Membeli rumah memang mengasyikkan, tetapi mendengar utang ratusan ribu dolar hanya sedikit membuat stres.
Dan jika Anda memiliki kredit buruk? Nah, maka kemungkinan besar Anda akan mengalami stres dua kali lipat.
Untungnya, ada beberapa opsi hipotek di luar sana yang menawarkan fleksibilitas dalam hal skor kredit.
Saya berbicara dengan tiga pemberi pinjaman hipotek yang berbeda untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang dianggap sebagai kredit buruk, jenis pinjaman apa yang perlu dipertimbangkan, dan beberapa tip untuk meningkatkan skor Anda sebelum mengajukan permohonan sehingga Anda dapat menghemat waktu dan kecemasan.
Bagaimana pemberi pinjaman hipotek mendefinisikan kredit buruk?
Setiap pemberi pinjaman (dan program hipotek) memiliki batasannya sendiri untuk menentukan skor kredit buruk. Nishank Khannachief financial officer di Clarify Capital, menjelaskan:
“Apa pun di bawah 670 dapat dianggap sebagai skor kredit buruk saat Anda berharap untuk membeli rumah.
Menjadi semakin sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek kompetitif tanpa memerlukan uang muka yang besar bila Anda memiliki nilai kredit di bawah 580.”
Proses aplikasi hipotek untuk kredit macet
Seperti yang disebutkan Khanna, ada beberapa faktor terkait kredit yang juga memengaruhi proses pengajuan KPR.
Meskipun dokumen aplikasi Anda tidak akan berbeda, Anda mungkin memerlukan dana tambahan dan pameran untuk membantu memenuhi syarat.
Berikut adalah tambahan yang Anda perlukan saat menavigasi proses hipotek:
1. Uang muka dan cadangan tunai
Misalnya, Anda mungkin perlu menaikkan jumlah uang muka agar disetujui. Jumlah pinjaman yang dapat Anda ajukan mungkin juga terbatas jika kredit Anda rendah karena tingkat hutang yang tinggi.
Pemberi pinjaman membandingkan hutang dan pendapatan Anda (disebut rasio hutang terhadap pendapatan Anda) untuk menentukan ukuran maksimum pinjaman Anda.
Terakhir, Anda mungkin perlu memiliki lebih banyak cadangan uang tunai di tabungan Anda untuk memperkuat aplikasi hipotek Anda.
Rasakan apa yang Anda perlukan untuk uang muka dengan kalkulator hipotek MU30 di bawah ini:
2. Surat penjelasan
Aspek tambahan lain dari aplikasi hipotek dengan kredit macet adalah surat penjelasan. Ini memberi Anda kesempatan untuk mengatasi hal-hal negatif pada laporan kredit Anda, seperti keterlambatan pembayaran atau gagal bayar pinjaman.
Anda harus menjelaskan mengapa setiap insiden terjadi, serta mengapa Anda tidak memperkirakan masalah yang sama akan terjadi lagi.
Faktor yang mendiskualifikasi untuk hipotek
Ada beberapa pemecah kesepakatan potensial yang dapat mendiskualifikasi Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek karena nilai kredit Anda.
nilaimu adalah sangat rendah
Setiap pemberi pinjaman memiliki batas skor kreditnya sendiri untuk setiap program pinjaman. Jadi, sementara entitas penjamin memungkinkan untuk a rendah skor kredit, aplikasi Anda mungkin ditolak jika Anda bahkan tidak memenuhi ambang itu.
Entri kredit negatif utama
Anda dapat didiskualifikasi jika laporan kredit Anda mencakup kebangkrutan, penyitaan, tunggakan akun, atau akun dalam penagihan. Ini jelas memengaruhi skor kredit Anda, tetapi juga mengirimkan bendera merah tambahan kepada pemberi pinjaman.
Sengketa kredit yang tertunda
Jika Anda baru saja mempersengketakan entri pada laporan kredit Anda, permohonan Anda mungkin akan ditangguhkan hingga masalah terselesaikan. Ini memastikan pemberi pinjaman memiliki gambaran akurat tentang riwayat kredit Anda.
Utang terlalu tinggi
Jumlah utang yang tinggi merusak skor kredit Anda dan peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman rumah. Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan rasio utang terhadap pendapatan tidak lebih dari 43% hingga 50%.
Pekerjaan yang tidak konsisten
Pemberi pinjaman umumnya ingin melihat Anda bekerja di industri yang sama setidaknya selama dua tahun terakhir berturut-turut. Lamaran Anda dapat ditolak jika Anda baru saja berpindah industri atau mengalami jeda pekerjaan.
