Penasihat keuangan dan bahkan ahli real estat sering memuji kebaikan membuat uang muka minimal 20% untuk sebuah rumah. Tetapi apakah ada saat-saat yang masuk akal untuk memberikan uang muka kurang dari 20% pada sebuah rumah?
Sebenarnya ya. Faktanya, ada beberapa situasi yang masuk akal.
Saat Anda mencoba menghemat bantalan uang tunai
Salah satu dilema utama yang dihadapi pembeli rumah adalah kekurangan uang tunai setelah penutupan. Ini adalah masalah yang lebih besar daripada yang biasanya diantisipasi sebelum penutupan. Setelah Anda menutup rumah, Anda akan memiliki biaya lain. Beberapa di antaranya akan terkait dengan properti itu sendiri, tetapi yang lain mungkin merupakan pengeluaran yang tidak terduga.
Misalnya, setelah Anda pindah, perbaikan tertentu mungkin diperlukan. Mereka mungkin tidak terjadi pada hari-hari dan minggu-minggu setelah tutup, tetapi sering muncul segera setelah itu. Di lain waktu Anda menemukan bahwa Anda membutuhkan kebutuhan baru. Ini dapat mencakup satu atau dua alat, atau bahkan beberapa perabot.
Intinya, Anda akan memiliki pengeluaran tambahan, dan waktu yang sangat sulit. Karena kebanyakan orang menaikkan pembayaran rumah bulanan mereka ketika mereka membeli, uang tunai sudah terbatas. Tapi, jika Anda memiliki pengeluaran senilai beberapa ribu dolar segera setelah penutupan, itu menciptakan kekurangan uang tunai.
Ini bisa membuat hari-hari awal Anda sebagai pemilik rumah sangat tidak nyaman.
Alternatifnya adalah membayar uang muka minimum untuk sebuah rumah, dan menyimpan uang sebanyak mungkin di bank. Itu akan membuat Anda tetap cair selama bulan-bulan awal yang penting itu. Dan itu dapat mencegah banyak masalah dan tekanan lainnya.
Ketika rumah yang Anda beli jauh di bawah apa yang Anda mampu
Salah satu alasan utama untuk menurunkan setidaknya 20% adalah untuk menurunkan risiko memiliki rumah. Tetapi jika rumah yang Anda beli jauh di bawah kemampuan Anda, itu sudah merupakan proposisi risiko yang cukup rendah.
Dan karena Anda dapat dengan mudah membayar pembayaran bulanan, kemungkinan untuk menjual berkurang.
Misalnya, salah satu alasan utama untuk melakukan pembayaran uang muka yang besar adalah agar Anda memiliki ekuitas yang cukup sehingga jika Anda harus menjual dengan cepat, Anda dapat melakukannya dan pergi dengan uang tunai setelah penutupan—atau setidaknya tidak perlu menulis cek. di meja penutup. Tetapi jika pembayaran bulanan jauh di bawah kemampuan Anda—seperti jauh di bawah 28% yang biasanya dibutuhkan dari tingkat pendapatan bulanan stabil Anda—kemungkinan Anda harus menjual dengan cepat sangatlah kecil.
Saat Anda membeli di pasar yang sedang naik daun
Membuat uang muka yang besar biasanya disarankan jika Anda berada di pasar perumahan yang datar atau menurun. Karena harga tidak naik, Anda tidak akan dapat meningkatkan ekuitas rumah Anda melalui apresiasi perumahan. Uang muka 20% (atau lebih) memberi Anda bantalan ekuitas yang nyaman.
Tetapi jika Anda berada di pasar perumahan yang nilainya naik dengan cepat, Anda tidak perlu memiliki posisi ekuitas yang besar. Karena rumah dapat diperkirakan akan meningkat nilainya karena faktor pasar, Anda akan meningkatkan ekuitas Anda tanpa harus membayar dolar ekstra untuk mewujudkannya.
