Kebanyakan orang setidaknya memiliki gagasan yang kabur bahwa tagihan yang belum dibayar dapat masuk ke koleksi. Jika saldo tetap belum dibayar untuk jangka waktu tertentu, itulah yang akan terjadi. Ini bukan hanya rekening pinjaman juga. Tagihan utilitas, penyedia medis, penyedia layanan, dan tuan tanah juga dapat mengubah kewajiban yang belum dibayar menjadi koleksi.
Kapan akun masuk ke koleksi, dan bagaimana Anda bisa menghindarinya?
Kapan akun masuk ke koleksi?
Tidak mungkin untuk menentukan dengan tepat kapan sebuah akun akan masuk ke koleksi. Itu tergantung pada jenis pinjaman, serta kebijakan pemberi pinjaman tertentu.
Itu juga diatur oleh hukum negara bagian. Misalnya, undang-undang penyitaan hipotek sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Masa proses penyitaan di Georgia hanya 37 hari. Tapi itu bisa memakan waktu hingga 445 hari di New York.
Pada pinjaman lain, seperti kartu kredit dan pinjaman mobil, situasinya lebih beragam. Secara umum, Anda dapat berasumsi bahwa akun Anda tidak akan masuk ke penagihan jika Anda melewati jatuh tempo 30 hari. Pemberi pinjaman akan mulai menelepon Anda dan mengirim surat, tetapi masih terlalu dini dalam proses penagihan. Namun, tunggakan akan dilaporkan ke biro kredit.
Jika Anda terlambat 60 hari pada kartu kredit, akun biasanya akan diserahkan ke departemen penagihan internal. Nada kontak dari departemen itu jelas kurang akomodatif. Pada titik ini, akun Anda biasanya tidak akan diserahkan ke proses penagihan resmi. Tapi itu pasti akan menuju ke arah itu.
Situasinya biasanya akan sangat berbeda dengan kredit mobil. Pada 60 hari, kemungkinan proses kepemilikan kembali akan dimulai. Jika mobil diambil alih, dan hasil penjualan tidak cukup untuk melunasi pinjaman (andalkan!), Anda akan berutang saldo kekurangan. Itu akan segera masuk ke status pengumpulan.
Proses penagihan akan dimulai oleh pemberi pinjaman yang membebankan pinjaman Anda. Pinjaman Anda akan dianggap bermasalah. Saat itulah akan diserahkan ke agen penagihan.
Koleksi dan pengaruhnya terhadap laporan kredit Anda
Salah satu komplikasi dengan penagihan adalah bahwa mereka dapat dilaporkan dalam laporan kredit Anda berkali-kali. Pemberi pinjaman asli akan melaporkan pinjaman sebagai tagihan. Agen penagihan akan melaporkannya sebagai rekening penagihan. Jika agen penagihan pertama menjual utang ke agen penagihan kedua, agen penagihan baru juga akan melaporkannya.
Biro kredit menjadi lebih canggih dalam menyingkirkan koleksi duplikat. Tapi mereka masih berhasil masuk ke laporan kredit Anda. Begitulah satu koleksi berubah menjadi dua atau tiga.
Koleksi pasti akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Usia koleksi sangat penting. Peristiwa yang terjadi bulan lalu akan berdampak jauh lebih besar daripada peristiwa yang terjadi lima tahun lalu.
Jenis hutang juga penting. Misalnya, koleksi medis akan memiliki bobot negatif yang lebih kecil daripada koleksi pinjaman mobil.
Jumlah hutang juga penting. Koleksi $7.000 adalah pelanggaran kredit yang lebih serius daripada koleksi $150.
Selain itu, koleksi berbayar selalu lebih baik daripada koleksi terbuka. Ini terutama benar seiring berjalannya waktu sejak koleksi dilunasi.
Namun, faktor penting lainnya adalah jumlah koleksi. Satu koleksi yang terjadi tiga tahun lalu tidak sepenting empat koleksi yang tersebar selama empat tahun terakhir. Lebih buruk lagi jika mereka tidak dibayar.
Koleksi dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Bahkan jika itu jatuh dari laporan kredit Anda, ada kemungkinan agen penagihan akan terus mengejar Anda untuk pembayaran.
Koleksi “mimpi buruk nuklir”
Ini terjadi ketika koleksi menjadi penilaian. Saat itu terjadi, permainan berubah, dan pilihan Anda menjadi lebih terbatas.
Untungnya, sebagian besar koleksi tidak menjadi penilaian. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman dan agen penagihan akan pergi ke pengadilan hanya untuk hutang yang lebih besar. Koleksi medis senilai $500 mungkin tidak akan pernah melewati status koleksi. Tapi koleksi kartu kredit yang belum dibayar sebesar $5.000, atau kekurangan $8.000 pada pinjaman mobil, hampir pasti akan terjadi.
Dari sudut pandang kredit, penilaian jauh lebih serius daripada penagihan. Itu karena penilaian menjadi bagian dari catatan publik Anda. Lebih buruk lagi, kemampuan Anda untuk menegosiasikan penyelesaian sebagian besar akan hilang jika masuk ke status penghakiman.
Itu masih menjadi lebih buruk. Setelah kreditur memperoleh penilaian terhadap Anda, mereka memiliki hak hukum untuk mengejar penagihan hutang. Mereka mulai dari menelepon Anda tiga kali sehari, hingga memotong gaji Anda, atau bahkan menyita rekening bank Anda untuk melunasi hutang. Dengan penilaian di tangan, mereka juga tidak memerlukan izin Anda untuk melakukannya.
