Ketika virus COVID19 melanda dunia, orang-orang di seluruh dunia mendapati diri mereka tanpa pekerjaan karena negara-negara menutup bisnis mereka untuk mencoba menghentikan penyebaran virus. Di AS saja, semua perolehan pekerjaan sejak Resesi Hebat tahun 2008 telah musnah. Challenger, Grey, dan Natal, sebuah perusahaan outplacement global, memperkirakan sembilan juta pekerjaan akan hilang di AS saja. Perserikatan Bangsa-Bangsa Organisasi Perburuhan Internasional memperkirakan hampir 25 juta pekerjaan akan hilang secara global.
Kongres AS meloloskan UU PEDULIBantuan Coronavirus, Bantuan, dan Undang-Undang Keamanan Ekonomi untuk memenuhi kebutuhan orang Amerika dalam menghadapi COVID19.
Jika Anda mengalami kesulitan keuangan terkait COVID19 dan Anda tidak dapat membayar pembayaran hipotek di rumah Anda, hubungi penyedia layanan untuk hipotek Anda sesegera mungkin. Ini umumnya adalah perusahaan tempat Anda melakukan pembayaran setiap bulan.
Anda akan secara otomatis memenuhi syarat untuk kesabaran 180 hari atas pinjaman rumah Anda. Yang harus Anda lakukan adalah berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan yang menangani masalah hipotek terkait COVID19 dan kesabaran ini akan diberikan secara otomatis kepada Anda. Jika kesulitan keuangan Anda melampaui 180 hari pertama, Anda dapat diberikan 180 hari lagi. Tetap berhubungan dekat dengan penyedia layanan hipotek Anda selama proses ini.
Jika hipotek Anda diasuransikan secara federal, CARES Act of 2020 membuat kesabaran hipotek otomatis. Jika tidak diasuransikan secara federal, hubungi penyedia layanan Anda. Mungkin ada opsi keringanan hipotek yang tersedia untuk Anda.
Saat menandatangani kontrak toleransi, pastikan dan perhatikan jika kontrak tersebut mensyaratkan pembayaran pada akhir periode kesabaran atau pada akhir hipotek. Jika pembayaran jatuh tempo pada akhir masa kesabaran, itu akan menjadi lump sum. Jika jatuh tempo pada akhir hipotek, itu dapat tersebar selama masa hipotek. Ini adalah istilah yang harus didiskusikan dengan petugas pinjaman hipotek.
Dalam keadaan apa pun, bunga atau penalti tambahan tidak boleh dibebankan kepada Anda karena kesulitan keuangan pandemi COVID19. Ini ditentukan oleh CARES Act of 2020.
UU CARES memiliki ketentuan yang menghentikan semua proses penyitaan rumah selama 60 hari ke depan 18 Maret 2020.
Hipotek yang didukung federal dan kesabaran pinjaman hipotek
Pinjaman hipotek Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan pinjaman hipotek Administrasi Veteran (VA) adalah pinjaman yang didukung federal yang dikelola oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan. Pinjaman Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) diasuransikan secara federal oleh Departemen Pertanian AS. Pinjaman hipotek yang didukung oleh agen federal ini diasuransikan terhadap default oleh peminjam. Lembaga pemberi pinjaman akan mengembalikan uangnya jika peminjam tidak melunasi pinjamannya.
Ketentuan yang lebih menguntungkan bagi individu dan keluarga berpenghasilan rendah biasanya tersedia melalui pinjaman yang didukung oleh agen federal ini seperti uang muka yang lebih rendah. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek dengan pinjaman hipotek yang didukung federal karena pemutusan hubungan kerja atau keadaan lain akibat virus COVID19, CARES Act of 2020 akan membantu Anda. Kemungkinan besar Anda memiliki pinjaman yang didukung federal. The Urban Institute, sebuah lembaga penelitian nirlaba, memperkirakan bahwa sekitar 70% dari semua pinjaman hipotek di AS diasuransikan secara federal.
