Salah satu manfaat memberikan kontribusi untuk program pensiun apa pun (selain pengetahuan bahwa Anda akan memiliki uang setelah Anda pensiun) adalah fakta bahwa kontribusi tersebut dapat dikurangkan dari penghasilan Anda saat ini untuk keperluan pajak.
Namun, jika Anda atau pasangan Anda ditanggung oleh program pensiun yang disponsori majikan, kontribusi ke IRA tradisional mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak.
Sementara beberapa kontribusi IRA mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak, ada alasan lain untuk berkontribusi pada IRA.
Anda dapat mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk pengurangan berdasarkan penghasilan Anda
Jika Anda tidak ditanggung oleh rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja, Anda dapat memberikan kontribusi IRA hingga $5.500 per tahun ($6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) yang dapat dikurangkan sepenuhnya terlepas dari penghasilan Anda.
Jika Anda ditanggung oleh rencana pensiun pemberi kerja, pengurangan IRA Anda ditentukan oleh penghasilan Anda, dan terlihat seperti ini:
- Tunggal—dengan pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) antara $63.000 dan $73.000, setelah itu kontribusi sepenuhnya tidak dapat dikurangkan
- Menikah mengajukan bersama—dengan MAGI antara $101.000 dan $121.000, setelah itu kontribusi sepenuhnya tidak dapat dikurangkan
Jika kamu bukan ditanggung sendiri oleh rencana pemberi kerja, tetapi pasangan Anda, penghapusan pendapatan terlihat seperti ini:
- Pengajuan bersama—dengan MAGI antara $189.000 dan $199.000, setelah itu kontribusi sepenuhnya tidak dapat dikurangkan
Meskipun kontribusi tidak dapat dikurangkan, penghasilan tetap ditangguhkan pajak
Terlepas dari kenyataan bahwa kontribusi untuk IRA tradisional tidak dapat dikurangkan dari pajak, rencana tersebut masih menawarkan kesempatan bagi Anda untuk mengumpulkan pendapatan investasi tangguhan pajak. Itu bukan keuntungan kecil.
Jika Anda mendapatkan pengembalian rata-rata 10% di akun pialang investasi, dan Anda berada di gabungan kurung pajak pendapatan federal dan negara bagian sebesar 30% , maka laba atas investasi Anda hanya akan menjadi 7%. Tetapi jika pengembalian 10% yang sama diperoleh di akun IRA tradisional yang ditangguhkan pajak, Anda akan mendapatkan manfaat penuh dari pengembalian 10%.
Mari kita lakukan perhitungan cepat:
- Jika Anda memiliki $10.000 yang diinvestasikan dalam a kena pajak akun brokerdiinvestasikan selama 30 tahun dengan pengembalian setelah pajak tahunan rata-rata sebesar 7%, akun tersebut akan berkembang menjadi nilai sebesar $76.125;
- Jika Anda memiliki investasi $10.000 yang sama di a akun IRA tradisional yang ditangguhkan pajakdiinvestasikan selama 30 tahun dengan pengembalian tahunan sebesar 10%, akun tersebut akan tumbuh menjadi nilai sebesar $174.491
Kontribusi untuk salah satu paket tidak dapat dikurangkan dari pajak. Namun, karena IRA tradisional ditangguhkan pajak, nilai akun meningkat hampir $100.000 lebih.
Kontribusi yang tidak dapat dikurangkan membuat rencana diversifikasi pajak pensiun
Sangat mungkin bahwa pada saat Anda mencapai masa pensiun, braket pajak Anda mungkin setinggi atau lebih tinggi dari sekarang. Itulah yang bisa terjadi dari kombinasi pendapatan Jaminan Sosial, pensiun pemberi kerja, dan distribusi yang diambil dari rencana pensiun yang didanai dengan baik.
Namun, jika Anda dengan setia mendanai akun IRA tradisional dengan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan, bagian dari rencana Anda tersebut tidak akan dikenakan pajak saat pensiun. Karena tidak ada pengurangan pajak yang masuk, tidak ada kewajiban pajak yang keluar.
Itu berarti setidaknya sebagian dari pendapatan Anda di masa pensiun akan bebas pajak, dan itu merupakan rencana diversifikasi pajak. Diri masa depan Anda akan berterima kasih selamanya!
IRA yang tidak dapat dikurangkan membuat konversi Roth tidak terlalu membebani
Jutaan investor mengonversi saldo pensiun lainnya, termasuk IRA tradisional, menjadi Roth IRA. Ini karena distribusi yang diambil dari Roth IRA bebas pajak, selama Anda setidaknya berusia 59 ½ pada saat penarikan, dan Roth IRA telah ada setidaknya selama lima tahun.
Itu kesepakatan yang sangat kuat. Tapi itu ada harganya—Anda harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah aset pensiun yang diubah menjadi Roth IRA.
Itu bisa mewakili sebagian besar dari saldo yang dikonversi. Namun, jika Anda menggulirkan akun IRA tradisional yang menyertakan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan dari pajak, bagian dari rollover tersebut tidak akan dikenai pajak penghasilan biasa.
Itu akan membuat konversi Roth IRA tidak terlalu membebani, dan bahkan lebih menarik.
Berkontribusi bahkan jika Anda dapat mengurangi berarti penumpukan tabungan pensiun yang lebih cepat
Bahkan jika Anda ditanggung oleh rencana pensiun pemberi kerja, memberikan kontribusi pada IRA tradisional meningkatkan kemampuan Anda untuk membangun telur sarang pensiun yang besar.
Misalnya, katakanlah Anda memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda sebesar $18.500 per tahun. Memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA tradisional sebesar $5.500 akan meningkatkan jumlah total kontribusi Anda lebih dari 30%.
Peningkatan iuran pensiun pada tingkat ini membuka dua kemungkinan penting:
- Telur sarang pensiun yang jauh lebih besar, untuk masa pensiun yang lebih nyaman, atau
- Ini sangat meningkatkan kemungkinan pensiun dini.
Hasil mana pun akan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik daripada sebaliknya.
Dan, jika Anda ingin memastikan kontribusi tersebut menghasilkan uang paling banyak, pertimbangkan juga untuk membuka akun dengan Blooom. Mereka adalah alat manajemen 401k dan IRA yang akan bekerja keras untuk Anda. Mereka akan mempertimbangkan tujuan Anda untuk pensiun dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda sesuai dengan itu, plus Anda dapat berbicara dengan penasihat keuangan jika Anda memiliki pertanyaan atau kekhawatiran tentang IRA Anda.
Anda harus berkontribusi hanya karena Anda bisa
Itu mungkin tampak jelas, tetapi itu adalah poin yang tidak boleh diremehkan. Meskipun pengurangan pajak tentu diinginkan dalam hal penghematan pensiun, itu belum tentu menjadi pemecah kesepakatan jika tidak tersedia.
Faktanya adalah, hampir semua jenis tabungan merupakan tabungan pensiun potensial, namun IRA tradisional hanya memiliki keuntungan juga karena pajak tangguhan.
Ringkasan
Pengurangan pajak selalu lebih disukai, tetapi kontribusi pensiun yang tidak dapat dikurangkan masih sangat membantu dalam membuat masa pensiun Anda lebih menyenangkan. Plus, ada manfaat untuk berkontribusi pada IRA tradisional — seperti mendiversifikasi portofolio pensiun Anda, penangguhan pajak, dan banyak lagi.
Jadi lain kali Anda berpikir untuk tidak memberikan kontribusi ke akun IRA tradisional karena tidak dapat dikurangkan dari pajak, pikirkan kembali keputusan itu.
