Sebagian besar pembaca yang mengirim email kepada saya meminta nasihat tentang cara menabung lebih banyak dan membelanjakan lebih sedikit. Jadi, saya tertarik ketika seorang pembaca menjangkau dengan masalah sebaliknya.
Pembaca — saya akan memanggilnya Cal — adalah orang yang terlalu hemat
Bagi Cal, hidup hemat dan menabung adalah hal yang biasa sehingga sulit baginya untuk membelanjakan uang, meskipun dia punya banyak uang.
Seperti yang Anda bayangkan, menabung berlebihan tidak akan membuat Anda bahagia.
Jadi tidak hanya membelanjakan uang untuk hal-hal yang akan membuat Anda bahagia sekarang dan kemudian, itu adalah hal yang benar untuk dilakukan! Saya percaya perbedaan besar antara orang yang percaya diri tentang pembelanjaan mereka dan mereka yang tidak (karena mereka membelanjakan terlalu banyak atau tidak cukup), adalah bahwa pembelanja yang percaya diri adalah belanja dengan niat.
Saya jelaskan apa yang saya maksud di bawah, tapi pertama-tama, inilah cerita Cal:
“Saya diberkati memiliki dua orang tua yang sangat pelit sepanjang hidup mereka. Ibuku bekerja di rumah hanya karena ayahku seorang MD. Selama tahun-tahun saya tumbuh dewasa, saya tidak pernah melihat mereka menjadi mencolok dengan kekayaan mereka. Heck, ayah saya mengendarai Ford Bronco 1984 hingga 2003.
Karena kerja keras ayah saya dan kebiasaan menabung (harus berjalan dalam keluarga saya, karena ayahnya juga demikian), saya dapat bersekolah di sekolah Katolik swasta tanpa mengambil pinjaman (meskipun saya mendapatkan beasiswa yang mengimbangi penuh tahun kuliah dan biaya).
Setelah saya lulus, pekerjaan yang saya ambil dan masih saya jalani sedikit di bawah kemampuan saya sebagai CPA dan tentunya di bawah tingkat gaji potensial saya. Sebagian alasan saya tinggal di sini adalah karena kenyamanan dan kemudahan hidup yang memungkinkan saya, tetapi kedua, karena saya lulus dari perguruan tinggi tanpa hutang, saya pikir saya dapat menutupi perbedaan gaji dengan menabung dan berinvestasi lebih banyak daripada yang dapat dilakukan rekan-rekan saya. dengan pinjaman kuliah mereka untuk melunasi.
Saat ini saya memaksimalkan 401(k) dan Roth IRA saya.
Meskipun gaji saya cukup lumayan, saya hidup di bawah kemampuan saya, baik dari segi kualitas rumah tangga dan tidak boros atau berlibur. Sebagian besar waktu, setelah pengeluaran, saya masih mengambil sisa dana saya dan menginvestasikannya juga.
Saat ini, pada usia 30, saya memiliki dana investasi lebih dari $225.000, dengan lebih dari setengahnya di 401k ($138k), $58.000 lagi di Roth, dan sisanya di dana non-pensiun.
Masalah yang saya miliki adalah membiarkan diri saya mengurangi tabungan saya.
Saya ingin segera memiliki rumah dan saya hampir membutuhkan mobil baru atau bekas… tetapi saya tahu jika saya menurunkan persentase tabungan saya, saya tidak akan memaksimalkan kontribusi 401k saya, yang saya anggap sebagai “kehilangan kesempatan”.
Selain pengeluaran di masa depan, saya sering khawatir tentang memiliki cukup “dana darurat” karena dana non-pensiun saya pada dasarnya akan membeli kendaraan baru/bekas secara langsung atau menjadi bagian yang signifikan dari uang muka rumah.”
Saya telah mengenal orang lain seperti Cal, banyak di antaranya menguasai cara berhemat selama periode kehidupan ketika mereka benar-benar melakukannya perlu. Bertahun-tahun kemudian, ketika mereka menjadi bebas utang dan sekarang mendapatkan kehidupan yang layak, mereka masih belum bisa memaksa diri untuk mulai membeli barang-barang yang mereka inginkan.