UU CARES akan melindungi Anda dengan dua cara. Pertama, jika Anda menghadapi penyitaan karena COVID19 atau jika proses penyitaan Anda dijadwalkan dalam waktu dekat, CARES Act akan membantu Anda. Jika Anda memiliki hipotek yang didukung federal, CARES Act menempatkan moratorium penyitaan di rumah Anda mulai 18 Maret 2020 selama 60 hari. Pemberi pinjaman tidak dapat memulai proses penyitaan terhadap Anda, atau menyelesaikan penyitaan yang sudah berlangsung, selama jangka waktu ini.
Kedua, jika Anda memiliki hipotek yang didukung federal, CARES Act mengharuskan Anda untuk meminta kesabaran dari pemberi pinjaman jika Anda mengalami kesulitan keuangan akibat COVID19. Mereka akan memberikannya selama 180 hari. Jika Anda memerlukan perpanjangan untuk 180 hari lagi (total satu tahun), pemberi pinjaman Anda akan memberikannya juga selama Anda dapat menunjukkan kesulitan keuangan Anda. Anda harus menghubungi pemberi pinjaman dan penyedia pinjaman Anda setiap 90 hari untuk mendapatkan pembaruan.
Serikat kredit federal juga berada di bawah pedoman yang sama dengan bank federal besar, jadi jika Anda memiliki hipotek melalui serikat kredit, Anda juga harus siap.
Pinjaman konvensional dan kesabaran pinjaman hipotek
Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) mendikte pedoman pinjaman hipotek konvensional yang dikelola oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, dua lembaga yang membeli hipotek konvensional. Jika Anda mengalami kesulitan keuangan karena virus COVID19, bicarakan dengan pemberi pinjaman hipotek Anda. Jika Anda menyetujui paket bantuan, Anda dapat menerima salah satu atau semua manfaat ini:
- Ketahanan hipotek mungkin tersedia untuk periode 12 bulan atau mungkin lebih lama.
- Denda dan biaya keterlambatan dapat dihapuskan.
- Tidak akan ada pelaporan negatif ke biro kredit.
- Modifikasi pinjaman mungkin tersedia ketika ekonomi normal.
Regulator keuangan telah mendorong penyedia pinjaman hipotek untuk bekerja dengan klien yang kehilangan pekerjaan dan memiliki pinjaman hipotek yang tidak didukung federal untuk mencegah mereka kehilangan rumah. Mungkin Anda juga bisa menyusun rencana pembayaran pada akhir masa kesabaran dengan penyedia pinjaman Anda.
Kamu bisa memakai alat gratis ini untuk membantu Anda membuat surat kesulitan kepada pemberi pinjaman Anda yang seharusnya menjadi langkah pertama Anda dalam mengajukan permohonan keringanan hipotek. Anda juga harus menghubungi pemerintah negara bagian Anda masing-masing untuk mengetahui apakah mereka memiliki opsi untuk Anda.
Ringkasan
Ketahanan hipotek adalah alat yang digunakan oleh lembaga keuangan untuk membantu pelanggan yang mengalami kesulitan keuangan, medis, atau jenis lain dan tidak dapat membayar pembayaran hipotek mereka untuk sementara waktu. Penundaan sering digunakan secara bergantian dengan kata “kesabaran”, meskipun sebenarnya merupakan program terpisah yang menunda pembayaran hipotek hingga akhir pinjaman.
Kesabaran telah menjadi yang terdepan dalam industri hipotek sejak krisis COVID19 karena alat yang digunakan bank untuk membantu pelanggan baru mereka yang menganggur yang jika tidak akan kehilangan rumah. Ini telah menyebar luas sejak CARES Act of 2020 ditandatangani menjadi undang-undang.
Undang-Undang CARES membahas hipotek yang diasuransikan secara federal yang merupakan sebagian besar hipotek di AS saat ini. Bank yang memberikan pinjaman konvensional juga berusaha membantu pelanggan hipotek mereka dengan menawarkan jenis keringanan hipotek serupa karena COVID19.