Ketika koleksi diubah menjadi penilaian, hubungan Anda dengan kreditur berubah dengan jelas mendukung lawan Anda. Lakukan semua yang Anda bisa untuk mencegah koleksi menjadi penilaian.
Bagaimana menghindari akun masuk ke koleksi
Menjaga komunikasi dengan kreditur Anda
Cara terbaik pertama adalah menjaga komunikasi dengan kreditur Anda. Itu akan terjadi segera setelah Anda mencapai tahap akhir 30 hari — dan sebaiknya lebih cepat. Jangan pernah menunggu kreditur menghubungi Anda tentang tunggakan tersebut. Pembayaran utang, bagaimanapun juga, adalah tanggung jawab Anda.
Lakukan pembayaran atas utang yang telah jatuh tempo
Anda juga harus melakukan segala upaya untuk melakukan pembayaran atas hutang yang telah jatuh tempo sesegera mungkin. Pembayaran sebagian lebih baik daripada tidak ada pembayaran sama sekali. Beberapa kreditur bersedia melakukan penyelesaian multi-bulan untuk memungkinkan Anda mengejar ketinggalan.
Jangan biarkan keterlambatan pembayaran bergulir
Lakukan yang terbaik untuk menghindari pembayaran terlambat 30 hari bergulir menjadi 60 hari. Anda kemudian akan tertinggal dua bulan, bukan satu bulan, yang akan menggandakan jumlah uang yang Anda perlukan.
Jika Anda mencapai batas 60 hari, minta kreditur untuk rencana pembayaran, atau tentang opsi untuk penyelesaian kesulitan. Itu selalu yang terbaik untuk menyelesaikan penyelesaian dengan kreditur asli. Agen penagihan lebih agresif dan kurang pemaaf. Mereka hanya ingin dibayar.
Tetapi bahkan mereka dapat menyelesaikan penyelesaian …
Apa yang harus dilakukan jika akun masuk ke koleksi
Ketahui hak-hak Anda
Pertama, ketahui hak-hak Anda berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Undang-undang mencegah agen penagihan melecehkan Anda, menelepon Anda pada waktu yang tidak tepat, atau mendiskusikan situasi Anda dengan pihak ketiga. Mereka juga dilarang mengaku sebagai agen pemerintah, atau mengancam Anda dengan penangkapan. Anda akan memiliki jalur hukum jika mereka melanggar salah satu dari ketentuan ini, dan masih banyak lagi.
Bahkan mungkin membantu untuk secara khusus menyatakan kepada agen penagihan bahwa Anda mengetahui hak-hak Anda berdasarkan Undang-Undang. Itu tidak akan membuat mereka pergi, tetapi mungkin memaksa mereka untuk sedikit tenang.
Sarankan penyelesaian kurang dari jumlah penuh
Bahkan dengan agen penagihan, sarankan untuk melunasi hutang kurang dari jumlah penuh yang harus dibayar. Saat Anda melakukannya, buat penawaran lowball. Jika utangnya sebesar $1.000, tawarkan $300 dalam pelunasan penuh. Agen penagihan hanya mendapatkan bayaran dari apa yang dapat mereka kumpulkan dari hutang. Orang yang sangat putus asa mungkin menerima jauh lebih sedikit daripada jumlah penuh. Bahkan lebih mungkin jika koleksinya setidaknya berusia beberapa tahun.
Harapkan mereka untuk menolak tawaran pertama Anda. Misalnya, agensi mungkin membalas dengan $850. Anda dapat menghitung counter mereka di $400. Akhirnya, Anda dapat membagi selisihnya dan menerima $600.
Melakukan pembayaran ke agen penagihan
Sangat penting! Agen penagihan bukanlah teman Anda. Perjanjian lisan tidak masuk hitungan.
Dapatkan pengakuan tertulis
Agen penagihan akan menggunakan perjanjian ini untuk membuat Anda membayar sejumlah uang, lalu kembali menuntut jumlah penuh. Sebelum mengirim uang ke agen penagihan, pertama-tama dapatkan pengakuan tertulis atas penyelesaian yang telah disepakati. Perjanjian tersebut juga harus menentukan bahwa agen penagihan akan melaporkan akun tersebut sebagai pembayaran ke ketiga biro kredit.
Baru setelah itu Anda harus mengirim uang. Simpan salinan cek Anda, dan semua dokumen terkait lainnya. (Serius—tidak ada “otak kentut” pada langkah ini!)
Dapatkan salinan laporan kredit Anda
Setelah 30 hari, dapatkan salinan laporan kredit Anda. Pastikan koleksi ditampilkan sebagai berbayar. Jika tidak, hubungi agen penagihan, dan ingatkan mereka untuk membuat laporan – sekali lagi, ke ketiga biro kredit. Jika tidak, Anda harus menghubungi sendiri biro kredit. Anda harus memberikan salinan perjanjian tertulis, serta bukti pembayaran ke masing-masing biro.
Ringkasan
Ketika tagihan masuk ke penagihan, itu adalah proses yang panjang dan menegangkan untuk membayarnya. Anda harus bertahan sampai akhir.
Jika agen penagihan sangat tidak kooperatif, Anda mungkin harus menyewa pengacara yang berspesialisasi dalam masalah kredit.
Kadang-kadang agen penagihan akan menanggapi dengan baik telepon dari seorang pengacara, atau menerima surat di alat tulis pengacara. Anda akan dikenakan biaya sejumlah uang untuk membayar biaya pengacara, tetapi itu akan menjadi satu-satunya cara untuk menyingkirkan agen penagihan.
Pernahkah Anda berurusan dengan agen penagihan? Bagaimana Anda menyelesaikannya?
