menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun untuk mempertahankan alokasi aset yang tepat untuk usia Anda dan toleransi risiko akan membuat Anda tetap pada kecepatan dan mengurangi risiko saat Anda mendekati masa pensiun.
Tingkat penarikan
Hal utama yang perlu Anda pertimbangkan selama masa pensiun adalah tingkat penarikan Anda. Ini adalah persentase portofolio Anda yang akan Anda tarik setiap tahun untuk menutupi pengeluaran.
Ada banyak perdebatan seputar tingkat penarikan yang tepat. Tapi tidak ada jawaban. Tingkat penarikan Anda akan tergantung pada Anda. Anda perlu mempertimbangkan hal-hal seperti:
- Gaya hidup Anda saat pensiun (Maui atau Boise?)
- Usia pensiun Anda (45, 65 atau 75?)
- Sumber pendapatan lainnya
Tingkat penarikan Anda bersifat pribadi. Tapi sebagai contoh, mari kita lihat tingkat penarikan 4%, yang telah dipopulerkan oleh blogger pensiun dini Mr. Money Moustache.
Sebuah makalah tahun 1998 yang berpengaruh yang dikenal sebagai Trinity Study melihat berapa banyak yang kita butuhkan untuk hidup di masa pensiun. Studi ini mengamati pengembalian saham historis dan faktor lain untuk menemukan bahwa 4% adalah skenario ‘kasus terburuk’. Artinya, Anda dapat menarik 4% dari portofolio Anda per tahun dan hidup dengan baik di masa pensiun.
Ini faktor dalam tingkat inflasi rata-rata 3% tetapi menyumbang periode waktu tak tentu. Itu berarti bahwa aturan 4% harus berlaku apakah Anda pensiun pada usia 35 atau 70 tahun.
Pendapat kami adalah ini: Semakin awal Anda berharap untuk pensiun, semakin Anda harus memperhitungkan risiko pasar; 4% mungkin memotongnya terlalu dekat. Semakin lama Anda bekerja dan menabung, semakin kecil kemungkinan Anda akan hidup lebih lama dari kepala sekolah Anda.
Pengeluaran di masa pensiun
“Aturan” perencanaan pensiun umum yang dilontarkan mengatakan bahwa Anda harus menabung cukup untuk masa pensiun untuk menggantikan 80% dari pendapatan pra-pensiun tahunan Anda. Tapi aturan itu menyesatkan.
Pertama dan terpenting, Anda harus merencanakan masa pensiun Anda berdasarkan pengeluaran Anda, bukan pendapatan. Jika Anda memperoleh $100.000 pada usia 55 tahun tetapi menabung setengahnya, Anda mungkin tidak memerlukan $80.000 setahun (80% dari $100.000) setelah Anda pensiun. Kecuali Anda akan menghabiskan lagi pensiun dari sebelumnya.
Ya, aturan 80% itu menyesatkan karena berfokus pada pendapatan, bukan pengeluaran. Tapi bisa berbahaya untuk sekadar mengganti “pendapatan” dengan “pengeluaran” dan menabung cukup untuk mengganti 80% dari pengeluaran tahunan pra-pensiun Anda.
Untuk banyak alasan, logika menunjukkan bahwa rata-rata orang akan membelanjakan lebih sedikit di masa pensiun. Mungkin hipotek lunas dan hilang adalah hari-hari membayar uang kuliah untuk anak-anak Anda (jika Anda memilikinya). Anda mungkin akan mengemudi lebih sedikit jika Anda tidak perlu lagi pergi bekerja.
Tetapi pertimbangkan juga, bahwa beberapa biaya mungkin naik. Bagaimanapun, Anda akan memiliki banyak waktu baru untuk mengejar minat Anda. Beberapa orang berharap untuk melakukan perjalanan di masa pensiun, yang tidak murah. Ada juga biaya pengobatan yang terkait dengan bertambahnya usia yang perlu dikhawatirkan.
