Siap membeli rumah dengan orang yang Anda cintai? Punya kredit bagus? Bagaimana dengan kekasihmu? Jika tidak, mendapatkan hipotek mungkin sulit, belum lagi ketegangan pada hubungan Anda. Pertama, Anda harus memahami bagaimana pemberi pinjaman hipotek melihat aplikasi hipotek bersama (apakah Anda sudah menikah atau belum). Kemudian, ambil langkah-langkah ini untuk meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan rumah impian Anda…dan tetaplah jatuh cinta!
Dasar-dasar aplikasi hipotek bersama
Tampaknya cukup masuk akal: Jika kreditnya buruk tetapi kreditnya bagus, mengapa tidak mengajukan hipotek hanya dengan menggunakan skor kreditnya yang bagus? Masalahnya, jika Anda hanya memasukkan satu informasi mitra pada aplikasi hipotek, penjamin hipotek hanya akan mempertimbangkan pendapatan dan aset mitra tersebut dalam menentukan apakah akan menyetujui pinjaman. Biasanya, pasangan mengandalkan pendapatan gabungan dan aset mereka untuk membeli rumah.
Jika mitra dengan kredit bagus tidak mampu membayar pinjamannya sendiri, Anda harus mengajukan permohonan dengan menggunakan kedua nilai Anda. Itu berarti jalan yang lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan dan persyaratan pinjaman yang jauh lebih tidak menguntungkan.
Langkah-langkah yang harus diambil jika kreditnya bagus dan kreditnya buruk
Bicara tentang kredit Anda sekarang. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah suami atau istri Anda mengetahui dari broker hipotek bahwa Anda memiliki kredit buruk. Ingat, perbedaan finansial saja jarang membahayakan hubungan, tetapi kegagalan pasangan untuk mengomunikasikan keuangan mereka bisa. Di postingan yang lebih lama, saya bertanya: Bolehkah Menikah dengan Hutang? Saya kira begitu, selama kedua pasangan terus jujur dan komunikatif tentang uang.
Periksa skor kredit terbaru Anda. Sekali lagi, bicarakan tentang apa yang Anda temukan. Mengapa kredit salah satu mitra buruk? Apakah hasil dari masalah masa lalu atau pola kelalaian keuangan? Untuk beberapa dolar sebulan, layanan pemantauan kredit memungkinkan Anda melacak apakah kredit Anda membaik.
Tetapkan harapan yang realistis. Di zaman sekarang, mungkin mustahil bagi seseorang dengan kredit buruk untuk mendapatkan hipotek sendirian. Bersama-sama, dengan satu skor kredit yang bagus dan satu yang buruk, Anda masih memiliki kesempatan untuk mendapatkan persetujuan hipotek, tetapi itu tidak akan mudah. Berharap untuk berurusan dengan beberapa pemberi pinjaman dan menghabiskan waktu berminggu-minggu menunggu. Anda juga dapat mengharapkan untuk membayar lebih banyak bunga. Ingat bahwa ini juga akan mengurangi jumlah rumah yang Anda mampu.
Tingkatkan kredit Anda. Anda biasanya dapat meningkatkan kredit Anda dengan margin moderat antara enam sampai delapan bulan. Hindari pembayaran yang terlambat, hindari mengajukan kredit baru (atau menutup akun kredit apa pun), dan bayar rekening kartu kredit sebanyak mungkin.
Jika Anda mendaftar sendiri
Terlepas dari kerugiannya, terkadang masuk akal bagi mitra dengan kredit bagus untuk mengajukan hipotek saja. (Mungkin orang itu juga memiliki penghasilan yang jauh lebih tinggi). Mitra yang tidak mengajukan juga dapat mentransfer aset apa pun ke dalam nama mitra yang mengajukan, tetapi pendapatan apa pun tetap terlarang.
Ingat, bagaimanapun, bahwa akta rumah itu akan atas nama mitra yang namanya ada di hipotek — saja. Untuk pasangan yang sudah menikah, ini biasanya bukan masalah. Jika pasangan yang memiliki meninggal dunia, rumah akan menjadi milik pasangan yang masih hidup.
Jika Anda belum menikah, pikirkan baik-baik tentang bagaimana Anda ingin membeli rumah bersama… terutama jika salah satu pasangan mengajukan hipotek tetapi mengharapkan pasangan lain untuk membantu membayar. Mitra yang menandatangani pinjaman memiliki seluruh rumah di mata hukum—meskipun mitra lainnya membayar 50% setiap bulan.
Dalam hal ini, tentukan apakah mitra yang tidak memiliki hanya menyewa dari mitra yang memiliki, atau mintalah seorang pengacara untuk membuat kontrak yang menguraikan bagaimana ekuitas akan dikreditkan kepada mitra yang memiliki dan yang tidak memiliki jika terjadi penjualan atau pemisahan.
Pernahkah Anda mendapatkan hipotek dengan pasangan yang memiliki kredit jauh lebih baik—atau lebih buruk—daripada Anda? Apa yang kamu lakukan?
