Membeli rumah pertama Anda bisa menjadi salah satu momen paling menggembirakan — dan menegangkan — dalam hidup Anda. Namun dengan informasi yang tepat, Anda dapat berbelanja rumah, mengajukan hipotek, dan menutup kesepakatan dengan percaya diri.
Langkah 1: Tentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu beli
Hal pertama yang harus dilakukan sebelum membeli rumah adalah memastikan waktu yang tepat untuk melakukannya. Secara umum, memiliki rumah terbayar secara finansial jika Anda akan tinggal di dalamnya setidaknya selama lima tahun. Kalau tidak, tidak ada salahnya menyewa. Jumlah aktual Anda mungkin berbeda, tetapi Anda dapat bermain dengan skenario menggunakan kalkulator sewa vs beli kami.
Anda mungkin tidak setuju, tapi saya tidak percaya Anda harus memperlakukan rumah Anda sebagai investasi. Ya, mudah-mudahan akan menghargai dari waktu ke waktu. Tetapi Anda harus membelinya karena Anda menginginkan rumah, bukan investasi.
Itu berarti Anda tidak boleh melakukan peregangan untuk membeli tempat tinggal utama Anda dengan berpikir Anda dapat mengambil uang tunai atau menukarnya dengan keuntungan cepat dalam beberapa tahun. Hanya beli rumah yang Anda mampu beli hari ini!
Meskipun mungkin tidak selalu memungkinkan jika Anda tinggal di pasar real estat yang mahal, usahakan agar total pembayaran perumahan Anda di bawah 30% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Ketika Anda membelanjakan lebih dari itu untuk hipotek Anda, Anda berisiko menjadi “miskin rumah” – Anda mungkin tinggal di rumah yang indah tetapi merasa sulit untuk menabung atau bahkan menutupi pengeluaran bulanan lainnya.
Langkah 2: Persiapkan keuangan Anda untuk proses KPR
Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah menemukan rumah impian Anda hanya untuk mengetahui bahwa Anda tidak memenuhi syarat secara finansial untuk membelinya. Untuk menjamin Anda siap secara finansial untuk membeli rumah pertama Anda, Anda memerlukan kredit yang bagus, uang tunai untuk menutup, dan penghasilan yang dapat diverifikasi.
Periksa kredit Anda
Mudah-mudahan ini bukan kejutan, tapi mendapatkan hipotek membutuhkan nilai kredit yang bagus. Ini saat yang tepat untuk memeriksa kesalahan laporan kredit Anda dan mungkin berinvestasi dalam beberapa bulan layanan pemantauan skor kredit harian.
Cara cepat untuk meningkatkan skor Anda dengan beberapa poin adalah membayar saldo kartu kredit dan berhenti menggunakannya selama dua bulan sebelum Anda mengajukan hipotek. Juga, Anda akan ingin menghindari pengajuan kredit (misalnya, kartu kredit baru atau kredit mobil) sampai setelah Anda menutup rumah baru Anda.
Jika Anda membeli rumah dengan pasangan atau rekan pembeli lainnya, pemberi pinjaman hipotek Anda kemungkinan akan mempertimbangkan skor kredit kedua pembeli dalam proses aplikasi. Itu tidak berarti Anda pasti akan hancur jika kredit satu orang tidak sebaik itu, tetapi jangan mengandalkan hal-hal yang berjalan tanpa hambatan hanya karena satu pembeli memiliki skor yang luar biasa.
Terakhir, ingatlah bahwa meningkatkan skor kredit Anda secara signifikan dapat memakan waktu setidaknya enam bulan, jadi mulailah jika perlu!
Simpan uang tunai untuk uang muka dan pengeluaran lainnya
Selain memastikan skor kredit Anda teratur, Anda juga ingin mempertimbangkan uang tunai yang Anda perlukan untuk membeli rumah pertama Anda menjadi kenyataan. Tentu saja ada uang muka Anda — biasanya antara 3,5% dan 20% dari harga pembelian.
Saat Anda menabung untuk uang muka Anda, hindari godaan untuk berinvestasi di pasar saham yang bergejolak dengan uang yang Anda harap akan digunakan dalam satu atau dua tahun ke depan. Meskipun Anda mungkin tergoda untuk mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih besar atas uang Anda daripada rekening tabungan online yang membayar 1%, risiko terbesarnya adalah tidak tersedianya uang Anda saat Anda siap membeli rumah.
Saat Anda menabung, jangan remehkan berapa banyak uang yang Anda perlukan — Anda mungkin akan terkejut dengan berapa banyak uang tunai yang Anda perlukan untuk menutup.
Dapatkan dokumentasi Anda secara berurutan
Terakhir, jika Anda hampir mengajukan penawaran untuk sebuah rumah, mulailah mengumpulkan dokumen yang Anda perlukan untuk memverifikasi keuangan Anda pada aplikasi hipotek: slip pembayaran, W-2, laporan bank dan, jika Anda memiliki pekerja lepas atau mandiri pendapatan pekerjaan, salinan dari dua pengembalian pajak terakhir Anda.
Langkah 3: Berbelanja untuk hipotek
Terlalu sering, pembeli rumah meninggalkan belanja hipotek sampai menit terakhir dan melihat rumah impian mereka pergi ke penawar lain yang memiliki pembiayaan dalam rangka. Pra-persetujuan hipotek adalah proses gratis dan tidak mengikat yang menghadirkan Anda sebagai pembeli yang serius dan memenuhi syarat saat membeli rumah pertama Anda.
Tingkat hipotek hari ini:
Jenis hipotek
Membandingkan dua hipotek bisa membingungkan. Ada tarif tetap dan tarif yang dapat disesuaikan, atau ARM, yang harganya sangat berbeda. Anda dapat mengambil hipotek selama 30 tahun atau paling sedikit lima tahun (suku bunga biasanya lebih tinggi jika jangka waktu pinjaman lebih panjang).
