Apakah utang membuat Anda kewalahan?
Melunasi utang sendiri menggunakan bola salju utang atau longsoran salju selalu merupakan pilihan terbaik untuk penghapusan utang. Ini akan menjadi cara termurah untuk keluar dari hutang dan memaksa Anda untuk melakukannya menghadapi pilihan yang membuat Anda berhutang sejak awal. Ini akan membantu Anda dari kembali ke utang nanti.
Namun, jika Anda merasa tidak ada jalan keluar, ada beberapa opsi lain yang dapat membantu.
Konsolidasi hutang
Konsolidasi hutang berarti mengambil pinjaman untuk melunasi semua hutang Anda yang lain.
Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika suku bunga Anda lebih rendah dan pembayaran minimum Anda lebih kecil. Mungkin membebaskan sejumlah arus kas untuk mulai membuat beberapa kemajuan nyata pada situasi keuangan Anda.
Bahaya konsolidasi utang adalah terasa seperti gerak maju padahal sebenarnya tidak. Anda baru saja memindahkan hutang Anda dari satu tempat ke tempat lain. Melakukan hal ini mungkin akan membebaskan beberapa kredit yang tersedia, dan orang-orang diketahui mengkonsolidasikan kartu kredit mereka atas nama mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, hanya untuk keluar dan memaksimalkannya lagi. Jadi berhati-hatilah. Jika keadaan yang membuat Anda berhutang tidak berubah, Anda mungkin akan menemukan diri Anda dalam posisi yang lebih buruk di kemudian hari.
Juga, tidak menggulung hutang tanpa jaminan menjadi hutang yang dijamin. Dengan kata lain, jangan mengambil jalur kredit ekuitas rumah untuk melunasi kartu kredit Anda. Hidup terjadi dan jika Anda melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit, tidak banyak yang terjadi. Ya, Anda akan mendapatkan beberapa biaya. Mereka mungkin menaikkan suku bunga Anda. Anda bahkan mungkin mendapatkan beberapa panggilan dari kreditur. Tapi Anda tidak akan kehilangan rumah Anda! Lewatkan beberapa pembayaran pada jalur kredit ekuitas rumah Anda dan Anda sedang melihat penyitaan.
Kesalahan umum lainnya adalah mengeluarkan uang dari rekening pensiun Anda untuk melunasi hutang, apakah mengambilnya sebagai pinjaman di 401(k) Anda atau menarik uangnya secara langsung. Uang itu untuk masa depan Anda dan bukan dimaksudkan untuk membayar masa lalu Anda! Uang di rekening pensiun Anda dilindungi dari kreditur, jadi selalu tinggalkan di tempatnya.
Jika, terlepas dari hutang Anda, Anda masih memiliki kredit yang baik hingga sangat baik, ada sejumlah opsi pinjaman pribadi yang dapat Anda gunakan untuk konsolidasi hutang. Pemberi pinjaman ini mengharuskan Anda memiliki kredit yang baik dan pekerjaan tetap, tetapi mereka menawarkan pinjaman dalam jumlah besar sebesar $35.000 atau lebih yang dapat digunakan untuk konsolidasi utang.
Bandingkan pemberi pinjaman pinjaman pribadi kami yang direkomendasikan dan pelajari lebih lanjut tentang persyaratan aplikasi di sini.
Manajemen utang
Dalam manajemen utang (juga disebut konseling kredit), Anda akan bekerja dengan seorang konselor kredit. Orang tersebut, atau sekelompok orang, dapat menghubungi kreditur Anda untuk menegosiasikan suku bunga dan biaya lainnya. Kreditur sering kali memiliki pengaturan sebelumnya dengan perusahaan pengelola utang untuk mengurangi tingkat bunga Anda saat Anda mengikuti program ini. Mereka juga akan mencoba menyusun pembayaran minimum baru yang mempertimbangkan seluruh situasi Anda.
Saat Anda mengikuti program manajemen utang, setiap bulan Anda akan memasukkan pembayaran bulanan Anda ke dalam rekening yang akan digunakan oleh perusahaan manajemen utang untuk membayar utang Anda. Mereka melakukan pembayaran sebenarnya dari kreditur, Anda hanya akan melakukan satu pembayaran sebulan ke akun baru Anda. Ini membantu meyakinkan kreditur bahwa mereka akan menerima pembayaran mereka tepat waktu.
Contoh dari program ini adalah Bantuan Hutang Terakreditasi. Mereka bermitra dengan perusahaan Debt Relief dan bertindak sebagai negosiator untuk memberi Anda harga hutang kartu kredit yang lebih rendah dari hutang Anda saat ini. Program penyelesaian utang rata-rata berlangsung 2-4 tahun.
Manajemen hutang bisa bagus jika Anda berada di belakang hutang Anda dan tidak mampu melakukan pembayaran minimum. Konselor kredit Anda akan mengetahui seluruh situasi keuangan Anda sehingga mereka dapat membantu Anda kembali ke jalur semula. Sering kali perusahaan pengelola utang memiliki sumber daya pendidikan yang membantu pelanggan mengubah kehidupan finansial mereka ke tingkat yang lebih dalam daripada sekadar mengelola utang.
