Biaya tahunan pada kartu kredit seringkali tampak tidak perlu. Lagi pula, ada begitu banyak kartu di luar sana yang menawarkan hadiah bagus dan tanpa biaya. Mengapa Anda harus membayar hak untuk membelanjakan uang?
Jadi apakah ada situasi di mana masuk akal untuk mendapatkan (atau menyimpan) kartu dengan biaya tahunan?
Berikut adalah lima skenario yang bermanfaat untuk membayar biaya tahunan:
Ketika datang dengan tingkat bunga 0 persen yang sangat dibutuhkan
Jika Anda sudah memiliki hutang kartu kredit yang besar, tawaran suku bunga 0 persen pada kartu kredit baru atau yang sudah ada dapat membantu Anda membayar atau melunasi hutang tersebut. Ini terutama benar jika hutang kartu kredit Anda saat ini memiliki tingkat bunga dua digit. Misalnya, jika saat ini Anda membayar 13,99 persen dari saldo kartu kredit $10.000, penawaran suku bunga 0 persen dapat menghemat hampir $1.400 selama 12 bulan ke depan.
Tentu saja ada batasan dalam penawaran suku bunga 0 persen. Salah satunya adalah penawaran 0 persen hanya bagus untuk waktu terbatas — umumnya antara enam bulan dan 18 bulan. Setelah penawaran awal berakhir, suku bunga reguler akan berlaku, dan bahkan mungkin lebih tinggi dari tarif yang Anda bayarkan pada saldo kartu kredit Anda saat ini.
Anda juga harus mempertimbangkan biaya transfer saldo. Banyak kartu dengan tingkat bunga 0 persen menawarkan biaya antara tiga dan lima persen dari jumlah transfer saldo. Ini hampir menghilangkan manfaat dari penawaran perkenalan 0 persen jika hanya berlangsung selama enam bulan atau lebih. Tapi mungkin layak dibayar jika penawaran perkenalan diperpanjang selama 15 sampai 18 bulan pertama setelah transfer saldo.
Sebagian besar perusahaan kartu kredit yang menawarkan penawaran suku bunga 0 persen juga membebaskan biaya tahunan untuk 12 bulan pertama, atau untuk jangka waktu tarif perkenalan berlaku.
Karena tidak akan ada biaya tahunan yang dibebankan selama fase perkenalan, kartu tersebut mungkin layak untuk diambil meskipun biaya tahunan akan berlaku di kemudian hari. Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk membatalkan kartu setelah fase perkenalan berakhir. Namun untuk melakukan itu, Anda harus memastikan bahwa saldo pada kartu sudah lunas.
Yang mengatakan, ada juga cukup banyak kartu yang menawarkan periode perkenalan 0 persen yang murah hati yang tidak membebankan biaya tahunan. Terbaik untuk melihat mereka sebelum melakukan kartu yang melakukannya.
Saat membatalkan kartu akan merusak skor kredit Anda
Anda mungkin sudah tahu bahwa membatalkan kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda. Itu karena meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah jumlah hutang Anda pada semua kartu kredit Anda, dibagi dengan total kredit yang tersedia untuk Anda pada semua kartu Anda (yaitu semua batas kredit Anda ditambahkan).
Misalnya, jika Anda memiliki batas kredit total sebesar $25.000 untuk semua kartu kredit Anda, dan Anda berutang $10.000 untuk kartu tersebut, rasio penggunaan kredit Anda adalah 40 persen ($10.000 dibagi $25.000). Rasio pemanfaatan kredit yang baik dianggap 30 persen atau kurang. Semakin Anda melebihi rasio ini, semakin merugikan skor kredit Anda. Itu penting, karena rasio pemanfaatan kredit Anda menyumbang 30 persen dari total skor kredit Anda, menjadikannya faktor terpenting kedua dalam menghitung skor Anda, setelah membayar hutang Anda tepat waktu (yaitu 35 persen dari perhitungan).
Menggunakan contoh di atas, jika Anda memiliki batas kredit total $25.000, dan Anda membatalkan kartu kredit yang memiliki batas kredit $10.000, kredit Anda yang tersedia turun menjadi $15.000. Itu akan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda menjadi 66,7 persen ($10.000 dibagi $15.000). Itu rasio yang tinggi, dan itu akan menjatuhkan skor kredit Anda hampir dalam semalam.
Karena itu, Anda mungkin tidak ingin membatalkan kartu kredit untuk menghilangkan biaya tahunan. Anda dapat menganggap biaya tersebut sebagai harga kecil yang harus dibayar untuk mempertahankan skor kredit yang lebih tinggi. Itu layak dilakukan karena dapat diterjemahkan ke dalam suku bunga yang lebih rendah, dan penawaran yang lebih baik di masa depan.
