Hipotek terbalik bukanlah pengaturan pembiayaan rumah kakek nenek Anda. Mereka adalah program hipotek yang relatif baru, yang dirancang khusus untuk memberi pemilik rumah berusia 62 tahun ke atas akses ke ekuitas di rumah mereka tanpa harus melakukan pembayaran hipotek bulanan.
Mencari untuk menemukan tingkat hipotek terbalik terbaik untuk situasi keuangan Anda? LendingTree dapat membantu Anda membandingkan semua tarif Anda di satu tempat
Ini adalah cara terbaik bagi pemilik rumah yang lebih tua untuk mengakses uang ekstra tanpa merusak anggaran bulanan mereka. Tapi ada beberapa kelemahan pengaturan, yang akan saya bahas di akhir posting ini.
Sementara itu, lihatlah kalkulator di bawah ini untuk membantu Anda menentukan berapa banyak uang tunai yang akan disediakan oleh hipotek terbalik untuk Anda. Itu akan memberi Anda titik awal yang sangat baik untuk memulai penelitian dan analisis Anda.
Kalkulator Hipotek Terbalik
Cara menggunakan kalkulator hipotek terbalik
Hipotek terbalik dirancang untuk membantu Anda menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, dan jika demikian, berapa banyak ekuitas yang dapat Anda harapkan darinya.
Hanya ada dua informasi yang harus Anda masukkan:
- Ynilai rumah kita saat ini.
- Berapa saldo terutang hipotek Anda?
Kalkulator akan mengambilnya dari sana.
Misalnya, katakanlah nilai rumah Anda saat ini adalah $300.000, dan saldo hipotek terutang Anda adalah $75.000. Masukkan informasi itu di dua kotak yang diminta, lalu tekan “Hitung”.
Setelah melakukannya, Anda akan diberi dua informasi:
- Rasio pinjaman terhadap nilai Anda: 25%.
- Berapa banyak yang bisa Anda pinjam? $165.000.
Kalkulator menganggap pemberi pinjaman Anda akan mengizinkan Anda mengambil hipotek terbalik maksimum 80% dari nilai rumah Anda.
Pada $300.000, 80% adalah $240.000. Itulah jumlah kelayakan hipotek terbalik maksimum Anda.
Tetapi Anda harus mengurangi saldo hipotek Anda saat ini dari total itu. Ketika Anda melakukannya, Anda memiliki ekuitas $165.000 ($240.000, dikurangi $75.000).
Itu akan memberi Anda perkiraan tentang apa yang dapat Anda harapkan dari hipotek terbalik. Jumlah sebenarnya cenderung bervariasi. Ini karena penilaian properti yang akan diperoleh pemberi pinjaman mungkin berbeda dari perkiraan nilai yang Anda berikan. Selain itu, jumlah sebenarnya dari saldo hipotek terhutang Anda saat ini mungkin lebih tinggi atau lebih rendah dari angka yang Anda masukkan ke dalam kalkulator.
Meskipun demikian, jumlah yang disediakan oleh kalkulator akan menjadi titik awal yang sangat baik untuk pencarian hipotek terbalik Anda. Ini tidak hanya akan membantu Anda menentukan berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari m terbalikortgage – dan apakah itu layak untuk dikejar atau tidak – serta jumlah yang wajar yang dapat Anda minta dari pemberi pinjaman Anda.
Bagaimana kami menemukan kalkulator hipotek terbalik ini
Jumlah hipotek terbalik bisa sulit diperkirakan karena hipotek terbalik itu sendiri bekerja dengan cara yang berbeda secara fundamental dari hipotek tradisional. Salah satu komplikasinya adalah apa yang ingin Anda lakukan dengan dana yang Anda peroleh dari pinjaman.
Misalnya, dengan hipotek tradisional, Anda dapat melakukan pembiayaan kembali tunai untuk jumlah pinjaman yang sangat spesifik. Tetapi dengan hipotek terbalik, Anda mungkin juga ingin menerima pembayaran bulanan sebagai pengganti uang tunai.
Kami datang dengan kalkulator hipotek terbalik ini dengan memulai dengan kelayakan maksimum Anda. Itu adalah rasio pinjaman terhadap nilai sebesar 80%. Dalam contoh di atas, kelayakan itu mencapai $240.000. Itu akan menjadi jumlah hipotek terbalik yang baru. Namun, setiap hutang hipotek saat ini yang Anda miliki atas properti tersebut juga akan dibayarkan dari hasil hipotek terbalik.
Itu akan mengurangi jumlah ekuitas yang akan Anda terima dari hipotek terbalik, oleh karena itu penting untuk menjawab pertanyaan, berapa banyak yang bisa kamu pinjam? Lebih khusus lagi, angka yang akan Anda lihat di kalkulator tidak akan menjadi jumlah aktual ekuitas yang akan Anda dapatkan dari pinjaman. Dan meskipun jumlah total pinjaman akan menjadi $240.000, pertanyaan paling penting dengan hipotek terbalik adalah berapa banyak ekuitas yang akan Anda tinggalkan.