Namun, ada beberapa kerugian dalam manajemen utang. Pertama, mereka membebankan biaya untuk layanan mereka — seringkali antara $25 dan $50 per bulan. Dalam beberapa kasus, perusahaan pengelola utang akan menghemat lebih dari ini dengan menegosiasikan APR dan biaya yang lebih rendah dengan kreditur Anda, tetapi tidak ada jaminan.
Kelemahan lain (berpotensi besar) dari program pengelolaan utang adalah bahwa program tersebut dapat berdampak negatif terhadap riwayat kredit Anda. Dalam pengelolaan utang, kreditur biasanya akan menutup rekening Anda. Ini adalah satu tanda negatif pada skor kredit Anda. Hal lain yang bisa terjadi adalah kreditur akan mengubah status pinjaman Anda dari “dibayar sesuai kesepakatan” menjadi “selesai” atau istilah lainnya. Dalam dunia perkreditan, hal ini menunjukkan bahwa kreditur membuat pengaturan khusus (seperti menurunkan APR Anda) dan bahwa Anda tidak melunasi pinjaman sesuai kesepakatan semula.
Dalam jangka panjang, mengorbankan beberapa poin pada skor kredit Anda adalah harga kecil untuk membayar keamanan yang akan Anda peroleh dengan keluar dari hutang. Tetap saja, sebaiknya Anda diberi tahu sebelum melanjutkan dengan program manajemen utang.
Penyelesaian utang
Opsi terakhir Anda, penyelesaian utang, adalah opsi yang rapuh. Secara umum, kami menyarankan Anda menghindari perusahaan ini sama sekali. Namun, jika Anda terlambat berbulan-bulan untuk tagihan tertentu, Anda mungkin ingin mencoba melunasi hutang sendiri dengan mengikuti taktik yang sama.
Dalam penyelesaian hutang, sebuah perusahaan bernegosiasi dengan kreditur Anda untuk mengurangi total saldo hutang. Mereka mungkin meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran selama beberapa bulan sehingga hutang Anda menjadi default. Pada titik ini para kreditur jauh lebih bersedia untuk membuat kesepakatan. Alih-alih melakukan pembayaran rutin bulanan Anda kepada kreditur Anda, Anda akan mulai melakukan pembayaran ke rekening yang dapat diakses oleh perusahaan penyelesaian utang. Ketika ada lump sum di akun itu yang cukup untuk melunasi hutang, perusahaan akan memanggil kreditur dan menegosiasikan pembayaran sekaligus yang kurang dari total saldo yang jatuh tempo.
Ingatlah bahwa bunga dan biaya akan dikenakan pada hutang Anda saat Anda membangun akun itu. Akun Anda kemungkinan besar akan masuk ke koleksi. Selain itu, hanya pinjaman tanpa jaminan yang memenuhi syarat untuk pelunasan utang, sehingga Anda tidak dapat melunasi hipotek atau pinjaman mobil Anda. Pinjaman pelajar juga habis.
Ada konsekuensi pajak ketika saldo pokok diampuni atas utang. Jumlah hutang yang diampuni bisa dihitung sebagai penghasilan untuk Anda. Jadi misalnya, jika Anda memiliki saldo kartu kredit $10.000 yang dilunasi menjadi $6.000, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan atas $4.000 yang diampuni. Pastikan untuk berbicara dengan seorang akuntan tentang situasi khusus Anda.
Biaya yang dibebankan umumnya merupakan bagian dari saldo yang diselesaikan, sering kali jumlahnya sekitar 20 persen. Perhatikan bahwa undang-undang berubah pada tahun 2010 dan perusahaan penyelesaian utang tidak lagi diizinkan membebankan biaya di muka.
Untuk berpartisipasi dalam penyelesaian hutang, Anda mungkin harus memiliki uang tunai dalam jumlah besar untuk membayar negosiasi di antara mereka dengan segera. Karena alasan ini, penyelesaian utang biasanya bukan pilihan yang layak bagi kebanyakan orang.
Pilihan terakhir: Kebangkrutan
Meskipun kami tidak menginginkannya pada siapa pun, kebangkrutan adalah perlindungan hukum bagi individu yang terlilit hutang sehingga mereka tidak akan pernah mampu melunasinya. Biasanya, kebangkrutan adalah untuk situasi di mana Anda entah bagaimana menumpuk hutang yang berkali-kali lipat dari pendapatan tahunan Anda – atau Anda kehilangan pendapatan sama sekali. Baca lebih lanjut tentang kapan, jika pernah, Anda harus mempertimbangkan kebangkrutan.
Kebangkrutan adalah proses yang diawasi pengadilan yang dapat a) menetapkan rencana pembayaran 5 tahun atas hutang Anda yang dapat Anda beli berdasarkan penghasilan Anda atau b) jika Anda memenuhi syarat, hilangkan hutang Anda sama sekali.
Perlu diingat, bagaimanapun, kebangkrutan hanya membebaskan Anda dari membayar hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit, pinjaman pribadi dan kartu kredit. Jika Anda memiliki hutang yang dijamin seperti hipotek atau pinjaman mobil, Anda harus mencari cara untuk tetap membayarnya atau berisiko kehilangan rumah atau mobil Anda. Juga, pinjaman mahasiswa tidak habis dalam kebangkrutan.
Terakhir, Anda perlu menyewa pengacara untuk mengajukan kebangkrutan, dan bahkan pengacara kebangkrutan tidak bekerja secara gratis.