Dalam pengalaman saya, perasaan ini wajar sampai batas tertentu. Saat Anda beralih dari berhutang ke menabung, Anda tidak ingin mundur. Melihat saldo Anda bertambah menjadi sedikit membuat ketagihan.
Namun, dalam kasus Cal, dia sudah cukup berinvestasi sehingga dia bisa memiliki lebih dari $3 juta pada usia 65 bahkan tanpa menyumbang satu sen lagi (dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata 8%).
Mungkin itu cukup untuk pensiun impian Cal atau mungkin tidak, tapi intinya, dia punya miliknya jangka panjang tabungan tertutup… dan kemudian beberapa. Mungkin dia perlu mengalihkan sebagian investasinya ke tabungan jangka pendek agar dia bisa membelanjakan uang dan masih memiliki uang tunai untuk keadaan darurat.
Apapun keputusan Cal, itu mengingatkanku pada poin sederhana ini:
Kunci keseimbangan keuangan keduanya adalah SAVE dan MENGHABISKAN dengan maksud.
Tabungan yang disengaja
Anda mungkin memiliki banyak alasan untuk ingin menghemat uang. Ini mungkin termasuk:
- Dana hari hujan untuk keadaan darurat.
- Rumah baru (atau perbaikan rumah Anda yang sudah ada).
- Bepergian.
- Masa pensiun.
Kemungkinan besar, kapan saja dalam hidup Anda, Anda akan menabung untuk lebih dari satu tujuan ini sekaligus. Jika Anda tidak hati-hati, mudah untuk membiarkan semua hal yang Anda butuhkan untuk disimpan membuat Anda kewalahan. Akibatnya, Anda mungkin terobsesi untuk menabung lebih banyak karena, sederhananya, selalu ada sesuatu untuk ditabung!
Namun, jika Anda menjadi lebih berhati-hati dalam menabung, Anda akan mengambil setiap tujuan dan menentukan:
- Berapa banyak uang yang Anda butuhkan.
- Ketika Anda akan membutuhkan uang.
- Bagaimana Anda akan menginvestasikan uang.
Setelah Anda melakukan ini, Anda dapat menentukan berapa banyak yang perlu Anda hemat. Namun, jika Anda menemukan bahwa Anda harus menabung lebih dari kemampuan Anda saat ini, tidak apa-apa. Mungkin ini hanya waktu untuk meninjau kembali tujuan tabungan Anda:
- Bisakah Anda mengurangi jumlah yang Anda butuhkan?
- Dapatkah Anda mendorong tujuan?
- Bisakah Anda mendapatkan pengembalian yang lebih baik atas uang Anda?
Ketika Anda menabung dengan niat, Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk mendapatkan hal-hal yang Anda inginkan dalam hidup, tetapi Anda juga harus menyadari bahwa seiring dengan niat menabung, Anda juga harus sadar untuk membelanjakan.
Ini aturan sederhana perencanaan keuangan saya:
Hemat uang untuk nanti, tetapi belanjakan hari ini. Kemungkinan besar Anda akan hidup sampai 90, tetapi Anda benar-benar bisa ditabrak bus besok!
Pembelanjaan yang disengaja
Apa yang membuat kamu senang?
- Petualangan internasional?
- Makanan enak, minuman enak, dan teman baik?
- Teknologi terbaru?
- Bau mobil baru itu?
Catatan: Jika satu-satunya jawaban Anda adalah menghasilkan banyak uang dan melihatnya menumpuk di rekening bank Anda hanya karena, Anda mungkin mengalami gangguan uang. Ini adalah penimbunan keuangan. (Dengan serius.)
Dan jika Anda tidak dapat langsung menjawab pertanyaan itu, mari kita ulangi. Pikirkan kembali selama lima tahun terakhir. Pembelian apa yang paling membuat Anda bahagia?
