Roth IRA adalah sahabat penabung.
Jika Anda lajang dan menghasilkan lebih dari $135.000 per tahun atau menikah dan bersama-sama menghasilkan lebih dari $199.000 per tahun, Anda melebihi batas pendapatan Roth IRA dan tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth. (2017)
Jika ini menarik perhatian Anda — selamat karena Anda termasuk dalam 96 persen penerima teratas di Amerika Serikat! Sayangnya, Anda sekarang memiliki masalah baru terkait perencanaan pensiun dan perlindungan pajak.
Tidak perlu khawatir. Ada banyak opsi ramah pajak yang masih tersedia untuk Anda.
Apa yang awalnya membuat rencana pensiun Roth begitu menarik mulai kehilangan daya tariknya saat penghasilan Anda meningkat. Dengan Roth, Anda tidak dapat mengklaim pengurangan pajak atas uang yang diinvestasikan; Sebaliknya, Anda membayar pajak biasa di muka dengan imbalan dapat menarik uang itu bebas pajak saat Anda berusia di atas 59 ½ tahun. Namun, ketika pendapatan Anda meningkat, begitu juga golongan pajak Anda. Itu berarti Anda memiliki lebih sedikit dolar untuk diinvestasikan di Roth itu, sehingga membutuhkan pengembalian yang lebih tinggi untuk menutupi kerugian itu.
Maksimalkan 401k Anda
Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkan 401k, itu harus menjadi tempat pertama yang Anda cari untuk memaksimalkan tabungan pensiun Anda. Pada tahun 2018, Anda dapat berkontribusi hingga $18.500. Dengan 401k tradisional, semua yang Anda setorkan sebelum pajak. Anda dapat menurunkan kewajiban pajak Anda saat ini dengan jumlah yang cukup besar dengan 401k, tetapi penarikan akan dikenakan pajak saat pensiun.
Banyak pemberi kerja mulai menawarkan Roth 401k yang mengikuti aturan 401k alih-alih aturan IRA, artinya Anda tetap dapat berkontribusi berapa pun penghasilan Anda. Seperti Roth IRA, Anda tidak dapat mengurangi kontribusi ke Roth 401k tahun ini, tetapi penarikan saat pensiun akan bebas pajak.
Jangan lupakan IRA tradisional
IRA tradisional tidak memiliki batasan pendapatan, jadi meskipun Roth bukanlah pilihan, IRA reguler akan tetap tersedia. Anda dibatasi hingga $5.500 per tahun, tetapi jika Anda telah memaksimalkan 401rb Anda, ini adalah cara yang baik untuk memperpanjang jumlah uang sebelum pajak yang dapat Anda investasikan sambil menurunkan lagi kewajiban pajak Anda.
IRA mungkin akan memiliki lebih banyak opsi investasi untuk Anda pilih juga, memungkinkan tingkat diversifikasi lebih lanjut yang tidak dapat Anda peroleh dengan 401k yang disponsori perusahaan.
Lakukan konversi Roth
Terlepas dari pendapatan, Anda dapat mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA, meskipun tidak ada jumlah tambahan yang dapat diinvestasikan setelah konversi selesai.
Saat Anda mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA, Anda harus membayar pajak atas jumlah yang dikonversi seolah-olah itu adalah pendapatan pada tahun Anda mengonversi. Jadi, jika Anda mengonversi $10.000, jumlah itu akan ditambahkan ke pendapatan tahunan Anda untuk mengetahui pengembalian pajak Anda. Namun, Anda tidak perlu membayar pajak lagi jika Anda menarik dana setelah berusia 59 1/2 tahun.
Asuransi jiwa kelebihan dana
Cara yang tidak ortodoks untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan menggunakan asuransi jiwa universal yang diindeks ekuitas. Untuk lebih jelasnya, blog ini merekomendasikan sebagian besar anak muda untuk menghindari asuransi jiwa atau segala jenis asuransi jiwa selain istilah. Tetapi bagi investor tingkat lanjut yang ingin mengoptimalkan pendapatan pensiun mereka dengan penarikan bebas pajak dan telah kehabisan pilihan lain, metode ini dapat membantu.
Gagasan di balik strategi ini melibatkan pendanaan berlebih pada bagian nilai tunai dari polis asuransi. Berkat celah dalam kode pajak, nilai tunai dapat ditarik bebas pajak setelah usia 59 ½, membuatnya sangat mirip dengan Roth IRA. Kelemahan utama adalah biaya pemeliharaan polis asuransi jiwa dan jangka waktu panjang yang dibutuhkan sebelum strategi ini menjadi menguntungkan. Jika Anda dapat berkomitmen untuk setidaknya 20 tahun, mendanai kebijakan kehidupan universal yang diindeks ekuitas secara berlebihan adalah jalur alternatif untuk membuat penarikan pensiun bebas pajak.
Kehidupan universal yang diindeks ekuitas dapat menjadi rumit bagi investor individu dan harus diatur dengan bantuan profesional keuangan yang Anda percayai. Kebijakan tersebut harus diatur dengan cara tertentu sehingga Anda tidak melanggar aturan IRS yang mengubah jenis asuransi dari yang hemat pajak menjadi yang kena pajak yang disebut Kontrak Endowmen Modifikasi (MEC).
Untuk informasi lebih lanjut, lihat artikel ini tentang Asuransi Jiwa Terindeks Ekuitas.
Berinvestasi saja
Pilihan terakhir adalah melupakan implikasi pajak dari penghasilan Anda yang lebih tinggi dan cukup memasukkan lebih banyak ke dalam rekening tabungan dan perantara Anda. Tidak ada batasan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan setiap bulan dan potensi pengembalian yang dihasilkan di pasar saham dapat dengan sangat baik menutupi segala konsekuensi pajak negatif. Keuntungan modal atas investasi yang diadakan selama lebih dari satu tahun masih kurang dari yang biasanya Anda bayarkan untuk pengembalian pajak Anda, jadi teruskan dan berinvestasi tanpa hukuman!
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang mengoptimalkan strategi pensiun Anda, biasakan diri Anda dengan kode Pajak IRS terkait pensiun untuk tahun 2015.
