Jadi, apakah tahun 2005 adalah tahun Anda terjun dan membeli rumah pertama Anda? Seberapa besar keinginan Anda memiliki bola kristal saat itu?
Jangan terlalu keras pada diri sendiri: TIDAK ADA YANG memiliki kemampuan untuk melihat masa depan dan tidak ada yang tahu betapa buruknya industri perumahan. Pemilik rumah dari semua lapisan masyarakat telah terpengaruh oleh hal ini—miliarder multi-miliuner dan orang-orang yang hampir tidak memiliki rumah dengan biaya kurang dari $100.000.
Jika rumah Anda bernilai lebih sedikit daripada yang Anda berutang saat ini (alias di bawah air atau terbalik), sepertinya Anda membuang banyak uang setelah buruk dan Anda tidak punya banyak pilihan. Tetapi Anda memiliki beberapa, yang akan saya paparkan di sini. Teliti opsi yang menarik bagi Anda, dan pikirkan dengan hati-hati tentang apa yang tepat untuk Anda.
Akhirnya, perlu diingat bahwa ketika Anda berada di bawah air pada hipotek Anda, pilihan Anda sangat bervariasi tergantung pada apakah pemberi pinjaman Anda telah mengajukan atau tidak. pemberitahuan default (NOD) di rumah Anda — prasyarat hukum untuk penyitaan.
Harap diingat bahwa Saya BUKAN seorang pengacara, dan jika Anda menerima NOD atau sedang mempertimbangkan beberapa opsi ini, Anda BENAR-BENAR harus berkonsultasi dengan salah satunya, dan mungkin juga akuntan profesional. Bahkan jika Anda pikir Anda tidak mampu membelinya dan bahkan jika Anda pikir Anda bisa melakukannya sendiri. Bank memangsa sebagian besar pemilik rumah yang tidak menjadi pengacara karena mereka bisa. Kadang-kadang, hanya memiliki seorang pengacara di sisi Anda yang diperlukan untuk membuat mereka bermain adil.
Yang mengatakan, berikut adalah beberapa opsi jika Anda berada di bawah air dengan hipotek Anda:
TUNGGU ITU
Ini adalah pilihan favorit burung unta. Itu benar — taruh kepala Anda di pasir dan hindari masalahnya. Opsi ini berfungsi JIKA:
- Anda tidak ketinggalan pembayaran hipotek (dan karena itu belum mengajukan NOD),
- Anda punya cukup uang untuk terus membayar mereka, dan
- Anda INGIN tinggal di rumah Anda untuk waktu yang lama.
Tapi siapa yang tahu kapan nilai rumah Anda akan kembali naik? Nilai properti di beberapa daerah mulai pulih tetapi para ahli mengatakan mungkin perlu bertahun-tahun sebelum pasar perumahan melihat pemulihan penuh. Sebenarnya, tidak ada yang tahu, jadi jika Anda menunggu nilai rumah Anda meningkat sehingga Anda bisa menjual atau membiayai kembali, Anda bisa menunggu sangat lama.
PEMBIAYAAN KEMBALI
Maaf untuk membocorkannya padamu tapi itu tidak akan terjadi. Dalam ekonomi ini, pemberi pinjaman tidak akan membiayai kembali jika tidak ada cukup ekuitas di rumah.
SEWA
Menyewa rumah adalah pilihan yang layak dalam beberapa situasi. Ada dua pertanyaan penting untuk ditanyakan pada diri sendiri saat mempertimbangkan untuk menyewakan properti Anda.
1) Apakah sewa pasar saat ini akan menutupi pembayaran hipotek saya dan beberapa lainnya?
Periksa Rentometer.com untuk mengetahui berapa harga sewa pasar saat ini untuk rumah dengan ukuran yang sama di daerah Anda. Craigslist adalah tempat bagus lainnya untuk membandingkan harga sewa. Perlu diingat bahwa Anda memerlukan uang sewa untuk menutupi pembayaran hipotek ditambah pajak properti dan bunga, serta jatah untuk perbaikan dan pemeliharaan. Itu dengan asumsi Anda tidak mendapatkan arus kas.
