Jika Anda memiliki kredit buruk (atau tidak memiliki kredit sama sekali), Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit tradisional tanpa jaminan.
Kartu kredit terbaik yang menawarkan hadiah dan/atau APR 0 persen membutuhkan kredit yang sangat baik. Yang mengejutkan banyak konsumen, “kredit luar biasa” biasanya berarti skor kredit 720 atau lebih tinggi dan setidaknya lima tahun riwayat kredit tanpa pembayaran terlambat atau tanda penghinaan lainnya. Meskipun ada banyak kartu kredit bagus yang tersedia bagi konsumen dengan kredit bagus tapi tidak sempurna, ada penurunan tajam bagi pemohon dengan masalah kredit atau—bahkan lebih buruk lagi—tanpa kredit sama sekali.
Di situlah kartu kredit aman masuk.
Untuk membangun kembali kredit yang rusak karena perencanaan yang buruk atau krisis keuangan yang tidak terduga, atau untuk membangun kredit untuk pertama kalinya, kartu kredit yang aman dapat menjadi tempat yang baik untuk memulai.
Di sini, mari kita bicara tentang apa itu, bagaimana cara kerja kartu kredit yang aman, dan untuk siapa mereka.
Apa itu kartu kredit aman?
Kartu kredit yang aman terlihat dan berfungsi seperti kartu kredit. Anda dapat menggunakannya untuk memompa bensin, meninggalkan tip, menyewa mobil, atau memesan hotel.
Anda akan menerima laporan bulanan dan harus melakukan pembayaran bulanan di akun Anda. Jika Anda tidak membayar tagihan secara penuh, Anda akan membayar bunga atas saldo yang belum dibayar. Terakhir, bank melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit, artinya setiap bulan Anda membayar tagihan kartu kredit aman Anda, Anda sedang membangun kredit.
Kartu kredit aman membutuhkan deposit
Dengan kartu kredit tradisional, bank mengizinkan Anda membuat tagihan dan percaya Anda akan membayarnya nanti.
Dengan kartu kredit yang aman, bank meminta Anda untuk menyetorkan uang tunai sebelum Anda dapat melakukan tagihan. Setoran itu menjadi batas kredit Anda.
Misalnya, jika Anda mendapatkan kartu dengan batas kredit $500, Anda harus menyetor deposit sebesar $500 sebelum Anda dapat menggunakan kartu Anda. Anda kemudian dapat membuat hingga $500 dalam biaya pada kartu.
Setoran Anda adalah jaminan pada kartu kredit
Cara lain untuk memikirkan kartu kredit yang aman adalah seperti pinjaman yang membutuhkan agunan. Ketika Anda memiliki hipotek, rumah Anda adalah agunan bank. Jika Anda tidak membayar, bank dapat menyita rumah Anda untuk mengganti uang yang mereka pinjamkan kepada Anda. Rumah Anda mengamankan pinjaman.
Sebagian besar kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan, artinya tidak ada agunan. Produk kredit tanpa jaminan lebih berisiko bagi bank yang sebagian menjelaskan mengapa suku bunga kartu kredit begitu tinggi. Namun, dengan kartu kredit yang aman, setoran tunai Anda adalah jaminan Anda. Jika Anda gagal membayar rekening Anda, bank hanya mengklaim uang yang Anda setorkan.
Mengapa kartu kredit aman tidak sama dengan kartu debit prabayar
Sangat mudah untuk mengacaukan kartu kredit aman dengan kartu prabayar atau bahkan kartu debit tradisional. Dengan ketiga produk tersebut, Anda harus memasukkan uang ke dalam akun sebelum Anda dapat menggunakan kartu tersebut. Perbedaan utama antara kartu kredit aman dan kartu debit (baik prabayar atau ditautkan ke rekening giro) adalah:
- Tagihan pada kartu kredit aman tidak menarik saldo deposit Anda
- Kartu kredit aman memerlukan pembayaran bulanan
- Saldo yang belum dibayar pada kartu kredit aman akan dikenakan bunga
- Kartu kredit aman membantu Anda membangun kredit; kartu debit dan prabayar tidak
Mengapa mendapatkan kartu kredit aman?