Misalnya, Anda berada di pasar lokal di mana nilai properti meningkat 10% per tahun. Jika Anda membayar uang muka 5%, satu tahun kemudian Anda akan memiliki ekuitas 15%. Dua tahun kemudian Anda akan mendapatkan hingga 25% ekuitas. Kebutuhan uang muka yang besar kurang penting di pasar semacam itu.
Anda berada dalam posisi keuangan yang sangat kuat
Sekali lagi, melakukan pembayaran uang muka yang besar adalah tentang menurunkan risiko kepemilikan rumah. Tetapi jika Anda berada dalam posisi keuangan yang sangat kuat, terutama di mana Anda memiliki banyak aset lain, toh tidak ada banyak risiko.
Katakanlah Anda membeli rumah seharga $300.000. Jika Anda membayar uang muka 20%, Anda memerlukan $60.000. Jika Anda membayar uang muka 5%, Anda hanya perlu $15.000.
Jika Anda memiliki tabungan dan investasi sebesar $100.000, Anda sebenarnya berada dalam posisi risiko yang lebih rendah dengan membayar uang muka 5%. Itu akan memberi Anda tabungan dan investasi $85.000, dibandingkan dengan hanya $40.000 jika Anda membayar uang muka 20% lebih besar.
Dalam situasi seperti ini, uang muka yang lebih kecil sebagian besar merupakan kemudahan
Anda berada dalam posisi untuk melakukan pembayaran uang muka 20%, tetapi sebenarnya Anda tidak melakukannya perlu. Anda hanya menyimpan lebih banyak tabungan dan investasi Anda dengan membayar uang muka yang lebih kecil. Dan dengan melakukannya, Anda tidak meningkatkan risiko kepemilikan rumah.
Terlebih lagi, jika saat ini Anda menghasilkan lebih banyak hasil investasi dari tabungan dan investasi Anda daripada membayar bunga hipotek, maka Anda akan memiliki keuntungan finansial dengan mempertahankan sebanyak mungkin tabungan dan investasi Anda.
Misalnya, Anda secara konsisten menghasilkan sekitar 7% per tahun dari tabungan dan investasi Anda. Bunga hipotek akan menjadi 4%. Uang apa pun yang tidak Anda gunakan untuk uang muka akan memiliki pengembalian bersih sebesar 3%. Anda akan membayar 4% dari saldo hipotek yang lebih tinggi, tetapi karena Anda menghasilkan 7%, Anda masih unggul.
Ketika Anda benar-benar perlu membeli rumah dan tidak ada pilihan lain
Bayangkan ini: Anda dan pasangan Anda tinggal di apartemen sempit dengan satu kamar tidur—tetapi Anda mengharapkan anak kembar dalam beberapa bulan.
Dalam situasi itu, kebutuhanmu akan tempat tinggal akan meningkat secara dramatis—tapi ruang hidup Anda tidak.
Apa yang harus dilakukan?
Situasi Anda akan berubah secara dramatis, dan Anda tidak memiliki banyak pilihan. Tapi Anda hanya cukup untuk membayar uang muka minimum di sebuah rumah.
Dalam situasi ini, kebutuhan rumah Anda akan membebani keuangan Anda
Anda membutuhkan lebih banyak ruang segera, tetapi Anda tidak punya waktu untuk mengumpulkan uang muka yang lebih besar. Uang muka minimum adalah satu-satunya cara agar Anda mampu membeli rumah.
Jika keuangan Anda mampu menampungnya, Anda mungkin perlu membeli rumah dengan uang muka paling kecil. Secara alami, akan lebih baik bagi Anda jika Anda membeli rumah lebih sedikit dari yang Anda mampu. Dan akan lebih baik lagi jika Anda memiliki kerabat kaya untuk dihubungi jika keadaan menjadi buruk.
Ringkasan
Tidak ada salahnya membuat uang muka minimum untuk sebuah rumah—JIKA ada faktor penyeimbang. Faktor-faktor tersebut termasuk memiliki pembayaran bulanan yang relatif rendah, banyak aset lain, atau kerabat kaya yang bersedia membantu.
Ketika semua dikatakan dan dilakukan, terkadang masuk akal untuk memberikan kurang dari 20% pada sebuah rumah.
