Perguruan tinggi itu mahal dan itu tidak akan berubah dalam waktu dekat. Bahkan, kemungkinan akan terus meningkat biayanya. Itulah mengapa menabung untuk pendidikan anak Anda saat ini menjadi lebih penting dari sebelumnya.
Banyak orang tua mempertimbangkan untuk memulai rencana 529. Dikenal sebagai paket biaya kuliah yang memenuhi syarat, paket 529 memungkinkan Anda menghemat uang untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda yang bebas pajak. Meskipun rencana berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain, kesempatan untuk membiarkan uang Anda bebas pajak tentu saja menarik.
Namun berhati-hatilah, mungkin ada saatnya rencana 529 bukanlah pilihan terbaik, terutama jika itu satu-satunya cara Anda memikirkan untuk mendanai pendidikan anak Anda.
Alasannya?
Rencana 529 bisa berarti lebih sedikit bantuan keuangan.
Kelemahan terbesar dari rencana 529 adalah perguruan tinggi mempertimbangkannya saat memutuskan bantuan keuangan. Ini berarti anak Anda dapat menerima lebih sedikit bantuan keuangan daripada yang mungkin Anda butuhkan.
Meskipun ada beberapa cara untuk mengatasi hal ini, seperti meminta kakek nenek memegang rencana tersebut, pada akhirnya Anda mungkin ingin memikirkan pilihan lain, terutama jika Anda tidak percaya bahwa rencana 529 saja akan menutupi biaya pendidikan perguruan tinggi.
Pertimbangkan Roth IRA sebagai gantinya
Tidak semua rencana tabungan dipertimbangkan dalam bantuan keuangan. Roth IRA hanyalah salah satunya.
Roth IRA lebih fleksibel daripada paket 529, dan meskipun mereka tidak menerima pengurangan pajak yang sama, mereka dapat digunakan untuk pendidikan dan pensiun.
Alasan lain Anda dapat memilih IRA daripada paket 529 (atau sebagai tambahan) adalah karena Anda dapat menarik uang dari Roth IRA – bebas penalti – untuk membayar pendidikan.
Jika Anda menarik uang dari akun 529 dan menggunakannya untuk hal lain selain tujuan yang dimaksudkan, Anda akan membayar pajak reguler serta pajak penalti 10% atas penghasilan. Ini sangat penting jika anak-anak Anda memutuskan untuk mengejar karir yang tidak melibatkan gelar sarjana.
Terakhir, Roth IRA jelas merupakan ide yang lebih baik untuk delapan negara bagian yang tidak menerima keringanan pajak atas rencana 529. Negara bagian ini meliputi: California, Tennessee, Kentucky, North Carolina, Delaware, New Jersey, New Hampshire, dan Maine,
Kompromi: Mulai rencana 529 saat Anda telah memaksimalkan dana pensiun Anda
529 rencana pasti memiliki poin kuat mereka dan kebanyakan orang harus memulainya, tetapi mereka bekerja paling baik dalam dugaan dengan akun pensiun seperti Roth IRA.
Dengan Roth IRA, ada batasan jumlah kontribusi Anda dalam setahun—tepatnya $5.500. 529 rencana tidak dibatasi. Anda dapat berkontribusi hingga $300.000 dolar secara keseluruhan, karena kemungkinan besar ini adalah biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Tetapi sekali lagi, jika Anda telah berkontribusi sebanyak ini atau bahkan sebagian kecil dari ini, dan anak Anda memutuskan mereka tidak ingin kuliah, ada hukuman serius untuk menggunakan uang ini untuk apa pun selain tujuan pendidikan.
Itulah mengapa yang terbaik adalah memulai dengan Roth IRA dan, jika Anda memaksimalkannya setiap tahun, Anda dapat mulai berkontribusi pada rencana 529.
Lebih banyak opsi selain paket 529
Tidak ada yang salah dengan rencana 529 selama Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Tapi ada cara lain untuk menabung untuk kuliah.
Beberapa opsi lain selain Roth IRA yang disebutkan di atas adalah CD, rekening perantara, dan rekening tabungan alternatif.
CD
Sertifikat deposito bukan lagi cara paling populer untuk menabung untuk kuliah atau masalah keuangan utama lainnya. Namun, dipasangkan dengan cara menabung lainnya, mereka masih merupakan pilihan yang kuat.
Ada beberapa CD (dikenal sebagai EE Bonds) yang memenuhi syarat untuk pembebasan pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan.
Gabungkan ini dengan paket Roth IRA atau 529 dan Anda harus bisa menyekolahkan anak Anda.
Akun broker
Biasanya, orang menabung untuk kuliah selama beberapa tahun. Jadi menginvestasikan uang di tempat yang akan tumbuh itu penting. Rekening broker, seperti rekening tabungan di mana Anda dapat menyetor atau menarik uang kapan saja, merupakan opsi yang bagus karena sejumlah alasan.
Anda dapat membuka akun broker melalui broker (walaupun beberapa mengatakan biaya broker tidak sepadan), dan mereka akan tahu tempat terbaik untuk menginvestasikan uang Anda.
Sisi negatifnya adalah tidak ada keuntungan pajak dengan akun perantara, seperti halnya dengan 529 paket. Dan Anda akan bertanggung jawab atas pajak atas keuntungan yang diperoleh uang Anda.
Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell
Akun ini mirip dengan paket 529, tetapi diperuntukkan bagi mereka yang berpenghasilan rendah. ESA juga dapat digunakan untuk biaya k-12 serta kuliah.
Satu kekurangannya adalah batas kontribusi: hanya $2.000 setahun. Bahkan jika Anda menabung selama 18 tahun, itu hanya akan mendanai satu tahun di beberapa universitas negeri.
Ringkasan
Rencana 529 adalah kendaraan tabungan yang bagus untuk kuliah, lagipula, untuk itulah rencana itu dibuat, tetapi mungkin ada pilihan yang lebih baik. Roth IRA memberikan lebih banyak fleksibilitas, tetapi dengan batasan kontribusi yang lebih ketat. Penting untuk menimbang pro dan kontra dari masing-masing sebelum memutuskan. Atau mulailah keduanya untuk menutupi semua biaya pendidikan anak Anda.
