Q. Baru-baru ini saya memeriksa laporan kredit saya dan mengetahui bahwa mereka melaporkan kartu kredit lama sebagai belum dibayar. Bertahun-tahun yang lalu, akun ini ditagih dan telah ditagih. Saya akhirnya melunasinya.
Saya membantah informasi ini dengan biro kredit. Transunion memperbarui item ini menjadi “ditutup dan dibayar”, tetapi Experian memberi tahu saya bahwa akun ini tidak akan pernah diperbarui karena dipindahkan ke koleksi. (Akun penagihan tidak muncul di laporan Experian saya.) Dia juga mengatakan bahwa sebenarnya lebih baik memiliki akun lama yang belum dibayar daripada akun penagihan. Apakah ini benar? Apakah ada yang bisa saya lakukan tentang akun negatif lama ini di laporan kredit saya? — Lynn
SEBUAH. Tampaknya tidak adil bahwa kesalahan keuangan masa lalu terus menghantui kita bertahun-tahun kemudian, tetapi itulah yang dilakukan oleh laporan kredit. Meskipun hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki sendiri kredit yang rusak adalah melakukan setiap pembayaran tepat waktu dan menghindari terlalu banyak hutang di masa mendatang, terkadang ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk mempersengketakan bagaimana akun lama yang belum dibayar atau ditagih muncul di laporan kredit Anda. .
Periksa laporan kredit Anda dan kesalahan sengketa
Anda benar saat menghubungi biro kredit untuk membantah informasi tersebut. Ini adalah langkah pertama yang harus diambil siapa pun setelah Anda memeriksa kredit Anda dan menemukan sesuatu yang meragukan.
Dalam contoh spesifik Anda, saya tidak dapat menemukan undang-undang yang menyarankan Experian harus melaporkan akun lama sebagai berbayar. Biro kredit yang berbeda mungkin melaporkan berbagai hal secara berbeda. Ketika sebuah akun masuk ke penagihan, kreditur biasanya menjual hutang Anda ke agen penagihan. Bahkan jika Anda kemudian membayar agen penagihan dan hutangnya diselesaikan, dari sudut pandang kreditur asli, akun itu tidak pernah dibayar.
Perwakilan di Experian benar tentang satu hal: Untung akun penagihan tidak muncul di laporan Experian Anda; aktivitas penagihan apa pun pada laporan kredit Anda adalah item yang merendahkan yang akan berdampak negatif besar pada skor kredit Anda.
Jika Anda belum melakukannya, Anda dapat meminta Experian untuk memberi komentar di laporan kredit Anda yang menunjukkan bahwa Anda membayar akun lama melalui agen penagihan. Informasi ini tidak akan mengubah skor kredit Anda, tetapi jika seseorang melihat laporan tersebut dan bertanya-tanya tentang perbedaannya, mereka akan melihat penjelasan ini.
Terakhir, Anda bisa mencoba menghubungi kreditur itu sendiri. Jika Anda sopan dan menemukan perwakilan telepon yang simpatik, mereka mungkin membantu menjelaskan bagaimana akun tersebut dilaporkan dan apa, jika ada, yang dapat Anda lakukan.
Tunggu akun negatif kedaluwarsa
Kabar baiknya adalah akun negatif pada laporan kredit Anda tidak akan bertahan selamanya. Mandat Fair Credit Reporting Act menyatakan bahwa:
[N]o lembaga pelaporan konsumen dapat membuat laporan konsumen yang memuat…
[a]perhitungan yang ditempatkan untuk ditagih atau dibebankan pada laba rugi yang mendahului laporan lebih dari tujuh tahun…
…Periode 7 tahun sebagaimana dimaksud dalam ayat (4) dan (6) sub-bagian (a) akan dimulai, sehubungan dengan rekening tunggakan yang ditempatkan untuk penagihan (secara internal atau melalui rujukan ke pihak ketiga, mana yang lebih dulu) , dibebankan ke laba rugi, atau dikenai tindakan serupa, setelah berakhirnya periode 180 hari yang dimulai pada tanggal dimulainya tunggakan yang segera mendahului aktivitas penagihan, dibebankan ke laba rugi, atau tindakan serupa.
Dalam bahasa Inggris sederhana, akun yang terlambat atau belum dibayar hanya dapat dilaporkan dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun dan 180 hari sejak hari Anda melewatkan pembayaran. Ini juga mencakup akun penagihan. Jadi, jika Anda berhenti membayar kartu kredit dan masuk ke penagihan, akun penagihan hanya dapat tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun dan 180 hari sejak tanggal Anda melewatkan pembayaran kartu kredit (bukan saat ditransfer ke penagihan).
Ini adalah undang-undang, tetapi kreditur dan agen penagihan sering melanggar undang-undang tersebut. Jadi, jika Anda memiliki akun negatif lama yang masih muncul di skor kredit Anda padahal seharusnya tidak, mungkin bermanfaat untuk melakukan penggalian dan melihat apakah ada yang dilaporkan secara ilegal.
Ketahui batasan ‘perbaikan kredit’
Ada industri besar yang curang di luar sana yang menjual program seharga $90 sebulan atau lebih yang akan “memperbaiki” kredit Anda. Yang mereka lakukan hanyalah apa yang baru saja kita bicarakan:
- Sediakan alat untuk memastikan Anda membayar tagihan tepat waktu
- Sengketa akun lama dengan biro kredit dan kreditor
Simpan uang Anda. Dalam beberapa kasus ekstrem, informasi yang salah pada laporan Anda mungkin memerlukan bantuan hukum, tetapi ini jarang terjadi. Jika Anda memiliki riwayat kredit berpetak-petak, Anda dapat menggugat akun lama yang tampaknya tidak benar dalam laporan Anda, tetapi yang terpenting Masalahnya adalah melakukan yang terbaik untuk membalikkan tren dengan bertanggung jawab atas pembayaran dan penggunaan utang Anda saat ini.
Bagaimana denganmu? Sudahkah Anda berhasil menangani perbedaan pada laporan kredit Anda? Apakah akun negatif telah dihapus? Bagaimana kamu melakukannya?
