Kembali pada bulan November, saya menyoroti surat dari seorang pembaca yang menderita dilema utang yang melibatkan tabungan pensiunnya. “Nick from Michigan” ingin memanfaatkan 401(k) miliknya untuk melunasi utang kartu kredit sebesar $12.000, tetapi tidak dapat menarik pelatuknya. Saya berbicara dengan beberapa pakar keuangan yang semuanya mengatakan hal yang sama: “Jangan lakukan itu, Nick!” Anda dapat membaca kolom asli itu dengan mengklik di sini.
Sementara nasihat itu memiliki kepastian tertentu, saya adalah jenis penulis keuangan yang terpesona oleh pengecualian dalam hidup. Baru-baru ini, seorang kerabat dekat yang kehilangan pekerjaannya harus membuka rekening pensiunnya untuk membayar tagihan, dan dia terdengar tidak menyesal. “Saya harus menjaga atap di atas kepala saya, dan ini adalah pilihan terbaik saya,” katanya kepada saya.
Itu membuat saya berpikir: Apakah ada saat-saat ketika diperbolehkan, atau bahkan disarankan, untuk mencari uang di dana pensiun dibandingkan dengan pilihan lain? Pertanyaan ini tidak dapat dianggap enteng, karena penarikan apa pun dari 401(k) yang tidak dilunasi menimbulkan penalti pajak yang cukup besar: pajak tambahan 10% atas apa yang Anda berutang untuk pajak asli atas penghasilan, menurut IRS
Untuk mendalami topik ini lebih lanjut, saya menghubungi Eleanor Blayney, advokat konsumen untuk Dewan Standar Perencana Keuangan Bersertifikat. Sebagai perencana keuangan selama lebih dari 20 tahun, dia telah melihat banyak hal, dan dengan ramah menawarkan pandangannya tentang kapan harus mempertimbangkan penarikan dini dari rekening pensiun.
Tidak semua akun pensiun sama
Pertama, Anda perlu mengetahui perbedaan antara 410(k) dan akun pensiun individu (atau IRA). Sederhananya, 401(k) ditawarkan melalui tempat kerja Anda dan melibatkan kontribusi Anda (sering kali dicocokkan atau ditambah oleh pemberi kerja Anda). IRA adalah investasi swasta yang didanai hanya dengan uang Anda sendiri. “Ini bisa sedikit lebih sulit, dan dalam beberapa kasus mahal untuk mengambil uang dari rencana 401(k), jika Anda masih bekerja,” catat Blayney.
Tetapi bagaimana jika Anda harus mengeluarkan uang, atau merasa harus melakukannya? Blayney mencantumkan sejumlah keadaan ketika memanfaatkan atau memanfaatkan dana pensiun mungkin menjadi suatu kemungkinan.
Mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda
Sebelum Anda menarik uang dari rekening pensiun Anda, pertimbangkan pinjaman pada 410 (k) Anda. “Pinjaman dibatasi hingga jumlah tertentu — hingga kurang dari $50.000 atau 50 persen dari saldo akun, dan Anda harus membayarnya kembali secara umum dalam waktu lima tahun,” kata Blayney. Anda akan mendapatkan lebih banyak waktu jika hasilnya digunakan untuk pembelian rumah, dan secara umum Anda akan membayar bunga dengan tarif yang biasanya satu atau dua poin persentase di atas prime. “Ini berarti 401(k) Anda umumnya bukan sumber dana yang lebih baik daripada hipotek bank, yang saat ini akan lebih murah,” kata Blayney.
Tekanan likuiditas 60 hari
Jika Anda dapat membayar kembali dana tersebut ke rekening pensiun Anda dalam waktu 60 hari, Anda dapat memanfaatkan dana tersebut tanpa penalti. Tapi kuncinya di sini adalah Anda harus membayar kembali dalam 60 hari itu, atau menghadapi konsekuensi pajak. “Katakanlah Anda berada di antara membeli rumah dan menjual rumah dengan kontrak yang ditandatangani,” kata Blayney. “Anda dapat mengambil dana yang dibutuhkan sebagai penarikan dari IRA. Tetapi mengapa Anda tidak menyiapkan dana darurat untuk mengurus hal-hal semacam ini?
Tidak ada atau sedikit penghasilan kena pajak
Jika Anda mengalami tahun yang sangat brutal secara finansial, Anda mungkin mengambil uang dari IRA Anda dan masih menemukan bahwa Anda berada di bawah ambang batas penghasilan kena pajak, atau sejumlah besar pajak yang harus dibayar. “Tapi Anda masih memiliki penalti 10 persen untuk membayar jika Anda berada di bawah 59 1/2,” kata Blayney.
Perencana keuangan Anda mengatakan tidak apa-apa
Blayney merekomendasikan Anda untuk mendiskusikan semua opsi Anda dengan CFP terlebih dahulu sebelum melakukan tindakan kurang ajar. Mungkin saja, katanya, bahwa mereka akan setuju bahwa tidak apa-apa untuk memanfaatkan dana pensiun – tetapi bukan tanpa rencana yang kuat untuk menghindari melakukannya di masa depan. “Dia mungkin setuju bahwa ini adalah pilihan terbaik Anda untuk saat ini,” kata Blayney. “Tetapi mereka juga ingin bekerja dengan Anda untuk memastikan bahwa Anda membangun kembali akun pensiun Anda, mendapatkan dana darurat dan membangun kredit yang baik.”
Penyakit serius
Sedih untuk mengatakannya, tetapi mungkin ada saatnya ketika hidup Anda dipertaruhkan, dan masalah pensiun mengambil tempat duduk belakang untuk mendapatkan bantuan medis yang Anda butuhkan. Dalam hal ini, Anda dapat memanfaatkan dana “jika Anda sakit parah, membutuhkan uang untuk biaya pengobatan, dan tidak diharapkan hidup sampai usia pensiun,” kata Blayney. “Contoh terakhir ini harus menunjukkan poin keseluruhan bahwa meminjam dari rekening pensiun Anda benar-benar merupakan hal terakhir yang harus Anda pertimbangkan.”
Tembakan perpisahan: “Jangan coba ini di rumah”
Mungkin saja Nick dari Michigan, atau orang lain yang membaca ini, masih menganggap prospek mengetuk 401 (k) atau rekening pensiun menggoda, terutama jika Anda memiliki hutang yang tergantung di leher Anda seperti elang laut. Kami telah mengatakannya sebelumnya di sini, dan Blayney akan mengatakannya lagi sebagai kata terakhir kami tentang masalah ini:
“Ketika datang untuk mengambil uang dari IRA atau 401 (k), saya selalu diingatkan tentang iklan TV yang menampilkan pemeran pengganti atau pengemudi mobil balap yang memperingatkan “JANGAN MENCOBA INI DI RUMAH! Ya, sepertinya mengambil uang dari rekening pensiun Anda adalah hal yang mudah, bahkan menarik, untuk dilakukan – lagipula itu uang Anda, bukan? Tetapi ada banyak jebakan dan konsekuensi yang merugikan bagi yang tidak waspada, dan sangat penting bagi siapa pun yang mempertimbangkan hal ini, pertama-tama berbicara dengan profesional yang berkualifikasi – profesional CFP – sebelum melakukan ini.