Jenis pinjaman rumah untuk dipertimbangkan jika Anda memiliki kredit buruk
Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konvensional dengan kredit macet, tetapi ada pilihan lain untuk dipertimbangkan. Andrina ValdesCOO dari Cornerstone Home Lending, Inc. berkata:
“Ada banyak program pinjaman rumah dengan persyaratan kredit fleksibel yang ramah bagi pembeli pertama kali atau pembeli berulang dengan kredit yang kurang diinginkan.”
Ini are beberapa opsi untuk dipertimbangkan:
pinjaman FHA
Sebuah pinjaman FHA secara teknis tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum, tetapi jika Anda memiliki skor di bawah 580, Anda harus membayar setidaknya uang muka 10%.
Di sisi lain, dengan 580 atau lebih tinggi, Anda biasanya dapat memenuhi syarat hanya dengan uang muka 3,5%.
Sementara pinjaman FHA dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal, pemberi pinjaman swasta benar-benar memberikan pinjaman, dan masing-masing akan memiliki kriteria sendiri.
pinjaman VA
Pilihan lain untuk pembeli rumah yang memiliki skor kredit lebih rendah adalah a pinjaman VA.
“Pinjaman VA secara teknis tidak memiliki persyaratan minimum untuk skor kredit, tetapi banyak pemberi pinjaman memulai cut-off di 580,” jelas Valdes.
Anda juga harus memiliki pengalaman militer yang memenuhi syarat untuk memenuhi syarat, yang mencakup veteran, anggota dinas tugas aktif, anggota Garda Nasional dan Cadangan, dan pasangan hidup yang memenuhi syarat. Selain itu, Anda tidak perlu mengeluarkan uang untuk membeli rumah dengan pinjaman VA.
pinjaman USDA
Pinjaman USDA didukung oleh Departemen Pertanian AS dan membantu pembeli rumah berpenghasilan rendah membeli real estat di daerah pedesaan. Persyaratan kredit juga lebih lunak, dengan beberapa pemberi pinjaman menyetujui pelamar dengan nilai kredit minimal 580.
Seperti pinjaman VA, pinjaman USDA tidak memerlukan uang muka, tetapi Anda harus memenuhi persyaratan penghasilan tertentu. Selain itu, properti yang Anda beli harus berlokasi di daerah pedesaan yang ditentukan. USDA memiliki fitur pencarian alamat yang membantu Anda memeriksa alamat yang memenuhi syarat.
Rumah Freddie Mac Mungkin
Opsi ini untuk pembeli rumah pertama berpenghasilan rendah dan mereka yang belum memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir. Home Possible hadir dengan persyaratan kredit fleksibel serendah 660 dan juga merupakan pilihan bagi calon peminjam tanpa skor kredit sama sekali.
Di sebagian besar wilayah, penghasilan Anda tidak boleh melebihi 100% dari pendapatan rata-rata wilayah (AMI). Uang muka minimum adalah 3%.
Rumah Fannie MaeSiap
Program HomeReady dari Fannie Mae memungkinkan skor kredit serendah 620. Ini terbuka untuk pembeli rumah pertama dan berulang.
Anda juga bisa disetujui hanya dengan uang muka 3%! Seperti hipotek Kemungkinan Rumah, HomeReady memiliki batas pendapatan 100% dari pendapatan rata-rata area.
Hipotek yang tidak memenuhi syarat
Hipotek yang tidak memenuhi syarat tidak sesuai dengan perlindungan konsumen tertentu, yang berarti pemberi pinjaman dapat menawarkan kriteria kelayakan yang lebih fleksibel untuk peminjam kredit buruk.
Ada beberapa cara hipotek yang tidak memenuhi syarat dapat meningkatkan peluang persetujuan Anda. Jika Anda memiliki banyak hutang, hipotek non-QM dapat memungkinkan rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih besar. Itu juga dapat memungkinkan pendapatan yang lebih tidak menentu, meskipun mereka masih perlu memverifikasi pendapatan dan aset.
Selain itu, hipotek yang tidak memenuhi syarat dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan bahkan secara langsung setelah kebangkrutan atau penyitaan. Dengan hipotek yang memenuhi syarat, Anda harus menunggu antara dua dan tujuh tahun untuk mendapatkan persetujuan.
Ada, tentu saja, beberapa kerugian terkait dengan pinjaman non-QM. Suku bunga lebih tinggi dan Anda juga memerlukan uang muka yang lebih besar. Mereka juga lebih sulit ditemukan karena sebagian besar pemberi pinjaman utama berfokus pada hipotek yang memenuhi syarat.
Biaya jangka panjang dari hipotek kredit macet
Ketika Anda disetujui untuk hipotek dengan kredit buruk, tingkat bunga Anda akan jauh lebih tinggi daripada yang akan diterima seseorang dengan skor tinggi.