Rencana pensiun yang solid seharusnya tidak bergantung pada pengeluaran Anda hari ini, tetapi perkiraan pengeluaran Anda yang realistis setelah Anda pensiun. Jika ragu, yang terbaik adalah berharap Anda akan membelanjakan lebih dari yang Anda kira.
Harapan hidup
Kita hidup lebih lama sekarang daripada sebelumnya. Pada 2012, rata-rata harapan hidup mencapai 78,8 tahun, rekor tertinggi. Untuk memecahnya sedikit lebih jauh, wanita hidup rata-rata 81 tahun sedangkan pria hidup rata-rata 76 tahun.
Ini berarti:
- Anda akan membutuhkan sarang telur Anda untuk bertahan lebih lama
- Anda harus siap dengan biaya yang terkait dengan penuaan, seperti perawatan jangka panjang
Tentu, kami memiliki hal-hal seperti Social Security dan Medicare untuk membantu menambah penghasilan pensiun kami hari ini. Tapi seperti yang kita lihat dengan inflasi, banyak hal berubah di masa depan. Siapa yang tahu seperti apa program-program ini dalam 30 hingga 40 tahun, atau bahkan jika mereka akan ada.
Mengetahui bahwa Anda akan hidup lebih lama, Anda perlu mempertimbangkan beberapa faktor berbeda untuk mengetahui apakah angka $2 juta cukup. Berikut adalah beberapa:
Kesehatanmu
Jika Anda hidup dari burger keju dan kentang goreng, kemungkinan besar Anda akan memiliki lebih banyak biaya kesehatan nantinya. Ya, mungkin lebih mahal untuk membeli produk organik yang ditanam secara lokal hari ini. Tetapi Anda perlu mempertimbangkan penghematan biaya untuk masalah kesehatan di masa depan dengan makan lebih baik. Jadi berhentilah pergi ke drive through dan mulailah membuat daftar belanjaan makan bersih dan memasak sendiri.
Seberapa aktif Anda
Sebuah studi menunjukkan bahwa mereka yang aktif dan berolahraga lebih banyak akan hidup lebih lama daripada mereka yang tidak. Jika Anda sudah gila kebugaran, rencanakan untuk hidup lebih lama dari rekan sofa-kentang Anda. Jika Anda bukan orang yang rutin berolahraga, mulailah sekarang. Anda tidak harus lari maraton penuh, tetapi Anda bisa mengendarai sepeda atau bahkan berkebun selama beberapa jam. Kedua tugas sederhana ini akan membantu Anda hidup lebih lama.
Di mana Anda ingin tinggal
Jangan hanya mempertimbangkan lokasi geografis Anda. Saat Anda siap untuk pensiun, Anda harus memikirkan tentang apa yang ada di sekitar Anda. Apakah Anda akan tinggal di komunitas pensiunan atau rumah perahu di antah berantah? Apakah Anda memiliki keluarga di dekat Anda? Apakah Anda membutuhkan mobil atau dapatkah Anda bertahan hidup dengan berjalan kaki dan bersepeda? Semua hal ini dapat memengaruhi jumlah dolar yang harus Anda simpan. Komunitas pensiunan, misalnya, dapat memberi Anda hampir $3.000 sebulan.
Ringkasan
Inflasi, risiko pasar, tingkat penarikan, biaya tak terduga di masa pensiun, dan harapan hidup yang meningkat adalah semua faktor yang menunjukkan bahwa Anda mungkin memerlukan sebanyak $2 juta untuk pensiun dengan nyaman. Angka itu mungkin membuat Anda takut, tetapi ini adalah pengingat untuk memastikan Anda melakukan langkah keuangan yang tepat hari ini.
Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, pertimbangkan aplikasi seperti Kekayaan, yang memungkinkan Anda mengotomatiskan tabungan dan upaya investasi Anda dengan mulus. butuh lebih banyak bantuan? Coba sumber daya ini:
