Sepertinya Anda bisa mendapatkan hipotek di mana saja. Ada bank hipotek, broker hipotek, dan sumber hipotek online. Bahkan banyak perusahaan asuransi dan pialang investasi menawarkan KPR, baik kepada kliennya maupun kepada masyarakat umum.
Tetapi apakah ada keuntungan mendapatkan hipotek melalui credit union atau bank lokal?
Sebenarnya ada beberapa:
Akses ke layanan keuangan lainnya
Di dunia yang sebagian besar teratomisasi saat ini, sering kali kita seolah-olah berurusan dengan lusinan vendor berbeda untuk setiap kebutuhan individu yang kita miliki. Terkadang itu berhasil. Namun jika menyangkut layanan keuangan, sering kali merupakan keuntungan besar untuk memiliki beberapa layanan dari satu penyedia.
Serikat kredit atau bank lokal dapat melakukan itu, tentunya dengan cara yang tidak dapat dilakukan oleh bankir hipotek, broker, atau sumber hipotek online.
Misalnya, Anda dapat mempertahankan rekening giro dan tabungan Anda dengan credit union atau bank yang sama yang memegang hipotek Anda. Anda juga dapat menginvestasikan uang jangka panjang dalam sertifikat deposito atau IRA. Dan jika Anda membutuhkan kartu kredit atau pinjaman mobil—dan cepat atau lambat setiap orang membutuhkannya—Anda juga bisa mendapatkannya di sana.
Terlebih lagi, umumnya jauh lebih mudah untuk mendapatkan layanan tersebut melalui institusi yang sudah memiliki hubungan dengan Anda. Misalnya, jika Anda memutuskan ingin memiliki kartu kredit, credit union atau bank sudah memiliki banyak catatan informasi keuangan Anda. Mereka bahkan mungkin memiliki pra-persetujuan menunggu penerimaan Anda.
Ini jauh lebih cepat dan tidak rumit daripada pergi ke pihak ketiga dan memulai dari awal, seperti halnya aplikasi kartu kredit online dengan bank yang belum pernah Anda tangani.
Akses ke pinjaman ekuitas rumah atau lini kredit ekuitas rumah (HELOC)
Kebutuhan akan jenis pinjaman ini dapat terjadi kapan saja dalam proses kepemilikan rumah. Misalnya, jika Anda membeli rumah, Anda mungkin memutuskan menginginkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC sebagai bagian dari uang muka. Ini adalah strategi umum bagi pembeli yang ingin menghindari asuransi hipotek pribadi, yang sangat mahal.
Bank dan serikat kredit adalah sumber alami pinjaman ekuitas rumah dan HELOC. Jika Anda sudah memiliki hubungan dengan salah satunya, akan lebih mudah mendapatkan kedua jenis pinjaman tersebut. Banyak bank dan serikat kredit juga secara rutin memberikan pinjaman ekuitas rumah dan HELOC bersama dengan hipotek pertama yang baru.
Tetapi bahkan setelah Anda berada di rumah beberapa saat, Anda mungkin masih memutuskan bahwa Anda memerlukan pembiayaan sekunder. Bisa untuk merenovasi atau memperluas rumah, atau bahkan meminjam uang untuk keperluan lain, seperti konsolidasi utang atau investasi.
Apapun alasannya, akan lebih mudah untuk mendapatkan pembiayaan sekunder jika Anda sudah memiliki hubungan yang baik dengan lembaga tersebut. Anda bahkan mungkin menemukan bahwa bank atau credit union Anda secara teratur menawarkan peluang pinjaman ekuitas rumah dan HELOC.
Dan sekali lagi, karena mereka sudah memiliki banyak informasi keuangan Anda—termasuk hipotek pertama Anda—proses aplikasi akan lebih cepat dan tidak rumit.
Serikat kredit cenderung tidak menjual pinjaman Anda
Jika Anda sudah memiliki hipotek, Anda mungkin sangat menyadari bahwa pemberi pinjaman secara rutin menjual pinjaman tersebut kepada pemberi pinjaman atau pemberi layanan yang berbeda. Faktanya, ini bisa terjadi beberapa kali selama hipotek 30 tahun.