Dengan hipotek 30 tahun yang khas, tingkat hipotek yang lebih tinggi itu bisa sangat merugikan Anda.
Berikut adalah perbandingan total biaya rumah yang sama untuk peminjam dengan profil kredit yang berbeda.
Katakanlah total hipotek adalah $250.000, dan jangka waktu pinjaman adalah 30 tahun.
| Skor FICO | APR | Pembayaran bulanan | Jumlah bunga yang dibayarkan |
|---|---|---|---|
| 620-639 | 4,18% | $1.220 | $189.066 |
| 640-659 | 3,634% | $1.141 | $160.902 |
| 660-679 | 3,204% | $1.082 | $139.417 |
| 680-699 | 2,99% | $1.053 | $128.958 |
| 700-759 | 2,813% | $1.029 | $120.427 |
| 760-850 | 2,591% | $1.000 | $109.882 |
Dengan skor kredit 639 atau kurang, Anda akan melihat pembayaran bulanan lebih dari $200 lebih dari peminjam dengan kredit yang baik. Selama masa hipotek 30 tahun, peminjam dengan kredit terendah juga akhirnya membayar bunga hampir $80.000.
Kiat untuk meningkatkan skor kredit Anda
Tidak peduli apa waktu Anda untuk membeli rumah, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan hipotek. Beberapa membutuhkan lebih banyak waktu, sementara yang lain dapat dilakukan dengan cukup cepat.
Periksa laporan kredit Anda
Pastikan skor kredit Anda akurat sebelum mengajukan hipotek.
“Dapatkan laporan kredit tahunan gratis yang menjadi hak Anda dari annualcreditreport.com,” saran Valdes. “Gunakan ini untuk memeriksa kesalahan atau penipuan yang dapat memengaruhi skor Anda tanpa sepengetahuan Anda.”
Bayarlah tagihanmu tepat waktu
Cara paling efektif untuk meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu adalah membayar semua tagihan Anda tepat waktu. Pembayaran utang biasanya dilaporkan ke biro kredit jika Anda terlambat lebih dari 30 hari.
Untuk mengatasi tagihan Anda, pastikan Anda memiliki anggaran yang kuat dan Anda menaatinya.
Bayar saldo kartu kredit Anda sebelum jatuh tempo
Jika Anda menggulung saldo kartu kredit Anda dari bulan ke bulan, inilah saatnya untuk membentuk kebiasaan yang lebih baik.
“Pemanfaatan kredit menyumbang sekitar 30% dari total skor kredit Anda,” kata Khanna. “Membayar kartu Anda secepatnya, yang dapat dilakukan dengan mentransfer dari cek Anda ke kartu Anda setelah pembelian, akan memastikan saldo Anda tetap rendah.”
Bayar utang berbunga tinggi
Hutang bergulir khususnya (seperti kartu kredit itu) dianggap lebih kuat terhadap Anda daripada sesuatu seperti pembayaran mobil – karena tidak ada tanggal pembayaran yang pasti.
Saat Anda bersiap untuk membeli rumah, mulailah membayar saldo tertinggi Anda.
Hindari pembelian besar
Melakukan pembelian dalam jumlah besar, apakah itu pinjaman mobil baru atau pinjaman pribadi, merusak profil kredit Anda dan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Bahkan jika Anda telah memenuhi syarat sebelumnya oleh pemberi pinjaman, tawaran pinjaman Anda dapat berubah jika ada perubahan keuangan Anda.
Jangan buka rekening kartu kredit baru
Mengajukan permohonan kartu kredit (apakah Anda disetujui atau tidak), menambahkan pertanyaan kredit baru ke laporan kredit Anda. Ini merugikan skor kredit Anda dengan lima sampai 10 poin dan dapat dilihat sebagai bendera merah oleh pemberi pinjaman.
Minta skor cepat
Meminta skor cepat dapat membantu Anda semakin dekat dengan sasaran. Sebagai Juli AragonCEO dan pendiri Aragon Lending Team, menjelaskan:
“Penskoran ulang cepat seperti pelacakan cepat pembaruan skor kredit. Ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk memulai permintaan pembaruan yang dipercepat dari laporan kredit konsumen hanya dalam beberapa hari.”
Ringkasan
Kredit buruk bukanlah penghalang otomatis untuk memiliki rumah, terutama jika Anda memahami apa yang memengaruhi skor Anda. Setelah Anda mengetahui hal-hal yang mungkin menimbulkan tanda bahaya bagi pemberi pinjaman, Anda dapat mulai membuat perubahan yang diperlukan untuk meningkatkan skor Anda dan mendapatkan penawaran pinjaman terbaik.