Sebagian besar pembeli harus melihat hipotek suku bunga tetap dan, memang, hipotek suku bunga tetap 30 tahun adalah jenis pinjaman yang paling umum, sejauh ini. Namun, tidak ada salahnya untuk mengetahui bagaimana tingkat hipotek bekerja dan berbagai jenis pinjaman yang tersedia.
Anda mungkin juga ingin menjalankan beberapa skenario melalui kalkulator hipotek untuk melihat bagaimana syarat dan tarif yang berbeda akan memengaruhi pembayaran bulanan Anda.
Biaya hipotek
Lebih buruk lagi, pemberi pinjaman hipotek membebankan biaya yang belum tentu tercermin dalam tingkat bunga. Mungkin ada biaya untuk menilai rumah, memeriksa kredit Anda, dan menyiapkan dokumentasi.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin ditawari opsi untuk membayar “poin” pada penutupan yang akan mengurangi suku bunga Anda. Poin pada dasarnya adalah bunga prabayar. Ini bisa menjadi keputusan yang rumit, tetapi masuk akal jika 1) Anda mampu mengeluarkan uang ekstra dan 2) berharap untuk menanggung hipotek selama bertahun-tahun.
Ini bisa menjadi kebiasaan yang baik untuk membandingkan tarif hipotek secara online secara teratur.
Asuransi hipotek pribadi (PMI)
Jika Anda menurunkan kurang dari 20%, pemberi pinjaman Anda kemungkinan akan menagih Anda premi bulanan untuk apa yang disebut asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Asuransi hipotek pribadi melindungi bank jika Anda gagal membayar pinjaman dan nilai rumah Anda menurun secara signifikan.
Di mana mendapatkan tingkat hipotek dan pra-persetujuan
Satu-satunya salah cara untuk mendapatkan hipotek adalah dengan masuk ke bank lokal Anda, minta petugas pinjaman dan terima berapa pun tarif yang dia berikan tanpa pernah berbelanja.
Anda dapat membandingkan tarif dengan sejumlah pemberi pinjaman hipotek online terkemuka atau menemukan broker hipotek lokal yang akan menyimpan aplikasi Anda ke beberapa pemberi pinjaman atas nama Anda.
Saya sering juga merekomendasikan menggunakan situs, LendingTree untuk dengan cepat mendapatkan empat atau lima tingkat hipotek yang bersaing dari bank yang berbeda. Tarif ini akan lebih akurat daripada yang Anda lihat di iklan dan situs web karena bank memberikan tarif nyata berdasarkan profil kredit Anda dan lokasi serta nilai rumah yang ingin Anda beli. Pelajari lebih lanjut tentang mendapatkan penawaran hipotek dan pra-persetujuan dari LendingTree.
Jangan lupa tentang asuransi pemilik rumah
Salah satu hal yang sangat penting yang juga perlu Anda lakukan selama proses hipotek adalah asuransi pemilik rumah yang aman untuk properti Anda. Anda mungkin terkejut mengetahui jumlah variabel yang termasuk dalam menentukan biaya polis Anda (seperti gaya rumah Anda, atapnya, seberapa dekat Anda dengan pemadam kebakaran, dll.) jadi penting untuk meluangkan waktu untuk mencari kebijakan yang membuat Anda nyaman dan yang tidak merusak bank.
Alfred muda adalah semacam mesin pencari asuransi pemilik rumah yang telah bermitra dengan 40 operator asuransi untuk membantu Anda berbelanja. Setelah menyelesaikan kuesioner singkat tentang rumah masa depan Anda, mereka akan menemukan pilihan terbaik yang tersedia. Pilih sebuah kebijakan, biarkan mereka melakukan pekerjaan berat dalam hal menyelesaikan kebijakan tersebut dan kemudian bersiap untuk menandatangani garis yang solid. Sudah tidak bertitik lagi.
Alfred muda saat ini beroperasi di seluruh 50 negara bagian.
Seperti Alfred Muda, Policygenius juga memungkinkan Anda berbelanja di antara beberapa penyedia asuransi yang berbeda dan membandingkan penawaran untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik.
Policygenius juga menyediakan banyak sekali sumber daya pendidikan yang bermanfaat sehingga Anda dapat membuat keputusan berdasarkan informasi tentang tingkat pertanggungan yang terbaik untuk Anda. Setelah Anda siap untuk membeli polis asuransi, Anda dapat melakukannya dengan cepat dan mudah Policygenius‘ situs web, dengan tim ahli berlisensi mereka di sana untuk membantu setiap langkah.
Jika Anda mencari polis asuransi dari penyedia tradisional, Saling Merdeka adalah pilihan yang bagus. Perusahaan ini menawarkan asuransi pemilik rumah dengan harga bersaing dan fitur proses aplikasi online yang mudah.
Sebagai bonus tambahan, jika Anda membeli beberapa jenis asuransi melalui Saling Merdeka, seperti penyewa atau asuransi banjir, Anda dapat menggabungkan polis ini untuk mendapatkan diskon. Tapi itu jelas bukan satu-satunya diskon yang ditawarkan Liberty Mutual – Anda akan menemukan segalanya mulai dari diskon atap baru hingga diskon polis tanpa kertas dan diskon bebas klaim.
Ringkasan
Membeli rumah pertama Anda memang mengasyikkan, tetapi ada banyak hal yang harus dipikirkan sebelum Anda mulai mencari. Mulailah dengan mengatur semua keuangan Anda, dan menggunakan alat online untuk membandingkan tingkat hipotek, dan mengelola nilai kredit Anda.
