Q: Saya baru saja memulai pekerjaan penuh waktu pertama saya (Senin ini!) dan menemukan blog Anda sedang melakukan penelusuran mencoba memahami opsi 401(k) saya. Saya sangat terinspirasi membaca seluruh blog Anda sejak saat itu dan belajar lebih banyak tentang investasi dan menabung untuk masa pensiun.
Saya memiliki pertanyaan khusus tentang salah satu tujuan tabungan saya. Saya ingin menabung $18,000 dalam waktu dua tahun untuk membayar program gelar keperawatan yang dipercepat. Saya $ 3,500 sejauh ini dan berencana untuk berkontribusi banyak dalam beberapa bulan ke depan sementara saya masih hidup bebas sewa. Setelah itu, semoga saya bisa menghemat $500 sebulan. Saat ini saya memiliki uang ini di rekening tabungan ING dengan bunga 0,75 persen, tetapi saya terinspirasi untuk mempertimbangkan untuk menginvestasikannya. Masalahnya adalah kerangka waktu tujuan saya tepat di sekitar titik puncak antara periode waktu jangka pendek dan menengah, jadi saya tidak yakin saran mana yang harus diambil. Ini akan menjadi pengalaman investasi pertama saya dan saya takut mengambil risiko untuk tujuan yang sangat penting bagi saya. Saya telah mempertimbangkan Perbaikan tetapi saya akan sangat berterima kasih untuk mendengar dari Anda terlebih dahulu. -Berkah
SEBUAH: Kontras dengan pekerjaan baru dan rencana Anda untuk menabung untuk gelar lanjutan Anda. Banyak orang tidak berpikir dua kali untuk meminjam “apa pun yang diperlukan” untuk melanjutkan ke sekolah pascasarjana. Bergantung pada tingkat yang dipermasalahkan, pinjaman siswa tersebut mungkin atau mungkin tidak sepadan dalam jangka panjang, tetapi bagaimanapun juga mereka akan membuat Anda mundur secara finansial selama beberapa tahun. Jika Anda dapat tetap berpegang pada rencana Anda untuk menghemat sebagian besar biaya kuliah Anda, Anda akan jauh lebih siap untuk membuat penghasilan masa depan Anda bekerja untuk Anda ketika Anda lulus.
Sekarang, tentang apakah akan menabung atau berinvestasi.
Seperti yang Anda ketahui, memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan yang diasuransikan oleh FDIC selalu melibatkan risiko. Jadi, Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah risiko kehilangan sebagian uang Anda sepadan dengan pengembalian ekstra yang bisa Anda dapatkan dengan menginvestasikannya. Mari kita lihat angkanya:
- Jika Anda mulai sekarang dengan $3.500 dan memasukkan $500 sebulan di akun ING sebesar 0,75 persen, Anda akan memiliki sekitar $15.640 dalam dua tahun.
- Jika Anda berinvestasi di sebagian besar obligasi dan beberapa saham dengan harapan pengembalian 4 persen, Anda akan mendapatkan sekitar $16.200 dalam dua tahun. Tentu saja, pengembalian 4 persen itu optimis — Anda mungkin mendekati 2 persen, dan selalu ada kemungkinan investasi Anda datar, atau bahkan turun, di akhir periode.
Ada satu pertimbangan terakhir: Pajak. Bunga tabungan dikenai pajak dengan tarif pajak pendapatan marjinal Anda. Setiap keuntungan atas investasi yang Anda pegang lebih dari satu tahun serta dividen yang memenuhi syarat, dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal yang lebih rendah. Dividen reguler dan investasi yang Anda pegang kurang dari satu tahun juga dikenai pajak sesuai dengan tingkat pendapatan Anda. Intinya adalah ada ruang untuk menghemat sedikit pajak Anda dengan berinvestasi daripada menabung.
Jadi, jika Anda akan menginvestasikan uang, di mana Anda harus melakukannya?
Anda sebutkan Perbaikan, yang merupakan cara sederhana untuk berinvestasi. Saya akan memilih alokasi 70 persen obligasi dan 30 persen saham. Platform memudahkan pengaturan setoran otomatis bulanan dan menyesuaikan alokasi ini jika diperlukan.
Pilihan lainnya adalah membuka reksa dana langsung yang dirancang untuk jangka waktu singkat. Dengan berinvestasi langsung dengan perusahaan dana, Anda seharusnya dapat mengatur setoran otomatis. Salah satu dana tersebut adalah Vanguard LifeStrategy Income Fund. Ada minimum $3.000 untuk membuka dana ini, tapi sepertinya Anda sudah menutupinya.
Menabung atau berinvestasi, semuanya bergantung pada toleransi risiko Anda: Dengan berinvestasi di akun terdiversifikasi seperti di atas, Anda melindungi diri Anda sebaik mungkin, tetapi selalu ada kemungkinan akun Anda akan datar atau bahkan turun ketika waktunya tiba Untuk pergi ke sekolah. Jika itu terlalu menakutkan, tetap gunakan rekening tabungan biasa yang bagus.
Sebagai alternatif terakhir, jika Anda tidak keberatan dengan sedikit dokumen tambahan untuk mendapatkan beberapa dolar tambahan, Anda dapat mengambil $3.500 yang Anda miliki sekarang dan membuka sertifikat deposito (CD) dua tahun.
Terus tambahkan ke rekening tabungan Anda setiap bulan selama satu tahun lagi, lalu buka CD satu tahun lagi dengan uang yang telah Anda tabung. Saya biasanya tidak merekomendasikan CD untuk penabung muda, dan alasannya sederhana: jika Anda membutuhkan uang yang Anda masukkan ke dalam CD untuk hal lain, Anda tidak dapat menariknya tanpa membayar penalti. Dengan perbedaan suku bunga antara rekening tabungan reguler dan CD yang sangat tipis, ini merupakan kerugian besar untuk sedikit keuntungan. Namun, situasi Anda, kerangka waktu penghematan dua tahun yang ditentukan, merupakan pengecualian yang berharga untuk aturan ini.
Bagaimana menurut anda? Apakah Anda akan berinvestasi untuk tujuan yang tinggal dua tahun lagi? Bagaimana Anda memaksimalkan pengembalian untuk tujuan tabungan jangka pendek?