Bagi saya, ini adalah perjalanan dan pengalaman dengan keluarga dan teman saya… pernikahan teman di Sarajevo dan Puerto Rico, pesta bujangan di South Beach, pernikahan dan bulan madu kami sendiri.
Mobil saya, iPhone saya, kamera saya… semua ini juga bagus. Namun seiring berjalannya waktu, saya pikir uang yang dihabiskan untuk perjalanan dan pengalaman telah menciptakan lebih banyak kebahagiaan bagi saya.
Tetap saja, saya tahu bahwa ke depan, saya mungkin membelanjakan uang untuk membeli pakaian baru, telepon yang lebih baru, TV yang lebih besar, dll. Dan jika saya tidak hati-hati, saya akan segera menunda merencanakan liburan berikutnya atau meneruskan bergabung dengan teman-teman untuk akhir pekan yang panjang di Vegas karena saya menghabiskan terlalu banyak untuk omong kosong lainnya.
Pengeluaran yang disengaja adalah saat Anda menentukan apa yang membuatmu paling bahagia dan kemudian rencanakan keuangan Anda sehingga Anda bisa mampu membelinya sebanyak mungkin.
Berikut beberapa contohnya:
- Dan tinggal bersama orang tuanya dan hampir tidak mengeluarkan uang sepeser pun kecuali $400 seminggu untuk dua pelajaran terbang dalam mengejar mimpinya menjadi pilot.
- Emma menghasilkan uang yang layak tetapi mengendarai Honda Civic berusia 15 tahun dan jarang membeli baju baru tetapi dia mengambil cuti tiga atau empat minggu setiap tahun untuk bepergian ke luar negeri, tempat-tempat seperti Argentina, Thailand, dan Australia. Setiap perjalanan menghabiskan biaya lebih dari $10.000.
- Mike adalah seorang pria mobil. Dia memilih untuk tinggal di rumah yang jauh lebih kecil daripada yang dia mampu sehingga dia selalu bisa mendapatkan tumpangan terbaru. Tidak ada yang membuatnya lebih bahagia daripada berguling ke pesta dan menoleh.
Dan, Emma, dan Mike semuanya menikmati hal-hal yang membutuhkan uang — uang besar, sebenarnya. Jadi jika mereka tidak sengaja menabung terlebih dahulu, mereka jelas bisa menjadi rongsokan kereta api finansial. (Tentu saja, ini terjadi pada banyak orang yang mengembangkan selera akan barang-barang mahal).
Namun, selama mereka menabung dengan sengaja terlebih dahulu, mereka tahu apa yang tersisa untuk dibelanjakan hari ini. Kemudian, tinggal menentukan bagaimana Anda akan membelanjakannya untuk ini, dan berapa banyak untuk itu. Tujuannya adalah untuk merencanakan keuangan Anda sehingga Anda dapat membelanjakan lebih banyak untuk hal-hal yang Anda hargai dan lebih sedikit untuk hal-hal yang tidak Anda sukai.
Kembali ke ‘berhemat berlebihan’
Jika Anda, seperti Cal, mendapati diri Anda telah memperoleh banyak keamanan finansial tetapi tidak dapat membelanjakan uang, saran saya adalah meninjau kembali niat Anda. Untuk apa kamu menabung? Berapa banyak yang Anda butuhkan? Dan apa yang diperlukan untuk sampai ke sana?
Selanjutnya, apa yang akan membuatmu bahagia hari ini? Bagaimana Anda dapat menggunakan sebagian dari uang yang Anda peroleh untuk mencapainya?
Perencanaan keuangan adalah tentang menyeimbangkan kebutuhan dan keinginan Anda hari ini dengan kebutuhan dan keinginan Anda besok.
Kita sering mendengar tentang orang-orang yang mengabaikan bagian “besok”, tetapi jika kita tidak berhati-hati, bagian “hari ini” juga bisa diabaikan. Keduanya penting.