Jika Anda ingin menghasilkan sedikit uang dalam prosesnya, pastikan bahwa Anda dapat menyewakannya setidaknya beberapa ratus dolar di atas pembayaran hipotek Anda. Jika Anda memiliki tingkat pinjaman yang dapat disesuaikan, Anda perlu meluangkan waktu ekstra untuk meninjau dokumen Anda untuk melihat kapan pinjaman dapat disesuaikan dan seberapa banyak yang dapat disesuaikan.
2) Apakah saya bersedia dan diperlengkapi untuk menangani menjadi tuan tanah?
Jika Anda belum pernah menjadi tuan tanah sebelumnya, saya sarankan membaca buku tentang undang-undang penyewa tuan tanah di negara bagian Anda dan meninjau Rentlaw.com. Ini juga merupakan ide bagus untuk berbicara dengan beberapa tuan tanah, jika Anda tahu, tentang pasang surut yang mereka alami. Anda mungkin dapat menghasilkan sedikit uang tambahan dengan cara ini, tetapi kecuali Anda membayar uang untuk menyewa perusahaan manajemen properti, tebak siapa yang akan dihubungi pada pukul 3 pagi ketika toilet tersumbat? Sebagai tuan tanah, Anda akan bertanggung jawab untuk memasarkan, menyaring aplikasi penyewa, memilih penyewa, mengumpulkan pembayaran, memastikan properti selalu aman, melakukan perbaikan (tertentu), dan jika perlu – mengusir, dengan biaya Anda sendiri.
COBA MODIFIKASI PINJAMAN
“Coba” menjadi kata kunci di sini. Orang-orang yang melewatkan pembayaran hipotek dan menghadapi penyitaan tampaknya menyukai modifikasi pinjaman, kemungkinan besar karena janji bahwa mereka akan dapat tinggal di rumah mereka.
Menurut Aleksandra Todorova dari Smart Money, “Seharusnya tidak mengejutkan bahwa dengan sedikit pemberi pinjaman yang mengurangi pokok—dan sebagian besar membebankan biaya ke saldo pinjaman—hampir setengah dari modifikasi pinjaman (45%) benar-benar menghasilkan meningkat pembayaran bulanan peminjam.”
Modifikasi pinjaman dapat mengurangi pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu, tetapi tidak akan pernah mengatasi masalah mendasar: ekuitas negatif. Hal lain yang perlu diperhatikan tentang modifikasi pinjaman adalah kualifikasinya. Jika Anda menganggur, Anda dapat bertaruh bahwa Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan mod pinjaman.
Masih ingin mencoba modifikasi pinjaman? WASPADALAH PENIPUAN! Jika Anda menginginkan mod pinjaman, hubungi pemberi pinjaman Anda secara langsung, dapatkan pengacara tepercaya, atau pergi melalui agen konseling yang disetujui Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan.
FORECLOSURE (ATAU BERJALAN JAUH)
Mari kita hadapi itu, tidak ada yang mau mengatakan “kata F”. Dan, dalam kebanyakan kasus, Anda harus mencoba menghindari penyitaan. Namun, krisis perumahan baru-baru ini telah mengubah hal itu bagi sebagian orang, dengan semakin banyak pemilik rumah yang pergi begitu saja dari rumah mereka.
Jika Anda mempertimbangkan untuk pergi, ingatlah bahwa catatan penyitaan dapat merusak kredit Anda hingga tujuh tahun, menurut National Association of Realtors. Saya pernah mendengar beberapa orang berkata, “Saya tidak peduli jika kredit saya rusak karena saya tidak ingin membeli rumah lagi untuk sementara waktu.” Namun, yang harus Anda sadari adalah bahwa kredit Anda juga memengaruhi kemampuan Anda untuk menyewa apartemen dan bahkan, dalam beberapa kasus, mendapatkan pekerjaan. (Konon, mengingat krisis perumahan baru-baru ini, penyitaan mungkin tidak membawa stigma yang sama seperti dulu, dan asalkan Anda memiliki penghasilan, Anda mungkin menemukan tuan tanah dan majikan yang mau mendengarkan cerita Anda.)