Bagi Anda sebagai pemilik rumah, ini bukanlah situasi yang sangat mengancam. Tapi itu bisa lebih dari sedikit merepotkan. Setiap kali hipotek Anda terjual, Anda harus mulai melakukan pembayaran ke perusahaan dan lokasi baru. Meskipun hal ini biasanya terjadi tanpa hambatan, terkadang hal ini menyebabkan keterlambatan pengiriman pembayaran, atau semacam masalah dengan rekening escrow.
Serikat kredit cenderung tidak menjual hipotek Anda. Itu karena serikat kredit pinjaman “in-house” untuk menghasilkan pendapatan bunga yang berkelanjutan, daripada menjual pinjaman untuk biaya satu kali. Ini berarti Anda berpotensi berurusan dengan penyedia layanan yang sama selama masa pinjaman.
Kontak tatap muka jika ada masalah
Salah satu keuntungan mendapatkan KPR dari credit union atau bank adalah biasanya Anda bisa pergi ke cabang jika ada masalah selama proses aplikasi.
Hanya sedikit orang di industri ini yang mau mengakui hal ini—tetapi saya tahu itu benar sebagai mantan penjamin emisi dan pencetus hipotek—tetapi proses hipotek sangat rumit. Ada banyak peluang untuk sesuatu yang salah di sepanjang jalan. Meskipun pemberi pinjaman sering mencoba memperbaiki masalah ini melalui telepon, email, atau surat semalam yang mahal, solusi terbaik sering kali adalah kontak tatap muka.
Anda dapat melakukannya dengan serikat kredit atau bank karena mereka memiliki cabang lokal. Pemberi pinjaman hipotek online khususnya 100% berbasis web. Tidak ada lokasi fisik untuk dikunjungi. Jika keadaan menjadi sangat berantakan—dan memang bisa—pertemuan tatap muka seringkali merupakan cara terbaik untuk memperbaikinya.
Hubungan dengan bank atau credit union dapat memengaruhi tingkat hipotek Anda
Sebagai pelanggan serikat kredit atau bank, ada kemungkinan besar Anda akan melihat pengurangan biaya penutupan dan biaya dengan asal hipotek Anda. Yang kurang pasti adalah seberapa besar pengaruh hubungan tersebut terhadap tingkat hipotek Anda.
Seperti bankir hipotek, broker, dan pemberi pinjaman hipotek online, bank biasanya menjual hipotek ke Fannie Mae dan Freddie Mac. Itu berarti bank tidak memiliki kendali atas suku bunga pinjaman. Tarif tersebut ditentukan oleh harga yang ditetapkan oleh dua agen hipotek nasional.
Serikat kredit mungkin memiliki sedikit keuntungan di sini, tetapi hanya sedikit. Mereka mungkin menahan pinjaman Anda “di rumah”, memberi Anda tarif yang sedikit lebih rendah daripada yang ditawarkan oleh agen hipotek. Serikat kredit biasanya menawarkan tarif yang lebih rendah pada semua jenis pinjaman kepada anggotanya. Itu karena anggota serikat kredit juga pemilik. Serikat kredit beroperasi sebagai lembaga nirlaba, itulah sebabnya tarifnya lebih rendah.
Ini keuntungan kecil, tapi yang tidak boleh diabaikan. Itu terutama benar dengan hipotek 30 tahun, di mana tingkat 1/8 lebih rendah dapat bertambah hingga ribuan dolar selama jangka waktu pinjaman.
Ringkasan
Jika Anda sedang mencari hipotek, jangan terlalu terkesan dengan beberapa tarif yang sangat menarik yang Anda lihat dari sumber pihak ketiga. Periksa dengan credit union atau bank Anda, dan lihat bagaimana tarif mereka meningkat.
Juga pertimbangkan banyak manfaat mendapatkan hipotek Anda di tempat yang sama di mana Anda bank. Mereka mungkin bernilai lebih dari tingkat bunga yang sedikit lebih rendah.