Itulah angka pamungkas yang disediakan oleh kalkulator hipotek terbalik.
Apakah hipotek terbalik layak?
Jawaban atas pertanyaan ini tergantung pada keadaan pribadi dan rencana masa depan Anda.
Jika Anda mengalami kesulitan mengelola keuangan Anda, tetapi Anda tidak ingin pindah dari rumah Anda, hipotek terbalik memiliki manfaat tertentu.
Misalnya, ini dapat memberi Anda akses ke ekuitas di rumah Anda yang dapat digunakan dengan berbagai cara. Anda bisa mengambil uang tunai, misalnya untuk membayar biaya pengobatan atau untuk pelunasan utang. Tetapi Anda juga dapat membuat jalur kredit yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan.
Ini juga merupakan cara terbaik untuk menghasilkan pendapatan bulanan tambahan. Anda dapat mengatur ekuitas untuk didistribusikan kepada Anda dalam pembayaran bulanan.
Keuntungan utama lainnya adalah Anda tidak akan memiliki pembayaran hipotek bulanan, setidaknya tidak terkait dengan pinjaman. Itu kebalikan dari hipotek tradisional atau bahkan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit. (Namun, Anda masih harus membayar pajak properti, asuransi pemilik rumah, iuran asosiasi pemilik rumah, serta utilitas dan pemeliharaan properti.)
Anda juga dapat mempertimbangkan HELOC
Jika Anda tidak ingin melalui seluruh proses pengambilan hipotek terbalik, Anda mungkin ingin mencoba HELOC sebagai gantinya. HELOC adalah singkatan dari jalur kredit ekuitas rumah – dan beroperasi agak mirip dengan hipotek terbalik, tetapi Anda mendapatkan jalur kredit hanya saat Anda membutuhkannya. Garis kredit itu berasal dari ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda (di situlah mirip dengan hipotek terbalik).
HELOC pada dasarnya beroperasi seperti kartu kredit, dengan batas jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah.
Figur adalah contoh perusahaan yang menawarkan HELOC – dan mereka membuatnya jauh lebih mudah daripada yang Anda pikirkan. Yang diperlukan hanyalah beberapa menit untuk mengisi proses aplikasi mereka, dan Anda dapat memiliki HELOC hanya dalam beberapa hari. Dan jika Anda memiliki pertanyaan (kebanyakan orang melakukannya ketika datang ke rumah mereka), Anda bisa mendapatkan akses ke dukungan langsung dalam waktu kurang dari satu menit!
Argumen menentang hipotek terbalik
Tetapi untuk semua keuntungannya, hipotek terbalik mungkin bukan situasi yang sempurna untuk Anda.
Mereka memiliki biaya penutupan yang lebih tinggi
Pertama, hipotek terbalik biasanya memiliki biaya penutupan yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional. Selain pelunasan hutang Anda sendiri, biaya tersebut akan dipotong dari ekuitas yang akan Anda dapatkan dari pinjaman.
Hipotek terbalik juga dapat melibatkan asuransi hipotek. Karena itu adalah pinjaman FHA, itu akan mencakup premi asuransi hipotek di muka serta premi pembaruan tahunan.
Mereka tidak selalu masuk akal untuk area berbiaya tinggi
Anda juga harus mempertimbangkan biaya pemeliharaan rumah Anda bahkan tanpa pembayaran hipotek. Di beberapa daerah di mana pajak properti dan asuransi pemilik rumah sangat tinggi, hipotek terbalik mungkin tidak sepenuhnya menyelesaikan masalah arus kas.
Pertimbangkan berapa lama Anda akan tinggal di rumah itu
Juga, pertimbangkan rencana masa depan Anda. Apakah Anda berharap untuk tinggal di rumah selama sisa hidup Anda? Jika demikian, hipotek terbalik bisa menjadi pilihan yang baik. Tetapi jika Anda berharap untuk menjual rumah dan pindah dalam beberapa tahun, itu mungkin bukan ide yang bagus.
Meskipun hipotek terbalik umumnya tidak melebihi 80% dari nilai rumah Anda, bunga pinjaman ditambahkan ke saldo pinjaman setiap bulan. Seperti yang terjadi, hipotek terbalik meningkat, yang pada akhirnya menurunkan ekuitas rumah Anda.
Itu, dikombinasikan dengan penurunan nilai properti secara umum di wilayah Anda – atau bahkan dengan rumah Anda secara khusus – dapat menghilangkan ekuitas itu. Jika demikian, properti itu mungkin sulit atau tidak mungkin dijual.
Ringkasan
Jika Anda mempertimbangkan hipotek terbalik, pastikan untuk membicarakannya secara menyeluruh dengan orang yang Anda percayai, serta profesional keuangan. Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan, baik dengan hipotek terbalik itu sendiri maupun dalam situasi pribadi Anda, sebelum bergerak maju.
