Apakah Anda lulus dari perguruan tinggi dalam sepuluh tahun terakhir? Jika demikian, kemungkinan besar Anda membayar diploma itu dengan pilihan pembiayaan koktail yang berwarna-warni.
(Jika tidak, anggap diri Anda beruntung. Generasi kita menghadapi biaya pendidikan tinggi yang paling tinggi dalam sejarah. Antara tahun 1982 dan 2007, harga stiker untuk gelar sarjana empat tahun naik 439 persen.)
Dan jika Anda orang Amerika dengan hutang pinjaman mahasiswa sarjana, setidaknya sebagian dari hutang Anda mungkin dalam bentuk pinjaman mahasiswa publik, atau federal.
Apa yang membuat pinjaman mahasiswa federal berbeda?
Pinjaman mahasiswa publik adalah pinjaman yang ditawarkan oleh pemerintah federal; ini termasuk pinjaman Stafford dan Perkins. Kedua opsi menampilkan suku bunga tetap. Dalam posting ini, kita akan fokus pada pinjaman yang paling umum, pinjaman Stafford, yang terdiri dari dua jenis: bersubsidi dan tidak bersubsidi.
Ketika Pinjaman Stafford disubsidi, pemerintah membayar bunga Anda selama Anda terdaftar sebagai siswa penuh waktu dan untuk masa tenggang enam bulan setelah lulus.
Saat Anda menerima pinjaman Stafford yang tidak disubsidi, jam bunga mulai berdetak segera setelah pencairan (tanggal dana pinjaman dikeluarkan untuk membayar institusi akademik Anda).
Suku bunga Pinjaman Stafford Federal baru yang berasal dari 2014-2015 adalah:
- 4,66 persen untuk mahasiswa sarjana
- 6,21 persen untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional
Tingkat aktual Anda akan tergantung pada saat Anda mengambil pinjaman.
Opsi pembayaran pinjaman Stafford Anda
Ingat, pembayaran pinjaman Stafford dimulai hanya enam bulan setelah Anda melemparkan topi dan rumbai ke udara.
Jika Anda memiliki lebih dari satu pinjaman Stafford, Anda dapat mempertimbangkan konsolidasi pinjaman federal, yang menghitung rata-rata suku bunga Anda dan menggabungkan semua pinjaman federal yang Anda pinjam sebelumnya menjadi satu pembayaran bulanan.
Apakah Anda berkonsolidasi atau tidak, Anda memiliki waktu 10 hingga 25 tahun untuk membayar kembali pinjaman Anda, tergantung pada rencana pembayaran yang Anda pilih. Mari uraikan pilihan Anda:
RENCANA PEMBAYARAN STANDAR
Rencana pembayaran standar mengharuskan Anda untuk membayar jumlah tetap setiap bulan berdasarkan pokok dan bunga Anda, dengan total tidak kurang dari $50 atau bunga yang masih harus dibayar.
- Jangka waktu pembayaran: Hingga 10 tahun (120 bulan)
RENCANA PEMBAYARAN LULUS
Rencana pelunasan bertahap memungkinkan Anda melakukan pembayaran lebih rendah di awal pembayaran dan setiap dua tahun, pembayaran Anda akan meningkat. (Anggap saja sebagai rencana peningkatan profesional; saat Anda menaiki tangga karier seiring waktu, pembayaran pinjaman Anda juga akan meningkat.) Setiap pembayaran setidaknya harus sama dengan bunga yang diperoleh dari pinjaman antara pembayaran yang dijadwalkan dan tidak boleh kurang dari 50 persen dan tidak lebih dari 150 persen dari pembayaran bulanan berdasarkan rencana pembayaran standar.
Pembayaran awal umumnya mencakup bunga hanya untuk beberapa tahun pertama—artinya Anda tidak akan mulai memukul kembali pinjaman pokok sampai setelah periode itu.