Sebagai alternatif, jika Anda memiliki kartu kredit yang memiliki biaya tahunan, dan Anda ingin menghapusnya, lakukan hanya setelah mendapatkan kartu kredit pengganti dengan batas kredit yang sebanding, dan tanpa biaya tahunan. Pelajari lebih lanjut tentang menghilangkan biaya tahunan tanpa merusak kredit Anda.
Bila manfaat kartu lebih dari mengimbangi iuran tahunan
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Kartu kredit tertentu memberi Anda keuntungan finansial yang besar, meskipun mereka datang dengan biaya tahunan. Banyak yang menyediakan asuransi mobil sewaan tambahan yang dapat menghemat sedikit uang setiap kali Anda menyewa mobil. Situasi persewaan mobil tunggal dapat mengimbangi biaya tahunan yang dibebankan oleh kartu.
Beberapa kartu juga menawarkan manfaat yang sesuai dengan gaya hidup dan pola pengeluaran Anda. Misalnya, Chase Sapphire® Preferred Card menawarkan manfaat besar bagi para pelancong. Anda bisa mendapatkan 80.000 poin bonus setelah membelanjakan $4.000 untuk pembelian dalam tiga bulan pertama setelah membuka kartu. Ada sebuah $95 biaya tahunan tetapi poin bonusnya bagus untuk biaya perjalanan hingga $1.000 saat Anda menukarkannya melalui Chase Ultimate Rewards®.
Jika Anda tahu bahwa Anda akan membelanjakan setidaknya $4.000 dalam tiga bulan pertama, dan Anda sering bepergian serta memerlukan bonus hadiah perjalanan, kartu tersebut akan tetap berharga meskipun ada $95 Biaya tahunan. Jika Anda tidak yakin dengan semua itu, sebaiknya tunda dulu.
Ketika Anda benar-benar menggunakan manfaat tersebut secara teratur
Banyak kartu kredit menawarkan manfaat yang berharga bagi pemegang kartu mereka. Tetapi manfaat itu hanya penting jika Anda benar-benar menggunakannya. Jika Anda terbiasa mengumpulkan kartu kredit berdasarkan penawaran bonus dan hadiah, tetapi Anda tidak pernah benar-benar menggunakannya, memiliki kartu semacam itu tidak masuk akal, terutama jika Anda harus membayar biaya tahunan untuk menyimpan kartu tersebut.
Sebelum menerima tawaran kartu kredit apa pun, pastikan bonus dan hadiah yang mereka berikan konsisten dengan kebiasaan belanja Anda. Pastikan juga bahwa mereka tidak akan menempatkan Anda pada posisi untuk menghabiskan uang ekstra agar memenuhi syarat untuk mereka. Seperti yang kami temukan awal tahun ini, sebagian besar kartu hadiah (bahkan kartu dengan biaya tahunan!) Memberikan jumlah hadiah yang kira-kira sama untuk pengeluaran rata-rata.
Misalnya, dengan Chase Sapphire® Preferred Card yang dibahas di atas, ini merupakan penawaran yang sangat baik jika Anda biasanya tetap membelanjakan $4.000. Tetapi jika Anda harus melakukan pengeluaran yang tidak direncanakan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hadiah, itu mungkin tidak sepadan dengan usaha.
Selain itu, jika Anda mencapai titik dalam hidup Anda di mana Anda tidak lagi menggunakan manfaatnya, Anda mungkin ingin membatalkan kartu tersebut karena ada biaya tahunan. Tidak ada gunanya membayar biaya untuk kartu yang tidak memberikan manfaat nyata.
Ketika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu tanpa biaya
Penawaran terbaik untuk kartu kredit umumnya diperuntukkan bagi mereka yang memiliki kredit baik atau sangat baik. Tetapi jika kredit Anda jatuh di suatu tempat di bawah ini, mungkin tidak mungkin mendapatkan kartu kredit tanpa biaya.
Jika itu situasinya, Anda mungkin harus menerima kartu kredit yang membebankan biaya tahunan. Namun, itu bukan situasi yang sepenuhnya buruk. Jika Anda menggunakan kartu tersebut secara bertanggung jawab, dan melakukan pembayaran dengan setia setiap bulan, memiliki kartu tersebut dapat membantu meningkatkan nilai kredit Anda. Selain itu, Anda perlu menjaga penggunaan kredit tetap rendah—tentu saja tidak lebih dari 30 persen—untuk membantu skor kredit Anda.
Jika Anda dapat mengelola kedua strategi dengan nyaman, maka kartu tersebut akan menguntungkan Anda meskipun Anda harus membayar biaya tahunan. Setelah skor kredit Anda mulai membaik, Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mengajukan kartu kredit yang memiliki penawaran lebih baik, termasuk yang tidak mengharuskan Anda membayar biaya tahunan.
Ringkasan
Di dunia yang ideal, Anda tidak perlu membayar biaya tahunan dengan kartu kredit. Tetapi dalam keadaan yang tepat, mungkin ada baiknya memiliki kartu tersebut bahkan dengan biayanya.