Meskipun sebaiknya dihindari, terkadang masuk akal untuk membiarkan penyitaan bank dan melanjutkan daripada menghabiskan uang dan waktu berjuang untuk menyelamatkan rumah yang tidak sepadan. Kebanyakan orang memiliki keterikatan emosional dengan rumah Anda, tetapi jika Anda dapat menyadari bahwa Anda dapat membuat rumah yang bahagia suatu hari nanti di tempat lain — dan di suatu tempat yang Anda mampu — penyitaan mungkin bukan hal yang buruk.
AKTA PENGGANTI
Jika Anda jauh di belakang pembayaran hipotek Anda dan tahu Anda tidak akan mampu menutupi kekurangannya, Anda dapat mempertimbangkan akta sebagai pengganti penyitaan. Dengan akta sebagai pengganti, Anda secara sukarela mengembalikan akta tersebut ke bank.
Akta sebagai pengganti juga akan berdampak negatif pada kredit Anda, dan Anda akan kehilangan semua ekuitas di rumah Anda (yang tentu saja tidak menjadi masalah, jika Anda berada di bawah air). Bank Anda mungkin memberi Anda uang tunai hingga $3.000 untuk membantu menyewa apartemen. Perhatikan, bagaimanapun, bahwa Anda hanya dapat memperoleh akta sebagai pengganti jika Anda hanya memiliki SATU pinjaman di rumah Anda (jadi jika Anda memiliki beberapa hipotek atau jalur atau pinjaman ekuitas rumah, Anda tidak dapat memenuhi syarat).
LAKUKAN PENJUALAN SINGKAT
Dalam penjualan singkat, pemberi pinjaman menerima harga beli kurang dari yang terhutang pada properti. Proses penjualan singkat melibatkan daftar properti untuk dijual dengan agen real estat, menemukan pembeli dan meminta agen mengajukan penawaran pembeli bersama dengan “paket kesulitan” kepada pemberi pinjaman.
Prosesnya masih merusak kredit Anda, tetapi biasanya tidak separah penyitaan. Dengan penjualan singkat pada catatan Anda, jelas bahwa Anda berpartisipasi aktif dalam mencoba memecahkan masalah, daripada pergi begitu saja. National Association of Realtors menyatakan bahwa dengan penjualan singkat, Anda mungkin dapat membeli rumah lagi hanya dalam waktu 24 bulan tetapi dengan penyitaan pada catatan Anda, penantiannya bisa selama tujuh tahun.
Penjualan singkat sangat bagus saat berhasil, tetapi pertama-tama Anda harus menemukan pembeli dan meminta pemberi pinjaman Anda setuju untuk menjual rumah dengan harga kurang dari hutang Anda. Akhirnya, Anda mungkin diminta untuk membayar pajak pendapatan federal atas selisih antara utang Anda atas rumah dan harga jualnya…jumlah yang bisa mencapai puluhan ribu dolar…jadi sebaiknya hubungi pengacara atau CPA jika mempertimbangkan penjualan singkat.
CATATAN TENTANG KEBANGKRUTAN DAN KPR BAWAH AIR
Berada di bawah air pada hipotek Anda dengan sendirinya bukanlah alasan untuk mengajukan kebangkrutan. Faktanya, meskipun undang-undang kebangkrutan memiliki ketentuan untuk membantu Anda tetap tinggal di rumah, kebangkrutan konsumen benar-benar dirancang untuk membantu Anda menangani hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit dan tagihan medis, bukan hipotek. Dalam semua kasus, kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir dan Anda harus selalu berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat sebelum mengambil tindakan.
Apakah Anda di bawah air di hipotek Anda? Bagaimana Anda menanganinya? Silakan bagikan cerita Anda…