- Jangka waktu pembayaran: 12 tahun (144 bulan) sampai dengan 30 tahun (360 bulan)
RENCANA PEMBAYARAN BERBASIS PENDAPATAN
Rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR) mendasarkan pembayaran bulanan Anda pada pendapatan tahunan dan jumlah pinjaman Anda, yang dikenal sebagai rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Paket ini membatasi pembayaran pinjaman agar lebih terjangkau berdasarkan tingkat pendapatan dan ukuran keluarga Anda. (Itu ukuran keluarga pribadi Anda – yaitu, Anda + pasangan + anak-anak; bukan Anda + ibu & ayah.)
Untuk peminjam yang memenuhi syarat, pembayaran pinjaman IBR akan kurang dari 10% dari pendapatan mereka—dan bahkan lebih kecil untuk beberapa peminjam dengan penghasilan rendah. IBR juga akan menghapus utang yang tersisa, jika ada, setelah 25 tahun pembayaran yang memenuhi syarat. Sebagai contoh, jika gaji awal Anda adalah $35.000 dengan ukuran satu rumah tangga, Anda dapat mengharapkan pembayaran bulanan maksimum sebesar $132,91.
Pembayaran Anda yang dikurangi berdasarkan IBR mungkin tidak mencakup bunga pinjaman Anda. Jika demikian, Pemerintah AS akan membayar bunga atas Pinjaman Stafford Bersubsidi Anda selama tiga tahun pertama Anda di IBR. Setelah tiga tahun dan untuk jenis pinjaman lainnya, bunga akan ditambahkan ke jumlah total hutang Anda. Meskipun hutang Anda mungkin bertambah jika pembayaran Anda cukup rendah, apa pun yang masih Anda berutang setelah 25 tahun pembayaran yang memenuhi syarat akan dimaafkan.
Anda dapat menghitung kelayakan Anda untuk paket IBR di sini. Jika Anda yakin Anda memenuhi syarat, Anda harus menghubungi penyedia layanan pinjaman Anda untuk mengajukan permohonan.
- Jangka waktu pembayaran: Hingga 25 tahun (300 bulan)
RENCANA PEMBAYARAN YANG DIPERPANJANG
Rencana pembayaran yang diperpanjang adalah untuk peminjam dengan pinjaman federal berjumlah lebih dari $30.000. Paket ini mirip dengan paket standar karena menawarkan pilihan pembayaran tetap atau bertahap.
Jika seluruh saldo pinjaman Anda adalah $7.500 atau kurang, jangka waktu pembayaran pinjaman maksimum yang memenuhi syarat adalah 10 tahun. Katakanlah Anda mendarat di ujung spektrum yang lain: jika saldo terutang Anda berjumlah $60.000 atau lebih, Anda memenuhi syarat untuk rencana pembayaran terlama—30 tahun.
Perlu diingat bahwa memperpanjang pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama akan mengurangi ukuran pembayaran individual namun pada akhirnya meningkatkan jumlah total yang dibayarkan selama masa pinjaman Anda.
- Jangka waktu pembayaran: 12 tahun (144 bulan) sampai dengan 30 tahun (360 tahun)
Berapa banyak yang harus Anda bayar?
Ketika Anda baru saja keluar dari sekolah dan sedang mencari pekerjaan (atau pekerjaan dengan gaji lebih tinggi), Anda mungkin perlu memilih rencana pembayaran berdasarkan pembayaran bulanan yang terjangkau. Tidak apa-apa. Berfokuslah untuk menyesuaikan anggaran Anda sehingga Anda dapat membayar pengeluaran bulanan Anda tanpa berutang baru.
Namun, ketika penghasilan Anda meningkat, Anda mungkin mendapati diri Anda memiliki sisa uang dalam anggaran Anda dan bertanya-tanya apakah Anda harus mulai membayar kembali pinjaman siswa Anda dengan lebih cepat. Sering kali, Anda mungkin memutuskan apakah akan membayar pinjaman mahasiswa, menabung untuk membeli rumah, mulai berinvestasi, atau mencoba kombinasi dari ketiganya.
Secara umum, Anda ingin melakukan hal berikut SEBELUM mempercepat pelunasan pinjaman mahasiswa Anda:
Dapatkan panduan lebih lanjut tentang cara mengalokasikan uang Anda saat Anda mendapatkannya di sini.
