Berbelanja untuk hipotek bisa jadi menakutkan. Ada ribuan pemberi pinjaman hipotek dan ratusan cara pemberi pinjaman dapat men-tweak pinjaman rumah untuk mendistorsi biaya riil mereka. Anda juga menghadapi kegembiraan membeli rumah baru dan Anda mungkin merasa rentan karena pemberi pinjaman memilih laporan kredit Anda. Dapat dimengerti bahwa banyak pembeli rumah terjebak dengan hipotek yang buruk karena mereka hanya ingin menyelesaikan prosesnya. Sayangnya, itu bukan kesalahan kecil: Pada hipotek 30 tahun, pecahan dari titik suku bunga dapat berjumlah puluhan ribu dolar.
Ingin menghindari nasib serupa? Ini semua tentang mengetahui cara berbelanja hipotek.
Bank dan Petugas Pinjaman Credit Union
Cara paling sederhana untuk mengajukan hipotek adalah dengan masuk ke bank lokal atau serikat kredit Anda dan duduk dengan petugas pinjaman. Dia akan mengambil aplikasi Anda dan, mudah-mudahan, menyajikan sejumlah pilihan pinjaman yang berbeda untuk situasi Anda. Bergantung pada banknya, Anda mungkin mendapatkan penawaran yang sangat bagus, terutama jika Anda sudah menjadi pelanggan setia.
Bank lokal kecil dan serikat kredit sering menawarkan tingkat hipotek terbaik. Masalahnya, banyak dari mereka hanya meminjamkan kepada orang-orang dengan kredit yang benar-benar bersih. Ini saja dapat mengesampingkan banyak pembeli pertama kali yang belum memiliki riwayat kredit yang cukup lama.
Tapi mari kita asumsikan bank Anda menawarkan pinjaman. Kecuali tarif yang ditawarkan bank lebih rendah dari rata-rata nasional, bagaimana Anda tahu itu kesepakatan terbaik? Sayangnya, Anda tidak. Jadi Anda pergi ke jalan untuk mendapatkan penawaran di bank lain atau Anda pergi ke broker hipotek.
Broker Hipotek
Pialang hipotek mencocokkan peminjam dengan pemberi pinjaman. Mereka bekerja sebagai “agen bebas” untuk beberapa pemberi pinjaman yang berbeda dan mendapatkan bayaran atau komisi saat mereka menjual hipotek ke bank. Sama seperti agen bakat yang berbelanja calon aktor untuk studi film, broker hipotek mendekati pemberi pinjaman yang berbeda dengan aplikasi peminjam.
Pialang hipotek yang baik harus dapat menemukan peminjam dengan harga yang paling kompetitif dan juga menemukan pinjaman untuk peminjam dengan kredit yang kurang sempurna. Tapi ada sisi negatifnya: Semakin mahal hipoteknya, semakin banyak broker yang dibayar. Jadi broker mungkin memiliki insentif untuk tidak menunjukkan kepada Anda pinjaman terbaik mutlak (bukan berarti mereka semua melakukan ini).
Jadi berkeliling dan bernegosiasi untuk pinjaman Anda seperti rumah atau mobil: Jangan mengatakan tingkat tertinggi yang akan Anda terima dan jangan pernah takut untuk mendorong kesepakatan yang lebih baik.
Menemukan Pialang Hipotek
Banyak broker hipotek mandiri dan bekerja di kantor kecil atau rumah mereka; cara terbaik untuk menemukan yang bagus adalah sering meminta teman atau keluarga untuk referensi atau mengambil direktori lokal.
Pilihan lainnya adalah bekerja online: Situs suka LendingTree pada dasarnya adalah broker hipotek virtual; Anda memasukkan aplikasi Anda dan mereka menyimpannya, seringkali secara instan, ke banyak pemberi pinjaman.
Kiat Terakhir
Toko, toko, toko. Sebelum menandatangani garis putus-putus, selidiki setidaknya dua dari tiga opsi di atas: bank lokal atau credit union, broker hipotek, atau broker online. Saat Anda berbelanja, cobalah untuk membandingkan apel dengan apel. Idealnya Anda harus bisa membandingkan pinjaman yang memiliki jangka waktu dan jumlah yang sama dengan uang muka yang sama. Kemudian, dapatkan perincian tarif, poin, biaya, dan total biaya penutupan secara mendetail.
Akhirnya, bahkan jika Anda belum pernah memeriksa kredit Anda sendiri sebelumnya, sekaranglah waktunya untuk mendapatkan salinan laporan dan skor kredit Anda secara gratis. Cetak laporan Anda dan bawa ke pertemuan pertama Anda dengan petugas bank atau broker; mereka harus dapat memberi Anda gambaran kasar tentang jenis pinjaman apa yang akan Anda setujui sebelum mereka melakukan penyelidikan keras atas laporan kredit Anda (beberapa bank mengenakan biaya untuk penarikan kredit untuk mencegah “penendang ban”).