Jika Anda memiliki kredit buruk, mendapatkan kartu kredit aman bisa dibilang merupakan cara terbaik untuk memperbaikinya tanpa cosigner atau beralih ke produk kredit lain dengan suku bunga dan biaya selangit.
Kartu kredit yang aman juga berguna untuk seseorang yang tidak memiliki riwayat kredit.
Untuk siswa atau lulusan baru yang belum pernah memiliki rekening kredit, kartu aman bisa menjadi langkah awal yang penting. Sama seperti kartu kredit tradisional, kartu kredit aman dapat digunakan untuk menambah kredit—dengan melakukan pembelian pada kartu dan melakukan pembayaran tepat waktu.
Kartu kredit aman lebih mudah untuk memenuhi syarat karena pemberi pinjaman tidak perlu menentukan apakah Anda layak kredit untuk mengeluarkan kartu untuk Anda. Karena pemohon memberikan agunan yang sama dengan batas kredit, pemberi pinjaman tidak menanggung risiko. Jika Anda tidak membayar tagihan Anda, pemberi pinjaman memiliki agunan (yaitu deposit) untuk menutupi hutang Anda. Seseorang dengan kredit buruk dapat mengakses kartu kredit aman ketika kartu tradisional tidak tersedia untuk mereka. Dan, dengan melakukan pembayaran tepat waktu, mereka dapat meningkatkan kredit mereka cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu tanpa jaminan, yang dilengkapi dengan batas kredit dan hadiah yang lebih tinggi.
Kelemahan dari kartu kredit aman
Seperti kartu kredit tradisional, kartu kredit aman membebankan biaya dan terkadang suku bunga tinggi. Adalah kepentingan terbaik Anda untuk berkeliling untuk menemukan kartu yang menawarkan kesepakatan terbaik. Anda tidak perlu membayar biaya tahunan lebih dari $50 untuk kartu kredit aman. Dan Anda harus lari, bukan berjalan, menjauh dari kartu yang ingin membebankan biaya aplikasi, biaya pemrosesan, atau semacamnya.
Lihat Capital One Secured Mastercard tanpa biaya tahunan atau Discover it® Secured. Keduanya membutuhkan deposit minimal $200.
Saat berbelanja untuk kartu kredit aman, baca baik-baik cetakannya dengan hati-hati karena mungkin juga ada biaya tambahan untuk transaksi, seperti penarikan ATM. Seperti kartu kredit apa pun, dijamin atau tidak, Anda harus membaca cetakan kecil untuk memastikan Anda tahu apa yang Anda dapatkan — dan apa yang akan Anda bayar.
Penting untuk diingat bahwa Anda masih bisa semakin terjerat hutang dengan kartu kredit aman. Misalnya, jika Anda memiliki batas $500 pada kartu kredit aman Anda dengan tingkat bunga 18 persen, dan Anda hanya membayar saldo minimum setiap bulan, bunga akan berlipat ganda dan Anda akan berutang lebih banyak uang. Jika Anda berhenti membayar kartu sekaligus, Anda juga harus membayar biaya. Meskipun kartu dijamin dengan deposit Anda, Anda tetap dapat dikenakan biaya dan bunga tambahan dengan kartu kredit yang dijamin. Jika Anda masih kesulitan mengontrol pengeluaran, tunggulah sebelum Anda mendapatkan kartu kredit lain—bahkan yang aman!
Ringkasan
Jika Anda perlu membangun atau membangun kembali kredit Anda (baik karena Anda melakukan kesalahan di masa lalu atau karena Anda tidak pernah memiliki kredit), kartu kredit yang aman mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.
Dengan kartu kredit aman, Anda membuat deposit sama dengan batas kredit Anda sebagai jaminan. Pemberi pinjaman mengeluarkan Anda kartu kredit aman yang dapat Anda gunakan seperti kartu kredit tradisional tanpa jaminan, hingga batas Anda. Pemberi pinjaman menghindari risiko dan Anda dapat membuat catatan pembayaran tepat waktu yang solid.
Dengan kartu kredit yang aman, Anda mungkin sedang menuju kredit yang lebih baik—berhati-hatilah untuk memperhatikan biaya tambahan dan suku bunga.
Direkomendasikan: Kartu kredit aman terbaik
