Bagian tersulit dari setiap strategi investasi seringkali merupakan langkah pertama. Itulah mengapa lebih dari seperempat pekerja Amerika saat ini memiliki kurang dari $1.000 yang disimpan dalam program pensiun dan 75% penuh memiliki kurang dari $100.000—termasuk mereka yang berada di ambang pensiun.
Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda tidak memiliki waktu atau pengetahuan untuk mengetahui rencana keuangan Anda? Layanan manajemen kekayaan terlalu mahal bagi banyak profesional muda. Juga tidak banyak pilihan pendidikan berbiaya rendah yang tersedia bagi mereka yang tidak memiliki kumpulan aset yang dapat diinvestasikan.
Untuk memulai, banyak pekerja muda beralih ke reksa dana indeks, yang menawarkan masuk dengan biaya rendah ke pasar, atau ke reksa dana target, yang memungkinkan profesional yang sibuk mengatur dan melupakan strategi investasi mereka. Kedua taktik tersebut memiliki kelebihan dan kekurangan, tergantung pada tujuan Anda secara keseluruhan.
Pendekatan mana yang tepat untuk Anda?
Apakah Anda senang berinvestasi?
Menggali data reksa dana untuk mengungkap rasio pengeluaran sambil membuat strategi alokasi keseluruhan bukanlah secangkir teh untuk semua orang.
Tetapi beberapa orang menyukainya.
Jika Anda termasuk yang pertama, kemungkinan besar Anda akan menikmati proses penentuan strategi alokasi aset yang tepat, mengungkap opsi investasi berbiaya rendah/menguntungkan tinggi, dan membangun portofolio dana indeks.
Jika mata Anda berkaca-kaca saat membaca kalimat terakhir itu, investasi dana target-date mungkin cocok untuk Anda.
Manfaat dana target-date
Dana target-tanggal dibuat untuk alasan yang bagus. Ada banyak profesional yang tahu bahwa mereka harus menyisihkan uang, tetapi tidak punya waktu atau keinginan untuk mewujudkannya.
Dana target-date yang baik biasanya akan melakukan hal berikut:
- Tetapkan alokasi aset yang beragam, berdasarkan usia
- Seimbangkan kembali aset secara berkala untuk memastikan aset tidak melayang selama kondisi pasar yang bergejolak
- Ubah alokasi keseluruhan saat investor mendekati usia pensiun
Semua langkah ini membutuhkan waktu. Bagi mereka yang tidak ingin berperan aktif dalam strategi investasi, dana tanggal target memungkinkan investor mengambil pendekatan set-it-and-forget-it.
Apa yang tidak dilakukan oleh dana target-date:
- Pertimbangkan toleransi Anda terhadap risiko
- Memungkinkan Anda untuk mengubah rencana
- Memantau biaya
Dana target-date dapat mengambil banyak pekerjaan dari investasi, tetapi tidak dapat melakukan semuanya.
Biaya dana tanggal target
Argumen utama terhadap dana target-date adalah biaya investasi yang mendasarinya. Sebagian besar dana target-date hanyalah reksa dana yang terdiri dari reksa dana lainnya. Ini berarti investor tidak perlu meluangkan waktu untuk mencari tahu reksa dana mana yang akan dibeli, tetapi itu juga bisa berarti biaya investasi yang lebih tinggi.
Bagaimana? Setiap reksa dana dalam dana tanggal target dilengkapi dengan biaya dana yang mendasarinya. Kemudian, banyak perusahaan dana menambahkan lapisan biaya tambahan ke dana tanggal target itu sendiri, sebagai biaya untuk memilih dana mana yang akan dipilih dalam portofolio.
Saya berbicara dengan perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Georgia, Chris Hardy, tentang biaya tanggal target. Menggunakan Fidelity Freedom 2055 Fund sebagai contoh, Hardy menjelaskan bahwa dana tersebut pada dasarnya adalah pengelompokan reksa dana Fidelity… dengan lapisan biaya tambahan di atasnya.
“Dana Freedom 2055 memiliki rasio pengeluaran 0,75% dan kemudian dana yang mendasari memiliki lapisan biaya lain yang berkisar antara 0,1 hingga 0,97%,” katanya. “Dan ingat bahwa ini merupakan tambahan dari keseluruhan biaya dana!” Alih-alih, saran Hardy, banyak investor dapat menerima saran investasi satu-satu dari perencana keuangan bersertifikat dengan biaya kurang dari hampir 2% dari dana tanggal target Fidelity.
Kabar baiknya adalah tidak semua dana target-date melakukan ini. Dana Pensiun Target Pelopor, misalnya, membebankan rata-rata 0,17%, yang merupakan rata-rata tertimbang dari rasio pengeluaran dana dalam dana tanggal target. Fidelity Freedom Index Funds (berbeda dari Fidelity Freedom Funds yang tercantum di atas) adalah alternatif berbiaya rendah lainnya.
Intinya: Bisakah Anda bertahan selama pasar bermasalah?
Meskipun dana target-date bisa mahal, mereka tidak semahal membuat kesalahan mahal di pasar yang bergejolak. Dana target-tanggal mungkin memangkas satu atau 2% dari aset Anda setiap tahun, tetapi menjual investasi Anda setelah, katakanlah, pasar turun 4% dan kemudian kehilangan keuntungan 6% berikutnya akan membuat Anda jauh lebih mahal.
Anda pernah mendengar pepatah pasar saham lama untuk membeli rendah dan menjual tinggi? Kelihatannya sederhana tetapi, dalam menghadapi gejolak keuangan, investor biasanya panik, melupakan rencana investasi yang matang, dan menjual sebagian portofolio investasi—tepat di titik terendah pasar.
Menariknya, investor dana target-tanggal lebih cenderung bertahan, tetap pada jalurnya, dan tidak menjual investasi mereka saat pasar berombak. Faktanya, selama kejatuhan pasar tahun 2008, investor dana target-date memiliki kemungkinan empat kali lebih kecil daripada pemegang investasi lain untuk mencairkan 401(k) mereka, menurut manajer portofolio T. Rowe Price Jerome Clark, seperti yang dilaporkan dalam milik Barron.
Drew Weckbach, perencana keuangan dan pendiri Scaling Independence, mengajukan pertanyaan seperti ini: “Bisakah Anda keluar dari cara Anda sendiri?” Begitu strategi investasi dibuat, lanjutnya, bagian tersulit adalah tidak menyentuhnya. Jika ayunan pasar cenderung membuat Anda keluar jalur, dana tanggal target dapat membantu Anda tetap pada jalurnya.
Ringkasan
Pertanyaan akhirnya adalah: Apakah perencanaan investasi merupakan penggunaan waktu Anda yang menyenangkan?
Jika Anda suka menyortir data rasio pengeluaran dan merencanakan strategi alokasi aset—masuklah ke sana dan jadilah gila. Jika Anda lebih suka mengaturnya dan melupakannya, lalu melakukan hal lain seperti bermain tenis atau menyelami novel yang bagus, ada banyak opsi dana tanggal target berbiaya rendah yang dapat membantu Anda mencapai tujuan—tanpa biaya besar. komitmen waktu.
